Введение в сберегательный счет: что это такое и как это работает

Все мы, вероятно, помним маленькие копилки, в которых мы хранили дополнительные деньги. В детстве у большинства из нас была специальная коробка, в которой мы хранили свободные деньги, особенно когда у нас были планы использовать их для чего-то конкретного в будущем.

Мы можем сравнить сберегательный счет с копилками, которые были у нас в детстве, с той лишь разницей, что наши копилки со временем не приносили процентов.

Нам, взрослым, еще важнее иметь надежное место, где мы можем хранить деньги, необходимые для достижения определенных целей в будущем; или что-то, чтобы вернуться в дождливый день. Здесь на помощь приходит сберегательный счет.

Что такое сберегательный счет? Как работает сберегательный счет? Эти вопросы могут возникать у вас в голове, но не волнуйтесь, на них вскоре будут даны ответы, так как в этой статье мы объясним все, что вам нужно знать о сберегательных счетах.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это тип счета, который позволяет вам вносить деньги, которые вы не планируете использовать в ближайшее время, и получать проценты на свой баланс с течением времени. Это позволяет вам откладывать деньги на определенные цели или экономить на цели или проекте в будущем и получать проценты за это.

Сберегательный счет — это не то же самое, что текущий счет, который позволяет вам часто снимать средства для оплаты счетов и повседневных расходов.

Также обратите внимание, что сберегательный счет — это не то же самое, что фиксированный депозит; потому что, в то время как последний позволяет вам снимать средства только в конце указанного периода, первый позволяет вам делать ограниченные выводы средств, когда это необходимо.

Хотя сберегательные счета в основном используются для краткосрочных целей, существуют ограничения на то, как часто вы можете снимать средства со своего счета, потому что чем дольше ваши деньги остаются на вашем счету, тем больше процентов вы зарабатываете на счете. Различные финансовые учреждения предлагают разные процентные ставки по своим сберегательным счетам; однако эти показатели обычно не так высоки.

Как работает сберегательный счет?

Как и большинство других банковских счетов, сберегательный счет можно открыть в финансовом учреждении, таком как ваш традиционный банк или кредитный союз. Большинство сберегательных счетов можно открыть бесплатно, и для большинства из них не требуется минимальная сумма на счете.

Если они вкладывают средства на сберегательные счета в банке, застрахованном Федеральной корпорацией страхования депозитов, вкладчики могут быть уверены, что получат свои деньги обратно, если с банком что-то пойдет не так. FDIC страхует вкладчика на сумму до 250 000 долларов США в каждом застрахованном банке.

Как указывалось ранее, вы получаете проценты на свой сберегательный счет, и эти процентные ставки варьируются от одного банка к другому. Они усугубляются со временем. Снятие средств на сберегательных счетах ограничено только определенным количеством в месяц, и превышение этого лимита может повлечь за собой дополнительные комиссии за снятие средств, закрытие счета или преобразование счета в текущий счет.

Обратите внимание, что проценты, которые вы зарабатываете на своих сберегательных счетах, считаются налогооблагаемым доходом.

Типы сберегательных счетов

Различные типы сберегательных счетов существуют для различных целей, в зависимости от потребностей клиента. Ниже приведены некоторые из распространенных типов.

Стандартные сберегательные счета

Стандартный, базовый или традиционный сберегательный счет является наиболее распространенным сберегательным счетом. С ним вы получаете более низкий годовой процентный доход, и вы можете открыть его в своем традиционном банке или кредитном союзе.

В большинстве случаев эти типы счетов имеют ежемесячную плату за обслуживание и / или минимальную плату за баланс. Для большинства из них ежемесячный лимит на снятие средств установлен Федеральной резервной системой на уровне шести снятий в месяц в соответствии с Положением D Федеральной резервной системы, законом, который ограничивает количество переводов или снятий со сберегательных счетов.

Сберегательные счета онлайн

Онлайн-сберегательные счета — это счета, которые открываются в онлайн-банке или цифровом финансовом учреждении, которое работает исключительно онлайн. Здесь, вместо обычных отделений, у вас есть мобильные приложения и веб-сайты, которые полностью находчивы, полностью оптимизированы и просты в навигации, чтобы вы могли легко проводить свои банковские операции.

