Банковское дело, управляемое данными: как оно определит настоящее и будущее отрасли

Термин «банкинг, управляемый данными» относится ко всем действиям, которые используют данные для предоставления ряда банковских услуг.

Благодаря структурированному и целевому использованию цифровых инструментов банковское дело, управляемое данными, вносит решающий вклад в достижение важных результатов: в определение риска (используя более богатую и полную информацию в режиме реального времени), в выявление новых возможностей для роста (путем понимания, которое может помогают своевременно принимать более точные решения), а также в разработке персонализированных способов взаимодействия банков со своими клиентами (превращая знания, полученные о каждом отдельном клиенте, в сильное конкурентное преимущество).

Финансовые учреждения, инвестировавшие в передовые системы управления данными, смогли повысить качество своей работы, улучшить качество обслуживания клиентов и, в конечном итоге, увеличить прибыль. В банковской парадигме, основанной на данных, бизнес-цель больше не сводится к простому увеличению прибыли, а с помощью расширенного анализа данных направлена ​​на выявление постоянно новых, часто скрытых или еще не изученных возможностей .

Прежде чем мы рассмотрим настоящее банковского дела, управляемого данными, и заглянем в будущее отрасли, давайте на мгновение остановимся, чтобы открыть несколько универсальный характер отношений, которые связывают банки и клиентов.

Информация, знания, доверие: все начинается с данных

Хотя «банковское обслуживание на основе данных» не является новой концепцией, в современном мире оно приобрело беспрецедентную важность. Чтобы понять его истинное значение, мы должны рассмотреть банкинг, управляемый данными, в связи с другим понятием, которое всегда занимало центральное место в маркетинге в этой отрасли, — понятием « доверие ».

Банки и финансовые учреждения строят отношения со своими клиентами на доверии. Со стороны клиента «доверие» — это прежде всего обмен конфиденциальной информацией. На основе знаний, полученных из этой информации, банк формулирует гипотезы и разрабатывает конкретные решения. Если основу процесса принятия решений составляют общие знания, можно сказать, что доверие — это ресурс, питающий само существование банковского дела.

Что изменилось с появлением Интернета, так это не сущность отношений между банками и клиентами, а скорее структура, степень и интенсивность. Каналы, открытые благодаря массовой оцифровке, значительно увеличили объем данных, к которым могут получить доступ банковские организации, что привело к реальному изменению парадигмы .

Самый продвинутый эволюционный шаг в банковском обслуживании, управляемом данными, — тот, который мы переживаем каждый раз, когда обращаемся к онлайн-сервисам нашего банка, — является прямым следствием цифровой трансформации. Наиболее макроскопическим эффектом этого несколько эпохального сдвига является взрыв возможностей для игроков отрасли углубить свои знания о своей целевой аудитории. Предпочтения, потребности, модели покупок — огромное количество информации, содержащейся в больших данных, которая говорит нам, что и сколько люди готовы платить. Именно благодаря банкингу, управляемому данными, банки могут целостно управлять всей этой информацией с помощью уникального подхода, объединяющего самые современные методологии и технологии.

Обещание, которое до сих пор лежало в основе динамики банковской отрасли, было обновлено данными: необходимость прислушиваться к потребностям и срочности, создавать предложения, которые приносят пользу клиенту, и предлагать все более персонализированные услуги. Для того чтобы они приносили пользу (и повышали лояльность клиентов), данные — как уникальные данные, так и данные третьих лиц — должны управляться стратегически, обрабатываться в соответствии с процедурами и правилами безопасности, правильно интерпретироваться и передаваться посредством прозрачных сообщений. ясно, понятно и, возможно, интересно. Для выполнения всех этих ключевых действий банковский и финансовый рынок открылся для так называемых «финтехов», компаний из сектора ИТ, которые могут относительно быстро зарекомендовать себя как полезные, а иногда и незаменимые игроки в руководстве , инновациях , и улучшение основных процессов «традиционных» компаний.

Появление финтехов в банкинге, управляемом данными

В банковском контексте, управляемом данными, финтехи, будь то стартапы или крупные технологические корпорации , используют технологические инновации в качестве рычага воздействия на существующие бизнес-модели и переопределения операционной и операционной логики на все более переполненном и конкурентном рынке. Они могут положиться на невероятно эффективные цифровые инструменты и богатый опыт, который отличает, обогащает и улучшает услуги, которые уже предлагают банки.

