คู่มือเกษียณอย่างสบาย

การเกษียณอายุอาจเป็นเรื่องที่น่ากลัว เงินบำนาญของบริษัทชุบทองเมื่อหลายปีก่อนเป็นสัตว์ที่ถูกคุกคามในทุกวันนี้ ทำให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นต้องดูแลตัวเอง แต่ถ้าคุณไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน การลงทุนและจัดการเงินออมของคุณเองอาจทำให้คุณรู้สึกลำบากใจ

โชคดีที่มีผู้เชี่ยวชาญคอยช่วยคุณสำรวจน่านน้ำที่ขุ่นมัวเหล่านี้ Suze Orman หนึ่งในผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลระดับแนวหน้าของโลกได้ใช้เวลาส่วนที่ดีที่สุดในครึ่งศตวรรษที่ผ่านมาในการช่วยเหลือลูกค้าและผู้อ่านของเธอให้ได้รับความมั่นคงทางการเงิน

ในบทความนี้ เราจะดูคำแนะนำเชิงกลยุทธ์ในการวางแผนเกษียณอายุของคุณในสหรัฐอเมริกา

คาดหวังคำแนะนำที่ไร้สาระมากมายเกี่ยวกับเรื่องที่มีหนาม เช่น เด็กที่โตแล้วที่ต้องพึ่งพาทางการเงิน ตลอดจนข้อมูลเชิงลึกที่เป็นประโยชน์มากมายเกี่ยวกับการลงทุน การใช้จ่าย และการออม

เหนือสิ่งอื่นใด เราจะเริ่มจากจุดที่คุณอยู่ตอนนี้ ไม่ใช่ที่ที่คุณคิดว่าควรจะเป็น

ดังนั้น ทิ้งความกังวลและความกลัวของคุณ แล้วมาเริ่มสร้างการเกษียณอายุขั้นสูงสุดของคุณกันเถอะ!

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุมีความซับซ้อน

การเกษียณอายุค่อนข้างตรงไปตรงมาในอดีต เพื่อแลกกับการรับใช้ชาติมานานหลายทศวรรษ ผู้คนได้รับเงินบำนาญ – การันตีรายได้ต่อเดือนหลังเกษียณ

ไม่มีใครถูกคาดหวังให้จัดการกองทุนเพื่อการเกษียณและการลงทุนของตนเอง ผู้เกษียณอายุชาวอเมริกันทุกคนต้องทำคือนำเช็คไปขึ้นเงินและลุกขึ้นยืน สำหรับผู้เกษียณอายุในวันนี้เป็นเรื่องที่แตกต่าง

ทุกวันนี้คุณหาเงินบำนาญได้จริงในภาครัฐเท่านั้น หากคุณไม่ใช่พนักงานของรัฐ คุณอาจจะให้เงินสนับสนุนการเกษียณอายุด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจากสองวิธี

อย่างแรกคือ 401(k) นี่คือแผนการออมเพื่อการเกษียณที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ซึ่งช่วยให้คุณบันทึกและลงทุนส่วนหนึ่งของเช็คเงินเดือนของคุณ

เงินที่คุณจ่ายใน 401 (k) ของคุณไม่ต้องเสียภาษี แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงิน แล้วมีบัญชีเกษียณส่วนบุคคล Roth หรือ Roth IRA สั้น ๆ ที่นี่ คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณใส่ในบัญชีของคุณในขณะที่การถอนเงินนั้นปลอดภาษี

เมื่อคุณตัดสินใจได้แล้วว่าแผนการออมแบบใดที่เหมาะกับคุณ คุณจะต้องคิดว่าจะถอนเงินได้มากน้อยเพียงใดหลังจากเกษียณอายุแล้ว การได้รับสิทธิ์นี้มีความสำคัญ ออกไปเร็วเกินไป และคุณจะขาดอะไรไปถ้าคุณอยู่ในยุค 90 ซึ่งเป็นสิ่งที่พบได้ทั่วไปมากขึ้นเรื่อยๆ

แล้วมีอัตราดอกเบี้ย ในอดีตสามารถอยู่ได้ด้วยรายได้จากการลงทุน แม้ว่าอัตราดังกล่าวจะตระหนี่มากจนแม้อัตราเงินเฟ้อจะต่ำเป็นประวัติการณ์ แต่ผลตอบแทนก็แทบจะไม่มากพอที่จะรักษาคนไว้ได้ตลอดการเกษียณอายุ

