Что такое напоминание или взыскание долга: текущая ситуация и перспективы на будущее

Что такое даннинг? Даннинг, взыскание долгов или возврат долгов оказывает непосредственное и глубокое воздействие на экономику и на жизнь людей. Начиная с общего определения того, что такое напоминания, и рассмотрения текущего исторического и правового контекста в Италии, мы рассмотрим, как процесс взыскания долгов развивался с цифровой трансформацией .

Что такое напоминание - Отношения кредитор-должник

Взыскание долга - это отношения, которые устанавливаются между двумя сторонами ( кредитором и должником ), когда первая пытается добиться выплаты долга от второй. Все действия осуществляются в случае неуплаты должником, которым может быть физическое или юридическое лицо , за поставленные товары или услуги, предлагаемые другой компанией или государственным учреждением . Осуществление этих действий часто делегируется третьей стороне, которой является агентство по взысканию долгов .

Что такое даннинг? «Напоминание» — это один из терминов для этого процесса, посредством которого делается попытка, хотя и безуспешно, получить возврат кредита . Таким образом, напоминание является техническим термином, взаимозаменяемым с кредитным (или дебетовым) взысканием.

Взыскание долгов имеет свою историю, тесно связанную с производственной, экономической и финансовой деятельностью компаний по всему миру. В итальянском случае эта история часто рассказывается через две фигуры, иллюстрирующие отношения кредитор-должник , которые в разные эпохи символически воплощали формы, в которых кристаллизовался определенный тип «национальной» культуры: эти фигуры, которые выше все литературное измерение — это «la pittima» и «il piantone» .

Взыскание дебиторской задолженности: краткий экскурс в историю

Какова история Даннинга? Взыскание долгов так же старо, как необходимость занимать деньги и потреблять товары или услуги, произведенные другими, и так же старо, как параллельное желание давать деньги взаймы и продавать эти продукты или услуги. Мы можем с достаточной уверенностью предположить, что необходимость взыскать то, что было причитается кредитору, в рамках того, что уже оформлено как полное долговое правоотношение , также возникла немедленно. Агентства по взысканию долгов представляют собой лишь самую последнюю эволюцию длинной серии коммерческих и юридических процедур и правил, предназначенных для защиты кредитора и вмешательства в случае неуплаты.

Древняя история

Таким образом, история взыскания долгов совпадает с историей долга . Со временем регулирование служило ряду целей : ограничить злоупотребление властью, восстановить экономику и предотвратить концентрацию денег и власти в руках немногих, что может стать угрозой власти суверена. Уже в развитой вавилонской цивилизации, например, была разработана система законов, которая позволяла кредиторам взыскивать долги и взыскивать неплатежеспособные счета, но в то же время и в какой-то мере защищала права должника.

Точно так же еврейская традиция также разработала правовую доктрину, которая должна была гарантировать возврат долга, а также сдерживать и смягчать риск неплатежеспособности и рабства.

Долг и итальянский фольклор

В сказках, восходящих к первому итальянскому Возрождению, фигурирует причудливый и раздражительный персонаж, одетый в красное, «ла питтима» , которому кредиторы заплатили за то, чтобы он раздражал должника. Питтима безжалостно преследовала должника, чтобы напомнить ему об уплате долга. Помимо исторической правды, которая остается туманной, это, вероятно, был общественный предмет , используемый непосредственно государством для обеспечения регулярности платежей в исторический период, когда было важно обеспечить успех обменов.

Неаполитанские борбоне в середине 19-го века также неустанно собирали налоговые поступления, что было необходимо для самого выживания государств, бюджеты которых постоянно нуждались в ликвидности. В этом контексте родилась концепция «il piantone» . Здесь налогоплательщик был вынужден принять как минимум двух солдат королевской армии в своем доме, предложив им проживание и питание максимум на 10 дней в зависимости от суммы долга. Это была форма косвенной санкции , которая не обязательно носила карательный характер, но имела сдерживающий эффект.

Взыскание задолженности: судебная и внесудебная задолженность

Теперь мы знаем, что такое напоминания. Действия по взысканию долгов делятся на две основные категории: взыскание долгов в судебном порядке и взыскание долгов во внесудебном порядке .

В случае внесудебного взыскания долга к действиям не привлекаются судебные органы . Субъект, назначенный для взыскания неуплаты, не может принуждать должника, но должен иметь возможность общаться с ним, пытаясь убедить его оплатить долг.

С другой стороны, в случае взыскания долга в судебном порядке кредитор после безуспешных попыток добиться платежа посредством внесудебных процедур обращается к судебному органу , который затем вмешивается посредством взыскания на активы должника.