Распространение FinTech привело к изменению ожиданий потребителей настолько, что, чтобы не отставать от конкурентов, банкам приходится полностью пересматривать свой клиентский опыт . Распределенный и изначально цифровой характер финтех-компаний также помогает справляться с кризисными или чрезвычайными ситуациями, сокращая расстояние между компанией и клиентами за счет внедрения альтернативных способов связи и гибких и эффективных решений, таких как те, которые созданы для выполнения цифровых платежей.

Цифровизация, которая является необходимой предпосылкой банковского обслуживания, основанного на данных, дала необычайный импульс инновациям в традиционных финансовых услугах, например, за счет упрощения методов доступа и оптимизации или ускорения таких операций, как открытие банковского счета, подача заявки на получение кредита, или осуществления платежей. Эта небольшая революция, которая повлияла на доходы и актуальность многих традиционных поставщиков, также произвела важный эффект социальной инклюзивности: она позволила достичь ранее игнорировавшихся или исключенных целей.

От FinTech к открытому банкингу: банкинг на основе данных для раскрытия потенциала, заложенного в данных

В то время как финтех-компании выходят на рынок без бремени устаревших систем и могут сразу же использовать передовые технологии, такие как облако, искусственный интеллект и машинное обучение, в полной мере, им также приходится бороться с некоторыми структурными ограничениями. Например, они не могут полагаться на знание предметной области, и им не хватает исторических данных, необходимых для проведения глубокого и точного анализа. Чтобы разрешить этот конфликт, подход всей банковской отрасли к данным был коренным образом переработан в 2019 году после введения Директивы о платежных услугах 2.

Директива PSD2 требовала, чтобы все европейские банки открыли свои API для других участников отрасли (API — это интерфейсы прикладного программирования, программные посредники, которые позволяют двум приложениям взаимодействовать друг с другом), что фактически ознаменовало рождение Open Banking , производственной среды. где игроки банковской экосистемы обмениваются потоками данных друг с другом.

Преимущества управляемых данными возможностей

Сегодня мы все хотим пользоваться продуктами и услугами, которые являются гибкими, простыми в использовании, быстро доступными и экономически эффективными. И мы ожидаем, что отношения с нашим банком будут полезными, эмоционально привлекательными или даже «веселыми». Чтобы повысить качество обслуживания клиентов, мы готовы делиться данными и информацией, даже конфиденциальной информацией (например, оставлять отзывы, включать геолокацию, создавать учетные записи на социальных платформах).

Банки и другие игроки отрасли сегментируют целевую аудиторию , используя предоставляемые нами данные (например, посредством профилирования клиентов, анализа моделей транзакций, текущего и прошлого поведения), чтобы они могли получать подробную информацию в режиме реального времени. Затем они могут предсказать (например, с помощью прогнозной аналитики ), какие продукты или услуги мы купим в ближайшем будущем , и разработать предложения, которые лучше всего подходят для нас.

С одной стороны, наша готовность и терпимость выражаются в увеличении объемов данных из различных каналов и сторонних источников , а с другой стороны, в создании новых функций, основанных на данных, которые банки и финансовые учреждения внедряют для улучшения своей работы. услуги (отчасти благодаря вмешательству FinTech в те аспекты процесса, которые наиболее поддаются автоматизации).

Существует множество преимуществ, которыми могут воспользоваться банковские функции, основанные на данных, для повышения ценности финансовых услуг. Вот основные из них: универсальность, эффективность, персонализация, увеличение доходов, точность предположений и лучшее управление рисками.

Универсальность

Чтобы увеличить доход, компании, предоставляющие финансовые услуги, могут использовать данные, собранные о клиентах, для создания новых и инновационных продуктов и услуг, в том числе в сотрудничестве с небанковскими учреждениями.