เพิ่มความผันผวนของตลาดหุ้น ไม่ต้องพูดถึงโอกาสที่เศรษฐกิจจะถดถอยอีกครั้งในปี 2008 และมันก็ง่ายที่จะเห็นว่าเหตุใดผู้เกษียณอายุจึงรู้สึกหนักใจ

หากคุณอยู่ในวัยเกษียณภายในหนึ่งหรือสองทศวรรษ หรือหากคุณเพิ่งจะเกษียณอายุซึ่งอาจอยู่ได้นานถึง 20 หรือ 30 ปี ก็ยังมีเรื่องที่ไม่รู้อีกมากมายรออยู่ข้างหน้า นั่นคือข่าวร้าย

แต่นี่เป็นข่าวดี ที่ใดมีเจตจำนง ที่นั่นย่อมมีหนทาง หากคุณมาไกลถึงขนาดนี้ บอกได้เลยว่าคุณมีความตั้งใจที่จะเผชิญหน้ากับหัวข้อที่ยุ่งยากนี้แล้ว สิ่งที่คุณต้องมีตอนนี้คือข้อมูลเพื่อสร้างความมั่นใจ และนั่นคือสิ่งที่เราจะบอกคุณในหัวข้อถัดไป

ตั้งกฎพื้นฐานเพื่อรับประกันความมั่นคงทางการเงิน

เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินที่ดี การเกษียณอายุเป็นเรื่องของการใช้สมอง ไม่ใช่หัวใจ พูดง่ายกว่าทำ เมื่อคุณเกษียณอายุ คุณน่าจะเป็นพ่อแม่และปู่ย่าตายาย นั่นหมายความว่าคุณจะคุ้นเคยกับการให้ความสำคัญกับผลประโยชน์ของผู้อื่นก่อนตัวคุณเองและมอบให้แก่คนที่คุณรัก แต่ถ้าคุณต้องการเกษียณอย่างสบายใจ คุณต้องเริ่มดูแลตัวเอง

เช่นเดียวกับเงินบำนาญ ความสัมพันธ์ระหว่างพ่อแม่และลูกได้เปลี่ยนแปลงไปอย่างมากในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา คนรุ่นเก่าแทบรอไม่ไหวที่จะหนีออกจากรัง

ทุกวันนี้ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่คนอายุ 20 และ 30 ปีจะยังอยู่กับพ่อแม่ นั่นไม่ใช่สิ่งที่ไม่ดีเสมอไป การมีเวลาเพื่อชำระหนี้ของนักเรียนหรือตั้งหลักในตลาดที่อยู่อาศัยที่บ้าคลั่งสามารถเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาด

ในทางตรงกันข้าม การปล่อยให้บุตรหลานของคุณพึ่งพาทางการเงินนั้นไม่ใช่การเคลื่อนไหวที่ฉลาด เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ คุณจะต้องกำหนดขอบเขต

นี่ไม่เกี่ยวกับ “ความรักที่เหนียวแน่น” แต่เกี่ยวกับการสนับสนุน หากคุณจ่ายค่าที่พักให้ลูก จ่ายบิลซื้อของ หรือฝากเงินในวันหยุด คุณกำลังป้องกันไม่ให้พวกเขาดูแลชีวิตของตัวเอง

เป็นไปได้ว่าคุณกำลังก่อวินาศกรรมตัวเองด้วย หากคุณกำลังใช้จ่ายเงินเพื่อลูกหลานที่ควรจะเกษียณตอนนี้ คุณจะต้องพึ่งพาการสนับสนุนของพวกเขาในภายหลัง

เมื่อคุณเดินไปตามถนนสายนี้ คุณจะต้องแน่ใจว่าทั้งคุณและลูกๆ ของคุณจะไม่มีอิสระทางการเงินในช่วงเวลาสำคัญๆ ในชีวิตของคุณ

แล้วคุณจะกำหนดขอบเขตเหล่านั้นได้อย่างไร? ปฏิบัติตามกฎพื้นฐานสามข้อนี้

ประการแรก หากพวกเขาอาศัยอยู่กับคุณ ลูกที่โตแล้วของคุณต้องจ่ายค่าเช่า – ไม่ต้องจ่าย ไม่ต้องจ่าย ประการที่สอง ให้การสนับสนุนทางการเงินแบบมีเงื่อนไข

