Cum se calculează dobânda la împrumut?

Valurile de pandemie au devastat economia și perspectivele oamenilor, dar cei care au ascuns numerar sub saltele lor sunt relativ în siguranță. Cu toate acestea, mulți oameni nu au fost atât de lungi și au ajuns să apeleze la bănci pentru împrumuturi. Atunci când le rambursează, ei trebuie să acopere banii pe care i-au împrumutat și dobânda la principal.

Suntem aici pentru a vă învăța cum să calculați dobânda la împrumut, astfel încât să vă puteți planifica viitorul cu siguranță. Să începem.

Ce este interesul?

Cu toții suntem familiarizați cu conceptul de a împrumuta bani de la bancă sau de la o altă instituție financiară și de a-i rambursa în timp în rate. Dacă sunteți în căutarea unei definiții oficiale, o putem pune astfel: dobânda este o taxă plătită în mod regulat la o anumită rată pentru utilizarea activelor împrumutate (de obicei) de la o bancă sau altă instituție financiară.

Banca câștigă prin colectarea dobânzii la împrumuturi, iar tu plătești pentru împrumut și folosirea banilor băncii.

Acum, iată problema: dobânda înseamnă că va trebui să plătiți mai mult decât împrumutul inițial pe care l-ați luat, deoarece va trebui să luați în considerare costul împrumutului fondurilor. Suma dobânzii pe care trebuie să o plătiți depinde de o rată a dobânzii, care, la rândul său, depinde de istoricul dvs. de credit, nivelul veniturilor, tipul de împrumut, suma totală a datoriei pe care o aveți deja și alte variabile.

Pentru a calcula dobânda pentru un împrumut pe care l-ați contractat și plățile lunare ale acestuia, veți avea nevoie de abilități de bază de matematică sau de un calculator de împrumut online. După ce obțineți toate cifrele, puteți începe să vă planificați următoarea achiziție.

Cât vei plăti?

După cum am menționat deja, numeroase variabile determină totalul de care va trebui să vă despărțiți în drum spre achitarea împrumutului. Să defalcăm câțiva dintre cei mai critici factori:

Suma principală

Suma principală reprezintă fondurile pe care intenționați să le împrumutați de la o bancă. Impactul acestuia asupra dobânzii la împrumutul pe care l-ați luat este simplu: cu cât vă împrumutați mai mult, cu atât dobânda este mai mare, deoarece creditorul își asumă un risc mai mare. Ideal ar fi să stabiliți cifrele înainte de a vă împrumuta și să stoarceți mai mulți bani din bugetul dvs. pentru a reduce împrumutul.

Iată un exemplu: dacă mărimea inițială a împrumutului este de 300.000 USD și rata dobânzii este de 15%, suma totală pe care va trebui să o plătiți la sfârșitul contractului ar fi de 345.000 USD. Cu toate acestea, dacă împrumutați mai puțini bani, dobânda dvs. ar fi mai mică și nu va trebui să plătiți înapoi la fel de mult în cele din urmă.

Termenul împrumutului

Când încercați să vă dați seama cum să calculați dobânda la un împrumut, va trebui să luați în considerare timpul pe care sunteți dispus să-l petreceți plătind datoria. Dacă decideți să vă extindeți plățile pe 30 de ani (de exemplu, pentru un credit ipotecar), ratele dvs. lunare vor fi mai mici.

Cu toate acestea, termene mai lungi de împrumut înseamnă, de asemenea, că dobânda pe care o plătiți va fi mai mare, iar suma totală pe care o veți plăti în final va fi mai mare. De aceea, termenele mai scurte ale împrumutului sunt mai bune pe termen lung. Da, veți avea plăți lunare mai mari, dar veți suporta mai puțină dobândă și veți plăti mai puțin în final.

Program de rambursare

Un alt factor care vă ajută să calculați dobânda totală pentru un împrumut și să vă estimați costurile este programul de rambursare. Indiferent dacă alegeți să rambursați săptămânal, quincenat sau lunar, poate fi o schimbare. Majoritatea debitorilor plătesc rate o dată pe lună, deoarece se potrivește stilului de buget orientat pe lună.

