Cum poți deveni bogat economisind și investind?

De ce atât de mulți americani le este frică să învețe cum să investească și să-și economisească banii? Adevărul este că este simplu. Totul vine din a avea un plan care îți permite să faci cât mai puțin posibil. Aceasta înseamnă să înțelegeți cum funcționează cardurile de credit și fondurile de pensie, să vă automatizați banii și să vă concentrați pe investiții răbdătoare și inteligente.

Printr-o descriere reală a elementelor de bază ale investiției, acest articol discută sfaturile de investiții pe care toată lumea ar fi trebuit să le învețe la școală.

Nu da vina pe alții pentru problemele tale financiare. Învinovățiți-vă

Probabil te-ai simțit vinovat la un moment dat că nu ai economisit bani sau poate crezi că este prea târziu pentru a începe. Rezistă-te acestor gânduri! Este timpul să nu mai facem scuze.

Primul lucru pe care ar trebui să-l știi este că nu ar trebui să fii distras de informațiile furnizate de mass-media.

Există o mulțime de informații despre finanțe acolo și poate fi paralizantă. În plus, o mare parte din aceste informații sunt plictisitoare și inutile, cum ar fi „ar trebui să reduceți consumul de latte”, care nu ține cont de viața reală a unui adult tânăr.

Când vine vorba de sfaturi de investiții, tinerii au motive să arate cu degetul către mass-media și să-i învinovățească pe alții care i-ar fi putut învăța mai bine. Dar cel mai bun mod ca cineva să-și schimbe economiile este să își asume responsabilitatea pentru alegerile sale.

Astfel de scuze comune, cum ar fi sistemul nostru de învățământ nu predă gestionarea banilor, sunt extrem de inexacte. Multe colegii oferă cursuri de finanțe, dar studenții nu le frecventează.

Frica de a pierde bani este o altă scuză populară pentru a nu face nimic cu ei. Dar de fapt este de preferat să pierzi bani când ești tânăr, pentru că nu ai atât de mult de pierdut! Apoi, când vei avea mai multe mai târziu, vei înțelege mai bine cum să-l păstrezi. Rețineți că banii sunt scurți și din contul dvs. atunci când îl lăsați să stagneze în bănci!

Totuși, o altă scuză este că nu vă puteți permite să puneți deoparte 100 de dolari pe lună. Într-adevăr, suma nu este atât de importantă. Chiar și 1 USD salvat pe zi se adună în timp.

Cu toții ne amintim de criza financiară din 2008 când mulți și-au retras banii de pe piață. Mulți dintre acești oameni nu au avut un portofoliu diversificat și au cumpărat mari și au vândut scăzut, o mare greșeală. Era ușor să învinovățim guvernul și băncile, dar majoritatea nu luaseră nicio carte de finanțe personale pentru a se educa.

Trebuie să ne asumăm responsabilitatea pentru problemele noastre și să începem să le rezolvăm.

Acum că știi asta, cum te îmbogățești?

Folosește-ți cardurile de credit în mod inteligent

Înțelegerea modului de valorificare a puterii cardurilor de credit va fi primul pas către economisirea banilor și îmbogățirea.

Cele mai importante achiziții ale noastre sunt adesea făcute pe credit, iar persoanele cu credite bune pot pune deoparte mulți bani. Creditul vine sub formă de împrumuturi, credite ipotecare și carduri de credit și vă permite să cumpărați achiziții mari atunci când nu aveți bani pentru ele imediat.

Rețineți două aspecte centrale ale creditului: un raport de credit, care înregistrează activitatea dvs. de credit și oferă potențialilor creditori informații legate de aceasta și un scor de credit, un număr între 300 și 850 care denotă riscul dvs. de credit pentru creditori.

Dacă scorul dvs. de credit este bun, veți fi atractiv pentru creditori, ceea ce înseamnă că aceștia vă pot acorda dobânzi mai bune la împrumut. Ceea ce este și mai bun despre asta este că un scor bun de credit vă poate economisi sute de mii de dolari în dobândă.

De exemplu, în 2009, rata anuală procentuală din SUA a arătat că, cu un scor de credit bun (750-850) la un credit ipotecar de 200.000 USD pe 30 de ani, ai plăti 359.867 USD, inclusiv dobânda. Un scor de credit slab (620-639) te-ar duce cu 430.427 USD de plătit. Asta înseamnă 70.000 USD în plus!