Онлайн-сберегательные счета позволяют вам осуществлять банковские операции или управлять своими счетами, не выходя из вашего смартфона. Учитывая, что они настолько удобны, неудивительно, что они постепенно становятся любимым вариантом толпы. Конечно, некоторые люди предпочитают взаимодействие с людьми, которое происходит в традиционных банках, и не возражают против необходимости обращаться в банк для выполнения каждой транзакции, но большинство постепенно выбирает более удобный вариант.

Мало того, что лучшие онлайн-сберегательные счета предлагают более высокие процентные ставки, чем обычные банки, они также предлагают более низкие комиссии и, как правило, более доступны, чем большинство традиционных банков, при этом регулируются теми же регулирующими органами.

Различные банки предлагают разные способы внесения и снятия денег со сберегательных онлайн-счетов, некоторые из которых могут включать банковские переводы, связанные дебетовые карты, другие связанные счета или чеки. Прежде чем выбрать онлайн-банк для открытия сберегательного онлайн-счета, убедитесь, что предлагаемые варианты вас устраивают.

Счета денежного рынка

Если вы ищете сберегательный счет, который также позволяет вам иметь платежную карту, чековую книжку или дебетовую карту, то, вероятно, вам лучше всего подойдет счет денежного рынка. Счет денежного рынка предлагает более высокие процентные ставки, чем стандартные сберегательные счета.

Деньги, размещенные на счетах денежного рынка, также застрахованы FDIC и Национальной ассоциацией кредитных союзов, в зависимости от финансового учреждения. Для большинства людей счет денежного рынка предлагает лучшее из обоих миров, потому что они получают более высокие проценты на свои сбережения, а также выписывают чеки или совершают покупки с помощью дебетовой карты, не имея связанной учетной записи.

Счета денежного рынка также имеют регулируемое количество снятий средств в месяц, но они обеспечивают более удобный доступ к вашему счету.

Депозитные сертификаты

Это тип сберегательного счета, при котором большая сумма денег депонируется на счет на длительный период. Срок действия депозитных сертификатов варьируется в зависимости от банка, но может составлять от 10 лет до трех месяцев, в зависимости от условий банка и прилагаемой процентной ставки.

Само собой разумеется, что вы получаете более высокую процентную ставку на более длительные периоды и более высокие депозиты. Идея компакт-дисков заключается в том, что вы не должны снимать внесенные деньги до истечения согласованного времени, потому что снятие средств до согласованного времени может быть сопряжено с дополнительными сборами или сборами, в зависимости от банка или финансового учреждения. Хотя некоторые банки могут предлагать досрочное снятие средств без комиссии, их ставка может быть не такой высокой, как у других.

Рекомендуется размещать на компакт-дисках только те деньги, которые вы не собираетесь использовать в ближайшее время. Таким образом, вы сможете в полной мере насладиться преимуществами компакт-дисков.

Прочтите наши обзоры некоторых отличных вариантов компакт-дисков, доступных на рынке.

Специализированные сберегательные счета

Эти учетные записи предназначены для конкретной цели, задачи или даже человека. Это может быть сберегательный счет для здоровья, детский сберегательный счет, рождественский сберегательный счет и т. д.

Идея состоит в том, что, поскольку счет открывается по определенной причине, вам не нужно будет часто снимать средства, пока не придет время использовать деньги для указанной цели. Они не так распространены, как другие сберегательные счета, и часто имеют особые ограничения.

Высокодоходные сберегательные счета

Как следует из названия, эти типы сберегательных счетов предлагают клиентам более высокий APY. Существует множество высокодоходных сберегательных счетов, как онлайн, так и обычных финансовых учреждений, и они предлагают широкий диапазон процентных ставок. FDIC и NCUA также страхуют эти счета, в зависимости от финансового учреждения.

Сберегательные счета против фиксированных депозитов

И сберегательные счета, и FD приносят проценты, но на этом их сходство не заканчивается. Что же касается отличий, то мы их выделим ниже.

