Когда были изобретены кредитные рейтинги?

Кредитные баллы являются частью современной жизни. Это важный инструмент, который кредиторы используют для оценки вашей кредитоспособности, т. е. вашей способности погашать кредиты. Чем рискованнее вы выглядите, тем выше процентные ставки, которые вы будете платить.

Но задумывались ли вы когда-нибудь, откуда они берутся?

В этом посте мы спрашиваем: когда были изобретены кредитные рейтинги? Затем мы переходим к тому, почему они были созданы и что они значат для вас.

До современных кредитных рейтингов

История кредитных рейтингов и того, как они развивались, увлекательна. Сегодня FICO и VantageScore рассчитывают рейтинги физических и юридических лиц, а затем передают их в бюро кредитных историй, которые используют их для оценки кредитоспособности.

Чем лучше ваш балл, тем больше у вас шансов получить кредит и более низкие процентные ставки.

Однако так было не всегда. До того, как были созданы FICO и VantageScore, кредиторы рассматривали заемщиков на основе их субъективной интерпретации их заслуг — процесс, который часто включал проведение подробных собеседований.

Чтобы взять кредит в прошлом, заявитель должен был пойти в банк и поговорить с менеджером банка. Затем менеджер вынесет личное решение на основе информации, предоставленной человеком, о том, следует ли давать ссуду или нет.

Хотя банкиры пытались быть объективными, им это было трудно. Без истории кредитного рейтинга у них не было точного способа измерить кредитоспособность человека перед ними.

Из-за этого потребовалось огромное количество времени, чтобы взять кредит. Более того, люди могут оказаться отвергнутыми банками по причинам, которые мы не приняли бы в 2020-х годах, например, из-за того, как они одеты или из-за цвета их кожи.

Особенно растянулись заявки на ипотеку. Банки часто были крайне не склонны к риску, проводя проверку за проверкой, чтобы убедиться, что заявитель подходит для своих денег.

Они часто упускали возможности привлечь хороших клиентов и давали деньги в долг людям, которые не могли их вернуть. Без кредитных рейтингов у них просто не было прогностического понимания.

Кто создал кредитные рейтинги и когда?

Первые кредитные рейтинги были созданы FICO.

FICO — это аббревиатура Fair, Isaac and Company, основанная Биллом Фэйром и Эрлом Исааком в 1956 году. Целью организации было помочь кредитным компаниям, таким как банки, принимать более обоснованные решения о том, кому они кредитуют, улучшая доступную им информацию о кредитах. кредитный статус заявителей.

В 1958 году дуэт разработал первую в мире систему оценки кредитоспособности, а затем в последующие годы продал ее различным кредиторам США.

Компания продолжала в том же духе до 1989 года, когда в партнерстве с Equifax представила первую скоринговую систему на основе кредитного бюро. К 1991 году все три основных бюро в США подписались под этой схемой.

Первая оценка риска кредитного бюро FICO варьировалась по шкале от 300 до 850. FICO дала понять кредиторам, что кандидаты с более высокими оценками имеют гораздо больше шансов выполнить свои обязательства по погашению, чем те, у кого более низкие оценки.

Для создания оценок FICO собрала огромное количество данных о поведении заемщиков и сохранила их в центральном хранилище. Затем он использовал информацию, чтобы добавить или вычесть из оценки.

Например, если заемщик пропустил платеж по ипотечному кредиту, это может снизить его оценку FICO на 20 баллов. Если бы они платили регулярно, это могло бы добавить к их баллам 20 баллов.

Первая универсальная оценка FICO означала, что кредиторы могли применять одни и те же принципы ко всем типам кредитов. Рейтинг заемщика указывал на его риск, а это означало, что система могла применяться к ипотеке, бизнес-кредитам, автокредитам, личным кредитам и кредитным картам.

Со временем FICO усовершенствовала свои методы, чтобы улучшить оценку риска заемщика. Собрав больше данных о характеристиках заявителей и сравнив их с историями погашения кредитов, компания смогла дать кредиторам почти точную оценку вероятности того, что заемщики вернут им деньги или нет.

Что насчет VantageScores?

Однако FICO — не единственная система кредитного скоринга в мире. В 2006 году VantageScore создали три основных кредитных бюро — Equifax, TransUnion и Experian.

