Soluții de pensionare: situația actuală, oportunități și provocări pentru transportatori

Introducere:

Serviciile de pensionare joacă un rol esențial în a-i ajuta pe indivizi să-și planifice și să-și asigure viitorul financiar în anii de după muncă. Odată cu îmbătrânirea populației și nevoile de pensionare în evoluție, peisajul serviciilor de pensionare a fost martorul unor schimbări semnificative.

Expoziţia 1: Sursă-fotografii de stoc Adobe

Iată câteva tipuri de soluții de pensionare disponibile pentru populația în vârstă:

• Planuri de pensionare sponsorizate de angajator: Angajatorii oferă angajaților lor planuri de pensionare precum 401(k)s, 403(b)s sau planuri similare care le permit să contribuie cu o parte din venitul lor înainte de impozitare la un cont de pensie, adesea cu contribuțiile de egalitate ale angajatorului.Aceste planuri sunt utilizate pe scară largă și servesc ca un instrument semnificativ de economii pentru pensii pentru milioane de americani.

• Conturi individuale de pensionare (IRA): IRA-urile sunt conturi individuale de economii pentru pensii pe care persoanele fizice le pot crea independent.Ele oferă avantaje fiscale, fie ca IRA-uri tradiționale (cu contribuții cu impozit amânat) fie IRA-uri Roth (cu retrageri fără impozite la pensie). IRA oferă o flexibilitate suplimentară pentru economiile pentru pensii dincolo de planurile sponsorizate de angajator.

• Securitate socială: Securitatea socială este un program guvernamental care oferă beneficii de pensionare persoanelor eligibile.Lucrătorii contribuie cu o parte din venitul lor la sistemul de securitate socială în timpul anilor de muncă, iar la pensionare, ei devin eligibili pentru a primi beneficii pe baza istoricului lor de câștiguri. Securitatea socială servește ca o sursă fundamentală de venit la pensie pentru mulți americani.

• Planuri de pensii: Planurile de pensii tradiționale, cunoscute și ca planuri de beneficii determinate, au fost comune în trecut, dar au devenit mai puțin răspândite în ultimii ani.Aceste planuri promit o sumă fixă ​​de beneficii bazată pe anii de serviciu și salariu. Astăzi, majoritatea angajatorilor din sectorul privat au trecut la planuri de contribuții definite, cum ar fi 401(k)s, care pun riscul investiției asupra angajaților.

• Anuități: anuitățile sunt produse financiare oferite de companiile de asigurări care oferă un flux de venit garantat la pensie, care sunt concepute pentru a oferi plăți pe viață sau pe termen determinat persoanelor care le achiziționează.Anuitățile pot fi un instrument valoros pentru pensionarii care caută venituri previzibile și protecție împotriva riscului de longevitate.

Acum haideți să explorăm situația actuală a serviciilor de pensionare, să identificăm oportunitățile pentru transportatori și să abordăm provocările pe care trebuie să le facă față pentru a prospera pe piața de pensionare.

Situația curentă a serviciilor de pensionare:

• Schimbări demografice: Populația SUA se confruntă cu o schimbare demografică semnificativă, generația Baby Boomer atingând vârsta de pensionare, iar Generația X și Millennials planifică din ce în ce mai mult să se pensioneze.Această diversificare a pieței necesită servicii personalizate de pensionare din partea transportatorilor, care să răspundă nevoilor și preferințelor unice ale fiecărui grup de vârstă.

• Progrese tehnologice: creșterea tehnologiilor digitale a transformat modul în care sunt furnizate serviciile de pensionare.Transportatorii folosesc inteligența artificială, învățarea automată și analiza datelor pentru a personaliza planurile de pensionare, a eficientiza procesele și a îmbunătăți experiența clienților. Platformele digitale au facilitat accesul persoanelor fizice la informații despre pensionare și gestionarea conturilor de la distanță.

• Decalaj de economii pentru pensii: în ciuda disponibilității planurilor de pensie, cum ar fi 401(k)s și IRA, o parte considerabilă a populației se confruntă în continuare cu un decalaj de economii pentru pensii.Mulți americani nu economisesc suficient pentru pensionare, ceea ce duce la îngrijorări cu privire la securitatea lor financiară în timpul pensionării. Transportatorii trebuie să abordeze acest decalaj și să dezvolte strategii pentru a încuraja economii sporite. Mulți prepensionari nu mai au timp pentru a acumula suficiente active de pensionare. Puțin peste 80 la sută dintre baby boomers ar putea fi nepregătiți pentru pensionare, conform sondajelor McKinsey din 2021 și 2022 (Figura 2 ).(„De la economisire la cheltuieli: un al doilea front apare în pensionarea din SUA…”). Sondajele au întrebat despre suficiența financiară a respondentului la pensie (întrebând dacă gospodăriile au suficiente active pentru a acoperi cheltuielile așteptate), precum și încrederea lor la pensionare (dacă se simt pregătite adecvat pentru a-și gestiona finanțele). Aproximativ 47 la sută dintre gospodăriile care se apropie de pensionare raportează că nu au atins suficiența financiară, inclusiv 20 la sută care se află în plasa de siguranță, depind în mare măsură de securitatea socială pentru veniturile din pensie și 27 la sută care riscă financiar să nu-și susțină anii de muncă. standard de viață. O altă treime din gospodării se află aproape de limită din punct de vedere financiar, în sensul că activele lor lasă o marjă mică sau deloc pentru șocuri precum scăderea pieței, inflația continuă sau schimbările de sănătate a familiei. „Asta lasă doar 19% dintre prepensionați probabil să fie pe deplin în siguranță financiar.” ("De la economisire la cheltuieli: un al doilea front apare în pensionarea din SUA...")