• Сберегательный счет — это счет, который вы открываете, чтобы время от времени сохранять часть своего дохода, к которому вы можете получить доступ при необходимости; в то время как FD — это тот, где вы вносите фиксированную сумму денег на определенный период и можете получить доступ к деньгам только в конце указанного периода.
• Процентная ставка по ПД намного выше, чем по сберегательным счетам.
• С вашим сберегательным счетом вам не нужна огромная сумма, чтобы открыть его, тогда как FD требует, чтобы вы открыли счет на большую сумму денег.
• На сберегательных счетах ваши ставки номинальны и одинаковы независимо от суммы, которую вы вкладываете, тогда как проценты, которые вы получаете на своем счете FD, зависят от суммы денег, которую вы вкладываете.
• Вы можете получить доступ к своим средствам, когда вам нужно, со сберегательным счетом, но FD дает вам доступ к вашим деньгам только по истечении фиксированного периода.

Средние процентные ставки по сберегательным счетам

Когда дело доходит до средних ставок по сберегательным счетам, онлайн-сберегательные счета предлагают более высокую ставку, чем традиционные обычные банки. Согласно отчету, опубликованному FDIC в ноябре 2021 года, средняя процентная ставка по сберегательным счетам в традиционных банках составляет 0,06%.

Средние процентные ставки для онлайн-банков варьируются от банка к банку, если вы ищете лучшие варианты, вы можете получить краткое изложение некоторых известных онлайн-банков и процентной ставки, которую они предлагают для своих сберегательных счетов.

Плюсы и минусы сберегательного счета

Какими бы удобными ни казались сберегательные счета, у них есть и свои недостатки. Обсудим плюсы и минусы подробнее.

Плюсы

• Сберегательный счет позволяет откладывать деньги на черный день отдельно от повседневных расходов.
• Вы получаете проценты со сберегательным счетом.
• Ваши деньги застрахованы FDIC или NCUA.
• У вас есть легкий доступ к вашим деньгам в случае чрезвычайной ситуации.
• Вы можете иметь несколько сберегательных счетов для разных целей.
• Его можно легко связать с вашим текущим счетом для доступности.

Минусы

• Другие инструменты, такие как казначейские векселя, предлагают более высокие процентные ставки для долгосрочных сбережений.
• Легкий доступ к средствам может соблазнить и вызвать ненужное изъятие средств, в отличие от облигаций, срочных депозитов и т. д.
• Взимается ежемесячная плата за обслуживание.

Как открыть сберегательный счет

Открыть сберегательный счет довольно просто, если вы соответствуете требованиям для его открытия.

Прежде чем открыть сберегательный счет, подумайте, чего вы надеетесь достичь с его помощью. Это подскажет вам, какой тип учетной записи выбрать.

Далее внимательно просмотрите список различных банков и их APY. Вам нужно внимательно читать между строк, чтобы убедиться, что вы не пропустите ни одного скрытого пункта, условия или обвинения.

Возможно, вам придется подумать, сколько вы готовы откладывать, поскольку некоторые традиционные банки требуют, чтобы у вас была определенная минимальная сумма для открытия сберегательного счета. Это не относится к большинству онлайн-банков.

Мы настоятельно рекомендуем вам убедиться, что выбранный вами банк, будь то онлайн или обычный, застрахован FDIC и/или другими регулирующими органами.

Наконец, решите, хотите ли вы банк с физическими отделениями или предпочитаете иметь дело с онлайн-банком. В любом случае вам нужно будет указать свое имя, номер социального страхования, адрес, номер телефона и удостоверение личности с фотографией.

Вывод: стоит ли открывать сберегательный счет?

В зависимости от вашего финансового положения и стремлений сберегательный счет может быть лучшим, что может случиться с вашей финансовой жизнью. Безопасное хранение с трудом заработанных денег и получение процентов — гораздо лучший вариант, чем их съедает инфляция. Просто убедитесь, что вы проявили должную осмотрительность, прежде чем открывать его.