Când au fost inventate scorurile de credit?

Scorurile de credit sunt o parte a vieții moderne. Sunt un instrument esențial pe care creditorii îl folosesc pentru a vă evalua solvabilitatea – adică capacitatea dumneavoastră de a rambursa împrumuturile. Cu cât apari mai riscant, cu atât ratele dobânzilor pe care le vei plăti sunt mai mari.

Dar te-ai întrebat vreodată de unde vin?

În această postare, întrebăm: Când au fost inventate scorurile de credit? Apoi trecem la motivul pentru care au fost create și ce înseamnă pentru tine.

Înainte de scorurile de credit moderne

Istoria scorurilor de credit și modul în care s-au dezvoltat este fascinantă. Astăzi, FICO și VantageScore calculează ratingurile persoanelor și companiilor și apoi le transmit birourilor de credit care le folosesc pentru a evalua bonitatea.

Cu cât scorul este mai bun, cu atât este mai probabil să vă calificați pentru împrumuturi și rate mai mici ale dobânzii.

Cu toate acestea, nu a fost întotdeauna așa. Înainte de crearea FICO și VantageScore, creditorii considerau împrumutați pe baza interpretărilor subiective ale meritului lor - un proces care presupunea adesea trecerea prin interviuri detaliate.

Pentru a contracta un împrumut în trecut, solicitantul mergea la bancă și vorbea cu un manager al băncii. Managerul ar face apoi un apel de judecată personal pe baza informațiilor furnizate de individ cu privire la acordarea sau nu a împrumutului.

În timp ce bancherii au încercat să fie obiectivi, le-a fost greu. Fără un istoric al scorului de credit, nu aveau o modalitate exactă de a măsura solvabilitatea persoanei din fața lor.

Din acest motiv, a fost nevoie de o perioadă enormă de timp pentru a contracta un împrumut. Mai mult, oamenii s-ar putea trezi refuzați de bănci din motive pe care nu le-am accepta în anii 2020, cum ar fi felul în care se îmbrăcau sau culoarea pielii.

Cererile de credit ipotecar au fost în mod deosebit întinse. Băncile au fost adesea extrem de adverse față de risc, efectuând verificări după verificare pentru a se asigura că solicitantul era bun pentru bani.

Ei au ratat adesea oportunități de a atrage clienți buni și au împrumutat bani unor oameni care nu și-au permis să-i plătească înapoi. Fără scoruri de credit, pur și simplu nu aveau o perspectivă predictivă.

Cine a creat scorurile de credit și când?

Primele scoruri de credit au fost create de FICO.

FICO este o abreviere pentru Fair, Isaac and Company, fondată de Bill Fair și Earl Isaac în 1956. Scopul organizației a fost de a ajuta companiile de creditare, cum ar fi băncile, să ia decizii mai bune cu privire la cine au împrumutat prin îmbunătățirea informațiilor disponibile despre acestea. statutul de credit al solicitanților.

În 1958, duoul a dezvoltat primul sistem de punctare a creditelor din lume și apoi l-a vândut diverșilor creditori din SUA în anii următori.

Compania a continuat în acest fel până în 1989, când a introdus primul sistem de notare bazat pe birou de credit în parteneriat cu Equifax. Până în 1991, toate cele trei birouri majore din SUA s-au înscris pentru schema.

Primul scor de risc al biroului de credit al FICO a rulat pe o scară de la 300 la 850. FICO le-a arătat clar creditorilor că solicitanții care au avut scoruri mai mari au șanse mult mai mari să își îndeplinească obligațiile de rambursare decât cei cu scoruri mai mici.

Pentru a crea scorurile, FICO a colectat cantități mari de date despre comportamentul împrumutaților și le-a stocat pe toate într-un depozit central. Apoi a folosit informațiile pentru a adăuga sau scădea din scor.

De exemplu, dacă un împrumutat a ratat o plată a unui împrumut ipotecar, s-ar putea reduce scorul FICO cu 20 de puncte. Dacă au făcut plăți regulate, ar putea adăuga 20 de puncte la scorul lor.

Primul scor FICO cu scop general a însemnat că creditorii ar putea aplica aceleași principii pentru toate tipurile de împrumuturi. Evaluarea unui împrumutat a indicat riscul acestuia, ceea ce înseamnă că sistemul ar putea fi aplicat creditelor ipotecare, împrumuturilor de afaceri, împrumuturilor auto, împrumuturilor personale și cardurilor de credit.

De-a lungul timpului, FICO și-a rafinat metodele pentru a-și îmbunătăți evaluarea riscului împrumutatului. Prin colectarea mai multor date despre caracteristicile solicitanților și comparându-le cu istoricul de rambursare a împrumutului, compania a reușit să ofere creditorilor evaluări aproape perfecte ale probabilității ca debitorii să le ramburseze sau nu.

