Cum să obțineți iertare de împrumut de serviciu public: cele mai bune practici

În lumea de astăzi, mulți studenți sunt, în mod înțeles, îngrijorați de datoriile lor la împrumuturile studențești.

Până în septembrie 2020, guvernul a oferit ajutor prin întreruperea temporară a plăților împrumuturilor pentru studenți din cauza pandemiei de COVID-19. Cu toate acestea, Curtea Supremă a respins o propunere semnificativă a Administrației Biden de a ierta împrumuturi de până la 20.000 de dolari per împrumutat.

Având în vedere aceste provocări, mulți studenți caută în mod activ soluții practice pentru reducerea datoriilor. O astfel de soluție care atrage atenția este utilizarea software-ului de împrumut . Această tehnologie simplifică procesul de gestionare a împrumuturilor, făcându-l mai accesibil și mai ușor de gestionat, chiar dacă regulile privind împrumuturile pentru studenți continuă să se schimbe.

În plus, există căi alternative de asistență, cum ar fi programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public (PSLF), care poate oferi ajutor debitorilor eligibili.

Programul poate fi complex, așa că este important să înțelegeți cum funcționează pentru a vă da seama dacă vă calificați și pentru a vă asigura că primiți credit pentru eforturile dvs.

Să continuăm să citim pentru a aprofunda detaliile.

Istoria PSLF

PSLF este o inițiativă de rambursare a împrumuturilor pentru studenți, semnată în lege în 2007 de către președintele George Bush, ca răspuns la criza în creștere a împrumuturilor pentru studenți. A fost conceput pentru a recompensa absolvenții care au intrat în cariere în serviciul public, cum ar fi munca nonprofit, predare sau locuri de muncă guvernamentale.

Pentru a fi eligibili, solicitanții trebuie să lucreze în domeniul serviciului public timp de zece ani înainte de a se califica pentru a li se ierta împrumuturile. Primul lot de beneficiari eligibili a atins pragul de zece ani în 2017, iar participanții au aplicat în valuri.

Rezultatele?

Potrivit Forbes , 640 de debitori au primit iertare de împrumut de serviciu public pe baza a aproximativ 132.000 de cereri procesate. Adică mai puțin de 0,5%.

Cum a reușit un program menit să ierte un număr atât de mare de împrumuturi studențești să respingă 99% dintre persoanele care au solicitat?

Răspunsul este în detalii.

Cum funcționează PSLF

Inițiativa PSLF și-a propus să stimuleze alegerile de carieră postuniversitare care implică serviciul public.

Dacă vă calificați pentru PSLF, puteți obține iertarea datoriilor studențești rămase după ce ați făcut plăți lunare în valoare de zece ani, pentru 120 de plăți, în timp ce lucrați pentru guvern sau pentru o organizație nonprofit.

Utilizați Instrumentul de ajutor PSLF de pe site-ul web de ajutor pentru studenți pentru a vă determina eligibilitatea pe baza tipurilor de împrumuturi pe care dvs. și angajatorul dvs. aveți.

PSLF solicită angajaților din serviciul public cu împrumuturi federale pentru studenți să își certifice angajarea cu normă întreagă la o organizație guvernamentală sau nonprofit printr-un formular desemnat, cunoscut sub numele de Formularul PSLF. Acest formular necesită confirmarea angajării anterioare sau actuale de către angajator.

Formularul trimis este apoi revizuit pentru a se asigura că este complet și pentru a determina dacă împrumuturile și angajarea dvs. îndeplinesc criteriile pentru Programul PSLF.

PSLF a trecut prin schimbări temporare din cauza pandemiei de Coronavirus.

• Începând din martie 2020, toate împrumuturile federale pentru studenți au fost plasate sub toleranță fără dobândă și nu au existat plăți necesare până în octombrie 2023.
• În acest timp, Departamentul de Educație a ajustat temporar regulile privind plățile care vor fi luate în considerare pentru iertare în cadrul PSLF printr-o ajustare unică a contului IDR.
• Pentru cei care urmăresc PSLF, această ajustare înseamnă că o gamă mai largă de plăți anterioare vor fi luate în considerare pentru iertare, cu condiția să lucrați pentru un angajator calificat atunci când efectuați acele plăți.
• În consecință, solicitanților PSLF care au efectuat cel puțin 120 de plăți după această recunoaștere li se va ierta soldul rămas. Pentru alți debitori, această schimbare îi va aduce mai aproape de obținerea iertării.

