Можете ли вы подать заявку на кредитную карту с поручителем?

Если вы подаете заявку на получение своей первой кредитной карты или у вас плохая кредитная история, одним из возможных решений является получение поручителя. Поручитель по кредитной карте — это лицо, которое соглашается нести ответственность за ваш долг по кредитной карте, если вы не можете его оплатить. Этот человек обычно является другом или членом семьи, который доверяет вам и верит в вашу способность погасить долг.

Эмитенты кредитных карт различаются по своей политике в отношении поручителей. Некоторые разрешают их, но многие финансовые учреждения не разрешают ни при каких обстоятельствах. Тем не менее, если ваш кредит недостаточно хорош для самостоятельного выпуска карты, получение кредитной карты с поручителем может быть вашим единственным вариантом, кроме авторизованной или защищенной карты.

В этом сообщении блога мы обсудим преимущества и недостатки совместной подписи кредитной карты, чтобы вы могли принять обоснованное решение о том, является ли это правильным выбором для вас.

Что такое со-подписант кредитной карты?

Поручитель кредитной карты — это человек, который подписывает ваше заявление на получение кредитной карты и несет ответственность за погашение вашего долга, если вы не можете этого сделать. Созаемщики обычно имеют хорошую или отличную репутацию, которая поможет вам получить одобрение на новую учетную запись. Это означает, что вы практически «подстраховываетесь» от их хорошей кредитной истории, чтобы получить одобрение вашей собственной кредитной карты.

Чтобы вы могли подать заявку на кредитную карту с поручителем, поручителю должно быть не менее 21 года, и он или она должны быть готовы совместно подписать заявление на получение кредитной карты. Существуют ограниченные преимущества кредитного рейтинга для совместного подписания кредитной карты другого лица, если основной владелец карты производит своевременные платежи и поддерживает низкий коэффициент использования своей кредитной карты.

Стать поручителем по кредитной карте другого человека — это не то, к чему следует относиться легкомысленно. Прежде всего, если основной владелец карты не производит необходимые платежи по своей задолженности по кредитной карте или не желает этого, поручитель обязан покрыть эти долги.

Во-вторых, если вы подписываете заявление для друга или члена семьи, и они не управляют учетной записью должным образом, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Например, если основной владелец кредитной карты с совместным подписанием исчерпал свой кредитный лимит, а затем перестал ежемесячно полностью и своевременно платить по своему долгу, это отразится на обоих ваших кредитных рейтингах.

В-третьих, важно понимать, что соподписант не может ограничивать или контролировать то, как основной держатель карты использует свою учетную запись. Соподписавшийся несет ответственность за всю задолженность, связанную с этой учетной записью, как если бы он сам ее использовал, но не может использовать какие-либо другие функции, такие как добавление авторизованного пользователя, изменение условий учетной записи или ее закрытие.

Поручитель — это просто гарант того, что чей-то долг будет погашен, а его хорошая кредитная история увеличивает ваши шансы на одобрение новой карты. К совместному подписанию заявки на кредитную карту нужно отнестись серьезно, потому что вы можете в конечном итоге повредить своему кредиту, если основной владелец карты не сможет выплатить свой долг.

Естественно, личные отношения между основным держателем карты и поручителем могут стать натянутыми, если что-то пойдет не так. Потенциально возлагая собственные долги на другого человека и разрушая его кредитоспособность, вы можете поставить под угрозу даже семейные отношения.

Прежде чем взять на себя обязательство о подписании кредитной карты, необходимо, чтобы обе стороны были хорошо осведомлены обо всех потенциальных рисках, связанных с таким соглашением.

Требования для того, чтобы стать со-подписантом кредитной карты

Как мы уже упоминали, поручителю кредитной карты должно быть не менее 21 года. Кроме того. поручитель должен быть гражданином США или иметь постоянное место жительства, и в настоящее время он не может находиться в процедуре банкротства.

Требования эмитента кредитной карты к поручителям могут различаться, но обычно поручителем является тот, кто знает и доверяет вам погашение долга в случае необходимости. Кроме того, поручитель должен иметь хороший кредитный рейтинг, чтобы быть жизнеспособным, поскольку весь смысл в том, чтобы третья сторона с хорошим кредитом поддерживала вас.

Точные требования к кредитному рейтингу могут варьироваться в зависимости от эмитента CC, но наиболее распространенным требованием является то, чтобы поручитель был в очень хорошем или исключительном диапазоне, то есть выше 670. Тем не менее, если вы задаетесь вопросом: «Могу ли я получить кредитную карту с поручителем?» обязательно проверьте, разрешает ли рассматриваемый эмитент совместно с подписавшимися кредитными картами и каковы точные требования для человека, чтобы быть одним из них.

Не обязательно, чтобы со-подписанты были членами семьи или друзьями, так как есть некоторые компании, которые предлагают эту услугу за определенную плату.

Каковы преимущества наличия поручителя кредитной карты?