การบริจาคให้บุตรหลานของคุณเช่าห้องในอพาร์ตเมนต์รวมในขณะที่พวกเขาเก็บเงินมัดจำค่าบ้านเป็นสิ่งหนึ่ง ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของสถานที่ของตัวเองเพราะพวกเขาชอบที่จะใช้ชีวิตแบบนั้น – แม้ว่าพวกเขาจะไม่สามารถจ่ายได้ – เป็นเรื่องที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง

สุดท้าย อย่าร่วมลงนามในเงินกู้ลูกของคุณ นี้อาจดูเหมือนไม่ใช่เรื่องใหญ่เพราะคุณเชื่อใจลูก ๆ ของคุณ แต่การเกษียณอายุคือการหลีกเลี่ยงความเสี่ยง คุณอาจแน่ใจว่าลูกของคุณมีความตั้งใจที่จะอยู่เหนือการชำระหนี้ทุกอย่าง แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากพวกเขาตกงาน? นั่นคือตอนที่คุณจะพบว่าตัวเองต้องจ่ายเงินซื้อรถใหม่ แทนที่จะหาเงินเลี้ยงชีพตอนเกษียณ

ประหยัดเงินด้วยการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด

หากคุณยังทำงานอยู่ คุณอยู่ในสถานะที่แข็งแกร่งที่จะเพิ่มแพ็คเกจเกษียณอายุของคุณ สิ่งนี้ทำให้การออมมีความสำคัญสูงสุด แต่ผู้เกษียณอายุในอนาคตจำนวนมากพยายามที่จะหาเงินที่พวกเขารู้สึกว่าต้องการในภายหลัง หากฟังดูคุ้นเคย ไม่ต้องกังวล เรามีวิธีแก้ไขง่ายๆ สิ่งที่คุณต้องรู้คือสิ่งที่ต้องตัด

การลดการใช้จ่ายของคุณโดยพูดว่า $500 หรือ $1,000 ต่อเดือนอาจฟังดูเหมือนเป็นการลงโทษ แต่ให้คิดอย่างนี้: ทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณออมตอนนี้คือดอลลาร์ที่คุณไม่จำเป็นต้องสร้างขึ้นในช่วงเกษียณอายุ ในอีกแง่หนึ่ง การใช้จ่ายน้อยลงในวันนี้จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณ – ส่วนเกินที่คุณต้องใช้เพื่อดูคุณตลอดช่วงพระอาทิตย์ตกดิน

สิ่งที่คุณควรจะตัดกลับเพื่อหาเงินพิเศษเหล่านั้น? มาดูค่าใช้จ่ายที่คุณไม่สามารถกำจัดได้ทั้งหมด แต่ลดค่าใช้จ่ายลงได้อย่างมาก นั่นคือรถของคุณ

หากคุณไม่ได้ซื้อรถทันที คุณจะต้องกู้เงิน แต่ถ้าคุณยืมเงินอยู่แล้ว คุณก็อาจจะได้รถที่คุณต้องการจริงๆ ใช่ไหม? ผิด! ตามหลักการทั่วไป คุณไม่ควรผูกมัดกับเงินกู้ที่คุณไม่สามารถชำระได้ภายในสามปี หากคุณไม่สามารถทำเช่นนี้ได้ คุณก็ไม่มีเงินซื้อรถ ง่ายขนาดนั้น

การชำระคืนเงินกู้ภายใน 36 เดือนหมายความว่าคุณจะใช้จ่ายในแต่ละเดือนมากกว่าการกู้ยืมระยะยาวแน่นอน ในระยะยาว คุณจะใช้จ่ายน้อยลง ยิ่งคุณล้างหนี้ในสินทรัพย์ที่คิดค่าเสื่อมราคานี้เร็วเท่าใด คุณจะจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลงเท่านั้น

คุณยังสามารถลดค่าใช้จ่ายของคุณ – และเพิ่มเงินสดมากขึ้นสำหรับการเกษียณของคุณ – โดยการซื้อรถที่มีอายุสองสามปี นี้ไม่ได้หมายถึงการซื้อซากเรือเก่าจากตัวแทนจำหน่ายรถมือสองที่ร่มรื่น

มองหาข้อตกลงก่อนเป็นเจ้าของหรือ CPO ที่ผ่านการรับรอง เป็นรถมือสองที่ผ่านการตรวจสอบและรับประกันนาน โดยทั่วไปแล้ว รถ CPO อาจมีราคาต่ำกว่ารถรุ่นใหม่ถึง 40 เปอร์เซ็นต์

