Strategii de investiții în funcție de vârstă Din anii 20 până în anii 80

Investiția pentru pensie este printre cele mai importante decizii pe care le poți lua pentru a-ți asigura viitorul financiar. Niciodată nu este prea devreme – sau prea târziu – pentru a începe să economisiți. Abordarea pe care ar trebui să o luați depinde de vârsta dvs., de toleranța la risc, de obiective și de alți factori.

Deși nu există o regulă universală, acest articol despre strategiile de investiții în funcție de vârstă ar trebui să vă ofere o imagine de ansamblu bună asupra modului în care să abordați alocarea activelor pentru economiile pentru pensii. Așadar, fie că sunteți milenial, generația Xer sau baby boomer, continuați să citiți pentru a afla cum să vă structurați portofoliul de investiții.

Alocarea activelor în funcție de vârstă - Considerații generale

Înainte de a începe să investiți în conturile de pensii, trebuie să evaluați clasele de active și avantajele și dezavantajele acestora. Unele active comune pe care investitorii le pun pentru venitul lor de pensionare sunt acțiunile, obligațiunile, numerarul și echivalentele de numerar. Imobiliare, futures și mărfuri sunt alte opțiuni.

Strategia de investiții cea mai potrivită depinde de obicei de volatilitatea pieței. De exemplu, investiția în acțiuni este mai riscantă decât investiția în obligațiuni, dar promite câștiguri mai mari. De aceea investitorii preferă acțiunile atunci când piața este în plină expansiune. Dar când tranzacționarea devine dificilă, ei scot bani de pe bursă și investesc în obligațiuni.

În conformitate cu aceasta, ar trebui să luați în considerare întotdeauna nivelul de toleranță la risc. De obicei, o toleranță mai mare la risc este mai comună pentru strategia de investiții milenială decât abordarea baby boomer, deoarece primii au mai mult timp pentru a compensa pierderile potențiale.

Diversificarea investițiilor este esențială pentru stabilitatea financiară la pensie. După cum se spune: Nu trebuie să-ți pui niciodată toate ouăle într-un singur coș.

Opțiuni de economii pentru pensii

Puteți alege dintre diferite tipuri de conturi de investiții pentru a economisi fonduri pentru pensionarea dvs., ținând cont de faptul că un cont individual de pensionare și un 401(k) sunt printre cele mai populare. În timp ce 401(k) este un plan de pensionare oferit de angajatori angajaților lor, contul individual de pensionare (IRA) este un plan pe care o persoană îl stabilește pe cont propriu, fără implicarea angajatorului.

Ambele conturi oferă anumite avantaje fiscale, dar rețineți că limita anuală a contribuției este de 6.000 USD pentru IRA-urile tradiționale și Roth IRA, în timp ce limita pentru 401(k) este de 20.500 USD în 2022.

Investiții în funcție de vârstă

Acum că am acoperit câteva aspecte pe care trebuie să le luați în considerare atunci când începeți să investiți, să vedem cum ar trebui să arate alocarea investiției pentru o anumită vârstă. Rețineți că următoarele informații privind finanțele personale sunt doar o prezentare generală. Dacă aveți întrebări sau nelămuriri, cel mai bine este să discutați cu un planificator financiar certificat pentru un plan de investiții personalizat.

Cu toate acestea, înainte de a începe să investiți, ați face bine să vă asigurați un fond de urgență care ar putea acoperi cheltuielile pentru cel puțin câteva luni dacă se întâmplă ceva neașteptat.

Investiție pentru oamenii de 20 de ani

Când începi să economisești bani pentru bătrânețe la vârsta de 20 de ani, îți poți permite să-ți asumi mai multe riscuri, deoarece ai tot timpul din lume pentru a compensa eventualele pierderi. Prin urmare, alocarea portofoliului dvs. de pensionare ar trebui să se concentreze pe acțiuni și pe un procent mai mic de obligațiuni, numerar și echivalente de numerar.

De exemplu, puteți păstra 80% din portofoliu în acțiuni și 20% în obligațiuni dacă sunteți dispus să vă asumați mai mult risc. Pe de altă parte, unii planificatori financiari sugerează să puneți 10% în numerar în detrimentul stocurilor.