Cu toate acestea, dacă optați pentru plăți săptămânale sau bisăptămânale, ați putea economisi bani. Și anume, rambursările mai frecvente implică mai puțină dobândă, deoarece există mai puțin timp pentru a se compus. Puteți reduce capitalul pe care îl dețineți mai repede plătind mai des.

Suma de rambursare

După cum sa discutat în secțiunea „termenul împrumutului”, termenele mai scurte ale împrumutului înseamnă plăți lunare mai mari, dar dobândă mai mică în general. Când calculați dobânda pentru un împrumut, întrebați întotdeauna creditorul dacă plățile suplimentare pe care sunteți dispus să le efectuați vor conta pentru principalul dvs.

Dacă răspunsul este pozitiv, puteți începe să plănuiți să vă reduceți capitalul împrumutului, reducând astfel datoria și dobânda.

Rata dobânzii

În cele din urmă, am ajuns la cel mai important factor care determină cât veți plăti. Băncile calculează rata dobânzii în funcție de scorul dvs. de credit, datoria generală, nivelul veniturilor, tipul de împrumut și alte câteva lucruri. Odată ce creditorul vă oferă o rată a dobânzii, asigurați-vă că verificați dacă este variabilă sau fixă, deoarece poate face toată diferența.

Achitarea împrumutului cu dobândă fixă ​​înseamnă că rata rămâne aceeași pe toată durata împrumutului. Pe de altă parte, un împrumut cu rată variabilă înseamnă că vei fi taxat în funcție de schimbările de pe piață, ceea ce poate crește costurile, dar și le poate reduce semnificativ (de aceea este deloc atractiv). Împrumuturile cu rată variabilă sunt mai potrivite pentru cei care intenționează să-și plătească împrumutul rapid, deoarece piața nu va avea mult timp să fluctueze.

Calcularea dobânzii la împrumut

Acum că cunoașteți toți factorii care contribuie la costurile totale, să facem calculul pentru a afla plățile lunare.

Interes simplu

Pentru acest tip de calcul, un împrumutat va trebui să adune următoarele informații: Rata dobânzii, valoarea principalului împrumutului și termenul împrumutului exprimate în numărul de luni sau ani. Formula dobânzii la împrumut este următoarea:

Suma principală a împrumutului × Rata anuală a dobânzii × Termen = Dobânda totală

De exemplu, dacă luați un împrumut de 20.000 USD cu o rată anuală a dobânzii de 8% și intenționați să îl plătiți în termen de trei ani, iată cum puteți calcula dobânda simplă:

20.000 × 0,08 × 3 = 4.800 USD

Suma totală pe care o datorați băncii, în afară de suma principală, ar fi de 4.800 USD și, în total, ar face 24.800 USD.

Acest calcul de bază vă poate oferi doar o idee generală despre cât veți plăti, deoarece lucrurile sunt rareori atât de simple și includ de obicei alte variabile care fac ecuația mai complicată.

Amortizare

Dacă v-ați gândit vreodată să luați împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto sau un credit ipotecar, probabil că ați auzit de amortizare. Înainte de a intra în detalii despre cum se calculează dobânda la un astfel de împrumut, să explicăm în continuare. Creditele amortizate au un plan de plată fix și rate egale.

Cu toate acestea, creditorii vă aplică plățile în mod diferit în timp. La început, mai mult din banii pe care îi plătiți în fiecare lună sunt folosiți pentru plata dobânzii. În timp, soldul se schimbă, iar creditorul începe să aplice majoritatea plăților lunare pentru împrumutul principal.

Dacă acest lucru sună copleșitor, vă vom ajuta să determinați cifrele folosind această formulă simplă de plată a dobânzii:

(Rata dobânzii ÷ numărul de plăți) × soldul împrumutului rămas = dobânda plătită lunară

Va trebui să împărțiți rata anuală a dobânzii la numărul de plăți pe care intenționați să le efectuați în anul respectiv. Pentru a determina cât de multă dobândă veți plăti în acea lună, înmulțiți numărul pe care îl obțineți cu soldul împrumutului rămas.