Cel mai important vehicul de credit sunt cardurile de credit. Iată câteva sfaturi inteligente pentru gestionarea cu succes a creditelor:

Ucideți-vă datoria: reduceți cheltuielile și plătiți-o! Plățile punctuale ale datoriilor reprezintă 35% din scorul dvs. de credit, așa că aranjarea plăților automate cu cardul de credit vă va asigura că nu omiteți niciodată o plată.

În continuare, merită să contactați compania dvs. de card de credit și să le solicitați să renunțe la taxele dvs. anuale și taxele de serviciu și să vă reducă rata anuală procentuală. În mod surprinzător, mulți sunt dispuși să facă acest lucru.

Nu uitați să căutați cele mai bune beneficii pe care le puteți de la companiile de carduri de credit. Serviciul cu cardul de credit al lui Ramit l-a ajutat chiar să obțină bilete la Filarmonica LA, când se pare că nu mai era niciunul!

Alege cea mai bună bancă și conturile bancare cu cea mai mare dobândă

Taxele zero și dobânzile mari sunt imposibile, nu? De fapt nu!

Băncile online oferă adesea cele mai bune rate ale dobânzii. Costurile lor generale sunt minime și nu trebuie să cheltuiască bani pe sucursale sau marketing. În consecință, serviciul lor pentru clienți este mai bun și pot gestiona marje de profit mai mici decât băncile tradiționale. De asemenea, oferă dobânzi de șase până la 10 ori mai mari decât o bancă convențională.

Să presupunem că ai pus deoparte 25.000 de dolari. Acest lucru ți-ar oferi 750 USD într-un an la o dobândă de trei procente la o bancă online. Comparați acest lucru cu o bancă obișnuită la o rată de 0,5 la sută și veți obține puțini 125 USD. Acum imaginați-vă că ați economisit 50.000 USD. Ai primi 1.500 USD la o bancă online și 250 USD la o bancă obișnuită!

Apoi, obțineți cele mai bune conturi bancare. Minimul ar trebui să fie un cont curent și un cont de economii.

Aveți nevoie de conturi curente pentru retrageri frecvente și conturi de economii pentru obiective precum vacanțe sau evenimente speciale.

Aveți aici câteva opțiuni: aveți contul dvs. curent și de economii la aceeași bancă (opțiunea leneșă); ai un cont curent la o bancă locală și un cont de economii la o bancă online (alegerea normală); sau numeroase conturi curente și de economii, cea mai bună alegere pentru cei care nu se sperie de efort și doresc să-și optimizeze conturile pentru diferite obiective.

Sau puteți păstra o lună și jumătate din cheltuielile de trai în contul dvs. curent și puteți pune totul în contul de economii.

Dacă ai mai multe conturi sună prea mult, atunci optează pur și simplu pentru un cont curent fără comisioane la o bancă locală și un cont de economii cu dobândă ridicată la o bancă online.

Deschideți conturi de investiții chiar dacă aveți doar 50 USD pentru a începe

Să vă urmăriți bănuții și să puneți puțin deoparte în contul de economii este bine, dar vă va duce doar până acum. Pentru ca banii să lucreze cu adevărat pentru tine, ar trebui să investești.

Deschiderea unui fond de pensii 401(k), pe care multe companii din SUA îl oferă angajaților, este un loc bun de început.

Pentru a configura acest lucru, trebuie pur și simplu să autorizați o parte din salariul dvs. să fie trimisă automat de la angajator la 401(k). Apoi poți să stai pe spate și să-ți lași banii să crească.

Există câteva avantaje mari de a avea un 401(k), cum ar fi avantaje fiscale, deoarece sunteți de acord să investiți pe termen lung, bani de la angajatori dacă sunt de acord să egaleze contribuția dvs. 401(k) și că este o investiție care necesită puțin efort.

După 401(k), ar trebui să deschideți un Roth IRA, care este un alt tip de cont de pensie. În timp ce un 401(k) este sponsorizat de angajatorul dvs., un Roth IRA este construit folosind proprii bani.

