Как тратить деньги с умом в повседневной жизни?

Деньги. Мы не можем жить без него, но и не можем положить его на наши сберегательные счета. Не волнуйтесь, это не уникальная проблема — есть много причин, по которым люди не умеют разумно тратить деньги и откладывать их на будущее.

Как вы узнаете из этой статьи, причина, по которой большинство из нас борется с деньгами, сводится к фундаментальным человеческим характеристикам, которых трудно избежать, и необычному понятию самих денег.

Так что не будьте слишком строги к себе, если у вас есть привычка принимать иррациональные решения, когда дело касается денег. Мы часто руководствуемся эмоциями, а не здравым смыслом, но это не значит, что мы не можем приложить усилия, чтобы понять свои недостатки и принять меры для борьбы с ними.

Нерациональные траты возникают из-за того, что они не рассматривают альтернативы и чрезмерно полагаются на внешние признаки ценности.

Деньги — это абстрактное понятие. То, что вы можете купить за лист бумаги с письменами сегодня, вполне может измениться завтра. Несмотря на то, что его стоимость может колебаться, нет никаких сомнений в том, что вам нужны деньги практически для всего, что требуется в повседневной жизни.

Хотя все знают, что деньги важны, это не мешает нам регулярно принимать неправильные решения о расходах. Так что дает?

Одна из причин заключается в том, что когда у нас возникает желание что-то купить, мы редко останавливаемся, чтобы подумать о том, на что еще мы могли бы потратить эти деньги. В экономике все остальные вещи, которые мы могли бы купить, известны как альтернативные издержки , и наша неспособность рассмотреть эти альтернативы является одной из самых больших финансовых ошибок, которые мы совершаем.

Несколько лет назад Ариэли разговаривал с клиентами дилерского центра Toyota и спрашивал их, от каких покупок они отказываются, чтобы купить новую машину. В ответ он в основном получал смущенные взгляды.

После дальнейшего объяснения его вопроса многие люди сказали, что отказываются от возможности купить другую машину. Лишь немногие поняли, что жертвуют такими возможностями, как отпуск или обед в дорогих ресторанах. Ариели понял, что для большинства людей рассмотрение альтернатив просто не естественно.

Еще одна причина иррациональных расходов – чрезмерная зависимость от ценностных ориентиров . Это внешние намеки и знаки, указывающие на реальную ценность предмета.

Если бы мы вели себя совершенно рационально, мы бы определяли ценность товара через альтернативные издержки, сопоставляя одну покупку с другой. Вместо этого мы идем менее рациональным путем, полагаясь на ценностные сигналы и обращая внимание на знаки, говорящие о том, что что-то является «выгодной сделкой» или «предложением с ограниченным сроком действия».

В автосалонах язык продавцов изобилует такого рода ценностными сигналами, призванными заставить клиентов купить сейчас или упустить «замечательную возможность».

Хотя существуют полезные подсказки о ценности, которые могут дать вам лучшее представление о ценности чего-либо, они часто вводят в заблуждение, поскольку компании регулярно используют методы обмана, чтобы исказить ваше представление о ценности и забрать ваши деньги.

Без ценностных сигналов мы можем плохо распознавать ценность или принимать решения.

Подумайте обо всех машинах и домах, мимо которых вы проезжаете каждый день: знаете ли вы, сколько они стоят?

Во многих случаях ценность трудно определить, просто взглянув на что-то. Возьмите пару обуви. Чтобы определить их стоимость, потребуется рассмотреть множество различных факторов, таких как стоимость материалов, рабочей силы, стоимость доставки и т. д.

Поэтому, чтобы прийти к какому-то выводу, мы склонны использовать мысленные сокращения, такие как сравнение одного товара или цены с другим.

Сравнительные покупки могут помочь нам определить относительную ценность похожих вещей, но это тоже может ввести в заблуждение.

В 2012 году обычная практика в популярной сети универмагов JCPenney заключалась в том, чтобы повышать обычные цены, а затем использовать купоны, скидки и распродажи, чтобы вернуть их к фактической розничной стоимости. В результате покупатели использовали купоны и распродажи как знаки ценности, чтобы думать, что они получают особую сделку.

В том же году Рон Джонсон занял пост генерального директора. Джонсону не понравилась вводящая в заблуждение практика, и он решил, что обычные цены должны быть «честными и честными». Он избавился от всех скидок и снизил цены до их обычной розничной стоимости. Клиенты были недовольны . После всего лишь одного года изменений JCPenney потеряла 985 миллионов долларов, а Джонсон был уволен.

