Когда были изобретены кредитные карты: краткая история
Опубликовано: 2022-04-15Когда были изобретены кредитные карты? Это вопрос, который задают многие люди, и ответ на него не так прост, как вы думаете.
Первая современная кредитная карта была создана в 1950-х годах, но только в конце 1970-х годов они стали широко популярны в нашем обществе. В этом сообщении блога мы обсудим историю кредитных карт и их влияние на современное общество.
Доисторические формы кредита
На протяжении тысячелетий люди использовали различные формы кредита для покупки товаров и услуг. Первая известная форма кредита использовалась в Месопотамии около 3000 г. до н.э. Кодекс Хаммурапи, использовавшийся в Вавилоне, содержал положения, согласно которым граждане должны были давать взаймы и возвращать заемные деньги.
В то время люди сдавали зерно или другие ценности храму или торговцу и получали долговую расписку на сумму залога. Затем эта долговая расписка может быть использована для покупки товаров или услуг у другого лица.
На заре банковских операций проценты по долговым распискам не взимались, и они обычно погашались в течение короткого периода времени. Однако со временем кредиторы начали взимать проценты, что привело к развитию современных кредитов.
Слияние «Кредита» и «Карты»
Использование физических объектов для идентификации учетных записей клиентов восходит к концу 19 века и началу 20 века. Компании, которые предлагали возобновляемый кредит, давали своим клиентам физический объект, такой как монета или медаль, с именем и логотипом продавца и номером счета клиента. Это упростило клиентам отслеживание своих счетов и покупку вещей.
Как и в случае с кредитными картами позже, продавец отпечатывал монету или медаль на товарном чеке покупателя. В конце 1920-х и 1930-х годах они стали так называемыми Charga-Plates, металлическими картами прямоугольной формы, которые, по сути, представляли собой нечто среднее между военными жетонами и современным дизайном кредитных карт.
Первая кредитная карта
Первый способ оплаты, похожий на современные кредитные карты, был создан в 1950-х годах Фрэнком Макнамарой и Ральфом Шнайдером.
Макнамара был бизнесменом, который часто забывал бумажник, когда шел обедать. Чтобы решить эту проблему, он придумал небольшую пластиковую платежную карту, которой можно было расплачиваться только в некоторых ресторанах Нью-Йорка. Эта платежная карта, которую мы теперь знаем как кредитную карту, первоначально называлась «Diners Club Card» и была первой картой, которая использовала возобновляемый кредит для работы.
Карта Diner's Club Card имела успех, и вскоре другие компании начали предлагать аналогичные карты.
Краткая история кредитных карт
1910-е - Металлическая карта : Western Union выпускает карту «металлические деньги», которую можно использовать для покупок и снятия средств в любом из их офисов.
1920-е - Charga-Plate : Charga-Plate представлен как способ упростить процесс кредитования для торговцев. Это металлическая табличка с именем клиента и номером счета.
1950-е - Карта Diners Club : Diner's Club представляет свою первую платежную карту. Его можно использовать только в некоторых ресторанах Нью-Йорка. В 1959 году American Express выпускает картонную карту, за которой вскоре последовала первая пластиковая кредитная карта.
1960-е - BankAmericard : Bank of America запускает первую массовую платежную карту под названием BankAmericard. Позже она была переименована в Visa и может считаться первой современной кредитной картой.
1970-е — Master Charge : Ассоциация межбанковских карт (теперь MasterCard) представляет Master Charge как конкурента BankAmericard.
1980-е - Магнитные полосы . Несмотря на то, что они были изобретены двумя десятилетиями ранее, к этому моменту большинство кредитных карт начинают получать магнитные полосы на оборотной стороне, что позволяет их считывать с помощью специализированных электронных машин.
1990-е годы - Покупки в Интернете . Кредитные карты представлены в Интернете, что позволяет людям совершать покупки в Интернете.
2000-е годы - Карты с чипом: Карты с чипом вводятся как способ борьбы с мошенничеством. Они также известны как карты EMV (чип и PIN-код в Европе).
