Система денежных конвертов: что это такое и как ею пользоваться

Если вы визуально ориентированный человек, вам может быть полезна система денежных конвертов — подход к управлению деньгами, который направлен на то, чтобы контролировать ваши расходы.

Эта техника существует уже некоторое время и считается старой школой; однако это не означает, что он устарел. Это может быть чрезвычайно мощно, особенно если вы тот, кто отождествляет деньги с физическими объектами (такими как банкноты и монеты) и склонен забывать, что эти цифры на банковских счетах также являются реальными, с трудом заработанными деньгами — как многие из нас. .

В этом посте мы обсудим, как работает система и как вы можете использовать ее для более эффективного управления своим бюджетом. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Что такое система денежных конвертов?

Система денежных конвертов — это подход к составлению бюджета, который включает размещение наличных денег (банкнот и монет) в конверты с различными цветами в зависимости от категорий вашего бюджета. Идея состоит в том, чтобы визуализировать, как именно вы тратите деньги, и сравнить это со своими финансовыми целями.

Например, вы можете решить выделить 400 долларов на ежемесячные счета за продукты, 200 долларов на развлечения и 500 долларов на расходы, связанные с транспортным средством. Идея состоит в том, чтобы использовать только те деньги, которые вы кладете в эти конверты, до следующего бюджетного цикла — обычно до месяца.

Например, если вам заплатят 30 марта, вы будете использовать деньги, находящиеся в конвертах, только до 30 апреля, когда вы сможете перезапустить процесс.

Естественно, то, как вы классифицируете свои расходы, зависит от ваших финансовых приоритетов и того, сколько денег вы хотите сэкономить. Если вы придерживаетесь жесткой системы бюджета конвертов или ставите перед собой высокие цели сбережений, вам может понадобиться больше конвертов.

Как работают системы денежных конвертов

Любой желающий может создать кошелек с денежными конвертами в любое время. Все, что вам нужно, это несколько конвертов и доступ к банкомату.

В следующих разделах мы даем пошаговое руководство, показывающее, что вам нужно сделать.

Установите бюджет.

Первый шаг — установить бюджет на все, что угодно — вещи, которые вы решите купить, но можете обойтись без них.

Не будьте слишком строги к себе. Постановка нереалистичных целей, а затем неспособность их достичь только обескуражит вас. Но и слишком щедрым быть тоже не стоит — хочется, чтобы в конце месяца оставались деньги на сбережения или инвестиции.

Чтобы начать этот процесс, проверьте, сколько вы тратите в целом прямо сейчас. Взгляните на свои банковские выписки и выписки по кредитным картам. Вы должны иметь возможность видеть, что поступает на ваш счет (и что из него вытекает), суммированное в месячной цифре.

Теперь сравните, что вы тратите, с тем, что вы могли бы потратить. Если вы тратите 1000 долларов в месяц на ненужные вещи, то у вас достаточно места для маневра в вашем бюджете. Однако, если вы тратите только на предметы первой необходимости, такие как счета, жилье и еда, то, возможно, вы не сможете значительно сократить свой бюджет.

Определите категории расходов.

То, как вы расставите свои конверты для наполнения деньгами, во многом зависит от вас. Тем не менее, вы захотите покрыть все, если сможете (иначе вы все равно можете потратить больше).

Общие категории включают:

• Еда (ваши покупки продуктов, которые вы готовите дома)
• Транспорт (расходы на автомобиль, мотоцикл или велосипед, а также любые средства общественного транспорта, которыми вы пользуетесь)
• Развлечения (в том числе обеды вне дома, походы в кино или трата денег в барах)
• Косметические и гигиенические товары (например, косметика, гигиенические прокладки и т. д.)
• Предметы домашнего обихода (такие как товары для дома, мебель, чистящие средства, одеяла и т. д.)
• Домашнее животное (включая еду, игрушки, страховку и счета ветеринара)
• Каникулы
• Одежда
• Разное (другие предметы, не вошедшие в вышеуказанные категории)

Взгляните на свои банковские выписки, чтобы узнать, сколько денег вы тратите в каждой из этих категорий. Это даст вам примерное представление о том, где вы сейчас находитесь. Вы можете обнаружить, что тратите значительно больше, чем думаете, на такие вещи, как еда, транспорт и развлечения, и это может сдерживать вас.

Установите ограничения для каждой категории.

Затем углубитесь в детали каждой категории и спросите себя, есть ли место для сохранения. Например, если вы тратите 1000 долларов в месяц на еду, вы, вероятно, сможете сократить расходы. Однако, если вы тратите всего 250 долларов, возможности для экономии будут невелики.

Установка ограничений для каждой категории помогает сделать ваши финансовые цели конкретными и измеримыми. Выберите кепку, которая имеет смысл для ваших обстоятельств. Если в настоящее время вы тратите 1000 долларов на еду, потому что каждый месяц покупаете омаров и икру, вы можете попытаться сократить эту сумму до 500 долларов, вместо этого питаясь бобами, овощами и рисом.

Получите наличные и заполните конверты.

После того, как вы получите оплату за месяц, следующим шагом будет пойти к банкомату и снять все деньги, которые вам разрешено тратить в соответствии с вашей системой.

Допустим, вам платят 3000 долларов в месяц после вычета налогов, и вы позволяете себе 1500 долларов на все категории расходов в этом месяце.

Когда у вас есть 1500 долларов, вы распределяете наличные в конверте в соответствии с вашей системой бюджетирования.