В первые дни кредитный рейтинг VantageScore варьировался от 501 до 990. Однако позже кредитные бюро изменили это значение на 300–850, чтобы привести рейтинговую организацию в соответствие с FICO (поскольку это было менее запутанным).

В нем применялись те же общие категории, что и в FICO, с немного другими пороговыми значениями. Вот как работал подсчет очков:

• Исключительно: 800-850
• Очень хорошо: 740-799
• Хорошо: 670-739
• Ярмарка: 580-669
• Очень плохо: 300-579

Несмотря на популярность FICO, тысячи кредиторов по всему миру теперь также используют метод VantageScore. Он вышел за рамки образовательного источника и стал рабочим инструментом на финансовых рынках.

VantageScore также облегчает потребителям доступ к их кредитным баллам. При старой системе FICO они не могли определить свою кредитоспособность без предварительной подачи заявки на получение кредита.

Однако в 2008 году VantageScore позволил потребителям получить доступ к информации о кредитных рейтингах в Интернете таким образом, чтобы не вызвать никаких изменений в баллах - часто путем простого входа на веб-сайт кредитного бюро и заполнения нескольких форм.

Проблемы с современной системой подсчета очков

И FICO, и VantageScore используют аналогичные системы для оценки кредитоспособности заявителей. Для большинства практических целей они идентичны.

В целом, они улучшили ситуацию для потребителей. Благодаря этим объективным методам оценки кредитоспособности люди могут брать кредиты по подходящим процентным ставкам, вместо того, чтобы полагаться на прихоти банкиров.

Но хотя ситуация с кредитованием стала значительно менее предвзятой, чем в прошлом, с нынешним механизмом все еще есть проблемы.

Неточности

Составление кредитного отчета происходит, по большей части, автоматически, без какого-либо человеческого контроля. К сожалению, это означает, что в кредитных отчетах отдельных лиц часто бывают ошибки.

Согласно расследованию Федеральной торговой комиссии, проведенному в 2013 году, около 26% потребителей допустили ошибки в своих кредитных отчетах, что существенно повлияло на их способность брать кредиты. В 5% случаев исправленные ошибки давали людям право на более низкие платежи по существующим кредитам.

Добровольная отчетность

Другая проблема заключается в том, что кредиторы по закону не обязаны сообщать информацию о вашей кредитоспособности. Вот почему иногда регулярные платежи по таким вещам, как ипотека, арендная плата и счета за коммунальные услуги, могут не являться частью вашего кредитного отчета, что делает вас менее заслуживающим доверия, чем вы есть на самом деле.

Недостаток понимания

Наконец, большинство американцев до сих пор не понимают, как работает кредитный рейтинг. Более 58% потребителей с низким доходом говорят, что их знание своих кредитных отчетов либо «удовлетворительно», либо «плохо».

Как улучшить свой кредитный рейтинг

К счастью, есть несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг. Это включает:

• Своевременная оплата всех счетов. Если вы заплатите с опозданием, кредиторы могут сообщить о просроченных платежах в бюро кредитных историй, что отрицательно скажется на вашей оценке.
• Снижение коэффициента использования кредита. Не используйте все свои кредитные карты и не влезайте в большие суммы долга по сравнению с вашим кредитным лимитом. Чем ближе вы подходите к порогу, тем менее кредитоспособные банки будут судить вас.
• Наймите кредитную ремонтную службу. Если вы не готовы самостоятельно оспаривать неправильную запись в своем кредитном отчете, есть компании, специализирующиеся на помощи клиентам в улучшении их оценок.
• Используйте Экспериан Буст. Эта бесплатная услуга, доступная в Experian, показывает вам, как вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, предоставив ему разрешение на просмотр вашего банковского счета.

Подведение итогов

Итак, когда были изобретены кредитные рейтинги? Ответ: 1956 год, когда компания Fair, Isaac and Company основала новую объективную систему измерения кредитоспособности.

Кредитные рейтинги значительно улучшились по сравнению со старой системой оценки кредитного риска, основанной на собеседованиях, но они по-прежнему подвержены таким проблемам, как предвзятость, отсутствие отчетности и неточности.