Как рассчитать проценты по кредиту?

Волны пандемии разрушили экономику и перспективы людей, но те, кто прячет деньги под матрасом, находятся в относительной безопасности. Однако многие люди не были настолько дальновидны и в конечном итоге обратились в банки за кредитами. Возвращая их, они должны покрыть деньги, которые они заимствовали, и проценты по основному долгу.

Мы здесь, чтобы научить вас, как рассчитать проценты по кредиту, чтобы вы могли с уверенностью планировать свое будущее. Давайте начнем.

Что такое интерес?

Мы все знакомы с концепцией заимствования денег в банке или каком-либо другом финансовом учреждении и погашения их в рассрочку через какое-то время. Если вы ищете официальное определение, мы можем сформулировать его так: проценты — это плата, регулярно выплачиваемая по определенной ставке за использование активов, предоставленных взаймы (обычно) банком или другим финансовым учреждением.

Банк зарабатывает, взимая проценты по кредитам, а вы платите за заимствование и пользуетесь деньгами банка.

Теперь вот загвоздка: проценты означают, что вам нужно будет вернуть больше, чем первоначальный кредит, который вы взяли, так как вам придется учитывать стоимость заимствования средств. Сумма процентов, которые вы должны выплатить, зависит от процентной ставки, которая, в свою очередь, зависит от вашей кредитной истории, уровня дохода, типа кредита, общей суммы долга, который у вас уже есть, и других переменных.

Чтобы рассчитать проценты по кредиту, который вы взяли, и его ежемесячные платежи, вам потребуются базовые математические навыки или онлайн-калькулятор кредита. Как только вы получите все цифры, вы можете начать планировать следующую покупку.

Сколько вы платите?

Как мы уже упоминали, многочисленные переменные определяют сумму, с которой вам придется расстаться на пути к погашению кредита. Давайте разберем некоторые из наиболее важных факторов:

Основная сумма

Основная сумма представляет собой средства, которые вы планируете занять в банке. Его влияние на проценты по кредиту, который вы взяли, просто: чем больше вы берете взаймы, тем выше процент, поскольку кредитор берет на себя больший риск. Было бы идеально поработать над цифрами, прежде чем брать кредит, и выжать больше денег из своего бюджета, чтобы уменьшить кредит.

Вот пример: если первоначальный размер кредита составляет 300 000 долларов США, а процентная ставка составляет 15%, общая сумма, которую вам придется заплатить в конце контракта, составит 345 000 долларов США. Однако, если вы берете взаймы меньше денег, ваша сумма процентов будет ниже, и вам не придется возвращать столько же в конце.

Срок кредита

Пытаясь выяснить, как рассчитать проценты по кредиту, вам придется принять во внимание время, которое вы готовы потратить на выплату долга. Если вы решите растянуть свои платежи на 30 лет (например, по ипотеке), ваши ежемесячные платежи будут ниже.

Однако более длительные сроки кредита также означают, что проценты, которые вы платите, будут выше, и общая сумма, которую вы заплатите в конце, будет больше. Вот почему более короткие сроки кредита лучше в долгосрочной перспективе. Да, у вас будут более высокие ежемесячные платежи, но в итоге вы будете платить меньше процентов и платить меньше.

График погашения

Еще одним фактором, который поможет вам рассчитать общую сумму процентов по кредиту и оценить ваши расходы, является график погашения. Если вы решите погашать еженедельно, раз в две недели или ежемесячно, это может изменить правила игры. Большинство заемщиков платят в рассрочку один раз в месяц, так как это соответствует месячному бюджетному стилю.

Однако, если вы выберете еженедельные или двухнедельные платежи, вы действительно сможете сэкономить деньги. А именно, более частые выплаты влекут за собой меньшие проценты, потому что у них меньше времени для их начисления. Вы можете уменьшить основную сумму, которой владеете, быстрее, платя чаще.

Сумма погашения

Как обсуждалось в разделе «Срок кредита», более короткие сроки кредита означают более высокие ежемесячные платежи, но в целом более низкие проценты. При расчете процентов по кредиту всегда спрашивайте кредитора, будут ли дополнительные платежи, которые вы готовы сделать, засчитываться в ваш основной долг.

Если ответ положительный, вы можете начать планировать сокращение основной суммы кредита, тем самым уменьшая свой долг и проценты.

Уровень интереса

Наконец, мы подошли к самому важному фактору, определяющему, сколько вы будете платить. Банки рассчитывают вашу процентную ставку в соответствии с вашим кредитным рейтингом, общим долгом, уровнем дохода, типом кредита и некоторыми другими вещами. Как только кредитор назначит вам процентную ставку, обязательно проверьте, является ли она переменной или фиксированной, так как она может иметь решающее значение.

Выплата кредита с фиксированной процентной ставкой означает, что ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита. С другой стороны, кредит с плавающей процентной ставкой означает, что с вас будет взиматься плата в зависимости от изменений на рынке, что может повысить затраты, но также и значительно их снизить (вот почему это вообще привлекательно). Кредиты с плавающей процентной ставкой лучше подходят тем, кто намерен быстро погасить кредит, поскольку у рынка не будет много времени для колебаний.

Расчет процентов по кредиту

Теперь, когда вы знаете все факторы, влияющие на общие расходы, давайте посчитаем ваши ежемесячные платежи.