Например, вы можете распределить полностью денежный бюджет следующим образом:

• 500 долларов за транспорт
• 250 долларов на еду
• 750 долларов на личные расходы и развлечения

Как видите, количество денег, которое у вас есть для каждой категории, на удивление мало. Разбивая его, вы увидите, сколько вам действительно нужно потратить.

Когда у вас есть деньги в каждом конверте, вы не можете превышать расходы в этой категории до следующего месяца. Например, если вы идете в магазин за едой и замечаете, что ваши общие расходы превысят 250 долларов США, вам придется вернуть продукты и выбрать что-то более доступное.

Применяя систему конвертов в своей жизни, избегайте искушения обмануть. Не используйте тайком кредитную карту для совершения покупки и говорите себе, что в следующем месяце вы сэкономите больше, чтобы компенсировать это. Это редко работает.

Внесите коррективы.

Последний шаг — настроить систему денежных конвертов по своему усмотрению. Первоначально может быть трудно откалибровать. Если вы переусердствуете, вы можете обнаружить, что выделяете слишком мало денег на каждый конверт, чтобы удовлетворить ваши основные потребности.

Однако строгость по отношению к себе имеет свои преимущества. Если у вас осталось всего несколько долларов в вашем бюджете на еду, это заставляет вас проявлять творческий подход, искать более доступные магазины и больше готовить дома. Точно так же вы можете обнаружить, что выделяете слишком много денег на определенные категории.

По мере прохождения процесса вашей главной целью должно быть выявление скрытых привычек расходов. Если вы заметили, что наличные деньги в определенных конвертах как бы исчезают в первую неделю, то вы сразу понимаете, в чем проблема.

Должны ли конверты быть физическими?

Раньше конверты должны были быть физическими. Альтернатив не было. Однако благодаря программному обеспечению и усовершенствованным компьютерным технологиям это уже не так. Теперь вы можете применять метод безналичных конвертов с различными приложениями для составления бюджета.

Однако, прежде чем выбрать приложение, вы должны подумать, подходит ли вам этот вариант. Хотя некоторые люди не заметят разницы, другие могут предпочесть использовать физические деньги. Цифры на экране не кажутся реальными.

Как управлять постоянными расходами

У вас есть два типа расходов:

1. Дискреционный
2. Исправлена

Дискреционные расходы включают такие вещи, как одежда, отпуск и развлечения. Фиксированные расходы, однако, включают в себя все предметы, над которыми у вас нет особого (или вообще никакого) контроля.

Система конвертов обычно не применяется к фиксированным расходам. Вы будете автоматически оплачивать большинство из них онлайн или через свой банк.

К постоянным расходам относятся:

• Счета за коммунальные услуги
• Страховые выплаты (включая медицинские, автомобильные и домашние)
• Пенсионные выплаты
• Подоходный налог и другие обязательные отчисления
• Ипотека или аренда
• Сберегательные взносы

Вы заметите, что в приведенном выше примере валовой доход составлял 3000 долларов, а сумма, доступная для дискреционных расходов, составляла всего 1500 долларов. Это связано с тем, что постоянные расходы обычно съедают около половины бюджета среднего человека или даже больше.

Как правило, вы захотите оплатить фиксированные расходы вскоре после получения зарплаты. Таким образом, вы можете избежать соблазна потратить лишние деньги и в результате пропустить платежи. Включение этих фиксированных затрат в систему конвертов нецелесообразно и сложно с точки зрения логистики.

Как добиться успеха с системой денежных конвертов

Хотя система денежных конвертов звучит великолепно на бумаге, как вы можете добиться успеха, используя ее лично?

В конечном счете, все сводится к двум вещам: вашему объективному финансовому положению и вашей личности. Обратите внимание, что последнее определяет, работает ли этот подход для вас или нет, только если вы зарабатываете больше денег, чем необходимо для удовлетворения самых необходимых потребностей.

Теперь, если вы это сделаете, ключом к успеху является повышение ваших стандартов. Перестаньте думать о себе как о ком-то, кто всегда отчаянно нуждается в деньгах, и убедите себя, что вы лучше этого. Скажите себе, что вы больше не собираетесь жить от зарплаты до зарплаты и что вам нужна финансовая свобода.

Убедите себя, что вы не поставите под угрозу свое финансовое будущее и не подвергнете себя опасности из-за безрассудных трат.

Помните, когда вы строите свои инвестиции, ваш пассивный доход начинает расти. Через несколько лет вы, вероятно, сможете дополнить свою регулярную зарплату процентами на свой капитал, например, акции, облигации или недвижимость, которой вы владеете.

При использовании системы денежных конвертов учитывайте это будущее. Представьте, что вы уже достигли этого, и наслаждайтесь этой положительной эмоцией.

Где найти денежные конверты

Есть много мест, где вы можете найти денежные конверты.

• Ваш местный магазин канцелярских товаров . Часто это самый простой вариант. Большинство магазинов предлагают конверты, которые достаточно велики, чтобы вместить несколько сотен долларов.
• Интернет-магазины . Amazon, eBay и Etsy предлагают бумажные и пластиковые конверты, которые вы также можете использовать. Здесь вы найдете множество цветных вариантов — отлично подходит для тех, кто использует цветовую схему для своих категорий.
• Сделайте их сами . Вы также можете сделать хороший старт на пути к финансовой благоразумности, сделав конверты для денег самостоятельно. Все, что вам нужно, это несколько листов бумаги, ножницы и клей.

Вывод

Если вы из тех, кто изо всех сил пытается управлять своими финансами, вам может помочь метод денежного конверта. Это не идеально для всех, но может быть полезно для людей, которым нужно иметь возможность видеть свои деньги, чтобы относиться к ним с умом.