Piața monetară vs. CD: care este mai bun?

Creșterea economiilor într-un cont de economii tradițional este o provocare astăzi, din cauza ratelor scăzute ale dobânzilor. Cu toate acestea, există și alte opțiuni.

În această postare, ne uităm la piața monetară față de conturile CD ca vehicule de economisire. Principala diferență este că certificatele de depozit plătesc de obicei rate mai mari ale dobânzii decât depozitele de pe piața monetară, dar trebuie să vă blocați banii pentru o lungă perioadă de timp pentru a vă califica.

Certificat de depozit vs. Definiția pieței monetare

Conturile de pe piața monetară și certificatele de depozit sunt tipuri de depozite susținute de guvernul federal. Ambele vă vor oferi o rentabilitate decentă a investiției dvs., dar care este opțiunea mai bună – un CD sau un cont pe piața monetară – depinde de circumstanțele dumneavoastră personale.

MMA-uri

Majoritatea conturilor de pe piața monetară oferă un anumit acces la banii dvs. și la tarife similare conturilor de economii obișnuite. În cadrul majorității schemelor, puteți retrage de șase ori pe lună prin retragere, card de debit, transfer, cec sau transfer electronic.

Retragerile și plățile de la bancomate, telefon și poștă nu sunt luate în considerare pentru limită.

Rata dobânzii pe care o obțineți cu un MMA se poate modifica în timp. Dacă ratele dobânzilor din restul economiei cresc, la fel vor crește și ratele din MMA.

De asemenea, dacă scad, ratele dvs. de MMA vor scădea și ele.

MMA-urile nu sunt același lucru cu fondurile de pe piața monetară, care sunt un tip de investiție. În schimb, ele implică o promisiune din partea creditorului de a vă plăti pentru un depozit, similar conturilor de economii.

CD-uri

CD-urile sunt un tip unic de cont de economii care necesită să păstrați fonduri în ele pentru o perioadă stabilită înainte de a putea accesa plățile de dobândă. Termenii contului variază de la un minim de șase luni la cinci ani și poate mai mult în anumite circumstanțe.

Odată ce contul ajunge la sfârșitul duratei sale de viață, „se scade”, iar banca vă rambursează depozitul inițial pe CD pe care l-ați făcut, plus dobânda promisă.

Prin urmare, diferența semnificativă dintre conturile de pe piața monetară și CD-uri este că acestea din urmă plătesc mai multă dobândă. Pentru a obține această rată mai mare, va trebui să fiți de acord să vă blocați banii pentru mai mult timp.

În plus, spre deosebire de MMA, CD-urile fixează rata pe care o plătesc. Economisii știu exact cât vor primi la sfârșitul termenului.

Avantajele și dezavantajele conturilor și CD-urilor de pe piața monetară

În această secțiune, comparăm piețele monetare și avantajele și dezavantajele CD-urilor:

Avantajele CD-urilor

• Rate mai mari ale dobânzii : principalul avantaj al CD-urilor este că plătesc o dobândă mai mare. Conturile cu peste 100.000 USD, de exemplu, pot câștiga în medie 0,39% pe parcursul a șase luni și poate chiar până la 0,86% pe o perioadă de 36 de luni.
• Previzibilitate mai mare : Spre deosebire de piața de acțiuni și obligațiuni, care sunt foarte volatile, valoarea dobânzii plătite de CD-uri este perfect previzibilă. Odată stabilită rata dobânzii, știi exact suma de bani pe care o vei primi la sfârșitul termenului.
• Risc mai mic: În timp ce CD-urile depind de solvabilitatea instituției subiacente, ele sunt, de asemenea, susținute de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor sau de asigurarea Administrației Naționale a Uniunii de Credit. Aceasta înseamnă că, chiar dacă entitatea subiacentă nu poate deservi datoria care vă este datorată la scadență, agențiile financiare publice pot.
• Flexibilitate : CD-urile vă permit să alegeți între durate diferite. În partea inferioară, puteți permite CD-ului să ruleze timp de șase luni și, la nivelul superior, timp de 60 de luni sau mai mult.
• Ușor de evitat cheltuiala : prin blocarea banilor, CD-urile vă feresc de tentație.