Если у вас нет кредитной истории или она плохая/плохая, может быть невозможно получить одобрение вашей собственной кредитной карты. Помимо получения подписанной карты, вашими единственными вариантами будут авторизованные карты и защищенные карты. Однако вы не являетесь основным держателем авторизованных карт (что ограничивает ваши возможности кредитообразования), а защищенные карты требуют залогового депозита и ограничивают сумму, которую вы можете потратить. Следовательно, наличие кредитной карты с выданным поручителем может быть идеальным для того, чтобы поставить вас на ноги.

Независимо от того, являетесь ли вы иностранным студентом или недавним выпускником, отсутствие истории использования кредитов и их погашения может сделать невозможным использование кредита так же, как это делает большинство людей в США. Тем не менее, если кто-то подпишет вашу заявку на новую кредитную карту, у вас будет гораздо больше шансов на одобрение.

Наличие членов семьи и близких друзей, которые совместно подписывают ваше заявление, также может быть очень полезным для обеих сторон, поскольку это упрощает процесс для вас и помогает им получить кредит путем ассоциации (при условии, что вы используете карту ответственно). Если это то, что интересует обе стороны, следует помнить о некоторых дополнительных вещах.

Недостатки наличия поручителя кредитной карты

Как мы упоминали ранее, совместное подписание чужой кредитной карты сопряжено с риском для поручителя. Если вам не нравится идея нести полную ответственность за погашение долга другого человека, не делайте этого.

Если основной владелец карты не в состоянии погасить долг, то, как поручитель кредитной карты, вы обязаны сделать это по закону. Большинство эмитентов сначала попытаются связаться с основным держателем карты, но если они продолжат игнорировать свои счета и не погасят свой долг вовремя (а это может произойти быстро), ваш кредит может быть разрушен.

Если вы являетесь тем, кто подписывает вашу заявку на кредитную карту, то вы должны знать, что, если кредит поручителя отрицательно повлияет на его участие в этом соглашении, ему будет труднее получить кредит или новый ЦК.

Это то, что может создать дополнительную напряженность между обеими сторонами, и это следует учитывать, прежде чем подписывать чужую кредитную карту.

Существуют и другие риски, связанные с участием в кредитной карте с соглашением о поручительстве, например, тот факт, что, если вы живете в другом штате, чем основной держатель карты, кредитор может сначала преследовать вас, чтобы взыскать долг. .

Лучший способ избежать любых потенциальных проблем — это быть чрезвычайно общительным с поручителем о ваших расходах и привычках погашения.

Сторонник кредитной карты и авторизованный пользователь

Два термина, которые обычно путают, — это лицо, подписывающее кредитную карту, и авторизованный пользователь. Однако между ними есть несколько очень важных различий.

Прежде всего, в отличие от со-подписанта кредитной карты, авторизованные пользователи не имеют никаких юридических обязательств по погашению долга по карте, если основной держатель карты этого не сделает. Однако кредитная история авторизованного пользователя будет зависеть от использования кредита и платежной истории карты.

Это может быть хорошо или плохо, в зависимости от кредитного рейтинга авторизованного пользователя. В целом, авторизованный пользователь имеет меньшее значение, когда речь идет о баллах FICO, чем статус со-подписанта. Если у них отличный кредит, то статус авторизованного пользователя поможет повысить их оценку. Однако, если их оценка плохая/плохая, это может повредить им еще больше.

Другое важное отличие заключается в том, что авторизованные пользователи могут фактически использовать кредитную карту для совершения покупок. Сопоручители по кредитной карте этого сделать не могут, так как они практически не контролируют использование карты — они лишь выступают гарантами того, что долги основного держателя карты будут покрыты.

Таким образом, быть авторизованным пользователем — лучшее решение для людей с практически нулевой кредитной историей, чем для тех, кто застрял в нижних скобках. В ситуациях с низким кредитом статус авторизованного пользователя просто добавляет данные кредитного рейтинга там, где раньше их было очень мало. В случае серьезного кредитного ущерба статус авторизованного пользователя сравнивается с уже нанесенным ущербом.

Когда дело доходит до добавления другого лица в качестве авторизованного пользователя на уже имеющейся у вас кредитной карте, нет требований к кредитному рейтингу другой стороны. На самом деле, вашим со-подписантом может быть любое лицо, достигшее совершеннолетия.

Однако большинство эмитентов требуют, чтобы основной владелец карты открыл свою учетную запись, прежде чем добавлять авторизованного пользователя. Таким образом, если вы ищете поручителя, добавление кого-то в качестве авторизованного пользователя не поможет вам получить карту в первую очередь.

Совместное подписание кредитной карты и совместный счет

Другим распространенным соглашением о кредитной карте является владелец совместного счета. Владельцы совместной учетной записи имеют больше прав, чем авторизованные пользователи или поручители, и несут равную ответственность за погашение долга.

Если один из владельцев совместного счета умирает, другой по-прежнему несет ответственность за долг (даже если они не указаны в завещании). Кроме того, если один из владельцев совместных счетов подаст заявление о банкротстве, то и другой должен будет объявить себя банкротом.

