Introducere într-un cont de economii: ce este și cum funcționează

Probabil că ne amintim cu toții de pușculițele în care obișnuiam să ascundeam niște bani în plus. În copilărie, cei mai mulți dintre noi aveam acea cutie specială în care păstram banii de rezervă, mai ales când aveam de gând să o folosim pentru ceva anume în viitor.

Putem asemăna un cont de economii cu pușculițele pe care le aveam în copilărie, diferența fiind că pușculițele noastre nu generau dobândă în timp.

Ca adulți, este și mai important să avem un loc sigur unde putem păstra banii de care avem nevoie pentru a atinge anumite obiective în viitor; sau ceva la care să te întorci într-o zi ploioasă. Aici intervine un cont de economii.

Ce este un cont de economii? Cum funcționează un cont de economii? Aceste întrebări v-ar putea trece prin minte, dar nu vă faceți griji, ele vor primi răspuns în scurt timp, deoarece vă vom explica tot ce trebuie să știți despre conturile de economii în acest articol.

Ce este un cont de economii?

Un cont de economii este un tip de cont care vă permite să depuneți bani pe care nu intenționați să îi folosiți în curând, în timp ce câștigați dobândă la soldul dvs. în timp. Vă permite să puneți niște bani deoparte pentru scopuri specifice sau să economisiți pentru un obiectiv sau un proiect în viitor și să câștigați dobândă în timp ce sunteți la el.

Un cont de economii nu este același lucru cu un cont curent care vă permite să faceți retrageri frecvente pentru a plăti facturile și a rezolva cheltuielile de zi cu zi.

De asemenea, rețineți că un cont de economii nu este același lucru cu un depozit fix; deoarece, în timp ce cel din urmă vă permite să vă retrageți doar la sfârșitul perioadei specificate, primul vă permite să faceți retrageri restricționate atunci când este necesar.

Deși conturile de economii sunt utilizate în principal pentru obiective pe termen scurt, există limite ale frecvenței cu care puteți face retrageri din contul dvs., deoarece cu cât banii rămân mai mult în cont, cu atât câștigați mai multă dobândă pe cont. Diferite instituții financiare oferă diferite rate ale dobânzii pentru conturile lor de economii; cu toate acestea, aceste rate nu sunt de obicei atât de mari.

Cum funcționează un cont de economii?

La fel ca majoritatea celorlalte conturi bancare, un cont de economii poate fi deschis la o instituție financiară precum banca dvs. tradițională sau uniunea de credit. Majoritatea conturilor de economii se deschid gratuit și majoritatea nu necesită o sumă minimă în cont.

Dacă depune în conturi de economii la o bancă asigurată de Federal Deposit Insurance Corporation, deponenții pot fi siguri că își vor primi banii înapoi dacă ceva nu merge bine cu bancă. FDIC asigură până la 250.000 USD per deponent per bancă asigurată.

După cum am menționat mai devreme, câștigați dobândă cu contul de economii, iar aceste rate ale dobânzii variază de la o bancă la alta. Se compun cu timpul. Retragerile sunt limitate în conturile de economii doar la un anumit număr pe lună, iar depășirea acestei limite ar putea genera taxe suplimentare de retragere, închiderea contului sau conversia contului într-un cont curent.

Rețineți că dobânda pe care o câștigați în conturile dvs. de economii este considerată venit impozabil.

Tipuri de conturi de economii

Există diferite tipuri de conturi de economii pentru diverse scopuri, în funcție de nevoile clientului. Mai jos sunt câteva dintre tipurile comune.

Conturi de economii standard

Contul de economii standard, de bază sau tradițional este cel mai comun cont de economii. Cu acesta, câștigați un randament anual procentual mai mic și puteți deschide unul la banca sau uniunea de credit tradițională.

De cele mai multe ori, aceste tipuri de conturi vin cu o taxă lunară de întreținere și/sau o taxă de sold minim. Pentru cei mai mulți dintre ei, limita lunară de retragere este plasată la șase retrageri pe lună de către Rezerva Federală în conformitate cu Federal Reserve Regulation D, lege care limitează numărul de transferuri sau retrageri din conturile de economii.

Conturi de economii online

Conturile de economii online sunt conturi care sunt deschise la o bancă online sau o instituție financiară digitală care operează exclusiv online. Aici, în loc de sucursale concrete, aveți aplicații mobile și site-uri web care sunt complet ingenioase, complet optimizate și ușor de navigat pentru a vă permite să efectuați tranzacțiile bancare cu ușurință.