2014 — Apple Pay : Apple Pay делает возможными бесконтактные платежи с помощью iPhone. За ним следует Android Pay (теперь известный как Google Pay) в 2015 году.
Эволюция технологии кредитных карт
Изобретение кредитной карты стало переломным моментом в истории, что позволило ей стать более широко используемой в качестве способа оплаты.
Инженеру IBM по имени Форрест Пэрри приписывают магнитную ленту, прикрепленную к оборотной стороне карт, чтобы информацию о клиентах можно было «считывать» в терминале торговой точки.
В 1984 году во Франции была разработана более совершенная технология, получившая название Carte Bleue. В этой системе кредитных карт использовался встроенный микропроцессорный чип, который мог хранить данные, что делало ее более защищенной от мошенников. Два года спустя карта Discover была выпущена как одна из первых в мире карт с кэшбэком.
К 1996 году были выпущены первые спецификации для чипов EMV, которые в конечном итоге стали стандартом для карт с чипом. В этих спецификациях описывалось, как будут функционировать чипы и как они будут использоваться для уменьшения мошенничества и повышения безопасности транзакций по кредитным картам.
В 2001 году Europay International, MasterCard и Visa — три основных игрока в индустрии кредитных карт — приняли эту технологию и создали стандарт EMV.
Персонализация началась в 2002 году с появлением рельефных номеров счетов на лицевой стороне карт и панелей для подписи на оборотной стороне.
В 2004 году началось массовое производство «умных» кредитных карт со встроенными микрочипами. В наши дни вы также можете столкнуться с бесконтактными картами, которые позволяют вам платить, размахивая картой или касаясь ее рядом со считывателем.
Законодательство о кредитных картах
Законодательство о кредитных картах претерпело значительные изменения за последние десятилетия. Было принято несколько знаковых законов для дополнительной защиты потребителей от недобросовестных или обманных действий со стороны компаний, выпускающих кредитные карты. Эти законы установили ограничения на сборы, которые могут взимать кредитные эмитенты, и вынудили их раскрывать определенную информацию потребителям и агентствам кредитной информации.
Закон о праве на кредитование
Закон о правде в кредитовании (TILA) был принят в 1968 году как способ защитить потребителей от недобросовестной практики выставления счетов. Закон требовал, чтобы банки раскрывали все ставки и сборы, связанные с кредитом, чтобы потребитель мог легко сравнивать предложения. TILA также дала заемщику право отказаться от кредита в течение трех дней.
Тем не менее, этот закон имел некоторые ограничения. Например, он не устанавливал ограничений на процентную ставку, которую может взимать кредитное учреждение. Кроме того, закон не требовал от банков утверждения кредитов до их выдачи. Несмотря на то, что он обеспечивал некоторую защиту потребителей, банки все же могли воспользоваться некоторыми способами.
Закон о справедливом кредитном выставлении счетов (1974 г.)
Закон о справедливом выставлении счетов за кредиты (FCBA) — это федеральный закон, принятый в 1974 году и внесший существенные изменения в Закон о правде в кредитовании. Регулирование применяется только к открытым кредитным счетам, таким как банковские карты, платежные карты и кредиты под залог недвижимости, и было разработано для защиты клиентов от недобросовестной практики выставления счетов.
FCBA расширяет права заемщиков, которые имеют право оспаривать любые сборы, которые они считают неверными, такие как сборы за товары или услуги, которые не были предоставлены, и чрезмерные счета. Постановление также запрещает кредиторам сообщать о вашей учетной записи как просроченной, если вы оспариваете платеж, и устанавливает процедуры, как обе стороны должны обрабатывать и реагировать на ошибки выставления счетов.
FCBA был важным законодательным актом, который защищал потребителей от мошеннической практики выставления счетов и устанавливал стандарты того, как компании-эмитенты кредитных карт и клиенты должны поступать со спорными расходами.