Простой интерес

Для этого типа расчета заемщику необходимо будет собрать следующую информацию: процентная ставка, основная сумма кредита и срок кредита, выраженный в количестве месяцев или лет. Формула процента по кредиту выглядит следующим образом:

Основная сумма кредита × Годовая процентная ставка × Срок = Общая сумма процентов

Например, если вы берете кредит в размере 20 000 долларов США с годовой процентной ставкой 8% и планируете погасить его в течение трех лет, вот как рассчитать простые проценты:

20 000 × 0,08 × 3 = 4800 долларов США

Общая сумма, которую вы должны банку, помимо основной суммы, составит 4800 долларов, а в сумме это составит 24 800 долларов.

Этот базовый расчет может дать вам только общее представление о том, сколько вы заплатите, поскольку все редко бывает так просто и обычно включает другие переменные, которые усложняют уравнение.

Амортизация

Если вы когда-нибудь задумывались о том, чтобы взять студенческий кредит, автокредит или ипотечный кредит, вы, вероятно, слышали об амортизации. Прежде чем мы углубимся в детали того, как рассчитать проценты по кредиту такого рода, давайте подробнее объясним это. Амортизированные кредиты имеют фиксированный план платежей и равные платежи.

Однако кредиторы применяют ваши платежи по-разному с течением времени. Вначале большая часть денег, которые вы платите каждый месяц, идет на выплату процентов. Со временем баланс меняется, и кредитор начинает применять большую часть ваших ежемесячных платежей к вашему основному кредиту.

Если это звучит ошеломляюще, мы поможем вам вычислить цифры, используя эту простую формулу выплаты процентов:

(Процентная ставка ÷ количество платежей) × остаток кредита = ежемесячно выплачиваемые проценты

Вам придется разделить годовую процентную ставку на количество платежей, которые вы планируете сделать в этом году. Чтобы определить, сколько процентов вы будете платить в этом месяце, умножьте полученное число на остаток по кредиту.

Например, если у вас есть фиксированная процентная ставка 6% по кредиту в размере 5000 долларов США и срок кредита один год, вот сколько вам придется заплатить в первый месяц:

(0,06% ÷ 12) × 5000 = 25 долларов США

В результате вы получите сумму денег, которую вы заплатите в качестве процентов по кредиту в первый месяц срока платежа. Однако, как мы уже упоминали, амортизируемые кредиты со временем меняют приоритеты, поэтому сумма денег, которую вы будете платить в качестве процентов, будет уменьшаться, и больше денег будет использоваться для покрытия основной суммы.

Чтобы получить данные за другие месяцы, просто вычтите эти проценты из фиксированного ежемесячного платежа, чтобы увидеть, сколько денег пойдет на погашение основного долга. Вы также можете найти калькулятор погашения кредита онлайн, чтобы сделать математику для вас.

Вот пример: если ваш ежемесячный взнос составляет 430,33 доллара, вы заплатите 405,33 доллара за основную сумму. Теперь повторите расчет с новым остатком кредита, который вы получили за каждый последующий месяц.

Сумма денег, которую вы заплатите для покрытия процентов по кредиту, уменьшится всего до 2,14 доллара в последний месяц срока, тогда как деньги, которые пойдут на покрытие основной суммы, в конце увеличатся до 428,19 доллара.

Как получить лучшие цены

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать проценты по кредиту, вы можете попытаться повысить свои шансы на получение разумных ставок. Как уже упоминалось, банки оценивают риск, на который они идут, одалживая вам деньги, и соответственно формулируют кредит. Однако есть несколько советов и приемов, которые помогут вам получить наиболее выгодную процентную ставку.

• Прежде всего, вы должны работать над улучшением своего кредитного рейтинга и держать его выше 740, так как это сделает вас более надежным и позволит вам получить доступ к лучшим вариантам кредита. Если ваш кредитный рейтинг очень низкий, вы можете попробовать повысить его с помощью поставщиков кредитной помощи или вместо этого пойти на кредиты подписи.
• Выберите короткий срок кредита, так как более короткие сроки погашения долга обеспечивают лучшие процентные ставки. Мы знаем, что это почти невозможно, когда речь идет о ставках по ипотечному кредиту, поскольку покупка недвижимости требует многолетней окупаемости. Однако, вообще говоря, более короткие сроки означают более высокие ежемесячные платежи, но более низкие общие проценты.
• Если вы хотите претендовать на конкурентоспособный кредит с разумными процентными ставками, вам также следует поработать над соотношением долга к доходу (DTI). DTI — это процент, который вы получаете, разделив все ваши ежемесячные платежи по долгам на ваш валовой ежемесячный доход. Если ваши долги накапливаются, маловероятно, что вам дадут кредит или, по крайней мере, тот, который вы хотите. Перед подачей заявки постарайтесь погасить свои долги или хотя бы объединить их с другим кредитом.

Нижняя линия

Мы надеемся, что пролили свет на эти сложные финансовые вопросы и теперь вы понимаете, как рассчитать проценты по кредиту. Мы уделили особое внимание переменным, влияющим на процентную ставку, и дали вам рекомендации по увеличению вашего кредитного потенциала. Мы представили вам формулу, которая также поможет вам рассчитать точные цифры.

Если вы не чувствуете себя уверенно, вычисляя числа самостоятельно, есть список онлайн-калькуляторов, которые могут сделать это за вас. Прежде чем отправиться в это финансовое путешествие, рассмотрите свой бюджет и подумайте о любых возможных изменениях в жизни, таких как переезд или рождение детей. Как только вы получите кредит, будьте пунктуальны с вашими ежемесячными платежами.