Инвестиционные стратегии по возрасту от 20 до 80 лет

Инвестиции на пенсию — одно из самых важных решений, которые вы можете принять, чтобы обеспечить свое финансовое будущее. Никогда не рано и не поздно начать экономить. Подход, который вы должны использовать, зависит от вашего возраста, терпимости к риску, целей и других факторов.

Хотя универсального правила не существует, эта статья об инвестиционных стратегиях по возрасту должна дать вам хороший обзор того, как подходить к распределению активов для пенсионных сбережений. Итак, независимо от того, являетесь ли вы миллениалом, поколением X или бэби-бумером, продолжайте читать, чтобы узнать, как структурировать свой инвестиционный портфель.

Распределение активов по возрасту — общие соображения

Прежде чем вы начнете инвестировать в свои пенсионные счета, вам необходимо оценить классы активов и их плюсы и минусы. Некоторые общие активы, которые инвесторы вкладывают в свой пенсионный доход, включают акции, облигации, денежные средства и их эквиваленты. Другими вариантами являются недвижимость, фьючерсы и товары.

Наиболее подходящая инвестиционная стратегия обычно зависит от волатильности рынка. Например, инвестирование в акции более рискованно, чем инвестирование в облигации, но обещает более высокую прибыль. Вот почему инвесторы предпочитают акции, когда рынок находится на подъеме. Но когда торговля становится трудной, они берут деньги с фондового рынка и вкладывают их в облигации.

В соответствии с этим вы всегда должны учитывать уровень толерантности к риску. Как правило, более высокая толерантность к риску более характерна для инвестиционной стратегии миллениалов, чем для подхода бэби-бумеров, поскольку у первых больше времени для компенсации потенциальных потерь.

Диверсификация ваших инвестиций необходима для вашей финансовой стабильности на пенсии. Как говорится: никогда не надо класть все яйца в одну корзину.

Варианты пенсионных сбережений

Вы можете выбирать из различных типов инвестиционных счетов для накопления средств на пенсию, учитывая, что индивидуальный пенсионный счет и 401 (k) являются одними из самых популярных. В то время как 401 (k) — это пенсионный план, который работодатели предлагают своим сотрудникам, индивидуальный пенсионный счет (IRA) — это план, который человек устанавливает самостоятельно без участия работодателя.

Оба счета предоставляют определенные налоговые преимущества, но обратите внимание, что годовой лимит взносов составляет 6000 долларов США для традиционных IRA и Roth IRA, а лимит для 401 (k) составляет 20 500 долларов США в 2022 году.

Инвестиции по возрасту

Теперь, когда мы рассмотрели некоторые аспекты, которые вам необходимо учитывать, когда вы начинаете инвестировать, давайте посмотрим, как должно выглядеть распределение ваших инвестиций по определенному возрасту. Обратите внимание, что приведенная ниже информация о личных финансах является лишь общим обзором. Если у вас есть вопросы или опасения, лучше всего поговорить с сертифицированным специалистом по финансовому планированию для составления индивидуального инвестиционного плана.

Тем не менее, прежде чем вы начнете инвестировать, вам следует создать резервный фонд, который мог бы покрыть ваши расходы, по крайней мере, на несколько месяцев, если произойдет что-то неожиданное.

Инвестиции для людей в возрасте 20 лет

Когда вы начинаете откладывать деньги на старость в свои 20 лет, вы можете позволить себе больше рисковать, поскольку у вас есть все время в мире, чтобы восполнить потенциальные потери. Таким образом, распределение вашего пенсионного портфеля должно быть сосредоточено на акциях и меньшем проценте облигаций, денежных средств и их эквивалентов.

Например, вы можете держать 80% своего портфеля в акциях и 20% в облигациях, если готовы брать на себя больший риск. С другой стороны, некоторые специалисты по финансовому планированию предлагают вкладывать 10% наличными за счет акций.

Итак, идеальной инвестиционной стратегией к 30 годам может быть:

Кроме того, рекомендуется провести некоторое исследование различных компаний и определить количество акций, которыми вы должны владеть в каждой из них. Инвестирование в акции нескольких компаний снижает риск и повышает ваши шансы заработать больше денег в будущем. Теперь давайте рассмотрим другие важные соображения для людей, инвестирующих в свои 20 лет.

Создание финансовой базы

На этом жизненном этапе создание финансовой базы имеет решающее значение для надежного пенсионного плана. Если вы с самого начала инвестируете с умом, сложные проценты будут увеличивать базу с течением времени. Например, если вы решите инвестировать 10 000 долларов США в качестве части вашего распределения акций к 30 годам, к моменту выхода на пенсию база может вырасти до нескольких десятков тысяч долларов.

Погашение существующих долгов

Если у вас есть оставшаяся студенческая ссуда и другие долги, которые нужно погасить, рекомендуется погасить их до того, как вы начнете инвестировать. Кроме того, рекомендуется погасить долги с высокими процентами как можно скорее, потому что было бы труднее заработать деньги, если бы вам пришлось платить, скажем, 20% процентов от остатка.

Присоединение к пенсионному плану 401(k)

Если вы не работаете не по найму, подумайте о том, чтобы присоединиться к пенсионному плану 401(k) вашего работодателя. Принцип работы этого плана заключается в том, что компания уравнивает ваши взносы до определенного процента.

Инвестиции для людей в возрасте 30 лет

Инвестиционные стратегии для людей в возрасте 30 лет отражают тот факт, что на этом этапе своей жизни они обычно сосредоточены на карьере и семье. Хотя их финансовые цели отличаются от целей более молодых инвесторов, рекомендуемая структура портфеля аналогична, поскольку время все еще работает для этой когорты.

