Inovație în domeniul bancar: unde vor investi băncile în viitor?

Schimbări uriașe au afectat sectorul bancar în ultimii ani și continuă să o facă. Un element cheie îndezvoltarea inovației în domeniul bancar este adoptarea de instrumente digitale avansatecare permit îmbunătățiri atât în ​​procesele de bază, cât și în experiența clienților. De la nevoia de a gestiona consecințele macroeconomice și geopolitice ale evenimentelor de amploare globală până la inevitabila conștientizare a riscurilor asociate schimbărilor climatice: într-un context internațional extrem de complex, investițiile în tehnologie par acum a fi cel mai eficient răspunsla un prezent plin de contradicţii încă bogate în posibilităţi.

Crearea inovației în sectorul bancar (nu doar inovare tehnologică, ci mai ales culturală) înseamnă tot mai mult și implementarea unor măsuri concrete pentru a construi modele alternative mai responsabile și mai durabile .În acest post vom încerca să identificăm zonele de investiții ale băncilor în viitorul apropiat prin investigarea principalelor expresii ale inovației în domeniul bancar.

Care sunt principalii factori de inovare în domeniul bancar?O imagine de ansamblu

Dobânzi mai mari, sustenabilitate și tehnologie : acestea sunt cele trei dimensiuni structurale asupra cărora băncile trebuie să acționeze, nu numai pentru a reuși în fața concurenței, ci și pentru a accelera schimbarea prin identificarea și exploatarea noilor căi de creștere.

• Creșterea dobânzilor se numără printre fenomenele majore care redefinesc sectorul bancar.Acest lucru va cataliza inovarea produselor și va motiva firmele să se reinventeze continuu. Ratele scăzute și statice ale dobânzilor, care au dominat sistemul macroeconomic în ultimul deceniu și jumătate, au oferit afacerilor și proprietarilor de case resurse eficiente din punct de vedere al costurilor, dar beneficiile pentru bănci și deținătorii de conturi au fost limitate. Băncile care vor avea succes în anul viitor vor fi cele care își proiectează produsele din silozurile în care le-au închis și le încorporează într-o ofertă integrată menită să răspundă totalității nevoilor individuale ale clienților.
• Un alt subiect de interes absolut pentru toți furnizorii de servicii financiare estesustenabilitatea , mediu, social și guvernanță (ESG).Atunci când companiile și guvernele încorporează sustenabilitatea în operațiunile lor – de la tranziția la o economie cu zero emisii de carbon până la problema drepturilor, incluziunii și diversității – nu numai că participă la progresul comunității, ci și obțin rezultate importante în afaceri.
• În cele din urmă, companiile care pot citi contextul își transformă digital fiecare parte a afacerii lor prin investiții înplatforme de gestionare a datelor, instrumente de automatizare și aplicații de inteligență artificială .Ca parte a unei strategii mai ample de transformare a modului în care băncile operează și comunică, utilizarea tehnologiei aduce o contribuție majoră la distrugerea silozurilor, în primul rând informaționale, care mențin fluxurile de date separate de-a lungul lanțului valoric. Dacă organizațiile sunt împuternicite cu modele de afaceri alternative față de modelul tradițional de afaceri învechit, funcțiile de afaceri, conectate între ele ca niciodată înainte, pot servi clienții prin modalități noi și mai eficiente de interacțiune.

Până acum am oferit o imagine de ansamblu asupra celor trei factori majori ai inovației în domeniul bancar. Să mergem mai adânc.

Creșterea ratelor dobânzilor

Când ratele erau aproape de zero și chiar negative, am putea spune că de mulți ani banii au fost „gratuiți”.Băncile au funcționat de mult timp în absența uneia dintre principalele lor surse de venit și, din această cauză, au fost nevoite să-și mute atenția de la totalitatea nevoilor financiare ale clienților către produse izolate care au continuat să genereze comisioane. Această schimbare a focalizării, la rândul său, a consolidat silozurile de produse în cadrul majorității băncilor. Pentru a-și construi călătoria financiară personală, consumatorii s-au trezit nevoiți să-și extindă portofoliul de furnizori de servicii, folosind o combinație a celor mai bune produse extrase din diferitele silozuri.

În același timp,universul fintech a explodat.O multitudine de jucători noi, bazându-și propunerea de afaceri pe posibilitățile oferite de tehnologiile digitale, au izbucnit în industrie, inundând-o cu capital ieftin și acordând prioritate scalabilității operațiunilor lor față de profiturile financiare. Ignorând modelele de afaceri consacrate, fintech-urile au vizat doar anumite segmente ale lanțului valoric și au ajuns să influențeze puternic designul experienței clienților.

Ce înseamnă creșterea dobânzilor pentru bănci?