Conturile de economii online vă permit să vă desfășurați activitățile bancare sau să vă gestionați conturile din confortul smartphone-ului dumneavoastră. Având în vedere că sunt atât de convenabile, nu este surprinzător că treptat devin opțiunea preferată a mulțimii. Desigur, unii oameni preferă interacțiunea cu ființele umane care vine cu băncile tradiționale și nu ar deranja să treacă la bancă pentru a efectua fiecare tranzacție, dar majoritatea optează treptat pentru o opțiune mai convenabilă.

Nu numai că cele mai bune conturi de economii online oferă dobânzi mai mari decât băncile fizice, dar oferă și comisioane mai mici și sunt, în general, mai accesibile decât majoritatea băncilor tradiționale, în timp ce sunt reglementate de aceleași organisme de reglementare.

Diferite bănci oferă diferite moduri de depunere și retragere a banilor din conturile de economii online, dintre care unele pot include transferuri bancare, carduri de debit conectate, alte conturi conectate sau cecuri. Înainte de a alege o bancă online cu care să deschizi un cont de economii online, asigură-te că opțiunile oferite ți se potrivesc.

Conturi de piata monetara

Dacă sunteți în căutarea unui cont de economii care să vă permită, de asemenea, să aveți un card de plată, un carnet de cecuri sau un card de debit, atunci un cont de piață monetară este probabil cel mai bun pariu. Un cont pe piața monetară oferă dobânzi mai mari decât conturile de economii standard.

Banii depuși în conturile pieței monetare sunt asigurați și de FDIC și Asociația Națională a Uniunilor de Credit, în funcție de instituția financiară. Pentru majoritatea oamenilor, contul de pe piața monetară oferă tot ce este mai bun din ambele lumi, deoarece ajung să câștige dobânzi mai mari din economiile lor și, de asemenea, să scrie cecuri sau să facă achiziții cu un card de debit, fără a avea un cont conectat.

Conturile de pe piața monetară au, de asemenea, un număr reglementat de retrageri lunare, dar vă oferă un acces mai convenabil la contul dvs.

Certificate de depozit

Acestea sunt un tip de cont de economii în care o sumă mai mare de bani este depusă într-un cont pentru o perioadă lungă de timp. Perioada de angajament pentru CD-uri variază în funcție de bancă, dar acestea pot fi de până la 10 ani sau de până la trei luni, în funcție de condițiile băncii și de rata dobânzii atașată.

Este de la sine înțeles că obțineți o dobândă mai mare pentru perioade mai lungi și depozite mai mari. Ideea din spatele CD-urilor este că nu trebuie să retrageți banii depuși până la trecerea timpului convenit deoarece efectuarea retragerilor înainte de ora convenită poate veni cu taxe sau comisioane suplimentare, în funcție de bancă sau instituție financiară. În timp ce unele bănci pot oferi retrageri anticipate fără comisioane, rata lor poate să nu fie la fel de mare ca altele.

Este recomandabil să depui doar banii pe care nu ai intenția să-i folosești în curând în CD-uri. În acest fel, vă veți putea bucura pe deplin de beneficiile CD-urilor.

Citiți recenziile noastre despre unele dintre opțiunile excelente de CD disponibile pe piață.

Conturi de economii specializate

Aceste conturi sunt adaptate pentru un anumit scop, scop sau chiar persoană. Ar putea fi un cont de economii pentru sănătate, un cont de economii pentru copii, un cont de economii de Crăciun etc.

Ideea este că, deoarece contul este deschis dintr-un motiv anume, nu va fi nevoie să faceți retrageri frecvente până când este timpul să folosiți banii în scopul declarat. Nu sunt la fel de comune ca alte conturi de economii și adesea vin cu restricții speciale.

Conturi de economii cu randament ridicat

Așa cum sugerează și numele, aceste tipuri de conturi de economii oferă clienților un APY mai mare. Există multe conturi de economii cu randament ridicat, atât de la instituții financiare online, cât și de la instituții financiare fizice, și oferă o gamă largă de rate ale dobânzii. FDIC și NCUA asigură și aceste conturi, în funcție de instituția financiară.

Conturi de economii vs. depozite fixe

Atât conturile de economii, cât și FD-urile câștigă dobânzi, dar asta este în ceea ce privește asemănările lor. În ceea ce privește diferențele, le vom distinge mai jos.