Этот тип соглашения обычно выбирают супружеские пары, которые хотят, чтобы оба супруга несли равную ответственность за любые накопленные долги по кредитным картам. Важно помнить, что в заявке на кредитную карту нет такого понятия, как «владелец совместного счета» — оба заявителя должны подать заявку на карту и получить одобрение, чтобы иметь совместный счет.

Совместный счет кредитной карты и его история будут отображаться во всех отчетах трех кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) для обоих участников. Если вы чувствуете, что ваши финансы находятся на здоровом уровне, это может оказаться полезным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Когда дело доходит до выбора между кредитной картой с поручителем и владельцем совместного счета, у обоих вариантов есть свои плюсы и минусы.

Совместное подписание — отличное решение, когда ваш кредитный рейтинг не позволяет вам получить новую кредитную карту, но вы не хотите, чтобы другой человек был в равной степени ответственным за долг. Тем не менее, имейте в виду, что как только кредитные карты с основным держателем счета-со-подписантом пропускают платежи или достигают максимального баланса, вы должны покрыть эти штрафы за просрочку платежа и высокие проценты.

Совместный счет — лучший вариант для пар, которые хотят нести равную ответственность за любые долги по кредитным картам. Этот тип соглашения также дает право использовать карту обоим владельцам счетов и упрощает совместное управление деньгами. Однако, если одно лицо подает заявление о банкротстве, оба лица обязаны сделать это по закону.

Еще одна важная вещь, которую следует учитывать, заключается в том, что совместный долг по кредитной карте может оказаться трудным для управления и навигации в случае развода. Даже если вы можете доказать, что ваш бывший партнер был ответственен за непогашенный остаток на карте, и ваш судебный приказ о разводе отражает это как таковой, кредиторы могут преследовать вас обоих до тех пор, пока долг не будет выплачен.

Эмитенты кредитных карт, допускающие совместное подписание (февраль 2022 г.)

На момент написания ни один из основных эмитентов карт не разрешил приложения для совместной подписи. В предыдущий период можно было найти несколько из них, таких как Bank of America, но, похоже, все они отказались от такого типа кредитных карт.

В случае, если вы не можете найти эмитента, который поддерживает договоренности о совместном подписании, вы можете изучить жизнеспособные альтернативы ниже. Однако некоторые эмитенты, такие как Bank of America, могут принимать поручителей. Если студент подает заявку на получение кредитной карты и получает отказ, банк предоставит гарантийное письмо. Поручитель — это тот, кто берет на себя такое же финансовое обязательство, как и владелец карты, на случай, если он или она решит не возвращать взятые взаймы деньги.

Альтернативы со-подписанта кредитной карты

Поскольку совместное подписание является рискованным предложением для обеих сторон, было бы разумно рассмотреть и взвесить потенциальные альтернативы, а также иметь в виду плюсы и минусы совместного подписания кредитной карты перед совершением сделки.

Обеспеченные кредитные карты : Эти кредитные карты, как правило, намного легче получить людям с плохой кредитной историей или без кредитной истории. Они поставляются с залоговым депозитом и налагают лимиты кредитной линии, которые обычно равны сумме депозита. Защищенные кредитные карты отлично подходят для создания кредита, их значительно легче получить, и они фактически ограничивают сумму, которую вы можете потратить, что делает их более безопасной альтернативой совместному подписанию кредитной карты.

Кредитные карты с логотипом магазина . Если у вас вообще нет кредитной истории, подайте заявку на кредитную карту с логотипом магазина, которую можно использовать исключительно в одном магазине (например, Target Red Card).

Авторизоваться на чужой кредитной карте . Если вы хотите улучшить кредитную историю, авторизация на чужой карте может стать отличным решением. Тем не менее, вы получите меньшую кредитную историю, чем с обеспеченными кредитными картами, поскольку вы не являетесь основным держателем карты.

Наконец, если позволяют обстоятельства, вы можете работать над созданием или улучшением своего кредитного рейтинга. Например, вы можете построить свой кредитный рейтинг, сосредоточившись на следующем:

• Своевременная оплата всех ваших счетов (арендная плата, телефонные счета, коммунальные платежи и т.д.). Если у вас есть долги или кредиты, погасите их полностью или хотя бы внесите минимальные ежемесячные платежи.
• Используйте существующую кредитную карту ответственно. Делайте на нем небольшие покупки и оплачивайте их в полном объеме каждый месяц. Чем более ответственно вы относитесь к своему небольшому количеству доступного кредита, тем лучше будет ваш счет.

Нижняя линия

Со-подписанты кредитных карт могут быть отличным способом для людей, чтобы войти в дверь, когда дело доходит до кредита, но важно понимать как преимущества, так и недостатки этого соглашения, прежде чем подписывать.

Совместное подписание чужой кредитной карты может помочь им создать положительную кредитную историю, но это также возлагает на вас равную ответственность за долг. Если вы планируете стать поручителем, убедитесь, что вы знаете, во что ввязываетесь, и убедитесь, что другой человек способен вовремя погасить свой долг.

Кроме того, не забывайте, что найти кредитные карты, которые разрешают совместное подписание, может быть сложно, поэтому обязательно заранее проверьте, какие финансовые учреждения поддерживают такого рода договоренности.