Se recomandă ca toată lumea să aibă atât un IRA 401(k) , cât și un IRA Roth, deoarece un IRA Roth, spre deosebire de un 401(k), vă permite să investiți în orice doriți, cum ar fi acțiuni individuale și fonduri indexate.

De asemenea, în timp ce un 401(k) folosește dolari înainte de impozitare și ești impozitat atunci când retragi bani în timpul pensionării, un Roth IRA folosește dolari după impozitare, astfel încât să nu fii impozitat pe dobânda câștigată și atunci când retragi fonduri la pensionare.

Deci, cum ar trebui să-ți pornești IRA?

O studentă a avut dificultăți în a economisi 1.000 de dolari pentru a deschide un cont Roth IRA, așa că a optat pentru o firmă de administrare ( T. Rowe Price ), care a oferit un cont fără o sumă minimă de pornire și a ales să contribuie automat cu 50 de dolari pe lună. Cincizeci de dolari pe lună a fost mai ușor pentru ea să se angajeze și chiar și această sumă este un început excelent.

Aflați cât cheltuiți, apoi direcționați banii unde doriți să ajungă

Îți amintești ultima dată când te-ai simțit vinovat că ai cumpărat ceva, dar l-ai cumpărat oricum? Data viitoare vei ști mai bine după ce vei învăța cum să cheltuiești în mod conștient.

Cheltuielile conștiente se referă la reducerea sumei de bani pe care o cheltuiți pe lucruri care nu sunt atât de importante pentru dvs. și să cheltuiți mai mult pe lucruri la care vă pasă cu adevărat.

Tot ce trebuie să faceți este să adoptați un plan de cheltuieli conștient . Salvați și investiți automat o anumită sumă pe lună și cheltuiți restul pe orice doriți, fără vinovație.

Procentul pe care îl cheltuiți pentru diferite lucruri poate fi împărțit în:

• 60% din costurile fixe (chirie, utilități, datorii)
• 10% din investiții (401 (k), Roth IRA)
• 10% la economii (vacanțe, cadouri, cheltuieli neașteptate)
• 20 la sută pentru cheltuielile fără vinovăție

Cheltuirea conștientă înseamnă să te gândești la ceea ce este important pentru tine. De exemplu, prietenul lui Ramit, Jim, s-a mutat într-un apartament mai mic după ce a primit o mărire de salariu. De ce? Spațiul lui de locuit nu conta prea mult pentru el, dar îi plăcea să meargă la camping, așa că și-a pus banii în asta.

Apoi, învață să-ți ajustezi cheltuielile.

Puteți încerca „sistemul de plicuri”, în care decideți cât doriți să cheltuiți pentru cele patru zone de mai sus și puneți acei bani în plicuri, astfel încât, atunci când sunt goale, nu mai există cheltuieli pentru luna respectivă.

„Plicurile” pot fi, de asemenea, metaforice; Prietenul lui Ramit a deschis un cont bancar cu un card de debit care acționa ca un plic. În fiecare lună, ea încarcă bani pe card pentru socializare și când banii nu mai iese, ea nu iese.

Schimbarea de la un comportament extrem durează ceva timp, așa că ajustați-vă cheltuielile în loc, de exemplu, să economisiți 495 USD pe săptămână dacă anterior cheltuiai 500 USD pe săptămână. Alegeți una sau două zone cu probleme majore și lucrați la acestea, mai degrabă decât să încercați să scoateți 5% din numeroase zone.

Taxele de descoperit de cont, de exemplu, pot ajunge la peste 1.000 USD pe an. Doar ștergerea asta va face o diferență enormă.

Automatizați plățile facturilor pentru a nu fi nevoit să vă gândiți la ele

Plata facturilor este incomod și enervant. Dacă nu ești înnebunit după gestionarea banilor, creează un sistem automatizat care să o facă pentru tine.

Luați planul de cheltuieli conștiente din ultima secțiune și automatizați-l folosind banca și propriile instrumente de urmărire a cheltuielilor.

Mai întâi, contactați banca pentru a configura transferurile și plățile automate.

De exemplu, configurați plăți automate pentru costuri fixe și automatizați retragerile din contul dvs. curent către IRA Roth.

Odată ce ați făcut acest lucru, folosiți banii rămași pentru cheltuieli și setați mementouri din calendarul de la jumătatea lunii pentru a vă informa dacă vă depășiți obiectivele de cheltuieli. O idee bună este să aveți, de asemenea, 1.000 USD în contul dvs. curent ca rezervă.

