Инновации в банковской сфере: куда банки будут инвестировать в будущем?

Огромные изменения затронули банковский сектор в последние годы и продолжают это делать. Ключевым элементомразвития инноваций в банковской сфере является внедрение передовых цифровых инструментов, позволяющих улучшить как основные процессы, так и качество обслуживания клиентов. От необходимости управлять макроэкономическими и геополитическими последствиями событий глобального масштаба до неизбежного осознания рисков, связанных с изменением климата: в чрезвычайно сложном международном контексте инвестиции в технологии сейчас кажутся наиболее эффективным ответомна настоящее, пронизанное противоречия, которые по-прежнему богаты возможностями.

Создание инноваций в банковском секторе (не только технологических, но особенно культурных инноваций) также во все большей степени означает осуществление конкретных мер по созданию более ответственных и устойчивых альтернативных моделей .В этом посте мы попытаемся определить инвестиционные области банков в ближайшем будущем, исследуя основные проявления инноваций в банковской сфере.

Каковы основные движущие силы инноваций в банковской сфере?Обзор

Более высокие процентные ставки, устойчивость и технологии : это три структурных аспекта, в которых должны действовать банки, не только для того, чтобы преуспеть в конкурентной борьбе, но и для ускорения изменений путем определения и использования новых путей роста.

• Повышение процентных ставок является одним из основных явлений, меняющих банковский сектор.Это послужит катализатором инноваций в продуктах и ​​побудит фирмы постоянно изобретать себя заново. Низкие и статические процентные ставки, которые доминировали в макроэкономической системе последние полтора десятилетия, предлагали предприятиям и домовладельцам рентабельные ресурсы, но выгоды для банков и владельцев счетов были ограниченными. Банки, которые добьются успеха в наступающем году, будут теми банками, которые проецируют свои продукты из хранилищ, в которых они их ограничивали, и включают их в интегрированное предложение, предназначенное для удовлетворения всех индивидуальных потребностей клиентов.
• Еще одной темой, представляющей абсолютный интерес для всех поставщиков финансовых услуг, являетсяустойчивость , экология, социальная ответственность и управление (ESG).Когда компании и правительства внедряют принципы устойчивого развития в свою деятельность — от перехода к безуглеродной экономике до вопросов прав, инклюзивности и разнообразия — они не только участвуют в прогрессе общества, но и достигают важных результатов в бизнесе.
• Наконец, компании, которые умеют читать контекст, проводят цифровую трансформацию каждой части своего бизнеса за счет инвестиций вплатформы управления данными, инструменты автоматизации и приложения искусственного интеллекта .В рамках более широкой стратегии по преобразованию способов работы и коммуникации банков использование технологий вносит важный вклад в устранение разрозненности, прежде всего информационной, которая разделяет потоки данных по всей цепочке создания стоимости. Если организации наделены альтернативными бизнес-моделями устаревшей традиционной бизнес-модели, бизнес-функции, связанные друг с другом, как никогда раньше, могут обслуживать клиентов с помощью новых, более эффективных способов взаимодействия.

До сих пор мы представили обзор трех основных движущих сил инноваций в банковской сфере. Давайте углубимся.

Рост процентных ставок

Когда ставки были близки к нулю и даже отрицательны, можно было сказать, что в течение многих лет деньги были «бесплатными».Банки долгое время работали в условиях отсутствия одного из основных источников дохода, и из-за этого им пришлось сместить акцент с совокупных финансовых потребностей клиентов на отдельные продукты, которые продолжали приносить комиссионные. Это смещение фокуса, в свою очередь, усилило разрозненность продуктов в большинстве банков. Чтобы построить свое личное финансовое путешествие, потребителям приходится расширять свой портфель поставщиков услуг, используя сочетание лучших продуктов, взятых из различных источников.

В то же времявзорвалась вселенная финтеха.Множество новых игроков, основывающих свое бизнес-предложение на возможностях, предлагаемых цифровыми технологиями, ворвались в отрасль, наводнив ее дешевым капиталом и отдав приоритет масштабируемости своей деятельности финансовой отдаче. Игнорируя устоявшиеся бизнес-модели, финтехи ​​нацелились только на определенные сегменты цепочки создания стоимости и в конечном итоге оказали сильное влияние на дизайн клиентского опыта.

Что означает повышение процентных ставок для банков?

