IRA против 401 (k): какой из них лучше?

Опубликовано: 2022-03-14

Вы пытаетесь накопить на пенсию? Если это так, вам может быть интересно, какой вариант вам подходит: IRA или 401(k). В этой статье мы сравним и сопоставим эти две учетные записи и поможем вам решить, какая из них лучше всего подходит для ваших нужд. И у IRA, и у 401(k) есть свои плюсы и минусы, но, в конце концов, все сводится к личным предпочтениям и обстоятельствам. Давайте приступим прямо к делу, не так ли?

Что такое ИРА?

Прежде чем мы перейдем к сути IRA против 401 (k), давайте сначала рассмотрим некоторые основы и посмотрим, что такое IRA на самом деле. IRA, или индивидуальный пенсионный счет, представляет собой личный сберегательный счет, который предлагает налоговые льготы для поощрения сбережений на пенсию. Любой человек с заработанным доходом может вносить вклад в IRA до определенного предела. Однако есть несколько ограничений: вы не можете вносить взносы, если на вас распространяется пенсионный план компании, и взносы должны прекратиться, когда вам исполнится 72 года.

Типы ИРА

Есть два типа IRA: традиционный и Roth. Давайте посмотрим, как они работают, чтобы мы могли провести обоснованное сравнение между учетными записями Roth IRA, традиционной IRA и 401 (k).

  • С традиционной IRA ваши взносы могут не облагаться налогом (в зависимости от уровня вашего дохода), но вам придется платить налоги, когда вы будете снимать деньги позже. Баланс аккаунта лучше оставить в покое, пока вам не исполнится 59 1/2, иначе вам придется заплатить 10% штрафа за досрочное распределение. Когда вы позже снимаете деньги на пенсии, деньги облагаются налогом как обычный доход. После 72 лет вам больше не разрешается вносить взносы в традиционную IRA, и вы будете вынуждены получать требуемые минимальные выплаты на ежегодной основе.
  • IRA Roth является противоположностью традиционной IRA. Ваши взносы не облагаются налогом, но все последующие доходы и выплаты не облагаются налогом. Одно из основных отличий при сравнении традиционной учетной записи IRA и учетной записи Roth IRA заключается в том, что взносы Roth IRA не имеют возрастных ограничений, поэтому вы можете продолжать вносить средства даже после 72 лет или передавать деньги своим наследникам. Еще одним важным преимуществом Roth IRA является отсутствие обязательного минимального распределения.

Что такое 401(к)?

Теперь, когда мы знаем, что такое IRA, давайте перейдем к 401(k)s. 401(k) — это план пенсионных накоплений, спонсируемый работодателем. Сотрудники могут удержать часть своей зарплаты и перевести ее на свои счета 401(k). Для формы 401(k) существуют ограничения на взносы, как и для учетной записи IRA.

Однако ваш работодатель может уравнять ваши взносы до определенного процента, увеличив общую сумму. Это означает, что вы, как правило, заработаете меньше на пенсию со счетом IRA по сравнению со счетом 401 (k).

Типы 401(к)с

Есть два типа 401(k)s: традиционный и Roth, и вот как они работают:

  • С традиционной 401 (k) ваши взносы отсрочены по налогу, и вам не нужно платить налоги на снятие средств до выхода на пенсию. Деньги на счете могут расти, пока не будут сняты на пенсии, но как только вы решите их снять, они будут облагаться налогом по обычным ставкам дохода.
  • С Roth 401(k) ваши взносы сотрудников производятся в долларах после уплаты налогов, но ваши доходы растут без уплаты налогов, и вам не нужно платить налоги на снятие средств при выходе на пенсию. После 72 лет вам больше не разрешается вносить вклад в Roth 401 (k), и вы должны получать требуемые минимальные выплаты (RMD).

Разница между IRA и 401 (k)

Теперь, когда мы знаем немного больше об IRA и 401(k), давайте рассмотрим основные различия между этими двумя типами счетов:

  • 401 (k) — это план, спонсируемый работодателем, а IRA — это личный сберегательный счет.
  • Сравнивая 401(k) и IRA, имейте в виду, что в первом случае сотрудники могут удерживать часть своей зарплаты и переводить ее на свой счет. Имея учетную запись IRA, вы должны делать взносы самостоятельно.
  • 401 (k) имеет более высокий лимит взносов, чем IRA.
  • С 401 (k) ваш работодатель может уравнять ваши взносы до определенного процента, в то время как взносы IRA не сопоставляются работодателями.
  • Вам не разрешается делать взносы в Roth 401(k) после достижения 72-летнего возраста. В Roth IRA возрастных ограничений для взносов нет.

Изучив основные различия между IRA и 401(k), вы можете задаться вопросом, какая учетная запись подходит именно вам. В конечном итоге ответ сводится к личным предпочтениям. Если вы ищете план пенсионных накоплений, спонсируемый работодателем, 401 (k), вероятно, ваш лучший выбор. Если вы ищете личный сберегательный счет с налоговыми льготами, IRA может быть лучшим выбором для вас.

Кто должен использовать IRA?