Potrivit Accenture , creșterea ratelor dobânzilor este una dintre forțele care remodelează piețele în acest moment al istoriei, ajutând la prăbușirea barierelor de intrare și făcând granițele industriei mult mai labile.Creșterea ratelor ar părea astfel să ofere combustibilul pentru a aprinde inovația. Trecerea de la rate foarte mici la rate mai mari duce la consecințe imediate și semnificative pentru întreaga industrie a serviciilor financiare:creșterea ratelor crește veniturile băncilor și, probabil, multe dintre ele vor alege să investească resursele acumulate în noi proiecte, oferte și inițiative. .Darratele mai mari ar putea dezavantaja și debitorii , determinând băncile să se întrebe cum să-și asume nevoile care vor apărea.

Investiții în durabilitate

Băncile joacă un rol crucial în răspândirea unei noi culturi corporative a durabilității. Întrucât industria se află într-o poziție unică pentru a aborda provocările generate de schimbările climatice, sustenabilitatea devine noul imperativ strategic .Confruntate cu posibilitatea reală a unor daune catastrofale asupra mediului și a consecințelor macroeconomice grave, băncile sunt chemate să ia măsuri concrete, demonstrând că pot îndeplini standarde riguroase atunci când este vorba de monitorizarea riscurilor pentru mediu și acționând în consecință, pe baza unor analize din ce în ce mai precise.

Presiunea asupra sectorului bancar din multe părți nu numai că a contribuit la creșterea aderenței corporative la principiile responsabilității sociale, dar a accelerat procese extrem de inovatoare în mai multe domenii de aplicare: de la managementul datelor la „green banking”, de la modernizarea infrastructurii IT la aderarea convinsă. la principiile ESG. Să ne uităm la fiecare dintre aceste domenii de acțiune în detaliu.

Colectarea, interpretarea și utilizarea datelor

Toate instituțiile, inclusiv băncile, au nevoie de date bune pentru a măsura progresul și pentru a obține o perspectivă asupra performanței organizației lor, de la lanțul de aprovizionare la fabricarea produselor și la distribuția de servicii către clienți. Aceasta înseamnă că, chiar și în cazul organizațiilor financiare, este esențial să aveți informații de înaltă calitate, ușor de urmărit și rapid accesibile pentru a lua cele mai bune decizii operaționale.În timp ce cantitatea de date privind impactul asupra mediului și social al acțiunilor și proceselor disponibile băncilor astăzi a atins proporții mari, există încă loc considerabil de îmbunătățire în gestionarea acestora, pe care transformarea digitală o poate eficientiza și îmbunătăți (de la colectare la clasificare și interpretare la utilizare).

Green banking: investiții „verzi” și servicii pentru clienți

Banca verde cuprinde toate investițiile în energie regenerabilă, obligațiuni „verzi” și finanțare a infrastructurii durabile (pentru a numi câteva) care altfel, dacă ar fi rezervarea exclusivă a instituțiilor publice, cel mai probabil ar fi realizate cu termene de livrare mult mai lungi sau nu la toate.

Decarbonizarea, de exemplu, este posibilă doar în cazul investițiilor mari din partea sectorului privat. Pentru bănci, zero net înseamnă mai mult decât reducerea emisiilor cauzate de operațiunile lor; înseamnă, de asemenea, să-și ajute clienții să își revizuiască stilul de viață și deciziile de cumpărare și consum , îndreptându-i către o direcție de bunăstare financiară, eficiență progresivă și economii sporite.

Finanțarea unei noi economii verzi trece printr-un plan de inovare care este capabil să reducă discrepanța dintre politicile financiare și cele pentru sustenabilitate.

Modernizarea infrastructurii IT: reducerea amprentei de carbon și reducerea costurilor

Infrastructura IT bancară este un alt domeniu în care investițiile în inovare servesc la implementarea sustenabilității afacerii. Utilizarea unei infrastructuri bazate pe cloud reduce amprenta de carbon și emisiile și contribuie în mod semnificativ la reducerea costurilor de operare a afacerii.În plus, transformarea digitală în domeniul bancar face băncile mai agile și mai productive. Pe măsură ce furnizorii de servicii cloud își îmbunătățesc ofertele și fac tranziția mai ușoară și mai sigură, beneficiile pentru bănci care își modernizează infrastructura IT se multiplică: de la o scădere generală a cheltuielilor de întreținere și a riscurilor până la crearea de instrumente care să susțină colaborarea, pentru a numi doar câteva exemple. .

O strategie ESG: rolul fintech-urilor

Consumatorii, acționarii, angajații și autoritățile de reglementare cer băncilor un angajament continuu față de prioritățile de mediu, sociale și de guvernanță (ESG). Implementarea criteriilor ESG în domeniul bancar este complexă și necesită un nivel ridicat de expertiză. Este esențial să aveți tehnologie de ultimă oră și personal calificat pentru a înțelege punctele de date care trebuie capturate, pentru a selecta valorile de partajat intern, pentru a respecta reglementările și protocoalele de conformitate și pentru a gestiona riscurile. Băncile trebuie, de asemenea, să prioritizeze fluxurile de lucru automatizate și să investească într-o platformă robustă de date și analiză. Cu modelele de afaceri axate pe progresul de mediu și social (schimbări climatice, diversitate, incluziune financiară), fintech-urile vor putea adopta mai ușor o strategie ESG formală decât instituțiile bancare tradiționale , acoperind acțiuni de guvernanță și controale, evaluări și KPI.

