IRA vs. 401(k): Care este mai bun?

Publicat: 2022-03-14

Încercați să economisiți pentru pensie? Dacă da, s-ar putea să vă întrebați dacă un IRA sau un 401(k) este opțiunea potrivită pentru dvs. În acest articol, vom compara și contrasta aceste două conturi și vă vom ajuta să decideți care este cel mai potrivit pentru nevoile dvs. Atât IRA, cât și 401(k) au avantajele și dezavantajele lor, dar în cele din urmă, totul se reduce la preferințele personale și circumstanțe. Să intrăm direct în asta, da?

Ce este un IRA?

Înainte de a ajunge la fundul IRA vs. 401(k), să trecem mai întâi prin câteva elemente de bază și să aruncăm o privire la ce este de fapt un IRA. Un IRA, sau un cont individual de pensionare, este un cont de economii personal care oferă beneficii fiscale pentru a încuraja economisirea pentru pensie. Oricine are venituri realizate poate contribui la un IRA până la o anumită limită. Cu toate acestea, există câteva restricții: nu poți contribui dacă ești acoperit de un plan de pensie al companiei, iar contribuțiile trebuie să înceteze odată ce împlinești vârsta de 72 de ani.

Tipuri de IRA

Există două tipuri de IRA: tradiționale și Roth. Să vedem cum funcționează, astfel încât să putem face o comparație informată între conturile Roth IRA vs. IRA tradiționale vs. 401(k).

Cu un IRA tradițional , contribuțiile dvs. pot fi deductibile din impozite (în funcție de nivelul venitului), dar va trebui să plătiți impozite atunci când scoateți banii mai târziu. Soldul contului este cel mai bine lăsat singur până când împliniți 59 1/2, sau va trebui să plătiți o penalizare de 10% pentru distribuirea anticipată. Când efectuați ulterior o retragere la pensie, banii sunt impozitați ca venit obișnuit. După vârsta de 72 de ani, nu mai aveți voie să contribuiți la un IRA tradițional și veți fi forțat să primiți distribuirile minime necesare anual.
Un IRA Roth este opusul unui IRA tradițional. Contribuțiile dvs. nu sunt deductibile fiscal, dar toate câștigurile și retragerile ulterioare sunt scutite de impozit. Una dintre principalele diferențe atunci când se compară un cont IRA tradițional cu un cont IRA Roth este că contribuțiile Roth IRA nu au limită de vârstă, așa că poți continua să contribui chiar și după 72 de ani sau să transferi banii moștenitorilor tăi. Un alt avantaj major al unui IRA Roth este că nu există o distribuție minimă necesară.

Ce este un 401(k)?

Acum că știm ce este un IRA, să trecem la 401(k)s. A 401(k) este un plan de economii pentru pensii sponsorizat de angajator. Angajații pot alege ca o parte din salariul lor să fie reținută și depusă în conturile lor 401(k). Există limite de contribuție pentru un 401(k), la fel ca în cazul unui cont IRA.

Cu toate acestea, angajatorul dumneavoastră vă poate egala contribuțiile până la un anumit procent, mărind suma totală. Aceasta înseamnă că, de obicei, veți câștiga mai puțin pentru pensionare cu un cont IRA față de un 401(k).

Tipuri de 401(k)s

Există două tipuri de 401(k): Tradiționale și Roth și iată cum funcționează:

Cu un 401(k) tradițional , contribuțiile dvs. sunt amânate și nu trebuie să plătiți impozite pentru retrageri până la pensionare. Banii din cont pot crește până la retragere la pensie, dar odată ce vă decideți să îi retrageți, vor fi impozitați la cotele de venit obișnuite.
Cu un Roth 401(k) , contribuțiile angajaților tăi sunt făcute cu dolari după impozitare, dar câștigurile tale cresc fără impozit și nu trebuie să plătești impozite pentru retragerile la pensie. După ce împliniți 72 de ani, nu mai aveți voie să contribuiți la un Roth 401(k) și trebuie să luați distribuțiile minime necesare (RMD).

Diferența dintre IRA și 401(k)

Acum că știm puțin mai multe despre IRA și 401(k)s, să aruncăm o privire la principalele diferențe dintre aceste două tipuri de conturi:

Un 401(k) este un plan sponsorizat de angajator, în timp ce un IRA este un cont de economii personal.
Când comparați 401(k) cu IRA, rețineți că, cu primul, angajații pot alege ca o parte din salariul lor să fie reținută și depusă în cont. Cu un cont IRA, trebuie să faci singur contribuțiile.
Un 401(k) are o limită de contribuție mai mare decât un IRA.
Cu un 401(k), angajatorul dvs. poate egala contribuțiile dvs. până la un anumit procent, în timp ce contribuțiile IRA nu sunt egalate de angajatori.
Nu aveți voie să contribuiți la un Roth 401(k) după ce împliniți 72 de ani. Cu un Roth IRA, nu există limită de vârstă pentru contribuții.

După ce am analizat principalele diferențe dintre IRA și 401(k), s-ar putea să vă întrebați care cont este potrivit pentru dvs. Răspunsul se rezumă în cele din urmă la preferințele personale. Dacă sunteți în căutarea unui plan de economii pentru pensii sponsorizat de angajator, un 401(k) este probabil cel mai bun pariu. Dacă sunteți în căutarea unui cont personal de economii cu beneficii fiscale, un IRA ar putea fi o alegere mai bună pentru dvs.

Cine ar trebui să folosească un IRA?