สุดท้าย ตั้งเป้าที่จะขับรถของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยสิบปี แทนที่จะทำการแลกเปลี่ยนทุกๆ สามหรือสี่ปี จำไว้ว่าเป้าหมายของคุณคือการได้รับเงินกู้ของคุณหมดโดยเร็วที่สุด วิธีนี้จะเพิ่มจำนวนปีที่คุณไม่ต้องชำระหนี้แต่นำเงินของคุณไปออมเพื่อการเกษียณ

การลดต้นทุนที่อยู่อาศัย

วัยชรามีความหมายเหมือนกันกับความล้มเหลวและการพึ่งพาอาศัยกัน ผู้รับบำนาญในปัจจุบันมีความแตกต่างกัน และไม่มีอะไรสะท้อนถึงสิ่งนี้ได้ดีไปกว่าอุดมคติของการสูงวัยที่ยังคงอยู่ในบ้านของคุณให้นานที่สุด

หากเลือกได้ ย่อมไม่อยากอยู่ในบ้านต่อเนื่องจากความทรงจำอันล้ำค่าที่สุดของพวกเขา!

ไม่น่าแปลกใจที่ผู้เกษียณอายุจำนวนมากยืนกรานที่จะอยู่ต่อไป แต่ประเด็นที่น่าสนใจก็คือ คุณอาจจะย้ายไปบ้านหลังเล็กได้ดีกว่า

ไม่มีสองวิธีในเรื่องนี้ การเคลื่อนย้ายเป็นเรื่องยาก ที่กล่าวว่าสิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าความทรงจำและประเพณีเดินทางไปกับคุณ

สิ่งที่สำคัญจริงๆ คือผู้คน ไม่ใช่สถานที่ แน่นอนว่าในตอนแรกคุณจะคิดถึงบ้านเก่าของคุณ แต่นี่เป็นโอกาสที่จะสร้างประเพณีและความทรงจำใหม่ๆ ด้วย

การลดขนาดและลดต้นทุนที่อยู่อาศัยของคุณก็เป็นการเล่นทางการเงินที่ชาญฉลาดเช่นกัน ตัวอย่างเช่น การจำนองที่มีขนาดเล็กลง หมายความว่าคุณสามารถนำเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ของคุณได้มากขึ้น ชำระหนี้เร็วกว่าที่คุณคาดไว้ หรือชะลอการเรียกร้องประกันสังคมจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​​​ปี

ลองวางกรอบข้อเสนอนี้ใหม่ การย้ายไปยังบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ใหม่และราคาถูกไม่ได้เกี่ยวกับสิ่งที่คุณยอมแพ้ในตอนนี้ มันเกี่ยวกับสิ่งที่คุณจะได้รับในช่วงหลายปีและหลายทศวรรษที่จะมาถึง นั่นคือ ความอุ่นใจที่มาจากการไม่ต้องกังวลเรื่องเงิน

เราสามารถทำให้ข้อเสนอใหม่นี้น่าสนใจยิ่งขึ้นโดยใส่ตัวเลขลงไป สมมติว่าคุณวางแผนที่จะทำงานต่อไปอีกสิบปีเมื่อคุณเริ่มลดขนาดลง

สมมติว่าการย้ายครั้งนี้ช่วยลดต้นทุนที่อยู่อาศัยของคุณได้ถึง 25 เปอร์เซ็นต์ ดังนั้น หากคุณกำลังจ่ายเงินเดือนละ 2,000 ดอลลาร์ คุณจะมีเงินสำรองเดือนละ 500 ดอลลาร์ คุณทำอะไรกับสิ่งนั้นได้บ้าง

หนึ่งปีหลังจากนั้น คุณจะมีเงิน 6,000 ดอลลาร์ นั่นเป็นกองทุนฉุกเฉินที่ยอดเยี่ยม - หรือเพียงพอที่จะขจัดหนี้ที่มีขนาดเล็กลงทั้งหมด

หากคุณไม่มีหนี้อยู่แล้ว จะครอบคลุมค่าตั๋วเครื่องบินไปเยี่ยมลูกๆ ของคุณที่อยู่อีกฟากหนึ่งของประเทศได้อย่างง่ายดาย คุณสามารถใส่เงิน 500 เหรียญเหล่านั้นลงใน Roth IRA ได้ หากคุณทำอย่างนั้นเป็นเวลาสิบปีด้วยผลตอบแทน 5 เปอร์เซ็นต์ต่อปี คุณจะมีเงินปลอดภาษีกว่า 75,000 ดอลลาร์สำหรับการเกษียณอายุ!