Deci, strategia de investiție ideală până la vârsta de 30 de ani ar putea fi:

În plus, este recomandabil să faceți câteva cercetări pe diferite companii și să determinați numărul de acțiuni pe care ar trebui să le dețineți de la fiecare. Investiția în acțiuni de la mai multe companii reduce riscul și îți îmbunătățește șansele de a câștiga mai mulți bani în continuare. Acum, să ne uităm la alte considerații esențiale pentru oamenii care investesc în 20 de ani.

Construirea unei baze financiare

În această etapă de viață, construirea unei baze financiare este crucială pentru un plan solid de pensionare. Dacă investiți cu înțelepciune de la început, dobânda compusă va crește baza pe măsură ce trece timpul. De exemplu, dacă decideți să investiți 10.000 USD ca parte a alocației dvs. de acțiuni până la vârsta de 30 de ani, baza ar putea crește la câteva zeci de mii de dolari până la pensie.

Achitarea datoriilor existente

Dacă mai aveți un împrumut pentru studenți și alte datorii de achitat, este o idee bună să le plătiți înainte de a începe să investiți. În plus, este recomandabil să eliminați cât mai curând posibil datoriile cu dobândă mare, deoarece ar fi mai greu să câștigați bani dacă trebuie să plătiți, să zicem, 20% dobândă la soldul rămas.

Aderarea la planul de pensionare 401(k).

Cu excepția cazului în care desfășurați o activitate independentă, luați în considerare aderarea la planul de pensionare 401(k) al angajatorului. Modul în care funcționează acest plan este că compania vă potrivește contribuțiile până la un anumit procent.

Investiție pentru oamenii de 30 de ani

Strategiile de investiții pentru persoanele în vârstă de 30 de ani reflectă faptul că ei sunt de obicei concentrați pe carieră și familie în această fază a vieții lor. Deși obiectivele lor financiare diferă de cele ale investitorilor mai tineri, structura de portofoliu recomandată este similară, deoarece timpul încă funcționează pentru această cohortă.

În conformitate cu aceasta, ar trebui să luați în considerare adoptarea uneia dintre următoarele strategii de investiții până la vârsta de 40 de ani:

Dacă ai 30 de ani, acum este momentul potrivit să începi să investești în conturi de economii pentru pensii dacă ai fi amânat să faci asta la 20 de ani din orice motiv. Mai sunt încă aproximativ 30 de ani până la pensie, așa că este încă posibilă maximizarea puterii dobânzii compuse. Ca atare, investiția în portofoliul dvs. de pensionare până la vârsta de 40 de ani ar trebui să fie o prioritate de top, chiar dacă trebuie să vă plătiți ipoteca și să plănuiți să întemeiați o familie.

Vă va ajuta dacă puneți un avans de 20% sau mai mult atunci când cumpărați o casă pentru a evita dobânzile exorbitante. De asemenea, cercetați opțiunile de finanțare a colegiilor pentru a obține cea mai bună educație pentru copiii dvs. fără a pune prea multă presiune financiară asupra familiei.

Investiție pentru oamenii de 40 de ani

Deoarece investiția în 40 de ani implică de obicei o scădere a toleranței la risc, alocarea obligațiunilor vs. acțiunilor până la această vârstă ar trebui să prezinte o ușoară schimbare în favoarea securității. Includerea altor clase de active (numerar, de exemplu) este încă demnă de luat în considerare.

În consecință, majoritatea investitorilor în vârstă de 40 de ani care economisesc pentru pensie adoptă una dintre următoarele abordări:

Portofoliul ideal de investiții pentru un investitor de 40 de ani poate arăta diferit de aceste exemple. Totuși, observați că raportul dintre acțiuni și obligațiuni este mai mic decât ceea ce este recomandat pentru un investitor de 30 de ani. Acest lucru se datorează faptului că persoanele de 40 de ani sunt de obicei cu zece până la 15 ani mai aproape de vârsta de pensionare, astfel încât au mai puțin timp să compenseze pierderile în cazul în care are loc o scădere a pieței.

Chiar dacă este posibil să plătiți un credit ipotecar sau să finanțați educația copiilor dvs., investiția în pensionarea dvs. ar trebui să fie o prioritate la vârsta de 40 de ani. De aceea ar trebui să încercați să vă plătiți ipoteca cât mai curând posibil și să vă gândiți să deschideți un cont de investiții de brokeraj online pe o platformă de tranzacționare de renume pentru a genera fonduri de pensie.