Tehnologii pentru a îmbunătăți relațiile cu clienții și implicarea angajaților

În ceea ce se dovedește a fi un 2023 profund incert, și nu doar din cauza condițiilor economice, ci și din cauza mediilor organizaționale și tehnologice volatile în care își desfășoară activitatea băncile, un nou studiu al Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023, dezvăluie ce tehnologii băncile și alte organizații financiare vor miza pe.

AI conversațional

Băncile implementează din ce în ce mai mult tehnologia IA conversațională pentru a crea chatboți care nu sunt numai utili pentru serviciul clienți, ci și decisivi în asistența directă a angajaților (operatorii în direct pot delega sarcinile cele mai repetitive și de cea mai mică valoare chatboților). Chatboții evoluează în asistenți digitali inteligenți care folosesc programe de învățare automată pentru a fi din ce în ce mai realiști și mai conversaționali.

Banca digitală

În comparație cu multe alte tipuri de aplicații și sisteme, deși cererea nu este cu siguranță neglijabilă, deschiderea de conturi curente și aplicarea oficială pentru împrumuturi nu sunt încă interacțiuni complet digitalizate. În 2022, deși 23% dintre bănci plănuiau să folosească o aplicație pentru deschiderea unui cont digital, această funcționalitate a fost folosită de doar 10% dintre utilizatori. Cererea puternică pentru moduri de autoservire este o veste bună, dar decalajul dintre așteptări și implementare indică faptul că mai sunt unele probleme de depășit, în special cele organizaționale.

Managementul relatiilor cu clientii si comunicatii (CRM si CMM)

Gestionarea datelor clienților lor, personalizarea comunicărilor și dezvoltarea ofertelor relevante care sunt construite din date: acestea sunt obiectivele pe care o bancă le poate stabili atunci când investește în tehnologii digitale care sunt concepute pentru a face UX-ul mai eficient. Pentru a atinge aceste obiective, CRM și CCM vor fi încorporate din ce în ce mai mult în platformele bancare digitale pentru a îmbunătăți activități precum deschiderea și integrarea conturilor digitale și generarea de împrumuturi, împreună cu alte aplicații specializate (de exemplu, sănătate și bunăstare financiară).

Plăți în timp real

Cazurile de utilizare cheie pentru plățile în timp real includ plăți B2B, transferuri de la cont la cont și plăți accelerate ale salariilor. Potrivit McKinsey Consulting, pe măsură ce veniturile din afara dobânzilor scad, transferurile de la cont la cont, plățile de ultimă oră pentru consumatori și plățile recurente ale facturilor vor fi principala sursă de rentabilitate a investiției pentru bănci.

APIS

„Open banking” a devenit un subiect fierbinte în industria bancară odată cu apariția fintech-urilor pe piață care utilizează API-uripentru a prelua date de la bănci, a deschide și a finanța conturi și pentru a oferi servicii cu valoare adăugată utilizatorilor lor. Băncile, inițial suspecte de open banking, care era percepută ca o cauză a erodării profitului, se deschid treptat către posibilitatea de parteneriate cu fintechs (aproximativ 70% dintre bănci au inclus parteneriate în strategiile lor în 2023).

Crearea inovației în domeniul bancar: acum este momentul să investiți

Inovarea pentru bănci înseamnă practic să profite de orice oportunitate posibilă pentru a se repoziționa în viitorul imediat.

Cultura bancară tradițională s-a dovedit incapabilă să țină pasul cu nevoile și preferințele clienților și angajaților. Clienții, în special generația tânără, se așteaptă la mult mai mult decât un simplu set de servicii pentru gestionarea resurselor financiare. Ei cer ca banca lor să aibă grijă de ei și să-i ajute să-și gestioneze strategic finanțele. Pe de altă parte, angajații fac presiuni pentru internalizarea unui sistem de valori care este aliniat cu problemele pe care le consideră importante: sustenabilitate, integritate, inovație, flexibilitate.

Băncile nu își pot permite să nu fie în acord cu aceste două grupuri de părți interesate și va fi necesar un program de inovare concertat dacă există un decalaj între cultura corporativă actuală și cea așteptată. Ei vor trebui să facă schimbările necesare pentru a rămâne competitivi: să atragă și să rețină talentul specializat, să îndeplinească așteptările clienților prin promovarea mai multor relații umane, să optimizeze operațiunile astfel încât să câștige eficiență și calitate, să profite din plin de posibilitățile cloud și să utilizeze datele. mai eficient pentru a crea experiențe personalizate.