เหนือสิ่งอื่นใด การลดขนาดในลักษณะนี้จะคงไว้ซึ่งความเป็นอิสระของคุณ คุณอาจไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านของครอบครัวเก่า แต่คุณจะยังคงอาศัยอยู่ในบ้านของคุณเอง

ความอดทนจ่ายในตลาดที่ปั่นป่วน

ปีที่คุณลาออกจากงานเป็นเรื่องใหญ่สำหรับคุณ แต่เป็นเรื่องปกติสำหรับพอร์ตการลงทุนของคุณ เพียงเพราะคุณกำลังจะเกษียณอายุไม่ได้หมายความว่าหุ้นของคุณจะมี – พวกเขามีงานอีก 25 หรือ 30 ปีข้างหน้า! แต่นี่เป็นปัญหา

เมื่อคุณอายุมากขึ้น คุณจะไม่ชอบความเสี่ยงมากขึ้นโดยธรรมชาติ และนั่นหมายความว่าคุณอยากดึงปลั๊กแล้วขายเมื่อหุ้นของคุณตกต่ำ อย่างไรก็ตาม นี่เป็นสิ่งล่อใจที่คุณควรต่อต้าน

เมื่อคุณเกษียณอายุ คุณมักจะคุ้นเคยกับตลาดหมี ซึ่งเป็นตลาดที่ราคาหุ้นลดลงอย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์

สิ่งนี้เกิดขึ้นเจ็ดครั้งตั้งแต่ปี 1970 แต่ถึงแม้จะเกิดปัญหาทั้งหมดนี้ $10,000 ที่ลงทุนในกองทุนดัชนี S&P 500 ในช่วงต้นทศวรรษ 1980 มีมูลค่า $30,000 ในช่วงปลายปี 2019 โดยการเปรียบเทียบ ถ้า $10,000 นั้นนั่งอยู่ในธนาคารตลอดเวลานั้น คุณจะมีเงินเพียง 14,000 เหรียญ

นี่แสดงให้เห็นว่าเป็นความคิดที่ดีที่จะทำให้ตลาดหมียากขึ้น สิ่งนี้จะยังคงเป็นจริงเมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณ แต่มีปัจจัยเพิ่มเติมสองสามประการที่คุณต้องพิจารณา

หากคุณเข้าสู่ตลาดหมีในช่วงปีแรก ๆ ของการเกษียณอายุ มีความเสี่ยงที่พอร์ตโฟลิโอของคุณจะไม่คงอยู่นานเท่าที่คุณต้องการ

นั่นเป็นเพราะการถอนตัวออกจากพอร์ตที่อ่อนตัวลงโดยตลาดหมีนั้นต้องใช้เวลามากกว่าปกติ สิ่งนี้อาจทำให้คุณสั้นในภายหลัง

การขายไม่ได้แก้ปัญหานี้ – จำไว้ว่า หากคุณขายหุ้นเมื่อราคาตก แสดงว่าคุณขายช้าเกินไป

การออกจากตลาดหุ้นทำให้ยากต่อการกลับเข้ามาใหม่ในภายหลังเมื่อสิ่งต่างๆ ดีขึ้น การพยายาม "จับเวลาตลาด" แบบนี้หมายความว่าคุณต้องถูกต้องสองครั้ง: หนึ่งครั้งเมื่อคุณขายและอีกครั้งเมื่อคุณซื้อ นี้เป็นเรื่องยากมากที่จะดึงออก

ตกลง ดังนั้นคุณไม่สามารถใช้ชีวิตจากพอร์ตโฟลิโอของคุณในช่วงตลาดหมี แต่คุณไม่ควรขายหุ้นของคุณเช่นกัน – คุณควรทำอย่างไร ลงทุนต่อไปและให้เวลาพอร์ตของคุณในการกู้คืน ซึ่งโดยทั่วไปจะใช้เวลาประมาณสองปี

สิ่งนี้บอกคุณว่าคุณต้องทำอะไรก่อนเกษียณ: สร้างกองทุนฉุกเฉินที่จะครอบคลุมค่าครองชีพของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 24 เดือนเพื่อให้คุณปรับตัวดีขึ้นในช่วงตลาดหมี

