Денежный рынок против CD: что лучше?

Приумножить свои сбережения на традиционном сберегательном счете сегодня сложно из-за низких процентных ставок. Однако есть и другие варианты.

В этом посте мы рассматриваем денежный рынок и счета CD как средства сбережения. Основное отличие состоит в том, что по депозитным сертификатам обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по депозитам на денежном рынке, но вы должны заблокировать свои деньги на долгое время, чтобы соответствовать требованиям.

Депозитный сертификат и определение денежного рынка

Счета денежного рынка и депозитные сертификаты являются типами депозитов, поддерживаемых федеральным правительством. Оба обеспечат вам достойную отдачу от ваших инвестиций, но что лучше — депозитный сертификат или счет денежного рынка — зависит от ваших личных обстоятельств.

ММА

Большинство счетов денежного рынка предлагают некоторый доступ к вашим деньгам и ставкам, аналогичным обычным сберегательным счетам. В соответствии с большинством схем вы можете снимать деньги шесть раз в месяц с помощью снятия средств, дебетовой карты, тратты, чека или электронного перевода.

Снятие наличных и платежи в банкомате, по телефону и по почте не учитываются при расчете лимита.

Процентная ставка, которую вы получаете с MMA, может меняться со временем. Если процентные ставки в остальной части экономики вырастут, то же самое произойдет и с ставками в вашем ММА.

Точно так же, если они упадут, ваши показатели ММА тоже упадут.

MMA — это не то же самое, что фонды денежного рынка, которые являются типом инвестиций. Вместо этого они включают в себя обещание кредитора заплатить вам за депозит, подобно сберегательным счетам.

компакт-диски

Компакт-диски — это уникальный тип сберегательного счета, который требует, чтобы вы хранили на них средства в течение установленного периода времени, прежде чем вы сможете получить доступ к выплате процентов. Срок действия счета варьируется от шести месяцев до пяти лет, а в некоторых случаях и дольше.

Как только срок действия счета подходит к концу, он «созревает», и банк возвращает вам первоначальный депозит, который вы сделали, плюс обещанные проценты.

Таким образом, существенная разница между счетами денежного рынка и депозитными сертификатами заключается в том, что по последним выплачивается больше процентов. Чтобы получить эту более высокую ставку, вам нужно согласиться заблокировать свои деньги на более длительный срок.

Более того, в отличие от ММА, на компакт-дисках фиксированная ставка, по которой они платят. Вкладчики точно знают, сколько они получат в конце срока.

Плюсы и минусы счетов денежного рынка и компакт-дисков

В этом разделе мы сравниваем плюсы и минусы денежных рынков и компакт-дисков:

Плюсы компакт-дисков

• Более высокие процентные ставки : Основное преимущество компакт-дисков заключается в том, что по ним выплачивается более высокая процентная ставка. Например, счета с более чем 100 000 долларов могут заработать в среднем 0,39% за шесть месяцев и, возможно, до 0,86% за 36-месячный период.
• Большая предсказуемость : в отличие от рынка акций и облигаций, которые очень волатильны, сумма процентных выплат по депозитным сертификатам абсолютно предсказуема. Как только процентная ставка установлена, вы точно знаете сумму денег, которую получите в конце срока.
• Низкий риск : Хотя компакт-диски зависят от платежеспособности основного учреждения, они также поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов или страховкой Национальной администрации кредитных союзов. Это означает, что даже если базовая организация не может обслуживать долг, причитающийся вам при наступлении срока погашения, государственные финансовые учреждения могут.
• Гибкость : компакт-диски позволяют выбирать между различными длинами сроков. На низком уровне вы можете позволить своему компакт-диску работать в течение шести месяцев, а на высоком уровне — в течение 60 месяцев или более.
• Легко избежать трат : запирая деньги, компакт-диски защищают вас от искушения.