IRA идеально подходит для тех, кто хочет накопить на пенсию, но не имеет доступа к пенсионному счету, спонсируемому компанией, что является одним из основных преимуществ IRA по сравнению с 401 (k).

Если на вас распространяется пенсионный план компании, возможно, вы не сможете делать взносы в IRA (если только ваш доход не упадет ниже определенного предела). Вы по-прежнему можете внести свой вклад в форму 401 (k). Однако все взносы должны прекратиться, как только вам исполнится 72 года.

Квалификация для IRA

Есть несколько вещей, которые вам нужно знать, чтобы претендовать на IRA:

  • Вы должны иметь доход от работы или самозанятости. Инвестиционный доход, пенсии и аннуитеты не учитываются.
  • Если на вас распространяется пенсионный план компании, ваши взносы в IRA могут быть ограничены (если только ваш доход не упадет ниже определенного предела).
  • Вы должны быть моложе 72 лет, чтобы делать вклады в традиционный IRA или любой из счетов 401(k). Если вы сравните традиционную IRA с Roth IRA и учетной записью 401 (k), только Roth IRA позволяет делать взносы даже после того, как вам исполнится 72 года.

Ограничения взносов ИРА

Существует два типа лимитов взносов IRA: годовой лимит взносов и возрастной лимит взносов.

  • Годовой лимит взносов — это максимальная сумма, которую вам разрешено вносить в IRA в течение года. В 2022 году этот лимит составляет 6000 долларов для лиц моложе пятидесяти лет и 7000 долларов для тех, кому пятьдесят лет и старше.
  • Возрастной лимит взносов — это максимальная сумма, которую вам разрешено вносить в IRA после того, как вам исполнится 72 года. С этого момента вам больше не разрешено вносить взносы в традиционный счет IRA.

Плюсы и минусы планов IRA

Хотя есть много плюсов использования планов IRA, есть и несколько минусов. Вот список основных преимуществ и недостатков, которые следует учитывать:

Плюсы:

  • Он доступен и прост в настройке.
  • Вы можете вносить вклад в IRA, даже если на вас не распространяется пенсионный план компании.
  • Возрастных ограничений для взносов нет.
  • Вы можете выбрать, чтобы ваши взносы удерживались из вашей зарплаты.

Минусы:

  • Предел взноса ниже лимита взноса 401(k).
  • Ваш работодатель не соответствует вашим взносам.
  • Квалификация для IRA может быть затруднена, если вы застрахованы пенсионным планом компании, что является одним из основных недостатков счетов IRA.
  • Вам не разрешается вносить вклад в традиционную IRA после того, как вам исполнилось 72 года.

Кто должен использовать 401 (k)?

Форма 401(k) идеально подходит для тех, кто хочет откладывать на пенсию и получать соответствующие взносы от своего работодателя. Любой сотрудник, на которого распространяется пенсионный план компании, может по-прежнему вносить взносы в 401(k) до достижения им возраста 72 лет. Планы 401(k) также применимы для владельцев малого бизнеса и самозанятых лиц, но помните, что если вы Что касается босса, вы будете тем, кто платит свои собственные взносы, как и в случае с планом IRA.

401(k) Ограничения взносов

В 2021 году сотрудники могли вносить до 19 500 долларов на свои счета 401 (k). В 2022 году все немного изменилось, и теперь они могут вносить до 20 500 долларов. А те, кому 50 лет и старше, могут внести дополнительные 6500 долларов.

Плюсы и минусы планов 401(k)

Как и в случае со счетами IRA, у использования планов 401(k) есть несколько плюсов, но также есть и некоторые недостатки, которые следует учитывать. Пройдемся по обоим:

Плюсы:

  • Ваш работодатель может соответствовать вашим взносам.
  • Предел взноса выше, чем лимит вклада IRA.
  • Вы можете внести свой вклад в форму 401(k), даже если на вас не распространяется пенсионный план компании.
  • Автоматические удержания из заработной платы.

Минусы:

  • Вам не разрешается вносить вклад в 401 (k) после 72 лет.
  • Взносы осуществляются долларами до вычета налогов, что уменьшает ваш налогооблагаемый доход за год.
  • У вас ограниченный выбор инвестиций.
  • Как и в случае с традиционными счетами IRA, если вы берете распределение из стандартного 401 (k), вам придется платить налоги с него.

Последние мысли

Если вы хотите начать планирование выхода на пенсию или просто хотите изменить свою текущую стратегию пенсионных сбережений, важно, чтобы вы понимали разницу между счетами IRA и 401 (k). Итак, если вам интересно, что лучше, IRA или 401 (k), ответ таков: это зависит от вашей ситуации.

Планы IRA и 401(k) имеют свои плюсы и минусы, и важно понять, как они работают, прежде чем решить, какой из них подходит именно вам. Мы надеемся, что наше руководство помогло вам сделать это!

И если вы все еще не знаете, как принять это решение, мы предлагаем вам проконсультироваться с финансовым консультантом, который может дать вам еще более подробные советы об этих популярных типах сберегательных счетов.