În cele din urmă, strategia de investiții pentru generația X implică de obicei să puneți cât mai mulți bani posibil într-un IRA sau 401(k) și să vă asigurați o potrivire favorabilă de la angajator, dacă este disponibil.

Investiție pentru oamenii de 50 de ani

Odată ce împlinești 50 de ani, ar trebui să te orientezi către o investiție conservatoare, lăsând deoparte abordarea agresivă. În practică, aceasta înseamnă că ar trebui să optați pentru obligațiuni în loc de acțiuni. Totuși, păstrarea unui anumit număr de acțiuni ar trebui să fie o idee bună din cauza potențialului lor de creștere mai mare, pe care obligațiunile nu îl pot oferi.

Luând în considerare acest lucru, mixul dvs. de active până la vârsta de 60 de ani ar trebui să semene cu unul dintre următoarele modele:

Concentrarea pe obligațiuni și alte opțiuni de investiții cu risc scăzut la vârsta de 50 de ani este crucială, deoarece sunteți cu 10 până la 20 de ani mai aproape de vârsta de pensionare. Ajutând să vă protejați câștigurile și evitând riscurile ridicate, un portofoliu de investiții mai conservator pentru un bărbat de 50 de ani este foarte recomandat.

Acum este momentul să vă dați seama de cât veți avea nevoie pentru pensionare și, dacă nu ați făcut-o deja, să creșteți contribuțiile la contul de economii. De asemenea, luați în considerare mutarea într-o casă mai mică pentru a reduce costurile viitoare de viață.

Investiți pentru oamenii de 60 de ani

Obligațiunile cu venit fix sunt o alegere bună pentru alocarea activelor unui baby boomer, deoarece oferă stabilitate și venit în timpul pensionării. Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, acțiunile ar trebui să constituie doar o mică parte din portofoliul dumneavoastră. De asemenea, s-ar putea să păstrați o sumă mică de numerar în portofoliul dvs. de pensionare.

Deci, în funcție de toleranța dvs. la riscul de piață și de economiile disponibile, alocarea dvs. de pensionare până la vârsta de 70 de ani ar trebui să arate aproximativ ca una dintre opțiunile de mai jos:

Dacă vă așteptați să vă pensionați în curând, concentrați-vă pe o defalcare a economiilor dvs. și planificați retrageri din diferite conturi. Luați în considerare taxele pentru a minimiza costurile. În cele din urmă, încercați să trăiți din venitul proiectat cu ceva timp înainte de pensionare pentru a vedea dacă strategia dvs. este sustenabilă pe termen lung.

Investiție pentru oamenii de 70 și 80 de ani

Acum că sunteți aproape sau deja pensionat, ar trebui să vă concentrați pe generarea de venituri, mai degrabă decât să riscați fondurile economisite pentru a obține mai mult profit. De aceea, cel mai bine este să prioritizați deținerile de obligațiuni, dar și să păstrați acțiunile care generează venituri din dividende. Alocarea dvs. de active până la vârsta de 80 de ani ar trebui să fie similară cu oricare dintre modelele de mai jos:

Odată ce ajungeți la această vârstă, probabil veți colecta beneficii de pensie de asigurări sociale și o pensie de companie, cu condiția să aveți una. De asemenea, veți începe să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din conturile dvs. de pensionare când împliniți 72 de ani.

Gânduri de închidere

Alocarea activelor de pensie depinde de diverși factori, inclusiv de vârsta investitorului și de modul în care își definesc obiectivele de investiții. Este important să rețineți că alocarea portofoliului în funcție de vârstă diferă, deoarece adulții mai tineri își pot permite riscuri mai mari decât adulții mai în vârstă care se apropie de pensionare.

Deși este firesc să se schimbe atenția de la acțiuni, care oferă recompense mai mari, dar cu riscuri mai mari, la obligațiuni pe măsură ce trece timpul. În cele din urmă, decizia finală cu privire la abordarea adecvată depinde de fiecare individ. Astfel, consultarea cu un profesionist în finanțe este întotdeauna o idee bună pentru a obține o opinie de specialitate și pentru a dezvolta un plan de alocare a activelor care funcționează cel mai bine pentru tine.