Contra CD-urilor

• Minime : dacă investiți într-un CD sau pe piața monetară depinde în mare măsură de oferta dvs. totală de capital. Cele mai multe CD-uri vin cu sume minime de depunere enervante, iar uneori acestea pot fi destul de mari – adesea aproximativ 10.000 USD. În plus, dacă doriți să obțineți o rată a dobânzii mai bună, poate fi necesar să faceți depozite inițiale mai mari.
• Limitări ale retragerilor : Când alegeți între o piață monetară sau un CD, întrebați-vă dacă vă puteți permite să așteptați până la data scadenței. Nu vei putea scoate bani până atunci.
• Sancțiuni : Dacă încercați să eliberați numerar înainte ca certificatul de depozit să ajungă la termen, este posibil să fiți nevoit să plătiți penalități substanțiale pentru retragere.
• Necinste : În cele din urmă, unii furnizori de CD-uri sunt cunoscuți de FINRA și de alții pentru a promova tarife de teaser pe care marea majoritate a clienților nu le va putea accesa niciodată. Ratele CD-urilor și ale pieței monetare sunt diferite, dar nu ar trebui să fie enorme. Dacă un furnizor de CD-uri cotează o rată care pare prea bună pentru a fi adevărată, probabil că este.

Avantajele MMA-urilor

• Câștiguri mai mari decât conturile de economii convenționale : în 2019, rata medie a dobânzii plătite în conturile de economii convenționale a fost de doar 0,18% pentru depozitele sub 100.000 USD. Majoritatea MMA-urilor plătesc mult mai mult decât atât, în special atunci când rata de bază a fondurilor federale este mai mare.
• Risc scăzut : MMA-urile, precum CD-urile, sunt asigurate fie de FDIC, fie de NCUA. Prin urmare, dacă instituția financiară subiacentă intră în lichidare, vă puteți proteja banii de creditori până la 250.000 USD.
• Flexibilitate : În cele din urmă, dacă alegeți între un CD sau un cont de piață monetară, acesta din urmă vă poate oferi mai multă flexibilitate. Cu un cont pe piața monetară, puteți retrage fonduri de mai multe ori pe lună prin canalele selectate și de câte ori doriți prin ATM.

Contra ale MMA-urilor

• Minime : Atât conturile CD, cât și cele de pe piața monetară vă cer să depuneți anumite minime înainte de a le putea deschide. În general, minimele MMA tind să fie mai mici decât minimele CD, dar pot fi totuși substanțiale pentru noii economisitori.
• Randamente imprevizibile : marea diferență dintre conturile CD și cele de pe piața monetară este că acestea din urmă oferă o rată a dobânzii imprevizibilă. Randamentele pe care le produce contul dvs. depind de rata dobânzii de bază, care se modifică tot timpul. Dacă ratele din economia generală scad, la fel și randamentele dvs.
• Acces limitat : deși limitele pentru conturile de pe piața monetară nu sunt la fel de severe precum sunt pe CD-uri, ele încă există. De exemplu, puteți retrage bani sau efectua plăți doar de șase ori pe lună prin cec, transfer electronic, card de debit sau card de credit. Interesant, totuși, puteți efectua plăți telefonice nelimitate sau retrageri de la bancomate, făcând MMA-urile similare cu conturile de economii obișnuite.

De unde puteți obține un CD sau un cont de piață monetară?

Atât băncile, cât și uniunile de credit oferă MMA-uri și CD-uri. Este posibil să descoperiți că banca dvs. actuală oferă aceste servicii și este pregătită să vă plătească rate rezonabile.

În general, ai tendința de a obține prețuri mai bune atât la MMA, cât și la CD-uri atunci când intri online. Deoarece băncile pe internet au cheltuieli de regie mai mici decât rivalii lor fizici, vă pot plăti dobândă mai mare la depozitele dvs.

Piața monetară vs. CD: Încheiere

Dacă sunteți în căutarea unui cont cu dobândă ridicată, similar unui cont obișnuit de economii, atunci MMA-urile ar putea fi cea mai bună opțiune pentru dvs. Cu toate acestea, dacă căutați o rată de rentabilitate decentă, atunci CD-urile sunt alegerea mai bună.

Vă rugăm să rețineți, totuși, că atât CD-urile, cât și conturile de pe piața monetară oferă rate scăzute ale dobânzii în comparație cu investiția în acțiuni. Motivul pentru aceasta este raportul risc-recompensă.

MMA-urile și CD-urile sunt investiții cu risc scăzut, astfel încât randamentul este mai mic decât puteți obține în altă parte.