В соответствии с этим вам следует рассмотреть возможность принятия одной из следующих инвестиционных стратегий к 40 годам:

Если вам за 30, сейчас самое подходящее время, чтобы начать инвестировать в пенсионные сберегательные счета, если вы по какой-то причине откладывали это в 20 лет. До выхода на пенсию осталось около 30 лет, поэтому максимально использовать силу сложных процентов все еще возможно. Таким образом, инвестирование в пенсионный портфель к 40 годам должно быть главным приоритетом, даже если вам нужно погасить ипотеку и вы планируете создать семью.

Это поможет, если вы внесете 20% или более первоначальный взнос при покупке дома, чтобы избежать непомерных процентных ставок. Кроме того, исследуйте варианты финансирования колледжа, чтобы получить лучшее образование для своих детей, не создавая слишком большой финансовой нагрузки на семью.

Инвестирование для людей в возрасте 40 лет

Поскольку инвестирование в возрасте 40 лет обычно связано со снижением толерантности к риску, распределение облигаций по сравнению с акциями к этому возрасту должно иметь небольшой сдвиг в пользу ценных бумаг. Включение других классов активов (например, денежных средств) по-прежнему стоит рассмотреть.

Соответственно, большинство инвесторов в возрасте 40 лет, которые откладывают деньги на пенсию, используют один из следующих подходов:

Идеальный инвестиционный портфель для 40-летнего инвестора может выглядеть иначе, чем в этих примерах. Тем не менее, обратите внимание, что отношение акций к облигациям ниже рекомендуемого для 30-летнего инвестора. Это связано с тем, что 40-летние обычно на 10–15 лет ближе к пенсионному возрасту, поэтому у них меньше времени, чтобы компенсировать потери в случае спада на рынке.

Даже несмотря на то, что вы можете выплачивать ипотеку или финансировать образование своих детей, инвестирование в пенсионное обеспечение должно быть приоритетом в ваши 40 лет. Вот почему вы должны попытаться погасить ипотечный кредит как можно скорее и подумать об открытии брокерского онлайн-счета на надежной торговой платформе для создания пенсионных фондов.

Наконец, инвестиционная стратегия поколения X обычно включает в себя вложение как можно большего количества денег в IRA или 401 (k) и обеспечение благоприятного соответствия от вашего работодателя, если таковой имеется.

Инвестиции для людей в возрасте 50 лет

Когда вам исполнится 50 лет, вы должны перейти к консервативным инвестициям, оставив в стороне агрессивный подход. На практике это означает, что вам следует выбирать облигации вместо акций. Тем не менее, сохранение определенного количества акций должно быть хорошей идеей из-за их более высокого потенциала роста, который не могут обеспечить облигации.

Принимая это во внимание, ваш набор активов к 60 годам должен напоминать один из следующих шаблонов:

Сосредоточение внимания на облигациях и других вариантах инвестирования с низким уровнем риска в 50 лет имеет решающее значение, потому что вы на 10–20 лет ближе к пенсионному возрасту. Чтобы защитить свои доходы и избежать высокого риска, настоятельно рекомендуется более консервативный инвестиционный портфель для 50-летнего человека.

Настало время выяснить, сколько вам нужно для выхода на пенсию, и, если вы еще этого не сделали, увеличить взносы на сберегательный счет. Кроме того, рассмотрите возможность переезда в дом меньшего размера, чтобы снизить расходы на проживание в будущем.

Инвестиции для людей в возрасте 60 лет

Облигации с фиксированным доходом — хороший выбор для распределения активов бэби-бумеров, поскольку они обеспечивают стабильность и доход во время выхода на пенсию. По мере приближения к пенсионному возрасту акции должны составлять лишь небольшую часть вашего портфеля. Кроме того, вы можете оставить небольшую сумму наличных денег в своем пенсионном портфеле.

Таким образом, в зависимости от вашей терпимости к рыночному риску и доступных сбережений, ваше пенсионное распределение к 70 годам должно выглядеть примерно так, как один из следующих вариантов:

Если вы планируете скоро выйти на пенсию, сосредоточьтесь на разбивке своих сбережений и планируйте снятие средств с разных счетов. Учитывайте налоги, чтобы минимизировать расходы. Наконец, постарайтесь прожить на свой прогнозируемый доход некоторое время до выхода на пенсию, чтобы увидеть, будет ли ваша стратегия устойчивой в долгосрочной перспективе.

Инвестиции для людей в возрасте 70-80 лет

Теперь, когда вы почти или уже вышли на пенсию, вам следует сосредоточиться на получении дохода, а не рисковать сэкономленными средствами для получения большей прибыли. Вот почему лучше отдавать предпочтение облигациям, но также держать акции, которые приносят доход в виде дивидендов. Распределение ваших активов к 80 годам должно быть похоже на любой из следующих шаблонов:

Достигнув этого возраста, вы, скорее всего, будете получать пенсионное пособие по социальному обеспечению и корпоративную пенсию, если она у вас есть. Кроме того, вы начнете получать обязательные минимальные выплаты (RMD) со своих пенсионных счетов, когда вам исполнится 72 года.

Заключительные мысли

Распределение пенсионных активов зависит от различных факторов, включая возраст инвестора и то, как он определяет свои инвестиционные цели. Важно иметь в виду, что распределение портфеля по возрасту различается, потому что молодые люди могут позволить себе более высокие риски, чем пожилые люди, приближающиеся к пенсии.

Хотя с течением времени естественно смещать акцент с акций, которые обеспечивают более высокую прибыль, но сопряжены с более высокими рисками, на облигации. В конечном счете, окончательное решение о подходящем подходе зависит от каждого человека. Таким образом, консультация с профессионалом в области финансов всегда является хорошей идеей, чтобы получить экспертное мнение и разработать план распределения активов, который лучше всего подходит для вас.