De exemplu, dacă aveți o rată fixă ​​a dobânzii de 6% pentru un împrumut de 5.000 USD și un termen de împrumut de un an, iată cât va trebui să plătiți în prima lună:

(0,06% ÷ 12) × 5.000 = 25 USD

Rezultatul pe care îl obțineți este suma de bani pe care o veți plăti ca dobândă la un împrumut în prima lună a termenului de plată. Cu toate acestea, după cum am menționat, împrumuturile amortizate își schimbă prioritățile în timp, astfel încât suma de bani pe care o veți plăti ca dobândă va scădea și mai mulți bani vor fi folosiți pentru acoperirea principalului.

Pentru a obține cifre pentru alte luni, pur și simplu scădeți acea dobândă din rata lunară fixă ​​pentru a vedea câți bani vor merge către principal. Puteți găsi online un calculator de rambursare a împrumutului pentru a face calculul și pentru dvs.

Iată un exemplu: dacă rata dvs. lunară este de 430,33 USD, veți plăti 405,33 USD pentru principal. Acum, repetați calculul cu noul sold de împrumut rămas pe care l-ați primit pentru fiecare lună următoare.

Suma de bani pe care o veți plăti pentru a acoperi dobânda unui împrumut va scădea la doar 2,14 USD în ultima lună a termenului, în timp ce banii care vor merge pentru acoperirea principalului vor crește la 428,19 USD în final.

Cum să obțineți cele mai bune tarife

Acum că știți cum să calculați dobânda la împrumut, puteți încerca să vă creșteți perspectivele de a obține rate rezonabile. După cum sa menționat deja, băncile vor estima riscul pe care și-l asumă atunci când vă împrumută bani și vor formula împrumutul în consecință. Există totuși câteva sfaturi și trucuri care vă vor ajuta să obțineți cea mai favorabilă rată a dobânzii.

• În primul rând, ar trebui să lucrați la îmbunătățirea scorului de credit și să-l mențineți peste 740, deoarece acest lucru vă va face să arătați mai demn de încredere și vă va permite să accesați opțiuni de împrumut mai bune. Dacă scorul dvs. de credit este foarte scăzut, puteți încerca să îl creșteți folosind furnizori de ajutor de credit sau să alegeți în schimb împrumuturi pentru semnătură.
• Alegeți un împrumut pe termen scurt, deoarece timpii mai scurti de rambursare a datoriilor asigură cele mai bune rate ale dobânzii. Știm că este aproape imposibil când vine vorba de ratele împrumuturilor pentru locuințe, deoarece achiziționarea unei proprietăți necesită mulți ani de rambursare. Cu toate acestea, în general, termene mai scurte înseamnă plăți lunare mai mari, dar dobândă totală mai mică.
• Dacă doriți să vă calificați pentru un împrumut competitiv cu rate rezonabile ale dobânzii, ar trebui să lucrați și la raportul datorie-venit (DTI). DTI este procentul pe care îl obțineți când împărțiți toate plățile lunare ale datoriilor la venitul dvs. lunar brut. Dacă datoriile tale se adună, este mai puțin probabil să ți se acorde un împrumut sau cel puțin unul pe care ți-l dorești. Înainte de a aplica, încercați să vă achitați datoriile sau măcar să le consolidați cu un alt împrumut.

Concluzie

Sperăm că am aruncat puțină lumină asupra acestor probleme financiare complicate și că acum înțelegeți cum să calculați dobânda la împrumut. Am acordat o atenție deosebită variabilelor care influențează rata dobânzii și v-am oferit sugestii pentru creșterea potențialului dvs. de împrumut. V-am prezentat o formulă care vă va ajuta să calculați și cifrele exacte.

Dacă nu te simți încrezător în calculul tău singur, există o listă de calculatoare online care o pot face pentru tine. Înainte de a vă aventura în această călătorie financiară, luați în considerare bugetul dvs. și gândiți-vă la orice potențială schimbare a vieții, cum ar fi mutarea sau apariția copiilor. Odată ce obții un împrumut, fii punctual cu ratele lunare.