Эффективность

Сбор и оптимизация данных , на которых основан банкинг на основе данных, позволяет банковским организациям упростить и оптимизировать свои внутренние процессы , в том числе с использованием решений искусственного интеллекта и машинного обучения. В результате банковского обслуживания на основе данных операционные расходы снижаются, а общий уровень производительности повышается. Наличие должным образом обработанных данных клиентов снижает операционные риски. Это связано с тем, что информация, поступающая в режиме реального времени, помогает устранять критические проблемы и повышать автоматизацию . Синергетическое использование офлайн- и онлайн-каналов также позволяет увеличить количество клиентов.

Персонализация

Одним из наиболее значительных преимуществ сбора и оптимизации данных о клиентах является персонализация, которую обеспечивают эти аналитические действия. Банки могут использовать собранные данные , чтобы адаптировать свои продукты и услуги к личным потребностям все более профилированных и ограниченных целей. Индивидуальные цены, услуги, ориентированные на конкретные потребности клиентов, подробный контент, выбранный для расширения возможностей и финансового благополучия: это лишь некоторые из инициатив, которые может реализовать персонализация , прямо или косвенно влияющая как на узнаваемость бренда, так и на доходы.

Увеличение дохода

Благодаря результатам все более сложной аналитики данных, часто основанной на искусственном интеллекте, банки могут визуализировать повторяющееся поведение и рыночные тенденции и измерять эффективность внутренних процессов в режиме реального времени. Таким образом, они могут определить готовность своих клиентов платить и переосмыслить свою стратегию создания предложений и продуктов, которые могут использовать знания, полученные на основе данных.

Значительно повышая точность моделей ценообразования и уменьшая необходимость формулировать неопределенный набор предположений в поисках «лучших», банки и другие финансовые организации получают значительное конкурентное преимущество: они предвидят развитие рынка с более информированными деловыми инициативами и в состоянии как удерживать , так и приобретать новых клиентов , в конечном итоге максимизируя доходы.

Более точные предположения

Благодаря банкингу, управляемому данными, компании могут принимать более обоснованные решения , влияющие на ряд важнейших видов деятельности: от продвижения мер по предотвращению финансовых преступлений (даже очень сложных) до помощи финансовым учреждениям в выявлении мошенничества, от расширения кредитных решений до улучшения стратегий финансирования и прогнозирование потребности в ликвидности.

Более точные предположения играют решающую роль в снижении риска , снижении затрат и максимизации продаж, поскольку они позволяют создавать прогностические модели. Исходя из этого, банки могут разрабатывать предложения перекрестных продаж, которые действительно актуальны для отдельного клиента.

Улучшенное управление рисками

Полагаясь на данные, банки и финансовые игроки минимизируют риски, работая в соответствии с различными регулирующими органами.

Максимальное использование информационных активов для улучшения процесса взаимодействия и укрепления отношений с клиентами

Чтобы реализовать банковские инициативы, основанные на данных, и поддержать возможности, которые предлагают AI, ML и Blockchain, вы должны перестроить цепочку создания ценности данных, чтобы она затрагивала все этапы процесса, от получения до хранения, от обработки до обмена. Эта реорганизация и реструктуризация, хотя и являются чрезвычайно сложными, сегодня могут быть успешно решены с помощью новых инструментов сбора и структурирования данных, современных облачных хранилищ данных и аналитических методов для выявления связей между случайными данными. Вместе эти инструменты и методы могут помочь организациям преобразовать растущие объемы данных в активы, которые можно использовать в автоматизированных, более полных, быстрых и точных процессах принятия решений.

Максимизируя ценность информационных активов, участники рынка (банки, финансовые учреждения, FinTech) делают процесс привлечения новых потенциальных клиентов и укрепления отношений с существующими клиентами более эффективным и действенным.

Банковское обслуживание, основанное на данных, обеспечивает солидное конкурентное преимущество в краткосрочной и долгосрочной перспективе за счет сосредоточения инвестиций на двух направлениях:

1. Консолидация информационных активов, встроенных в данные, путем реализации конкретных стратегий управления данными;
2. Повышение качества обслуживания клиентов за счет полного использования существующей информации компании за счет создания открытой, интерактивной, персонализированной системы коммуникаций.

Если новая динамика, представленная открытым банкингом, позволит постепенно расширять доступные информационные активы, анализ данных станет первым необходимым шагом в банковском деле, управляемом данными, которому суждено повлиять на настоящее и будущее отрасли.