สมมติว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ถึง95

คุณจะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหน? ถ้าคุณอยู่ในสภาพที่ดีในวัย 60 ต้นๆ คุณควรถือว่าคุณจะเข้าสู่ยุค 90 ได้

ถ้ามันฟังดูบ้าลองดูที่อัตราต่อรอง ผู้หญิงอายุ 65 ปีที่มีสุขภาพดีโดยเฉลี่ยมีความเป็นไปได้ที่จะมีชีวิตอยู่ถึง 90 ร้อยละ 44 คู่สมรสที่อายุ 65 ปีและมีสุขภาพดีโดยเฉลี่ยมีโอกาสร้อยละ 62 ที่คู่สมรสหนึ่งคนจะมีชีวิตอยู่ที่ 90

กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากคุณไม่มีโรคประจำตัวที่มีแนวโน้มว่าจะจำกัดอายุขัยของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องมองการณ์ไกลเมื่อคุณวางแผนเกษียณอายุ

การวิจัยแสดงให้เห็นว่าเราพยายามดิ้นรนเพื่อเชื่อมต่อกับอนาคตของเราซึ่งเป็นตัวสูงอายุ เรากังวลเกี่ยวกับที่นี่และตอนนี้ และไม่ค่อยคิดเกี่ยวกับใบเรียกเก็บเงินที่เราจะจ่ายในอีกสองหรือสามทศวรรษ นั่นเป็นความผิดพลาดที่สามารถสร้างความหายนะในภายหลังในชีวิต

เมื่อขอบฟ้าทางการเงินของคุณขยายออกไปอีก 30 ปีในอนาคต คุณต้องคำนึงถึงปัจจัยที่สองด้วยเช่นกัน – อัตราเงินเฟ้อ ราคาที่เพิ่มขึ้น และกำลังซื้อที่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป

จริงอยู่ ขณะนี้อัตราเงินเฟ้อค่อนข้างต่ำ แต่แม้อัตราเงินเฟ้อที่ต่ำก็จะเพิ่มขึ้นตามกาลเวลา ตัวอย่างเช่น หากอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 2% ต่อปีในอีกสองทศวรรษข้างหน้า คุณยังคงต้องใช้เงิน 1,650 ดอลลาร์เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่าย 1,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน

ดังนั้นคุณจะติดตามอัตราเงินเฟ้อได้อย่างไร? ง่าย: หุ้น ตลอดหลายทศวรรษที่ผ่านมา โดยเฉลี่ยแล้ว หุ้นให้ผลตอบแทนสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งเป็นเงินที่เก็บไว้ในธนาคารและสหภาพเครดิตมีปัญหาในการเทียบเคียง

ซึ่งหมายความว่าหุ้นมีแนวโน้มที่จะเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของคุณ ในส่วนถัดไป เราจะมาดูกันว่าคุณจะสามารถปรับสมดุลความเสี่ยงของการลงทุนในตลาดหุ้นด้วยความมั่นคงของรายได้ที่รับประกันได้อย่างไร

รายได้รายปีให้รายได้ที่รับประกัน

สถิติการมีอายุยืนยาวแนะนำว่าคุณควรวางแผนสำหรับการเกษียณอายุหลายสิบปี ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อด้วย

ดังที่เราได้เรียนรู้ นั่นเป็นข้อโต้แย้งสำหรับการเป็นเจ้าของหุ้น ซึ่งมีโอกาสสูงที่จะสร้างกำไรจากอัตราเงินเฟ้อ อย่างไรก็ตาม ตลาดหมีอาจทำให้มูลค่าหุ้นของคุณตกลงอย่างกะทันหัน ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถสร้างรายได้ที่มั่นคงจากการลงทุนประเภทนี้ได้ ค่อนข้างไม่แน่ใจใช่มั้ย?

แต่ถ้ามีวิธีการผสมผสานสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลก – ความมั่นคงและความเสี่ยงที่มีการจัดการของการลงทุนในตลาดหุ้นล่ะ มีแล้ว!