Согласно Accenture , рост процентных ставок является одной из сил, изменяющих рынки в данный исторический момент, помогая разрушить входные барьеры и сделать отраслевые границы более изменчивыми.Таким образом, казалось бы, рост ставок дает топливо для запуска инноваций. Переход от очень низких ставок к более высоким приводит к немедленным и значительным последствиям для всей отрасли финансовых услуг:рост ставок увеличивает доходы банков , и многие из них, вероятно, решат инвестировать накопленные ресурсы в новые проекты, предложения и инициативы. .Ноболее высокие ставки также могут поставить заемщиков в невыгодное положение , что побудит банки задаться вопросом, как удовлетворить возникающие потребности.

Инвестиции в устойчивость

Банки играют решающую роль в распространении новой корпоративной культуры устойчивого развития. Поскольку отрасль находится в уникальном положении для решения проблем, связанных с изменением климата, устойчивость становится новым стратегическим императивом .Столкнувшись с реальной возможностью катастрофического ущерба окружающей среде и тяжелых макроэкономических последствий, банки призываются к конкретным действиям, демонстрируя, что они могут соответствовать строгим стандартам, когда речь идет о мониторинге рисков для окружающей среды, и действовать соответствующим образом, основываясь на все более точном анализе.

Давление на банковский сектор со многих сторон не только способствовало усилению корпоративной приверженности принципам социальной ответственности, но и ускорило инновационные процессы в нескольких областях применения: от управления данными до «зеленого банкинга», от модернизации ИТ-инфраструктуры до убежденного соблюдения принципам ESG. Рассмотрим подробно каждое из этих направлений деятельности.

Сбор, интерпретация и использование данных

Всем учреждениям, в том числе банкам, нужны надежные данные для измерения прогресса и получения представления об эффективности своей организации, от цепочки поставок до производства продукции и распределения услуг среди клиентов. Это означает, что даже в случае с финансовыми организациями крайне важно иметь высококачественную, легко отслеживаемую и быстродоступную информацию для принятия оптимальных оперативных решений.Несмотря на то, что объем данных об экологических и социальных последствиях действий и процессов, доступных банкам сегодня, достиг больших размеров, все еще есть значительные возможности для улучшения их управления, которое цифровая трансформация может упростить и улучшить (от сбора до категоризации и интерпретации до использовать).

Зеленый банкинг: «зеленые» инвестиции и обслуживание клиентов

«Зеленый» банкинг включает в себя все инвестиции в возобновляемые источники энергии, «зеленые» облигации и финансирование устойчивой инфраструктуры (и это лишь некоторые из них), которые в противном случае, если бы они были исключительной прерогативой государственных учреждений, скорее всего, были бы реализованы с гораздо более длительными сроками выполнения или в более короткие сроки. все.

Декарбонизация, например, возможна только в случае крупных инвестиций частного сектора. Для банков чистый ноль означает больше, чем просто сокращение выбросов, вызванных их операциями; это также означает помочь своим клиентам пересмотреть свой образ жизни и свои решения о покупках и потреблении , указывая им путь к финансовому благополучию, прогрессивной эффективности и увеличению сбережений.

Финансирование новой «зеленой» экономики проходит через инновационный план, способный уменьшить расхождение между финансовой политикой и политикой устойчивого развития.

Модернизация ИТ-инфраструктуры: сокращение выбросов углекислого газа и сокращение затрат

Банковская ИТ-инфраструктура — еще одна область, в которой инвестиции в инновации служат для обеспечения устойчивости бизнеса. Использование облачной инфраструктуры снижает углеродный след и выбросы, а также способствует значительному сокращению операционных расходов бизнеса.Кроме того, цифровая трансформация в банковской сфере делает банки более гибкими и продуктивными. По мере того как поставщики облачных услуг совершенствуют свои предложения и делают переход более простым и безопасным, преимущества для банков, модернизирующих свою ИТ-инфраструктуру, увеличиваются: от общего снижения расходов на обслуживание и рисков до создания инструментов для поддержки совместной работы, и это лишь несколько примеров. .

Стратегия ESG: роль финтех-компаний

Потребители, акционеры, сотрудники и регулирующие органы требуют от банков постоянной приверженности экологическим, социальным и управленческим (ESG) приоритетам. Внедрение критериев ESG в банковской сфере является сложной задачей и требует высокого уровня знаний. Крайне важно иметь самые современные технологии и квалифицированный персонал, чтобы понимать точки данных, которые необходимо зафиксировать, выбирать показатели для внутреннего обмена, соблюдать правила и протоколы соответствия, а также управлять рисками. Банкам также необходимо уделять приоритетное внимание автоматизированным рабочим процессам и инвестировать в надежную платформу данных и аналитики. Благодаря бизнес-моделям, ориентированным на экологический и социальный прогресс (изменение климата, разнообразие, финансовая доступность), финтех-компании смогут легче, чем традиционные банковские учреждения, внедрить официальную стратегию ESG , охватывающую действия по управлению и средства контроля, оценки и ключевые показатели эффективности.

