Откуда банки берут деньги для кредитования заемщиков?

Концепция банковского дела восходит к Вавилону, и финансовые учреждения, какими мы их знаем сегодня, тоже существовали веками. Они также приходят с извечным вопросом: «Откуда банки берут деньги, чтобы кредитовать заемщиков?»

В конце концов, банки предназначены не только для хранения вкладов; это предприятия, которые получают большую прибыль, чтобы покрыть свои обширные операционные расходы. Они делают это с помощью ряда финансовых инструментов, и мы здесь, чтобы показать вам, как:

Банки являются кредиторами

Банки зарабатывают деньги, прежде всего, будучи крупнейшими законными финансовыми кредиторами на планете. Стимул для банков предлагать свой ассортимент продуктов исходит из одного фундаментального процесса, который можно описать следующим образом:

• Занимайте деньги у вкладчиков и вознаграждайте их небольшими процентными ставками.
• Одалживайте эти деньги заемщикам, взимая гораздо большие проценты.

Короче говоря, они используют деньги, предоставленные их банковскими клиентами, для получения прибыли от своих клиентов-заемщиков. Разница между небольшой процентной комиссией, выплачиваемой их вкладчикам, и высокой комиссией, взимаемой с заемщиков, создает «процентный спред».

Банки тратят деньги своих клиентов на кредиты, следуя теории денежного мультипликатора: идея о том, что капитал растет за счет финансовой деятельности, т. е. увеличения расходов и инвестиций. Соотношение между деньгами, заработанными в результате этих расходов, и потраченной суммой — это одноименный «мультипликатор».

Например, если банк ссужает кому-то 100 000 долларов из денег своих клиентов и возвращает 200 000 долларов в виде процентов, множитель будет равен 2.

Когда клиент добавляет деньги на счет, они не хранятся в сейфе с его именем. Вместо этого все деньги добавляются в пул. Однако, чтобы помешать банку играть быстро и свободно с клиентским капиталом, Федеральная резервная система устанавливает резервные требования: общая сумма депозитов, сделанных клиентами, и какая часть этого капитала должна храниться банком на тот момент, когда вкладчикам необходимо снять средства. .

Дополнительные средства могут облегчить кредитование новых клиентов для создания спреда процентной ставки. Все, что нужно знать потребителю банка, это то, что любые деньги, сделанные через депозиты, в конечном итоге помогут банкам заработать еще больше благодаря процентной ставке.

Тем не менее, кредитование — это просто самый крупный бизнес банков, приносящий деньги: в настоящее время они также предлагают широкий спектр финансовых продуктов для увеличения доходов.

Методы зарабатывания денег, используемые банками

Любое успешное финансовое учреждение имеет несколько потоков доходов.

Кредитование

Как уже упоминалось, банки в основном получают прибыль от процентного дохода, занимая деньги у клиентов и ссужая их другим.

Тем не менее, следует отметить, что центральные банки устанавливают процентные ставки в любой момент времени, чтобы гарантировать, что условия и ограничения способствуют здоровой экономике. Однако долгосрочные ставки будет определять рынок и общественный спрос со стороны бизнеса и заемщиков-физлиц. В конечном счете, это всегда было основным способом зарабатывания денег большинством коммерческих банков.

Стоит отметить, что банкам по-прежнему необходимо генерировать достаточно денег для покрытия безнадежных долгов и дефолтных счетов. Это в дополнение к услугам, предлагаемым клиентам банка, таким как банковские услуги (онлайн и офлайн), транзакции и возможности снятия средств.

Инвестирование

Второй метод ориентирован на рынки капитала через ряд услуг, предоставляемых предприятиям для инвестирования. По сути, это концепция, которая объединяет компании, которым нужны средства для их проектов, с людьми, которые ищут разумные инвестиции, обеспечивающие стабильную прибыль.

Некоторые из вариантов, подпадающих под эту категорию, включают слияния и поглощения (M&A), андеррайтинг долговых обязательств и акций, а также торговые услуги. Банки часто решают такие вопросы, как брокерские услуги, через собственные команды для дальнейшей поддержки своих усилий.