Cum să aplici pentru programul PSLF

Dacă credeți că îndepliniți criteriile pentru programul PSLF, iată un ghid pas cu pas pentru a porni procesul de aplicare folosind instrumentul de ajutor PSLF:

• Utilizați instrumentul de ajutor pentru a verifica dacă angajatorul dvs. se califică ca agenție sau organizație de serviciu public.
• Asigurați-vă că împrumuturile dvs. sunt eligibile, contactând furnizorul dvs. de împrumuturi. Dacă nu sunt împrumuturi directe, trebuie să le transformați într-un împrumut direct de consolidare pentru a continua.
• După ce ați identificat pașii necesari pentru calificare, creați un formular PSLF.
• Pregătiți și semnați formularul dvs. PSLF și furnizați adresa de e-mail a unui reprezentant autorizat la angajatorul dvs. pentru a vă semna formularul și a vă verifica angajarea anuală.

Procesul instrumentului de ajutor PSLF poate fi finalizat de obicei în mai puțin de 30 de minute.

Dacă trimiteți manual formularul, trebuie să îl trimiteți către MOHELA.

• Adresă : Departamentul Educației din SUA, MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• Fax : 866-222-7060.
• Dacă MOHELA este deja administratorul dvs., puteți încărca formularul PSLF pe site-ul web al MOHELA .

Formularul este apoi revizuit pentru a se asigura că este complet și pentru a determina dacă împrumuturile și angajarea dvs. se califică pentru Programul PSLF.

Să presupunem că formularul tău PSLF este aprobat pentru iertare. În acest caz, veți fi notificat că soldul împrumuturilor dumneavoastră directe federale eligibile va fi iertat. Dacă ați efectuat plăți după cea de-a 120-a plată eligibilă, acestea vă vor fi, de asemenea, rambursate.

Dacă se stabilește că nu sunteți eligibil pentru iertarea împrumutului, veți fi notificat cu privire la aceste informații și vi se va furniza motivul (motivele) pentru care ați fost stabilit că nu sunteți eligibil.

Probleme de calificare PSLF

Stăpânirea programului PSLF poate fi uneori o provocare. Pot apărea mai multe probleme:

• Împrumuturi neeligibile. Împrumuturile federale sunt eligibile pentru PSLF, dar împrumuturile private nu sunt, deoarece sunt emise de companii individuale, mai degrabă decât de guvern. Împrumutul federal pentru educație familială (FFEL) și împrumuturile federale Perkins sunt eligibile atunci când sunt consolidate într-un împrumut de consolidare directă.
• Plan de rambursare neeligibil. Plățile nu se vor califica pentru PSLF dacă nu vă înscrieți într-un plan de plată bazat pe venit.
• Plata devreme sau tarziu. Puteți efectua o plată eligibilă pe lună. Plățile anticipate sau suplimentare nu vă vor duce la 120 de plăți mai repede. Nici plățile ratate sau cu mai mult de 15 zile de întârziere nu se vor califica.
• Amânare sau toleranță. Plățile sunt suspendate și nu primiți credit pentru 120 de plăți în timpul perioadelor de amânare sau de toleranță decât dacă sunteți în serviciul militar activ.

De ce cererile PSLF sunt respinse

După cum era de așteptat, a existat o creștere semnificativă a cererilor pentru programul PSLF. Ceea ce este de remarcat, însă, este numărul substanțial de respingeri. Rata mare de respingere poate fi atribuită mai multor factori, cel mai important fiind o neînțelegere larg răspândită a cerințelor programului.

În timp ce aceste cerințe pot părea inițial simple, ele doar zgârie suprafața complexității programului. Mulți solicitanți care credeau că îndeplinesc criteriile de bază au descoperit, uneori, la câțiva ani în călătoria lor de rambursare, că nu se califică sau că au trecut cu vederea detalii cruciale.

Motivele principale pentru respingerea majorității cererilor PSLF par să se încadreze în patru categorii principale:

Solicitanții nu au lucrat pentru un angajator calificat

Prima greșeală pe care o fac mulți solicitanți este să presupună că se califică pentru iertarea împrumutului de serviciu public pe baza muncii lor. Realitatea este că calificarea ta pentru program se bazează pe cine ești angajat, nu pe natura muncii tale.

Tipuri de angajatori care se califică în cadrul PSLF:

• 501(c)(3) organizații caritabile
• Organizații federale, de stat, locale sau alte organizații guvernamentale
• O organizație nonprofit care nu este un 501(c)(3), dar care îndeplinește alte cerințe de serviciu public
• AmeriCorps sau Corpul Păcii

Nu este suficient să ocupi o funcție la unul dintre acești angajatori. Trebuie să fiți angajat cu normă întreagă și să completați un formular de certificare a angajării în fiecare an.

Dacă schimbați locul de muncă și noul dvs. angajator nu se califică, ceasul de pe calea de iertare a împrumutului pentru studenți este întrerupt până când începeți din nou să lucrați pentru un angajator calificat.

Solicitanții au uitat să depună un formular de certificare de angajare

Formularul de certificare a angajării nu este ceva ce puteți seta și uita. Neglijarea de a verifica dacă angajatorul dvs. este considerat un angajator calificat sau actualizarea informațiilor dvs. de angajare este unul dintre principalele motive pentru care cererile sunt respinse.