Технологии для улучшения отношений с клиентами и вовлеченности сотрудников

В условиях крайне неопределенного 2023 года, и не только из-за экономических условий, но и из-за изменчивой организационной и технологической среды, в которой работают банки, новое исследование Cornerstone Advisors What’s Going On in Banking 2023 показывает, какие технологии банки и другие финансовые организации будут делать ставки.

Разговорный ИИ

Банки все чаще используют технологию диалогового ИИ для создания чат-ботов, которые не только полезны для обслуживания клиентов, но и имеют решающее значение для непосредственной поддержки сотрудников (операторы в реальном времени могут делегировать чат-ботам наиболее повторяющиеся и наименее важные задачи). Чат-боты превращаются в интеллектуальных цифровых помощников , которые используют программы машинного обучения, чтобы быть более реалистичными и диалоговыми.

Цифровой банкинг

По сравнению со многими другими типами приложений и систем, хотя спрос, безусловно, не является незначительным, открытие текущих счетов и официальная подача заявки на кредит все еще не являются полностью оцифрованными взаимодействиями. В 2022 году, хотя 23% банков планировали использовать приложение для открытия цифровых счетов, эту функцию использовали только 10% пользователей. Высокий спрос на режимы самообслуживания — это хорошая новость, но разрыв между ожиданиями и реализацией указывает на то, что еще предстоит решить некоторые проблемы, особенно организационные.

Управление взаимоотношениями с клиентами и коммуникации (CRM и CMM)

Управление данными своих клиентов, персонализация коммуникаций и разработка соответствующих предложений, основанных на данных: это цели, которые может поставить банк, инвестируя в цифровые технологии, призванные сделать UX более эффективным. Для достижения этих целей CRM и CCM будут все чаще включаться в цифровые банковские платформы для улучшения таких действий, как открытие и адаптация цифровых счетов и выдача кредитов, а также другие специализированные приложения (например, здоровье и финансовое благополучие).

Платежи в режиме реального времени

Основные варианты использования платежей в режиме реального времени включают платежи B2B, переводы со счета на счет и ускоренные выплаты заработной платы. Согласно McKinsey Consulting, по мере снижения непроцентного дохода переводы со счета на счет, потребительские платежи в последнюю минуту и ​​регулярные платежи по счетам станут основным источником возврата инвестиций для банков.

APIS

«Открытое банковское дело» стало горячей темой в банковской отрасли с появлением на рынке финтех-компаний, которые используют APIдля получения данных от банков, открытия и пополнения счетов, а также предоставления дополнительных услуг своим пользователям. Банки, изначально с подозрением относившиеся к открытому банкингу, который воспринимался как причина снижения прибыли, постепенно открывают возможности партнерства с финтех-компаниями (около 70% банков включили партнерства в свои стратегии в 2023 г.).

Создание инноваций в банковской сфере: сейчас самое время инвестировать

Инновации для банков в основном означают использование любой возможной возможности изменить свое положение в ближайшем будущем.

Традиционная банковская культура оказалась неспособной идти в ногу с потребностями и предпочтениями клиентов и сотрудников. Клиенты, особенно молодое поколение, ожидают гораздо большего, чем просто набор услуг по управлению своими финансовыми ресурсами. Они требуют, чтобы их банк позаботился о них и помог стратегически управлять своими финансами. Сотрудники, с другой стороны, настаивают на внедрении системы ценностей, которая соответствует вопросам, которые они считают важными: устойчивость, честность, инновации, гибкость.

Банки не могут позволить себе быть не в ладу с этими двумя группами заинтересованных сторон, и потребуется согласованная программа инноваций, если существует разрыв между текущей и ожидаемой корпоративной культурой. Им нужно будет внести изменения, необходимые для сохранения конкурентоспособности: привлекать и удерживать специализированные таланты, оправдывать ожидания клиентов, поощряя больше человеческих отношений, оптимизировать операции, чтобы повысить эффективность и качество, в полной мере использовать возможности облака и использовать данные. более эффективно создавать персонализированные впечатления.