——————————————————————————————————————————————

Figura 2: Sondajul Source-McKinsey privind pregătirea pentru pensionare, aprilie 2022

———————————————————————————————————————————————————————————————————

Oportunități pentru transportatorii în servicii de pensionare:

• Soluții personalizate de pensionare: progresele în analiza datelor și IA reprezintă o oportunitate unică pentru transportatori de a oferi soluții personalizate de pensionare.Analizând situația financiară a clienților, toleranța la risc și obiectivele de pensionare, transportatorii pot personaliza planurile de pensionare care se potrivesc nevoilor individuale, promovând rate de participare și contribuții crescute.

• Planificare holistică a pensionării: Operatorii își pot extinde serviciile dincolo de produsele tradiționale de pensionare și pot oferi soluții holistice de planificare a pensionării.Aceasta poate include oferirea de sfaturi privind gestionarea costurilor de asistență medicală, optimizarea asigurărilor sociale, planificarea îngrijirii pe termen lung și planificarea patrimoniului. Oferirea unei planificări cuprinzătoare de pensionare poate consolida relațiile cu clienții și loialitatea.

• Adoptarea investițiilor ESG: investițiile în mediu, social și guvernanță (ESG) au câștigat acțiune în rândul investitorilor care încearcă să-și alinieze economiile pentru pensii cu valorile lor.Transportatorii pot profita de această oportunitate prin încorporarea opțiunilor de investiții ESG în planurile lor de pensionare, atrăgând investitori responsabili din punct de vedere social și încurajând implicarea clienților pe termen lung.

• Accent pe educația financiară: inițiativele educaționale privind planificarea pensionării și alfabetizarea financiară pot ajuta transportatorii să dea persoanelor abilitate să ia decizii informate cu privire la pensionarea lor.Oferind ateliere de lucru, seminarii web și resurse educaționale, transportatorii pot construi încredere și credibilitate, crescând în cele din urmă reținerea clienților.

Provocări cu care se confruntă transportatorii în contextul furnizării de servicii de pensionare:

• Conformitatea cu reglementările: industria de pensii este supusă diferitelor cerințe de reglementare din partea agențiilor federale precum DOL și SEC.Transportatorii trebuie să respecte aceste reglementări în timp ce navighează în potențialele modificări ale legislației care pot afecta ofertele de pensie și opțiunile de investiții.

• Gestionarea riscului de longevitate: Odată cu creșterea speranței de viață, transportatorii se confruntă cu provocarea de a gestiona riscul de longevitate, care este riscul de a supraviețui economiile pentru pensii.Oferirea de anuități sau alte soluții de venit pe viață poate atenua acest risc, dar necesită o planificare și o subscriere atentă.

• Păstrarea încrederii clienților: piața de pensionare este extrem de competitivă, numeroși operatori de transport luptă pentru atenția clienților.Construirea și menținerea încrederii clienților este esențială pentru ca transportatorii să rămână relevanți și de succes în acest peisaj. Abordarea preocupărilor legate de taxe, transparență și performanță este crucială în câștigarea și păstrarea încrederii clienților.

• Adoptarea tehnologică: În timp ce progresele tehnologice prezintă oportunități, ele ridică și provocări în ceea ce privește implementarea și integrarea.Transportatorii trebuie să investească în modernizarea sistemelor și proceselor lor pentru a oferi clienților experiențe digitale perfecte, asigurând în același timp securitatea și confidențialitatea datelor.

Concluzie:

Industria serviciilor de pensionare din SUA se confruntă cu o schimbare de paradigmă din cauza schimbărilor demografice, a progreselor tehnologice și a așteptărilor clienților în evoluție. Transportatorii de astăzi au la îndemână o oportunitate incredibilă de a modela viitorul serviciilor de pensionare prin extinderea ofertelor de produse și servicii, valorificând progresele tehnologice și AI și asigurând personalizarea clienților lor.

În plus, ar trebui să se recalibraze pentru a gestiona conformitatea cu reglementările, pentru a gestiona riscul de longevitate, pentru a construi încrederea consumatorilor și pentru a se concentra pe adoptarea digitală. Transportatorii se pot poziționa ca parteneri de încredere pentru a ajuta persoanele să-și atingă obiectivele de pensionare și să creeze un viitor sigur din punct de vedere financiar.

Despre autor:

Neeraj Kaushik , consultant principal, este manager de produs pentru inițiativa platformei Infosys McCamish NGIN la Infosys McCamish Systems.

Neeraj este un lider inovator și eficient recunoscut pentru obținerea de rezultate excepționale în medii extrem de competitive care necesită îmbunătățire continuă și a condus afacerile proiectelor tehnologice la scară largă din SUA, Marea Britanie, India și China Geography în ultimii 18 ani. El are un domeniu de afaceri excelent, arhitectură, proiectare și abilități de implementare în diverse administrații de asigurări de viață, precum și în managementul producătorilor și sisteme de compensare. Este un autor publicat și, deși, lider în spațiul Insurtech din SUA.

Înainte de aceasta, Neeraj a făcut parte din Big 4 firme de consultanță unde a condus programe de transformare digitală pentru industria asigurărilor. El a condus inițiative de consultanță strategică și de transformare în domeniul asigurărilor de viață, anuități și imobiliare și daune.

El deține o diplomă de master în asigurări și management al riscului de la BIMTECH (India) și desemnările de ALMI (LOMA) și Fellow (III India).

Detalii de contact:

https://www.linkedin.com/in/neerajkaushikprincipalconsultant/