Dar VantageScores?

Cu toate acestea, FICO nu este singurul sistem de punctare a creditelor din lume. În 2006, cele trei mari birouri de credit – Equifax, TransUnion și Experian – au înființat VantageScore.

În primele zile, scorurile de credit ale VantageScore variau de la 501 la 990. Cu toate acestea, birourile de credit au schimbat ulterior acest lucru la 300 la 850 pentru a aduce organizația de rating în conformitate cu FICO (deoarece acest lucru era mai puțin confuz).

A aplicat aceleași categorii generale ca și FICO, cu limite ușor diferite. Iată cum a funcționat scorul:

• Excepțional: 800-850
• Foarte bine: 740-799
• Bun: 670-739
• Târg: 580-669
• Foarte săracă: 300-579

În ciuda popularității FICO, mii de creditori din întreaga lume folosesc acum și metoda VantageScore. A depășit o sursă educațională pentru a deveni un instrument de lucru pe piețele financiare.

VantageScore facilitează accesul consumatorilor la scorurile lor de credit. În vechiul sistem FICO, le era imposibil să-și descopere solvabilitatea fără a solicita mai întâi un împrumut.

Cu toate acestea, în 2008, VantageScore le-a permis consumatorilor să acceseze online informații despre scorul de credit într-un mod care nu ar declanșa nicio modificare a punctelor – adesea prin simpla conectare la un site web al biroului de credit și completând câteva formulare.

Probleme cu sistemul modern de notare

Atât FICO, cât și VantageScore folosesc sisteme similare pentru a evalua solvabilitatea solicitanților. Pentru cele mai multe scopuri practice, sunt identice.

În general, au îmbunătățit situația consumatorilor. Datorită acestor metode obiective de notare a creditelor, oamenii pot contracta împrumuturi la dobânzi adecvate, în loc să se bazeze pe capriciile bancherilor.

Dar, deși situația creditării este considerabil mai puțin părtinitoare decât a fost în trecut, există încă probleme cu aranjamentul actual.

Inexactități

Întocmirea rapoartelor de credit este, în cea mai mare parte, automată, fără nicio supraveghere umană. Din păcate, aceasta înseamnă că există adesea erori în rapoartele de credit ale persoanelor fizice.

Potrivit unei investigații a Comisiei Federale de Comerț efectuată în 2013, aproximativ 26% dintre consumatori au avut greșeli în rapoartele lor de credit, ceea ce a avut un impact semnificativ asupra capacității lor de a se împrumuta. În 5% din cazuri, greșelile corectate au calificat oamenii pentru plăți mai mici pentru împrumuturile existente.

Raportare voluntară

O altă problemă este că creditorii nu sunt obligați legal să raporteze informații despre bonitatea dvs. De aceea, uneori, efectuarea de plăți regulate pentru lucruri precum ipoteca, chiria și facturile de utilități ar putea să nu facă parte din raportul dvs. de credit, făcându-vă să pari mai puțin demn de încredere decât sunteți de fapt.

Lipsa de intelegere

În cele din urmă, majoritatea americanilor încă nu înțeleg cum funcționează scorurile de credit. Peste 58% dintre consumatorii cu venituri mici spun că cunoștințele lor despre rapoartele lor de credit sunt fie „corecte”, fie „slabe”.

Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit

Din fericire, există mai multe moduri de a vă îmbunătăți scorul de credit. Acestea includ:

• Să vă plătiți toate facturile la timp. Dacă plătiți cu întârziere, creditorii pot raporta plățile întârziate către birourile de credit, afectându-vă în mod negativ scorul.
• Reducerea ratei de utilizare a creditului. Nu depășiți toate cărțile de credit și nu vă îndatoriți în sume mari, în raport cu limita dvs. de credit. Cu cât te apropii mai mult de prag, cu atât te vor judeca băncile mai puțin solvabile.
• Angajați un serviciu de reparare a creditelor. Dacă nu vă simțiți în măsură să contestați o înregistrare incorectă în raportul dvs. de credit pe cont propriu, există companii specializate în a ajuta clienții să-și îmbunătățească scorurile.
• Utilizați Experian Boost. Acest serviciu gratuit, disponibil de la Experian, vă arată cum vă puteți îmbunătăți scorul de credit dându-i permisiunea de a vă vedea contul bancar.

Încheierea

Deci, când au fost inventate scorurile de credit? Răspunsul este în 1956, odată cu înființarea noului sistem obiectiv al Fair, Isaac and Company pentru măsurarea bonității.

Scorurile de credit s-au îmbunătățit masiv față de vechiul sistem bazat pe interviuri de evaluare a riscului de credit, dar sunt încă predispuși la probleme, cum ar fi părtinire, lipsa de raportare și inexactități.