Для клиентов распродажи и купоны были важными ценностными сигналами, которые заставляли их чувствовать , что они получают выгодные предложения, даже если это не так. Без этих подсказок не было смысла заключать выгодную сделку.

Но часто нам не нужно, чтобы компании обманывали нас вводящими в заблуждение продажами — мы довольно хорошо умеем обманывать самих себя.

В своей книге « Бессмысленное питание » автор Брайан Вансинк описывает эксперимент, который показывает, что аппетиты людей могут иметь мало общего с тем, насколько они голодны на самом деле.

Вансинк прикреплял миски к столу таким образом, что позволял ему добавлять в тарелки больше супа, не осознавая этого, и просил ничего не подозревающих испытуемых есть до тех пор, пока они не проголодались.

Некоторые так и делали и останавливались после того, как съели определенное количество пищи, а другие просто продолжали есть и есть. Эксперимент показал, что пока в миске была еда, некоторые участники продолжали настаивать на том, что они голодны. Им нужно было увидеть эту пустую миску, прежде чем они могли решить, что они больше не голодны.

Исследования показывают, что мы полагаемся на подобные сигналы при принятии самых разных решений.

Ментальный и эмоциональный учет играет большую роль в принятии нами решений, и оба имеют свои иррациональные тенденции.

Вот два интересных сценария «что, если»: Что, если вы заплатили 100 долларов за билет на концерт, но когда вы едете в машине по дороге на представление, билет вылетает в окно, и вы его теряете? Если бы вы могли купить новый билет по той же цене, вы бы это сделали?

И наоборот, что, если вы потеряли стодолларовую купюру из окна по дороге за билетом? Вы бы взяли еще 100 долларов и все равно купили бы билет?

Мы взвешиваем такие варианты, используя ментальный учет . Для каждого из нас это немного отличается, поскольку у нас есть свои категории со своими субъективными ценностями.

Вы можете оценить билет на концерт стоимостью 100 долларов иначе, чем стодолларовую купюру, которую вам еще предстоит потратить. Деньги на билет на концерт могут быть в категории «уже потрачены», в то время как счет был потерян до того, как ему была присвоена категория, поэтому может показаться, что он все еще ждет, чтобы быть потраченным. Вот почему большинство людей говорят, что не стали бы покупать новый билет, но взяли бы больше денег, если бы еще не купили билет.

Мы видим, что мысленный учет может быть иррациональным, но он также может служить определенной цели.

Строго говоря, рациональный ум не будет относиться к этим двум сценариям по-разному, поскольку они оба стоят вам одинаковой суммы денег. Но мир полон бесчисленных вариантов того, как потратить деньги, поэтому мысленный учет может быть ценным инструментом экономии времени, даже если он не идеален.

Если вы хотите купить чашку кофе, вы не будете смотреть на все цены, анализировать все альтернативные издержки и рассматривать все возможные варианты использования этих денег, даже если это может быть наиболее рациональным. Вместо этого полезно использовать кратчайший путь мысленного учета, снимать деньги со своего «кофейного счета» и заниматься своими делами.

Есть еще один тип учета, известный как эмоциональный учет , и он также имеет свою долю опасностей.

Когда вы привязываете эмоции к деньгам, это может легко повлиять на ваши решения о расходах. Например, если вы получили немного денег от родственника, который вам не нравится, вы можете попытаться смыть негативные ассоциации, пожертвовав часть из них на благотворительность, а затем легкомысленно потратив остаток, как только вам станет лучше.

В конце концов, если вы получаете дополнительные деньги, самое разумное, что вы можете сделать, это не позволять своим эмоциям мешать вам и просто копить их.

Язык и ритуалы могут изменить наше представление о ценности

Если вы когда-нибудь пробовали кормить малыша, вы знаете, что язык может значительно упростить задачу. Даже самые привередливые едоки не могут устоять перед ложкой морковного пюре, когда вы говорите им, что это самолет, заходящий на посадку.

Как и в случае с малышом в детском стульчике, язык формирует то, как мы воспринимаем и переживаем мир вокруг нас.

Как бы вы себя чувствовали, например, если бы вам пришлось жить на двадцать процентов меньше вашей нынешней зарплаты? Теперь, что вы думаете о том, чтобы жить на 80 процентов от вашей текущей зарплаты? Какая разница? Их нет, и тем не менее, как показало исследование, проведенное в 1988 году в Journal of Consumer Research , людей гораздо меньше устраивает идея тратить на пенсию на 20 процентов меньше своего дохода, чем тратить его на 80 процентов своего текущего дохода. доход.