โอกาสที่สิ่งสำคัญอันดับหนึ่งของคุณในการเกษียณอายุคือความปลอดภัย สิ่งที่คุณต้องการคือความมั่นใจว่าคุณจะสามารถครอบคลุมค่าครองชีพที่สำคัญได้ ในอีกแง่หนึ่ง คุณต้องการรับประกันรายได้ที่อยู่ที่นั่นเสมอ แม้ว่าตลาดหุ้นและพอร์ตการลงทุนของคุณจะตกต่ำอย่างอิสระ

แล้วจะหาการรักษาความปลอดภัยแบบนี้ได้จากที่ไหน? ทางเลือกหนึ่งคือรายได้ต่อปี นี่คือเงินบำนาญส่วนบุคคลที่คุณสร้างขึ้นสำหรับตัวคุณเอง เพื่อแลกกับเงินก้อนซึ่งโดยทั่วไปจะจ่ายก่อนคุณเกษียณ บริษัทประกันภัยตกลงที่จะส่งเงินที่ล็อคไว้ให้คุณทุกเดือนเมื่อเงินงวดของคุณเริ่มต้นขึ้น

จำนวนเงินที่คุณได้รับขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณจ่ายล่วงหน้าและจำนวนปีที่คุณวางแผนที่จะรับเงินงวดของคุณ

ตัวอย่างเช่น ในช่วงปลายปี 2019 ผู้หญิงวัย 70 ปีที่อยากได้รายได้หลักประกัน $1,000 ต่อเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของเธอ สามารถคาดหวังที่จะจ่ายประมาณ $200,000 สำหรับรายได้รายปี

ชายอายุ 70 ​​ปีแต่งงานกับหญิงวัย 67 ปีที่ต้องการล็อคเงิน 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนจนกว่าคู่สมรสที่รอดชีวิตจะเสียชีวิต ตรงกันข้าม จะได้รับค่าตอบแทนประมาณ 220,000 ดอลลาร์

ในตอนนี้ ความคิดที่จะมอบเงินจำนวนมหาศาลดังกล่าวให้กับผู้ให้บริการประกันภัยนั้นค่อนข้างน่ากลัว แต่ก็ยังคุ้มค่าอยู่ดี – ทั้งหมดขึ้นอยู่กับว่าคุณให้ความสำคัญกับความสบายใจมากเพียงใด โปรดจำไว้ว่า รายได้รายปีไม่จำเป็นต้องมีการจัดการแบบลงมือปฏิบัติ ซึ่งหมายความว่าไม่มีตลาดหมีที่ต้องกังวลและไม่มีพอร์ตโฟลิโอที่ต้องปรับสมดุล

เมื่อคุณชำระเงินแล้ว คุณจะได้รับรายได้ต่อเดือนที่แน่นอนและมีการรับประกัน ไม่ว่าโลกจะบ้าคลั่งแค่ไหน เงินจำนวนเท่ากันจะถูกฝากเข้าบัญชีของคุณทุกเดือน นี่เป็นบัฟเฟอร์ที่ช่วยให้ผู้เกษียณอายุจำนวนมากมีความมั่นใจในการฝากเงินออมไว้ในตลาดหุ้นและสร้างผลตอบแทนจากเงินเฟ้อที่สำคัญทั้งหมด

การสร้างเอกสารสำคัญสองฉบับ – พินัยกรรมและความไว้วางใจที่เพิกถอนได้ที่มีชีวิต

ตกลง ตอนนี้เราได้จัดการเรื่องการวางแผนสำหรับการเกษียณแล้ว ก็ถึงเวลาจัดการกับเรื่องยุ่งยากมากขึ้น – ความเจ็บป่วยและความตาย หัวข้อเหล่านี้เป็นหัวข้อที่ยากแน่นอน และง่ายที่จะเลื่อนออกไปอีกวัน

แต่ถ้าคุณไม่ลงมือทำในตอนนี้ คุณจะปล่อยให้คนที่คุณรักต้องเสียใจและพบกับความยุ่งเหยิงทางการเงิน เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ คุณต้องเตรียมเอกสารตามลำดับ

เริ่มต้นด้วยความตั้งใจของคุณ นี่คือที่ที่คุณจะสะกดว่าใครที่คุณต้องการสืบทอดสมบัติของคุณ

ในเอกสารที่ต้องมีนี้ คุณจะต้องระบุว่าคุณต้องการให้แมรี่มีสร้อยข้อมือทองคำและร็อบไปรับนาฬิกาเรือนเก่าของคุณปู่ สิ่งที่ไม่ควรนำไปใช้คือแจกจ่ายทรัพย์สินขนาดใหญ่ เช่น เงินออมและทรัพย์สิน