Минусы компакт-дисков

• Минимум : Инвестируете ли вы в CD или денежный рынок, во многом зависит от вашего общего предложения капитала. Большинство компакт-дисков поставляются с раздражающими минимальными суммами депозита, а иногда они могут быть довольно высокими — часто около 10 000 долларов. Более того, если вы хотите получить более высокую процентную ставку, вам может потребоваться увеличить первоначальный депозит.
• Ограничения на снятие средств : выбирая между денежным рынком или CD, спросите себя, можете ли вы позволить себе дождаться даты погашения. До тех пор вы не сможете снять деньги.
• Штрафы : Если вы попытаетесь получить наличные до истечения срока действия депозитного сертификата, вам, возможно, придется заплатить значительные штрафы за снятие средств.
• Нечестность : Наконец, FINRA и другие организации знают, что некоторые поставщики компакт-дисков продвигают тизерные тарифы, к которым подавляющее большинство клиентов никогда не сможет получить доступ. Ставки CD и денежного рынка разные, но они не должны быть огромными. Если поставщик компакт-дисков указывает цену, которая кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Плюсы ММА

• Более высокий доход, чем на обычных сберегательных счетах : в 2019 году средняя процентная ставка, выплачиваемая на обычные сберегательные счета, составляла всего 0,18% для депозитов менее 100 000 долларов. Большинство ММА платят значительно больше, особенно когда базовая ставка по федеральным фондам выше.
• Низкий риск : MMA, как и компакт-диски, застрахованы FDIC или NCUA. Поэтому, если основное финансовое учреждение будет ликвидировано, вы сможете защитить свои деньги от кредиторов на сумму до 250 000 долларов.
• Гибкость : Наконец, если вы выбираете между депозитным счетом или счетом денежного рынка, последний может предложить вам больше гибкости. Со счетом денежного рынка вы можете снимать средства несколько раз в месяц по выбранным каналам и сколько угодно раз через банкомат.

Минусы ММА

• Минимумы : и депозитные счета, и счета денежного рынка требуют, чтобы вы внесли определенные минимумы, прежде чем вы сможете их открыть. Как правило, минимумы ММА, как правило, ниже, чем минимумы CD, но они все же могут быть существенными для новых вкладчиков.
• Непредсказуемая доходность . Большая разница между счетами CD и денежного рынка заключается в том, что последние обеспечивают непредсказуемую процентную ставку. Доходность вашего счета зависит от базовой процентной ставки, которая постоянно меняется. Если ставки по всей экономике снизятся, то же самое произойдет и с вашей прибылью.
• Ограниченный доступ : хотя ограничения на счета денежного рынка не так строги, как на компакт-дисках, они все же существуют. Например, вы можете снимать деньги или производить платежи только шесть раз в месяц с помощью чека, электронного перевода, дебетовой или кредитной карты. Интересно, однако, что вы можете совершать неограниченные телефонные платежи или снимать деньги в банкомате, что делает MMA похожими на обычные сберегательные счета.

Где вы можете получить компакт-диск или счет денежного рынка?

И банки, и кредитные союзы предлагают ММА и компакт-диски. Вы можете обнаружить, что ваш текущий банк предлагает эти услуги и готов платить вам разумные ставки.

Вообще говоря, вы, как правило, получаете более высокие ставки как на ММА, так и на компакт-диски, когда вы выходите в Интернет. Поскольку интернет-банки имеют более низкие накладные расходы, чем их традиционные конкуренты, они могут платить вам более высокие проценты по вашим депозитам.

Денежный рынок против CD: подведение итогов

Если вы ищете счет с высокой процентной ставкой, похожий на обычный сберегательный счет, то MMA могут быть лучшим вариантом для вас. Однако, если вам нужна приличная норма прибыли, то компакт-диски — лучший выбор.

Обратите внимание, однако, что как депозитные сертификаты, так и счета денежного рынка обеспечивают более низкие процентные ставки по сравнению с инвестициями в акции. Причиной этого является соотношение риска и вознаграждения.

ММА и компакт-диски — это инвестиции с низким уровнем риска, поэтому доход ниже, чем вы можете получить где-либо еще.