Când au fost inventate cardurile de credit: o scurtă istorie

Când au fost inventate cardurile de credit? Aceasta este o întrebare pe care o pun mulți, iar răspunsul nu este atât de simplu pe cât ați putea crede.

Primul card de credit modern a fost creat în anii 1950, dar abia la sfârșitul anilor 1970 au devenit foarte populari în societatea noastră. În această postare pe blog, vom discuta despre istoria cardurilor de credit și impactul acestora asupra societății moderne.

Forme preistorice de credit

De mii de ani, oamenii folosesc diverse forme de credit pentru a cumpăra bunuri și servicii. Prima formă cunoscută de credit a fost folosită în Mesopotamia în jurul anului 3.000 î.Hr. Codul lui Hammurabi, care a fost folosit în Babilon, conținea reglementări pentru cetățeni să împrumute și să ramburseze banii împrumuți.

În acel moment, oamenii depuneau cereale sau alte obiecte de valoare la un templu sau la un comerciant și primeau un IOU pentru valoarea depozitului. Acest IOU ar putea fi apoi utilizat pentru a cumpăra bunuri sau servicii de la o altă persoană.

În primele zile ale tranzacțiilor bancare, nu existau dobândă percepută pentru IOU și, de obicei, acestea erau rambursate într-o perioadă scurtă. Cu toate acestea, odată cu trecerea timpului, creditorii au început să perceapă dobândă, ceea ce a dus la dezvoltarea împrumuturilor moderne.

Fuziunea dintre „credit” și „card”

Utilizarea obiectelor fizice pentru identificarea conturilor clienților datează de la sfârșitul secolului al XIX-lea și începutul secolului al XX-lea. Companiile care ofereau credit revolving ar oferi clienților lor un obiect fizic, cum ar fi o monedă sau o medalie, cu numele și logo-ul comerciantului și numărul de cont al clientului. Acest lucru a făcut mai ușor pentru clienți să își urmărească conturile și să cumpere lucruri.

Ca și în cazul cardurilor de credit mai târziu, comerciantul ar imprima moneda sau medalia pe bonul de vânzare al clientului. La sfârșitul anilor 1920 și 1930, acestea aveau să devină așa-numitele Charga-Plates, carduri metalice cu o formă dreptunghiulară care era în esență o încrucișare între etichetele militare și designul modern al cardului de credit.

Primul card de credit

Prima metodă de plată similară cu cardurile de credit moderne a fost creată în anii 1950 de Frank McNamara și Ralph Schneider.

McNamara era un om de afaceri care își uita adesea portofelul când ieșea la cină. Pentru a rezolva această problemă, i-a venit ideea unui mic card de plată din plastic care ar putea fi folosit pentru a plăti doar în unele restaurante din New York City. Acest card de credit, pe care îl cunoaștem acum drept card de credit, a fost inițial numit „Cardul Diners Club” și a fost primul card care a folosit credit revolving pentru a funcționa.

Cardul Diner's Club a fost un succes, iar în curând alte companii au început să ofere carduri similare.

Scurt istoric al cardurilor de credit

Anii 1910 - Card Metal : Western Union lansează un card „bani metalici” care poate fi folosit pentru a face achiziții și retrageri din oricare dintre birourile lor.

Anii 1920 - Charga-Plate : Charga-Plate este introdus ca o modalitate de a eficientiza procesul de creditare pentru comercianți. Este o placă metalică care conține numele clientului și numărul de cont.

Anii 1950 - Cardul Diners Club : Diner's Club își dezvăluie primul card de taxare. Poate fi folosit doar la anumite restaurante din New York. În 1959, American Express lansează un card de carton, urmat în curând de primul card de credit din plastic.

Anii 1960 - BankAmericard : Bank of America lansează primul card de plată produs în masă, numit BankAmericard. Ulterior a fost redenumit Visa și poate fi considerat primul card de credit modern.

Anii 1970 - Master Charge : Asociația de carduri interbancare (acum MasterCard) introduce Master Charge ca un concurent al BankAmericard.

Anii 1980 - Benzi magnetice : Deși au fost inventate cu două decenii mai devreme, în această etapă, majoritatea cardurilor de credit încep să primească benzi magnetice pe spate, ceea ce le permite să fie citite de aparate electronice specializate.

Anii 1990 - Achiziții prin Internet : Cardurile de credit sunt introduse pe internet, permițând oamenilor să facă achiziții online.

Anii 2000 - Carduri cu cip: Cardurile cu cip sunt introduse ca o modalitate de a reduce frauda. Sunt cunoscute și ca carduri EMV (chip-and-PIN în Europa).