หากคุณมีพินัยกรรมเพียงอย่างเดียว ครอบครัวของคุณจะต้องยื่นคำร้องต่อศาลภาคทัณฑ์และได้รับการอนุมัติจากผู้พิพากษาก่อน ทรัพย์สินของคุณจะถูกส่งต่อไปยังทายาทของคุณ กระบวนการภาคทัณฑ์นั้นซับซ้อนและยากต่อการนำทางโดยไม่มีทนายความผู้เชี่ยวชาญ ทำให้ไม่เพียงแต่ใช้เวลานานแต่ยังมีราคาแพงอีกด้วย

นี่เป็นเหตุผลหนึ่งที่คุณควรสร้างความไว้วางใจที่สามารถเพิกถอนได้ นี่คือเอกสารทางกฎหมายที่สร้างความไว้วางใจที่คุณ "ให้ทุน" โดยการโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินของคุณไปยังทรัสต์

โดยทั่วไป สินทรัพย์ที่คุณต้องการเป็นเจ้าของผ่านความไว้วางใจของคุณ ได้แก่ อสังหาริมทรัพย์ บัญชีธนาคารและการลงทุน เมื่อคุณตายและได้รับความไว้วางใจ ไม่จำเป็นต้องให้ใครได้รับอนุมัติจากศาลเพื่อดำเนินการตามความปรารถนาของคุณและแจกจ่ายทรัพย์สินของคุณ นี่เป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญประการแรกของความไว้วางใจที่เพิกถอนได้ที่มีชีวิต

นั่นนำเราไปสู่สิ่งที่สองที่ความไว้วางใจทำซึ่งเจตจำนงไม่สามารถทำได้: ทำให้ชีวิตง่ายสำหรับคุณและครอบครัวในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ เมื่อคุณสร้างความไว้วางใจแล้ว คุณจะตั้งชื่อผู้ดูแลผลประโยชน์ ซึ่งเป็นบุคคลที่มีอำนาจในการจัดการทรัพย์สินในทรัสต์ ซึ่งจะรวมถึงคุณและคู่สมรสของคุณ ตลอดจนผู้ดูแลผลประโยชน์ที่เรียกว่าทายาท

นี่คือคนที่สามารถก้าวเข้ามาและจัดการความไว้วางใจในความสนใจของคุณ เช่น ภาวะสมองเสื่อม อัลไซเมอร์ หรือโรคเสื่อมอื่นๆ ที่ขัดขวางไม่ให้คุณจัดการกับเรื่องการเงินของคุณเอง วิธีนี้จะช่วยให้มั่นใจได้ว่าเงินของคุณสามารถใช้เพื่อดูแลคุณได้แม้ว่าคุณจะไร้ความสามารถก็ตาม

และที่นั่นคุณมี - แผนดำเนินการเพื่อสร้างการเกษียณอายุที่ปลอดภัยและสะดวกสบายและมั่นใจได้ว่าคนที่คุณรักจะได้รับการดูแลเมื่อคุณผ่าน

บทสรุป

การวางแผนเกษียณของคุณนั้นซับซ้อนกว่าในสมัยที่บริษัทได้รับเงินบำนาญ นั่นหมายความว่าคุณจะต้องเป็นเชิงรุกหากต้องการเพลิดเพลินกับพระอาทิตย์ตกดินอย่างสบายใจ

ประหยัดเงินตอนนี้ด้วยการขับรถเก่าและย้ายไปบ้านหลังเล็ก แล้วคุณจะไปได้ดี

เมื่อคุณเกษียณแล้ว คุณจะต้องลงทุนในตลาดหุ้นต่อไปเพื่อสร้างผลตอบแทนจากเงินเฟ้อ ในขณะที่ครอบคลุมค่าครองชีพจากรายได้ที่รับประกัน เช่น เงินรายปี หลังจากดูแลการเงินของคุณแล้ว คุณจะต้องดูแลทายาทของคุณโดยสร้างเอกสารที่ต้องมีสองฉบับ – พินัยกรรมและความไว้วางใจ

เคล็ดลับโบนัสสำหรับคุณในการเกษียณอย่างสบายคือการสร้างสินทรัพย์ดิจิทัลที่สามารถสร้างรายได้แบบพาสซีฟ หากคุณต้องการเรียนรู้วิธีที่ฉันแนะนำให้คุณเข้าร่วมแพลตฟอร์มที่เรียกว่า Wealthy Affiliate อ่านบทวิจารณ์ Affiliate ที่ร่ำรวยที่นี่