Законодательство помогло гарантировать, что потребители не будут несправедливо наказаны за оспаривание платежа, и обеспечило справедливое и открытое решение проблем с выставлением счетов. Благодаря Закону о справедливом выставлении счетов по кредитным картам клиенты в наши дни имеют большую защиту от ошибок при выставлении счетов по кредитным картам.
Закон о справедливой практике взыскания долгов (1977 г.)
Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) — это закон, который был принят в 1977 году и внес несколько ключевых поправок в Закон о правде на кредитование. FDCPA запрещает сборщикам долгов прибегать к недобросовестным, обманным или оскорбительным действиям при взыскании долга.
Он также дает потребителям право оспаривать долг и запрашивать подтверждение долга, а также дает рекомендации о том, как обе стороны должны обрабатывать и реагировать на спорный долг.
Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 г.
Закон о кредитных картах 2009 года — это закон о кредитных картах, принятый в Соединенных Штатах в 2009 году. Этот закон ввел более строгие правила в отношении индустрии кредитных карт, такие как запрет универсального дефолта и двойного цикла выставления счетов.
Считается, что Закон о кредитных картах 2009 года помог сократить задолженность по кредитным картам и снизить количество банкротств в Соединенных Штатах.
Критики Закона о кредитных картах 2009 года утверждают, что он нанес ущерб потребителям, усложнив получение кредита. Они также говорят, что это затруднило ответственное использование кредитных карт.
Кредитные карты сегодня
Текущее состояние кредитных карт является одним из постоянных изменений и эволюции.
Внедряются новые технологии, принимается новое законодательство, и отрасль постоянно адаптируется к потребностям потребителей, но многие считают, что многое еще предстоит сделать.
Например, некоторые компании продолжают использовать отсроченные проценты в сочетании с нулевым процентным начальным периодом годовых.
Это означает, что если вы не погасите свой баланс полностью к концу вводного периода, вам будут задним числом начисляться проценты на всю сумму, которую вы заняли, даже если вы думали, что с вас вообще не взимались проценты. .
Более того, в последние годы растут штрафы за просрочку платежа. Верхний предел платы за просрочку платежа теперь составляет 38 долларов США по сравнению с 35 долларами США в 2009 году. И если вы просрочили платеж более чем на 60 дней, с вас может быть взыскан штраф в размере 29,99% годовых.
Очевидно, что в отрасли еще предстоит внести некоторые улучшения. Но в целом сегодняшние кредитные карты более удобны для пользователя и более ответственно подходят к использованию, чем ранние кредитные карты.
Будущее кредитных карт
Будущее кредитных карт, вероятно, будет определяться двумя основными факторами: продолжающимся ростом онлайн-покупок и увеличением использования мобильных устройств.
Поскольку все больше и больше потребителей совершают покупки в Интернете, компании, выпускающие кредитные карты, вероятно, разработают новые способы сделать свои продукты более безопасными. Одной из возможностей является использование биометрических данных, таких как сканеры отпечатков пальцев или радужной оболочки глаза, для проверки личности держателя карты. Другая возможность — использование технологии блокчейн для создания децентрализованной базы данных транзакций, менее уязвимой для взлома.
Поскольку мобильные устройства становятся все более распространенными в нашей повседневной жизни, эмитенты кредитных карт, вероятно, разработают новые способы сделать свои продукты более удобными в использовании. Одной из возможностей является более широкое использование технологии NFC (Near Field Communication) для оплаты покупок одним касанием телефона. Другая возможность — использование мобильных приложений для управления остатками на счетах и отслеживания расходов.
Вывод
Итак, у вас есть это. Если вы задавались вопросом, когда появились кредитные карты и как выглядит их история, теперь вы знаете, что эта история — длинная и непрерывная история эволюции и адаптации. Кредитные карты претерпели драматические изменения от первых дней платежных карт до текущего состояния дел.
И хотя есть еще возможности для совершенствования, сегодняшние кредитные карты более удобны в использовании и проще в использовании, чем когда-либо прежде. С продолжающимся ростом онлайн-покупок и увеличением использования мобильных устройств будущее кредитных карт, вероятно, будет связано с постоянными инновациями и адаптацией.