• Un cont de economii este un cont pe care îl deschideți pentru a economisi o parte din venit din când în când, pe care îl puteți accesa atunci când este necesar; în timp ce un FD este unul în care depui o sumă fixă ​​de bani pentru o anumită perioadă și poți accesa banii doar la sfârșitul perioadei menționate.
• Rata dobânzii pentru FD este mult mai mare decât cea a conturilor de economii.
• Cu contul dvs. de economii, nu aveți nevoie de o sumă enormă pentru a deschide unul, în timp ce un FD vă cere să deschideți un cont cu o sumă mai mare de bani.
• În conturile de economii, ratele dumneavoastră sunt nominale și aceleași, indiferent de suma pe care o depui, în timp ce dobânda pe care o câștigi în contul tău FD depinde de suma de bani pe care o depui.
• Puteți accesa fondurile atunci când aveți nevoie cu un cont de economii, dar un FD vă oferă acces la banii dvs. doar la expirarea perioadei stabilite.

Ratele medii ale dobânzii pentru conturile de economii

Când vine vorba de ratele medii ale conturilor de economii, conturile de economii online oferă o rată mai mare decât băncile tradiționale fizice. Potrivit unui raport publicat de FDIC în noiembrie 2021, rata medie a dobânzii a conturilor de economii din băncile tradiționale este de 0,06%.

Ratele medii ale dobânzilor pentru băncile online variază de la bancă la bancă, dacă sunteți în căutarea celor mai bune opțiuni, puteți obține o listă a unor bănci online notabile și rata dobânzii pe care o oferă pentru conturile lor de economii.

Avantaje și dezavantaje ale unui cont de economii

Oricât de convenabil ar putea părea conturile de economii, ele au și dezavantajele lor. Să discutăm argumentele pro și contra în detaliu.

Pro

• Un cont de economii vă permite să păstrați bani deoparte pentru o zi ploioasă, separat de cheltuielile zilnice.
• Câștigi dobândă cu un cont de economii.
• Banii dumneavoastră sunt asigurați de FDIC sau NCUA.
• Ai acces ușor la banii tăi în caz de urgență.
• Puteți avea mai multe conturi de economii pentru diferite obiective.
• Poate fi conectat cu ușurință la contul dvs. curent pentru accesibilitate.

Contra

• Alte instrumente, cum ar fi bonurile de trezorerie, oferă dobânzi mai mari pentru economii pe termen lung.
• Accesibilitatea ușoară la fonduri poate tenta și determina retrageri inutile, spre deosebire de obligațiuni, depozite fixe și așa mai departe.
• Se aplică taxe lunare de întreținere.

Cum se deschide un cont de economii

Deschiderea unui cont de economii este destul de ușoară, cu condiția să îndepliniți cerințele pentru a deschide unul.

Înainte de a deschide un cont de economii, luați în considerare ce sperați să obțineți cu el. Acest lucru vă va oferi indicații cu privire la tipul de cont pe care să îl alegeți.

Apoi, parcurgeți cu atenție o listă cu diferite bănci și APY-ul acestora. Veți dori să citiți cu atenție printre rânduri pentru a vă asigura că nu pierdeți nicio clauză, condiții sau taxe ascunse.

Este posibil să trebuiască să luați în considerare cât de mult sunteți dispus să economisiți, deoarece unele bănci tradiționale vă cer să aveți o anumită sumă minimă pentru deschiderea unui cont de economii. Nu este cazul majorității băncilor online.

Vă sfătuim insistent să vă asigurați că banca pentru care optați, fie online, fie cărămidă, este asigurată de FDIC și/sau de alte organisme de reglementare.

În cele din urmă, decideți dacă doriți o bancă cu sucursale fizice sau dacă preferați să aveți de-a face cu o bancă online. În orice caz, va trebui să furnizați numele, numărul de securitate socială, adresa, numărul de telefon și un act de identitate cu fotografie.

Concluzie: Merită un cont de economii?

În funcție de situația și aspirațiile tale financiare, un cont de economii ar putea fi cel mai bun lucru care se poate întâmpla vieții tale financiare. Să aveți banii câștigați cu greu stocați în siguranță și să câștigați dobândă este o opțiune mult mai bună decât să-i mâncați de inflație. Doar asigurați-vă că efectuați diligența necesară înainte de a deschide unul.