Un IRA este perfect pentru oricine dorește să economisească pentru pensie, dar nu are acces la un cont de pensionare sponsorizat de companie, care este unul dintre principalele beneficii ale IRA față de 401(k).

Dacă sunteți acoperit de un plan de pensie al companiei, este posibil să nu puteți contribui la un IRA (cu excepția cazului în care venitul dvs. scade sub o anumită limită). Încă puteți contribui la un 401(k). Cu toate acestea, toate contribuțiile trebuie să înceteze odată ce împliniți vârsta de 72 de ani.

Calificarea pentru un IRA

Există câteva lucruri pe care trebuie să le știți pentru a vă califica pentru un IRA:

Trebuie să fi realizat venituri dintr-un loc de muncă sau dintr-o activitate independentă. Venitul din investiții, pensiile și anuitățile nu contează.
Dacă sunteți acoperit de un plan de pensie al companiei, contribuțiile dvs. la un IRA pot fi limitate (cu excepția cazului în care venitul dvs. scade sub o anumită limită).
Trebuie să aveți sub 72 de ani pentru a contribui la un IRA tradițional sau la oricare dintre conturile 401(k). Dacă comparați un IRA tradițional cu un cont IRA Roth cu un cont 401(k), numai IRA Roth permite contribuții chiar și după ce împliniți vârsta de 72 de ani.

Limite de contribuție IRA

Există două tipuri de limite de contribuție IRA: limita de contribuție anuală și limita de contribuție în funcție de vârstă.

Limita anuală de contribuție este suma maximă cu care aveți voie să contribuiți la un IRA într-un an. În 2022, această limită este de 6.000 USD pentru cei sub cincizeci de ani și 7.000 USD pentru cei cu cincizeci de ani sau mai mult.
Limita de contribuție în funcție de vârstă este suma maximă cu care aveți voie să contribuiți la un IRA după ce împliniți 72 de ani. În acest moment, nu mai aveți voie să faceți contribuții la un cont IRA tradițional.

Avantajele și dezavantajele planurilor IRA

Deși există multe avantaje ale utilizării planurilor IRA, există și câteva dezavantaje. Iată o listă cu principalele avantaje și dezavantaje de luat în considerare:

Pro:

Este accesibil și ușor de configurat.
Puteți contribui la un IRA chiar dacă nu sunteți acoperit de un plan de pensie al companiei.
Nu există limitări de vârstă pentru contribuții.
Puteți alege să vi se rețină contribuțiile din salariu.

Contra:

Limita de contribuție este mai mică decât limita de contribuție 401(k).
Angajatorul dvs. nu corespunde contribuțiilor dvs.
Calificarea pentru un IRA poate fi dificilă dacă sunteți acoperit de un plan de pensie al companiei, care este unul dintre dezavantajele majore ale conturilor IRA.
Nu aveți voie să contribuiți la un IRA tradițional după ce împliniți 72 de ani.

Cine ar trebui să folosească un 401(k)?

Un 401(k) este perfect pentru oricine dorește să economisească pentru pensie și să primească contribuții egale de la angajator. Orice angajat care este acoperit de un plan de pensionare al companiei poate contribui în continuare la un 401(k) până când împlinește vârsta de 72 de ani. Planurile 401(k) sunt viabile și pentru proprietarii de întreprinderi mici și persoanele care desfășoară activități independente, dar rețineți că dacă" Dacă ești șeful, tu vei fi cel care plătește propriile contribuții, la fel ca în cazul unui plan IRA.

401(k) Limite de contribuție

În 2021, angajații ar putea contribui cu până la 19.500 USD în conturile lor 401(k). În 2022, lucrurile s-au schimbat puțin și acum pot contribui cu până la 20.500 USD. Și cei care au 50 de ani sau mai mult pot contribui cu 6.500 USD în plus.

Avantaje și dezavantaje ale planurilor 401(k).

Ca și în cazul conturilor IRA, există mai multe avantaje ale utilizării planurilor 401(k), dar și câteva dezavantaje de luat în considerare. Să trecem prin ambele:

Pro:

Angajatorul dvs. poate egala contribuțiile dvs.
Limita de contribuție este mai mare decât limita de contribuție IRA.
Puteți contribui la un 401(k) chiar dacă nu sunteți acoperit de un plan de pensie al companiei.
Deduceri automate din salariu.

Contra:

Nu aveți voie să contribuiți la un 401(k) după vârsta de 72 de ani.
Contribuțiile se fac cu dolari înainte de impozitare, ceea ce reduce venitul impozabil pentru anul.
Aveți o selecție limitată de investiții.
Ca și în cazul conturilor IRA tradiționale, dacă luați o distribuție dintr-un standard 401(k), va trebui să plătiți impozite pe aceasta.

Gânduri finale

Indiferent dacă doriți să vă începeți planificarea pensionării sau doar doriți să vă schimbați strategia actuală de economii pentru pensii, este important să înțelegeți diferența dintre conturile IRA și 401(k). Deci, dacă vă întrebați care este mai bine, un IRA sau un 401(k), răspunsul este că depinde de situația dvs.

Atât planurile IRA, cât și 401(k) au avantajele și dezavantajele lor și este important să înțelegeți cum funcționează înainte de a decide care este potrivit pentru dvs. Sperăm că ghidul nostru te-a ajutat să faci exact asta!

Și dacă încă nu sunteți sigur cum să luați această decizie, vă sugerăm să vă consultați cu un consilier financiar, care vă poate oferi sfaturi și mai detaliate despre aceste tipuri populare de conturi de economii.