Dacă cheltuielile tale merg conform planului, atunci grozav! Dacă nu, folosiți următoarele 15 zile pentru a reveni pe drumul cel bun.

O altă idee excelentă este să implementezi un flux de bani automat conectând toate conturile și creând transferuri automate.

Transferurile pot fi organizate in felul urmator:

Cecul dvs. de plată ar trebui să vă finanțeze contul 401(k) și contul dvs. de control, iar contul dvs. de control ar trebui să vă finanțeze IRA Roth, contul de economii, cardul de credit, costurile fixe în cazul în care nu puteți utiliza un card de credit (cum ar fi chiria) și suma impară de cheltuind bani. Cardul dvs. de credit ar trebui să finanțeze alte costuri fixe și cheltuieli fără vinovăție.

Dar cum vă puteți conecta mai exact toate conturile? Pur și simplu automatizați toate transferurile și plățile:

Să presupunem că ești plătit în prima zi a lunii. În al doilea rând, trimiteți automat o parte din cecul dvs. de plată la 401(k) și tot ce a mai rămas în contul dvs. curent. În a cincea, transferați automat bani în contul dvs. de economii și IRA Roth din contul dvs. curent. În a șaptea, plătiți automat facturile și cardul de credit.

Ignora experții și investește într-un mod simplu

Experții vorbesc mereu despre alegerea stocurilor. Dar există o modalitate mult mai simplă de a investi.

Nu-i crede pe experți. Nici unul dintre ei nu poate prezice în mod constant cum vor evolua fondurile sau acțiunile pe piață în timp.

La fel ca și studiul lui Frederic Brochet din 2001, care a constatat că experții în vinuri nu au fost capabili să facă distincția între vinuri, experții financiari nu pot fi întotdeauna de încredere. Asta pentru că ei nu pot vedea viitorul. Realitatea este, indiferent ce spun ei, experții greșesc adesea.

Daniel Solin, autorul cărții „Cea mai inteligentă carte de investiții pe care o veți citi vreodată” , a descris unele cercetări care au relevat faptul că 47 din 50 de firme de consultanță au consiliat cu insistență investitorii cu privire la acțiunile din companii până la data la care au depus faliment!

Prin urmare, ocoliți expertiza și optați pentru cea mai simplă cale de investiție.

Imaginează-ți o piramidă de investiții în care fiecare categorie are o clasă de active . Adică, acțiunile, obligațiunile și numerarul sunt la bază, indicele și fondurile mutuale sunt la mijloc, iar fondurile ciclului de viață sunt în vârf.

Aceste investiții devin mai complicate pe măsură ce vă deplasați în jos în piramidă, așa că cea mai simplă abordare este prin intermediul fondurilor automate pe ciclul de viață, cunoscute și sub denumirea de fonduri bazate pe vârstă . Ce aspecte ale piramidei în care investești se schimbă în funcție de vârsta ta.

De exemplu, dacă aveți 25 de ani, Vanguard Target Retirement 2050 oferă 90% acțiuni și 10% obligațiuni, dar dacă aveți 55 de ani, oferă doar 63% acțiuni și 37% obligațiuni.

După cum puteți vedea, la vârsta de douăzeci de ani, mai multe active sunt în stoc. Acest lucru se datorează faptului că vă puteți permite să vă asumați riscul la această vârstă. Pe măsură ce îmbătrânești, soldul se mișcă în consecință, iar fondurile pentru ciclul de viață ușurează lucrurile, ajustându-se automat pentru tine.

Lucrul grozav despre fondurile de stil de viață este că trebuie să deții doar un singur fond. Apoi trebuie pur și simplu să decideți unde să aplicați investiția fondului, de exemplu la un 401(k) sau un IRA Roth.

Concluzie

Economisirea și investiția banilor cu înțelepciune nu trebuie să fie limitate la experți și nici nu trebuie să fie o durere de cap.

Simplificați-vă finanțele personale prin crearea de conturi fără comision, automatizarea economiilor și plățile facturilor și investind puțin. Acest lucru vă va permite să încetați să vă stresați cu privire la bani și să vă lăsați pe spate și să vă lăsați fondurile să crească.