Еще одно общее разъяснение концепции кредита : чтобы иметь возможность взыскать неуплату, рассматриваемый кредит должен иметь три характеристики:

• определенность : должно присутствовать достаточное количество элементов, чтобы доказать его существование;
• ликвидность : точная сумма;
• исполнительность : исходя из фактических активов должника, если нет условий, препятствующих платежу.

Действия по судебному взысканию долга

Судебное взыскание задолженности может осуществляться только адвокатами или компаниями, зарегистрированными в Коллегии адвокатов, по инициативе законно уполномоченного лица и при наличии исполнительного листа (судебного решения, переводного векселя и т. д.). Его можно разделить на ряд действий:

• судебный запрет : официальная мера, посредством которой судья издает распоряжение об уплате, за которым может последовать состязательное слушание и, возможно, наложение ареста на активы должника;
• аннулирование и консервативное наложение ареста (которые защищают кредитора): они позволяют наложить арест на активы должника, даже если они ранее были проданы;
• арест (при наличии решения суда в пользу кредитора): принудительное изъятие имущества должника, как движимого, так и недвижимого, с последующей реализацией;
• ходатайство о банкротстве : окончательное исполнительное действие, которое применяется на практике при отсутствии других активов (источники: visureitalia.com; creditpmi.it).

Профессиональные сборщики долгов

Взыскание задолженности, если оно не осуществляется непосредственно кредитором, часто делегируется другим профессиональным организациям, таким как агентства по взысканию кредитов , которые:

• иметь специальное разрешение ;
• действуют не по взысканию собственной дебиторской задолженности, а по дебиторской задолженности третьих лиц .

Заявка на получение разрешения должна быть подана в Главное управление полиции или в SUAP – Sportello Unico Attivita Produttive , присутствующую во всех итальянских муниципалитетах. SUAP должен передать разрешение в компетентное управление полиции.

Процесс взыскания долга: напоминание

Вопрос напоминания о платеже является центральным моментом в процессе взыскания долга. Напоминание должно быть снабжено определенными необходимыми элементами:

• название (источник права, заявленного кредитором, например, контракт или смета, подписанная между сторонами, ссылка на неоплаченный счет и т. д.),
• точную сумму к оплате,
• срок , в течение которого требуется оплата,
• уведомление о том, что кредитор в случае дальнейшей неуплаты может обратиться в суд.

Напоминание также может быть отправлено самим кредитором без обращения в юридическую фирму, возможно, приняв решение воспользоваться советом специалиста, если должник продолжает оставаться неплатежеспособным (источник: quifinanza.it).

Связи

Закон не предписывает конкретные формы связи для запроса платежа. Среди наиболее часто используемых на сегодняшний день инструментов для отправки напоминания можно назвать:

1. отправка заказным письмом с уведомлением о вручении;
2. отправка по сертифицированной электронной почте (теперь обязательно для бизнеса и профессионалов).

Эти два метода позволяют подтвердить получение сообщения получателем и могут быть использованы в случае последующего обращения в судебный орган.

Со временем действия, посредством которых строится внесудебное взыскание долгов, уточнялись. Процесс, в котором все больше внимания уделяется коммуникационной деятельности по отношению к должникам, развивался параллельно с диверсификацией средств массовой информации и включает различные форматы для охвата получателей , в том числе в офлайн- и онлайн-режиме .

Новые возможности цифровизации

С появлением новых технологий и новых коммуникационных возможностей, предлагаемых цифровыми технологиями, к трем традиционным формам , в которых может осуществляться внесудебное взыскание долгов ( письмо, телефон, сбор налогов ), добавляется четвертая, цифровая , основанная на использовании таких инструментов, как как интерактивная почта, приложения и интерактивные видеоролики, способные повысить интерактивность и прозрачность .

Приверженность созданию все более устойчивых, примирительных и персонализированных решений является частью другого подхода к взысканию кредитов, который также включает:

• более эффективное и всестороннее отображение правовой дисциплины в сочетании с интеллектуальным цифровым пользовательским интерфейсом;
• управление платежами в электронном формате;
• использование цифровых инструментов для общения с клиентом.

Этот последний аспект, цифровые инструменты, обладает особенно богатым потенциалом.

Чтобы получить реальные выгоды от оцифровки, как правило, требуется изменение точки зрения , переход от управления отношениями с клиентом к управлению взаимодействием с клиентом , предоставление четких, немедленных и простых в использовании инструментов, которые позволяют пользователю отслеживать статус. практики и приступить к выполнению некоторых операций с точки зрения общего управления с преимуществами с точки зрения поддержания отношений, мониторинга эффективности действий и экономии средств .