Сборы

Наконец, комиссионный доход позволяет банкам увеличивать свою прибыль за счет ряда дополнительных сборов, которые клиенты могут нести по разным причинам. Этот тип дохода включает в себя небольшие ежемесячные сборы за поддержание текущего или сберегательного счета открытым, сборы по кредитным картам, расходы по овердрафту, сборы за просрочку платежа, сборы за транзакции, сборы за управление инвестициями и многое другое. Сборы особенно важны для банков и финансовых учреждений в периоды экономического спада, поскольку процентные ставки ниже.

Какие факторы влияют на способность вашего банка выдавать ссуды?

Самый большой вопрос, стоящий перед любым банком, звучит так: «Сколько мы можем выдать в любой момент времени?» Это не то, что влияет на выбор банка для себя, поскольку вы не будете посвящены в эту информацию. Однако это повлияет на способность вашего банка оказывать услуги.

Любое кредитование сопряжено с определенной степенью риска. Заемщики, не в состоянии погасить основную сумму и процентные расходы, является лишь одним из примеров. Взвешивание рисков отдельных клиентов и лимитов для самого заведения носит субъективный характер и учитывает несколько факторов:

• Общая сумма депозитов, в настоящее время сделанных клиентами
• Реальная сумма капитала, зарезервированного для вкладчиков
• Деньги, необходимые для выплаты процентных дивидендов вкладчикам
• Доход от других видов денег в банковской системе

Банки хотят максимальной рентабельности инвестиций; в то время как они могут использовать строгие инструменты для анализа отдельных заявителей, большинство будет пытаться дать взаймы как можно больше денег, поскольку это в конечном итоге принесет большую прибыль - не в последнюю очередь из-за эффекта мультипликатора.

Тем не менее, существует государственная структура, обеспечивающая соблюдение всеми кредиторами определенных правил. Он включает резервные требования. Соотношение между капиталом, которым должна располагать организация, и общим объемом депозитов клиентов зависит от состояния экономики (например, инфляции) и других факторов.

Компромисс между риском и доходностью остается наиболее важным фактором способности банка предоставлять ссуды, отчасти потому, что депозитные счета застрахованы государством даже в почти невозможной ситуации, когда все клиенты хотят получить доступ к своим средствам одновременно. .

Пока банк может найти способ привлечь больше клиентов для открытия депозитных счетов, он будет в состоянии выдавать больше наличных денег - не в последнюю очередь при дополнительной поддержке банковскими комиссиями и сборами, взимаемыми за все сопутствующие услуги.

Как банки получают депозиты

Вся их бизнес-модель в значительной степени зависит от депозитных счетов и процентного спреда, поэтому банки используют агрессивные маркетинговые стратегии, чтобы побудить людей присоединиться к их бизнесу. Хотя все, что они делают, должно соответствовать государственным правилам рекламы, есть несколько вещей, которые банки могут использовать для привлечения клиентов:

• Обеспечение того, чтобы их брендинг часто видели
• Предложение более высокой процентной ставки по сберегательным счетам
• Специальные акции, такие как переводы баланса 0% в течение 12 месяцев.
• Предлагая бесплатные транзакции и снятие средств онлайн и офлайн
• Устранение затрат на приложения и включение бесплатных дополнительных услуг, таких как страхование

Банки также хотят рекламировать настраиваемость: следовательно, учетные записи могут быть специально разработаны для студентов, ипотечных вкладчиков, пожилых людей и других демографических групп.

В целом, способность банков выдавать деньги не полностью зависит от депозитов, но это их основа. Если их клиентская база вкладчиков растет, их пул заемщиков тоже может расти.

Вывод

Большинство потребителей не знают, где банки делают свои деньги. Короткий ответ заключается в том, что они делают это, занимая деньги у вкладчиков и ссужая их другим клиентам по повышенной цене. Эти учреждения также поддерживаются системой дополнительных услуг, сборов и комиссий.

В совокупности эти активы приносят огромную прибыль, поэтому банки могут похвастаться способностью зарабатывать миллиарды.