Что такое бридж-кредит?

Любой, кто ищет немедленную денежную инъекцию, вероятно, спросит, что такое бридж-кредит? Термин бридж-кредит относится к типу краткосрочного финансирования. Проще говоря, он предназначен для облегчения финансового напряжения домовладельцев, которые продают свой существующий дом и покупают новый.

Ссуда ​​устраняет разрыв между временем, когда они получают прибыль от продажи, и первоначальным взносом за новую собственность. Ключевым преимуществом этого решения по финансированию является то, что оно позволяет вам внести залог за новый дом и взять ипотечный кредит. Основным недостатком является стоимость, которая выражается в высоких процентных ставках.

Что такое промежуточный кредит в сфере недвижимости?

Мостовые кредиты имеют несколько названий. Кредиторы называют их гэп-финансированием, свинг-кредитами, финансированием домашнего моста или даже промежуточным кредитом. Но, по сути, все они имеют в виду одно и то же: тип краткосрочного обходного пути, который позволяет вам занимать деньги на срок до года.

В большинстве случаев люди используют промежуточные кредиты при покупке недвижимости. Если они еще не продали свою старую недвижимость, они обращаются за кредитом, чтобы предоставить им временное финансирование для покупки новой. Этот дополнительный капитал позволяет им переехать в желаемый дом, не дожидаясь покупателей на свой старый.

Это не самый популярный вариант на сегодняшнем рынке, но он набирает обороты.

Промежуточные кредиты — это не просто инструмент для решения проблемы нетерпения покупателя. Есть существенные преимущества в получении собственности быстро. Например, людям, переезжающим по работе, часто необходимо немедленно переехать в новое жилье. Они не могут позволить себе ждать шесть месяцев, пока транзакция пройдет.

Мостовые кредиты также полезны на горячих рынках жилья. Покупатели могут быстро купить недвижимость, которую они хотят, за наличные, и им не нужно ждать, пока их существующие дома будут проданы.

Предприятия также могут подать заявку на коммерческую промежуточную ссуду, когда им нужна быстрая финансовая поддержка для временного покрытия операционных расходов и краткосрочных расходов. Кредиты связывают их до тех пор, пока клиенты не заплатят.

Мостовой кредит против кредита на строительство

В мире недвижимости существует множество вариантов кредита. Но многие частные и коммерческие инвесторы в отрасли обычно имеют кредиты на мосты и строительство.

Оба этих кредита являются типом краткосрочного финансирования. Но в отличие от промежуточных кредитов, строительные кредиты используются для финансирования строительства недвижимости от начала до конца. Эти кредиты могут покрыть все, от покупки земли до трудовых и материальных затрат.

Как работают промежуточные кредиты

Есть две основные причины, по которым обычные домовладельцы берут промежуточные кредиты:

1. Чтобы профинансировать депозит на новый дом, который они хотят
2. Чтобы завершить продажу нового дома, не дожидаясь завершения продажи существующего дома.

Если домовладельцы хотят пополнить депозит и получить ипотечный кредит, им нужно быстрое вливание наличных денег. Таким образом, цель промежуточного кредита состоит в том, чтобы покрыть разрыв между деньгами, которые есть у домовладельцев, и тем, что им нужно.

Вот пример бридж-кредита:

Предположим, вы хотите купить недвижимость за 300 000 долларов, а ваш существующий дом стоит 200 000 долларов. Депозит за новую недвижимость составляет 60 000 долларов США – 20% от общей стоимости.

Если вы продадите свой старый дом, у вас будет 200 000 долларов наличными. Затем вы можете использовать это для пополнения депозита в размере 60 000 долларов США, а оставшиеся 140 000 долларов США. Однако, если вы не продадите свою старую недвижимость, вам все равно придется заплатить 60 000 долларов, чтобы получить доступ к новой ипотеке.

Вот тут-то и появляются промежуточные кредиты. Они предоставляют деньги, необходимые для внесения депозита авансом, чтобы вы могли получить ипотечный кредит и полностью заплатить продавцу.

Однако есть и недостатки, в том числе высокие процентные ставки. Банки могут дать вам деньги, необходимые для приобретения нового дома, но краткосрочный бридж-кредит часто обходится дорого.

Кроме того, всегда существует риск того, что вы не сможете продать свой дом за такой короткий период времени, что может значительно затруднить погашение вашего долга.

Что такое бридж-кредит при покупке дома?

Мостовые кредиты обычно выдаются на срок от шести месяцев до года. В зависимости от ваших обстоятельств кредиторы могут быть гибкими, особенно во время сложных сделок с недвижимостью, которые требуют серьезной юридической работы.

Чтобы снизить риск, банки обеспечивают промежуточные кредиты на ваш текущий доход. Если вы не сможете погасить долг, кредиторы могут подать заявку на наложение ареста на заработную плату, что позволит им забрать любые деньги, которые вы должны, с вашего банковского счета.

Что такое ипотечный кредит?