Ar trebui să depuneți un formular de certificare de angajare:

• La începerea primului loc de muncă în serviciul public
• Anual, după ce începi să lucrezi în serviciul public
• Oricând schimbați angajatorul

Una dintre principalele cerințe pentru program este să lucreze în serviciul public timp de zece ani în timp ce se plătesc împrumuturile. Acest pas ajută la crearea unei piste de hârtie care facilitează pentru guvern să vă urmărească activitatea în serviciul public.

Solicitanții nu aveau tipuri de împrumuturi eligibile

Aceasta este cea mai dificilă parte a programului de iertare a împrumuturilor din serviciul public. Pentru a se califica, împrumuturile dumneavoastră trebuie să fie directe sau federale. Un împrumut direct este un tip de împrumut în care o instituție împrumută direct debitorului și nu implică creditori terți. Acestea pot include instituții nebancare, guvern sau bănci.

Planurile de rambursare eligibile includ toate planurile de rambursare bazată pe venit (IDR):

• Rambursare în funcție de venit (ICR)
• Rambursare bazată pe venit (IBR)
• Plătiți pe măsură ce câștigați (PAYE)
• Plata revizuită pe măsură ce câștigați (REPAYE)
• Rambursare standard pe 10 ani

Dacă aveți împrumuturi care nu se califică drept împrumuturi directe, vă puteți consolida împrumuturile. Dacă vă consolidați împrumuturile, totuși, se resetează ceasul pe timpul dvs. în program. De exemplu, dacă ați lucrat la un program PSLF timp de șase ani și apoi vă consolidați împrumuturile, începeți din nou și trebuie să faceți încă zece ani de plăți.

Acesta este cel mai important pas pentru a ajunge la început. Nu doriți să faceți toată munca de urmărire a angajatorilor, să vă plătiți împrumuturile și să culegeți informațiile potrivite doar pentru a afla că împrumuturile dvs. nu se califică.

Aceste planuri de rambursare nu se califică pentru PSLF:

• Plan standard de rambursare pentru împrumuturile directe de consolidare
• Plan de rambursare gradat
• Plan extins de rambursare

Solicitanții nu au furnizat suficiente informații

Acest motiv de respingere poate fi cel mai confuz (și frustrant), deoarece este vag. În multe cazuri, cererile sunt respinse inițial deoarece nu există suficiente informații pentru a demonstra că vă calificați pentru program. O modalitate ușoară de a remedia acest lucru? Urmăriți totul. Zece ani este o perioadă lungă de timp, iar deplasarea greșită a documentelor sau fișierelor importante este ușor.

Alternative la PSLF

În timp ce PSLF poate șterge datorii substanțiale, nu este universal disponibil, chiar și pentru împrumutații federali pentru studenți.

Dacă sunteți în căutarea unor căi alternative de alinare, iată câteva care merită luate în considerare:

• Iertarea rambursării determinată de venituri. Astfel de planuri se extind pe 20 sau 25 de ani, iar orice sold rămas este iertat la sfârșitul acestui mandat. Această formă de iertare este în prezent neimpozabilă.
• Profesorul împrumută iertare. Dacă vă calificați ca profesor eligibil sau lucrați pentru o agenție de servicii educaționale, este posibil să fiți eligibil pentru iertare de împrumut pentru profesori de până la 17.500 USD după cinci ani academici completi și consecutivi de muncă cu normă întreagă.
• Programe de asistență pentru rambursarea împrumutului. Multe programe de asistență pentru rambursarea împrumutului oferite de agențiile federale vă ajută să faceți progrese în ceea ce privește datoria în schimbul serviciului dvs. Eligibilitatea depinde adesea de ocupația dvs., inclusiv de roluri precum serviciul militar, apărarea publică, munca juridică sau asistența medicală. În plus, unele state au programe care oferă asistență pentru rambursare rezidenților eligibili.

Planifică și alătură-te celui de 1%

Dacă vă gândiți la o carieră într-o agenție guvernamentală sau într-o organizație non-profit, este posibil să găsiți scutire de datoria dvs. de împrumut pentru studenți prin programul PSLF.

Pentru a vă spori șansele de succes, este o idee bună să începeți procesul de aplicare mai devreme decât mai târziu, mai ales dacă nu sunteți sigur dacă împrumuturile dvs. se califică pentru program.

Este important să ne amintim că o planificare atentă și o documentare amănunțită sunt cruciale pentru depășirea provocărilor comune în acest proces.

Deși necesită un deceniu de plăți consistente și de angajare calificată pentru a fi aprobat, potențialul de iertare completă a datoriilor face ca efortul să merite.

Zece ani este destul de greu, așa că gestionarea documentelor importante este o simplă briză cu software-ul de top de gestionare a documentelor .