Ресторанная индустрия прекрасно понимает, как язык может сделать их еду и напитки более ценными. Когда официант использует такие слова, как «сложные и землистые ноты дуба и табака», он знает, что клиенты будут готовы заплатить 80 долларов за бутылку вина, которое они не купили бы в местном продуктовом магазине за 30 долларов.

Этот язык — наш потребительский словарь , который часто ассоциируется в нашем сознании с превосходной ценностью продукта, такого как «букет» вина или «пояс» стеганого одеяла. Слово «ремесленник» также имеет тот же эффект — только потому, что сеть ресторанов быстрого питания называет свой хлеб «ремесленником», это не означает, что вы должны автоматически думать, что он стоит больше денег.

Еще один способ повысить ценность — это ритуалы, которые мы создаем вокруг продукта, которые, как правило, улучшают наш опыт.

Это еще одна причина, по которой бокал вина может казаться таким драгоценным; когда мы ритуализируем наливание, взбалтывание, обоняние и, наконец, дегустацию. Каждый шаг придает опыту дополнительную значимость.

Исследования показывают, что когда мы создаем ритуалы вокруг потребления, мы воспринимаем объекты, связанные с этим потреблением, как более ценные. В 2013 году исследователи из Университета Миннесоты и Гарвардской школы бизнеса попросили участников либо быстро съесть плитку шоколада, либо медленно развернуть ее и разломать на кусочки перед едой. Как нетрудно догадаться, те, кто выбрал более медленный путь, были готовы платить за шоколад больше.

Есть способы повысить самообладание и противостоять искушению тратить деньги или избавиться от него.

Для людей естественно быть иррациональными в отношении денег — вот почему все так стремятся найти умные способы составления бюджета. Но все советы и уловки мира не сработают, если у вас нет самоконтроля. Без этого вы обречены принимать плохие решения.

Один из лучших способов повысить самоконтроль — начать эмоционально связывать себя с будущим.

Вы, наверное, знаете, что вашему будущему «я» будет лучше, если вы не сядете сегодня вечером перед телевизором и не съедите пинту мороженого. Но этот будущий человек обычно кажется таким далеким и далеким, что вы все равно поддаетесь искушению.

Чтобы не поддаться этому искушению, Хэл Хершфилд из Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе предлагает пойти еще дальше — создать эмоциональную связь, вообразив разговор или написав письмо самому себе из будущего. Вы также можете представить себе, как «будущий вы» оценивает преимущества вашего правильного решения — расслабляется и наслаждается выходом на пенсию в комфорте благодаря ранним инвестициям, которые вы делаете сегодня.

Это также помогает мыслить с точки зрения фиксированных дат. Согласно исследованию 2005 года, опубликованному в Management Science , мы с большей вероятностью будем усерднее откладывать деньги, если назначим точную дату выхода на пенсию. Поэтому вместо того, чтобы говорить себе «это пригодится через 30 лет», подумайте «23 августа 2048 года».

Еще один способ повысить самообладание — установить контракты Улисса . Как гласит легенда, чтобы пройти мимо сирен и их заманчивых, но смертоносных песен, знаменитый греческий герой Улисс приказал своей команде привязать его к мачте своего корабля. Контракт Ulysses — это способ избавиться от искушения, установив процесс или структуру, в которой плохое решение даже не является вариантом.

Если у вас плохо с кредитными картами, хорошим контрактом с Ulysses будет использование только предоплаченных дебетовых карт. Или, если вы тратите деньги, которые должны идти на ваши сбережения, уменьшите искушение, настроив автоматический депозит, который берет определенную сумму непосредственно из каждой зарплаты.

В 2010 году исследование, опубликованное в World Development , показало, что люди, настроившие автоматизированные сбережения, всего за двенадцать месяцев сберегают на 81 процент больше!

Теперь, когда вы лучше понимаете, почему у нас так плохо с деньгами, пора перестать искать оправдания и начать вести себя более благоразумно.

Вывод

Будь то основные потребности, такие как еда и кров, или предметы роскоши, такие как спортивные автомобили и экзотические каникулы, все это требует денег, и может быть трудно добиться чего-либо, если вы постоянно принимаете неверные решения.

Выяснение того, как разумно тратить деньги, не приходит само собой, и, к сожалению, к деньгам не прилагается инструкция по эксплуатации. Вместо этого мы постоянно сталкиваемся с вводящими в заблуждение ценностными ориентирами и изо всех сил пытаемся понять, сколько вещи действительно стоят. Но вместо того, чтобы бороться с человеческой природой, мы можем обрести некоторую стабильность, признавая свои недостатки и создавая системы, которые удерживают нас от наших худших инстинктов.