Большинство домовладельцев получают промежуточный кредит на недвижимость в банке, который соглашается финансировать их ипотеку. Они являются временным решением ваших финансовых потребностей, прежде чем продать свой дом. Кредиторы взимают более высокие ставки по этим кредитам из-за риска провала вашей продажи или того, что вы не сможете собрать достаточный капитал.

Подача заявки на промежуточное финансирование работает аналогично обычному ипотечному кредиту. Кредитные специалисты рассмотрят несколько факторов, включая ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и соотношение долга к доходу.

В большинстве случаев максимальное отношение кредита к стоимости или LTV будет составлять 80%. Это означает, что вам нужно будет оплатить 20% стоимости собственного капитала любого дома, который вы хотите купить, прежде чем вы сможете занять оставшуюся сумму.

Сколько стоят промежуточные кредиты?

Итак, во что именно вам обойдется промежуточный кредит? Как упоминалось выше, промежуточные кредиты обычно дороже, чем обычные ипотечные кредиты, из-за повышенного риска.

Ставки по промежуточному кредиту зависят от вашего кредитного рейтинга. Основная ставка, зарезервированная для людей с самыми высокими доходами и лучшей кредитной историей, в настоящее время составляет 3,25%. Те, у кого более низкий кредитный рейтинг, могут платить от 8,5% до 10,5%.

Как и в случае с ипотекой, при получении промежуточного финансирования вы также должны оплатить различные расходы на закрытие. К ним относятся плата за оценку (которая определяет стоимость вашей собственности), административная плата (для оплаты труда, связанного с оформлением кредита), плата за условное депонирование, нотариальная плата и расходы на право собственности.

Большинство домовладельцев, которые берут промежуточное финансирование недвижимости, должны платить от 1,5% до 3% от стоимости кредита в виде различных комиссий.

Преимущества промежуточных кредитов

К преимуществам бридж-кредитов относятся:

• Возможность купить новый дом без предварительной продажи старого
• Возможность вносить только процентные платежи в течение всего срока кредита
• Возможность полностью избежать ежемесячных платежей в течение первых нескольких месяцев кредита (доступно у некоторых кредиторов)
• Возможность сделать предложение по недвижимости
• Доступ к мгновенному капиталу для быстрых транзакций и срочных продаж

Недостатки промежуточных кредитов

Недостатками бридж-кредита являются:

• Расходы на содержание, связанные с владением двумя домами одновременно
• Высокие процентные ставки
• Стоимость различных комиссий, связанных с получением кредита
• Риск потери права выкупа кредитором, если вы не продадите свой первоначальный дом в течение определенного периода времени.
• Необходимость получить ипотечный кредит, прежде чем вы сможете получить промежуточный кредит

Если вы находитесь на рынке промежуточного кредита, всегда обращайтесь к авторитетному кредитору. Многие фирмы обещают быстрое финансирование, но обычно это связано с затратами, такими как высокие комиссии, процентные ставки и плохое обслуживание клиентов. Всегда учитывайте эти факторы при сравнении промежуточных кредитов с традиционными кредитами.

Существуют ли альтернативы бридж-кредитам?

Вам не всегда нужно брать промежуточный кредит на покупку дома, если вы еще не продали свой старый. Есть и другие доступные варианты, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

80-10-10 Кредиты

Кредит 80-10-10 — это тип ипотечного продукта, который позволяет вам купить новый дом без необходимости вносить полный 20-процентный депозит. Думайте об этом как о получении двух ипотечных кредитов. Вы вносите депозит в размере 10%, а затем берете первую ипотеку на 80% стоимости недвижимости (как обычно) и вторую ипотеку на оставшиеся 10%. Затем, когда вы продаете свой текущий дом, вы платите 10% часть.

Кредит под залог дома

Другой вариант — взять кредит под залог собственного дома. Сумма основана на разнице между рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотечному кредиту.

Большинство кредитов под залог недвижимости являются долгосрочными, потому что банки могут обеспечить их залогом вашей собственности. Это означает, что вам не нужно быстро их оплачивать, а ставки, как правило, низкие.

Мостовой кредит против HELOC

HEOC означает кредитную линию собственного капитала и похожа на кредит собственного капитала. Однако этот вариант позволяет вам взять кредитную линию под вашу собственность, а не кредит. В отличие от промежуточных кредитов, HELOC обычно используются для финансирования ремонта дома.

Чтобы подать заявку, вам понадобится разумный доход, хорошая кредитная история и ответственная платежная история. Вам также нужно будет доказать, что у вас низкое отношение долга к доходу.

Вывод

Мы начали этот пост с ответа на основной вопрос: что такое промежуточный кредит? Наш гид объясняет, что эти кредиты могут быть полезны для некоторых домовладельцев в определенных обстоятельствах, особенно когда им требуется быстрый доступ к капиталу. Аналогичную функцию выполняет бридж-кредит для бизнеса. Конечно, есть ряд альтернатив, в том числе 80-10-10 и кредиты под акции.