2014 - Apple Pay : Apple Pay face posibile plăți fără contact cu un iPhone. Este urmat de Android Pay (cunoscut acum ca Google Pay) în 2015.

Evoluția tehnologiei cardurilor de credit

Invenția cardului de credit a reprezentat un moment decisiv în istorie, permițându-i să fie utilizat pe scară largă ca opțiune de plată.

Un inginer IBM, numit Forrest Parry, este creditat pentru atașarea unei benzi magnetice pe spatele cardurilor, astfel încât informațiile clienților să poată fi „glisate” la un terminal de la punctul de vânzare.

În 1984, în Franța a fost dezvoltată o tehnologie mai avansată, numită Carte Bleue. Acest sistem de carduri de credit folosea un cip de microprocesor încorporat care putea stoca date, făcându-l mai sigur împotriva fraudătorilor. Doi ani mai târziu, cardul Discover a fost lansat ca unul dintre primele carduri cash-back din lume.

Până în 1996, au fost lansate primele specificații pentru cipurile EMV, devenind în cele din urmă standardul pentru cardurile cu cip. Aceste specificații au subliniat modul în care vor funcționa cipurile și modul în care vor fi utilizate pentru a reduce frauda și a face tranzacțiile cu cardul de credit mai sigure.

În 2001, Europay International, MasterCard și Visa – cei trei jucători majori din industria cardurilor de credit – au adoptat această tehnologie și au creat standardul EMV.

Personalizarea a luat amploare în 2002, odată cu apariția numerelor de cont în relief pe fața cardurilor și a panourilor cu semnături pe spate.

În 2004, a început producția în masă de carduri de credit „inteligente” încorporate cu microcipuri. În zilele noastre, este posibil să întâlniți și carduri fără contact care vă permit să plătiți fluturând sau atingând cardul în apropierea unui cititor.

Legislația cardului de credit

Legislația cardurilor de credit a evoluat foarte mult în ultimele decenii. Au fost adoptate mai multe legi emblematice pentru a proteja în continuare consumatorii de practicile neloiale sau înșelătoare ale companiilor de carduri de credit. Aceste legi au stabilit limite ale taxelor pe care emitenții de credit le pot percepe și i-au forțat să dezvăluie anumite informații consumatorilor și agențiilor de raportare a creditelor.

Legea privind adevărul în împrumut

Actul Truth in Lending Act (TILA) a fost adoptat în 1968 ca o modalitate de a proteja consumatorii de practicile neloiale de facturare. Legea impunea băncilor să dezvăluie toate ratele și comisioanele asociate unui împrumut, astfel încât consumatorul să poată compara ofertele cu ușurință. De asemenea, TILA a acordat împrumutatului dreptul de a retrage un împrumut în termen de trei zile.

Chiar și așa, această lege a avut unele limitări. De exemplu, nu a stabilit limite cu privire la dobânda pe care o poate percepe o instituție de creditare. În plus, legea nu impune băncilor să aprobe împrumuturile înainte de a fi emise. Deși a oferit unele protecții consumatorilor, existau încă câteva modalități prin care băncile puteau profita de ele.

Legea privind facturarea echitabilă a creditelor (1974)

Actul Fair Credit Billing Act (FCBA) este o legislație federală care a fost adoptată în 1974 și a modificat în mod semnificativ Actul Truth In Lending. Reglementarea se aplică numai conturilor de credit deschise, cum ar fi cardurile bancare, cardurile de plată și împrumuturile cu capital propriu și a fost conceput pentru a proteja clienții de practicile neloiale de facturare.

FCBA extinde drepturile debitorilor care sunt calificați să conteste orice taxe pe care le consideră incorecte, cum ar fi taxele pentru bunuri sau servicii nefurnizate și facturarea excesivă. De asemenea, regulamentul interzice creditorilor să raporteze contul dvs. ca delincvent dacă contestați o taxă și stabilește proceduri pentru modul în care ambele părți ar trebui să gestioneze și să răspundă erorilor de facturare.

FCBA a fost o legislație semnificativă care a protejat consumatorii de practicile de facturare înșelătoare și a stabilit standarde pentru modul în care companiile de carduri de credit și clienții ar trebui să facă față taxelor în litigiu.

Legislația a contribuit la asigurarea faptului că consumatorii nu sunt penalizați pe nedrept pentru contestarea unei plăți și a asigurat că dificultățile de facturare sunt gestionate în mod corect și deschis. Datorită legii Fair Credit Billing Act, clienții din zilele noastre au o protecție mai mare împotriva greșelilor de facturare cu cardul de credit.

Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor (1977)

Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor (FDCPA) este o lege care a fost adoptată în 1977 și a modificat Legea privind adevărul în creditare în mai multe moduri cheie. FDCPA interzice colectorilor de datorii să se angajeze în practici neloiale, înșelătoare sau abuzive atunci când colectează o datorie.

De asemenea, oferă consumatorilor dreptul de a contesta o datorie și de a solicita validarea datoriei și oferă orientări cu privire la modul în care ambele părți ar trebui să gestioneze și să răspundă la o datorie în litigiu.

Actul de responsabilitate și dezvăluire privind responsabilitatea cardului de credit din 2009

Credit Card Act din 2009 este o legislație privind cardurile de credit adoptată în Statele Unite în 2009. Actul a impus reglementări mai stricte asupra industriei cardurilor de credit, cum ar fi interzicerea facturării implicite universale și a facturării cu ciclu dublu.

Credit Card Act din 2009 a fost creditat pentru a ajuta la reducerea datoriei cardului de credit și la reducerea numărului de falimente în Statele Unite.

Criticii Legii cardurilor de credit din 2009 susțin că a rănit consumatorii făcând mai dificilă obținerea creditului. De asemenea, ei spun că a făcut mai dificilă utilizarea responsabilă a cardurilor de credit.

Carduri de credit astăzi

Starea actuală a cardurilor de credit este una de schimbare și evoluție constantă.

Sunt introduse noi tehnologii, se adoptă o nouă legislație, iar industria se adaptează continuu la nevoile consumatorilor, dar mulți consideră că mai sunt multe de făcut.

De exemplu, unele companii continuă să folosească dobândă amânată împreună cu o perioadă introductivă APR de zero procente.

Aceasta înseamnă că, dacă nu vă achitați integral soldul până la sfârșitul perioadei de introducere, vi se va percepe retroactiv dobândă la întreaga sumă pe care ați împrumutat-o, chiar dacă credeați că nu vi se percepe nicio dobândă. .

În plus, taxele de întârziere au crescut în ultimii ani. Limita superioară a taxei de întârziere pentru plată este acum de 38 USD, în creștere față de 35 USD în 2009. Și dacă întârziați cu mai mult de 60 de zile la o plată, s-ar putea să vi se plătească o APR penalizare de până la 29,99%.

În mod clar, mai sunt unele îmbunătățiri de făcut în industrie. Dar, în general, cardurile de credit de astăzi sunt mai ușor de utilizat și mai ușor de utilizat în mod responsabil decât au fost vreodată cardurile de credit de la început.

Viitorul cardurilor de credit

Viitorul cardurilor de credit este probabil modelat de două forțe majore: creșterea continuă a cumpărăturilor online și utilizarea din ce în ce mai mare a dispozitivelor mobile.

Pe măsură ce tot mai mulți consumatori cumpără online, companiile de carduri de credit vor dezvolta probabil noi modalități de a-și face produsele mai sigure. O posibilitate este utilizarea datelor biometrice, cum ar fi scanere de amprentă sau iris, pentru a verifica identitatea deținătorului cardului. O altă posibilitate este utilizarea tehnologiei blockchain pentru a crea o bază de date descentralizată de tranzacții, care este mai puțin vulnerabilă la hacking.

Pe măsură ce dispozitivele mobile devin din ce în ce mai răspândite în viața noastră de zi cu zi, emitenții de carduri de credit sunt probabil să dezvolte noi modalități de a-și face produsele mai ușor de utilizat. O posibilitate este utilizarea mai largă a tehnologiei NFC (Near Field Communication) pentru a plăti achizițiile cu o atingere a telefonului. O altă posibilitate este utilizarea aplicațiilor mobile pentru a gestiona soldurile conturilor și a urmări cheltuielile.

Concluzie

Deci iată-l. Dacă te-ai întrebat când au apărut cardurile de credit și cum arată istoria lor, acum știi că această poveste este o poveste lungă și continuă de evoluție și adaptare. Cardurile de credit au suferit o transformare dramatică de la primele zile ale cardurilor de credit la starea actuală a lucrurilor.

Și deși există încă loc de îmbunătățire, cardurile de credit de astăzi sunt mai ușor de utilizat și mai ușor de utilizat în mod responsabil decât oricând. Odată cu creșterea continuă a cumpărăturilor online și utilizarea tot mai mare a dispozitivelor mobile, viitorul cardurilor de credit va fi probabil unul al inovației și adaptării continue.