Escrow 101: importanță, tipuri și metodologie de lucru

Pentru majoritatea oamenilor, cumpărarea unei proprietăți este o mare problemă.

Mutarea într-o casă nouă este o afacere dificilă. Procesul consumă atât de multă energie de la introducerea pe lista scurtă a unei proprietăți la casele deschise până la achiziția finală. În același timp, trebuie să fiți atenți la documentația legală, plățile și comisioanele. Cât de uşurator ar fi să ai un intermediar să supravegheze toate acestea?

Escrow, sau o agenție de escrow, acționează ca un depozit pentru a vă stoca activele financiare înainte de a le transporta.

Serviciile de escrow sunt oferite ca parte a software-ului digital de închidere a creditelor ipotecare , care automatizează eliberarea fondurilor, închiderea împrumuturilor și gestionarea impozitelor. Escrows-urile sunt la fel de importante pentru cumpărători și vânzători în ofertele imobiliare. Să vedem cum.

Entitățile care administrează escrows percep un mic comision cunoscut sub numele de „comisioane escrow” pentru a legaliza și a vă proteja plata. Cumpărătorii și vânzătorii cedează controlul celei de-a treia entități, care caută lacune tranzacționale și încălcări legale înainte de închiderea tranzacției.

Deci, cum face a treia parte asta?

Cum funcționează escrow?

Tranzacțiile imobiliare sunt predispuse la rezultate riscante. Având o companie de escrow în loc, asigură cumpărătorul și vânzătorul că procesul este protejat de fals.

Cumpărătorul de casă poate crea un cont de economii cu un escrow și poate depune banii reali. După ce escrow efectuează o inspecție a locuinței, o verificare legală și o evaluare a proprietății, compania escrow eliberează fonduri vânzătorului. Acest lucru, la rândul său, asigură vânzătorului că cumpărătorul este autentic.

Pe măsură ce plătiți banii serioși, vânzătorul ia proprietatea de pe șantier, efectuează reparații și vă ajută să solicitați un împrumut. Cel mai bun tip de împrumut pe care îl puteți lua pentru a plăti casa este un împrumut ipotecar pe viață.

Companiile de credit ipotecar sau creditorii vă pot sugera să deschideți un cont ipotecar escrow la ei pentru a plăti facturile de asigurări și impozite ale proprietarilor de locuințe. Aceștia dețin o parte din plățile dvs. de impozite în avans într-un cont escrow. În acest fel, creditorul poate folosi contul de escrow pentru a plăti taxele și asigurarea ori de câte ori plata este datorată. Utilizarea escrow pe o ipotecă înseamnă că plățile lunare ale ipotecii vor fi ușor mai mari decât ratele împrumutului privat.

Pe întreaga durată a împrumutului, compania de credite ipotecare vă elimină facturile fiscale. În cazul în care cumpărătorul nu optează pentru o ipotecă escrow și nu reușește să plătească taxele la timp, guvernul poate impune un drept de drept asupra proprietății.

De asemenea, este responsabilitatea cumpărătorului să își finalizeze acordul de escrow și să plătească costurile de închidere ale împrumutului. La închidere, contul dumneavoastră ipotecar și contul de escrow sunt create. Toate acestea sunt înregistrate pentru a vă asigura că banii au fost plătiți corespunzător și că ambele părți sunt mulțumite de rezultatul final. Odată ce tranzacția este finalizată, escrow este închis.

Tipuri de conturi escrow

Securitatea monetară este esențială pentru potențialii proprietari. Un cont escrow funcționează într-un cadru strict reglementat, fără spațiu de operare pentru furt sau fraudă. Când un mediator preia fondurile, bunurile cumpărătorului și vânzătorului sunt pe mâini sigure.

Pentru a afla care serviciu de escrow este cel mai bun, consultarea asociației locale de proprietari (HOA) este o idee bună.

Escrow în imobiliare

În domeniul imobiliar, escrow nu este un ponei cu un singur truc. Vânzătorul și cumpărătorul trebuie să fie supuși unui număr de reluări pentru a se asigura că fiecare tranzacție imobiliară este înregistrată cu un agent escrow. Înainte de a crea un escrow, fiecare cumpărător de locuințe ar trebui să fie conștient de aceste aspecte.

• Valoarea casei: dacă cumpărați pentru prima dată o casă, comparați valoarea de piață a proprietății cu valoarea cotată a vânzătorului. Uneori, vânzătorii ridică valoarea casei pe piață. În timpul evaluării împrumutului, dacă împrumutatul constată o discrepanță între prețul cotat și valoarea de piață a proprietății, vi se va refuza un împrumut. Verificați actul de vânzare și evaluarea casei dvs. potențiale înainte de a pune banii.
  

• Întreținerea instalației : Verificați reparațiile, suplimentele, înlocuirea și funcționalitatea electrică a casei înainte de a crea un cont escrow. Creditorii efectuează adesea verificări macro, ceea ce înseamnă că nu listează valorile implicite minore din casă la momentul prezentărilor.
  

• Împrumut pentru locuință sau ipotecă: decideți dacă împrumutătorul sau furnizorul dvs. dorește să înființeze un escrow. Dacă da, consultați-i cu privire la serviciul de escrow în care ar fi cel mai bun pentru a vă investi fondurile. Fiți atenți la ceea ce trimiteți într-un cont escrow.
  

• Asigurare pentru proprietar și impozite pe proprietate: Rezervați o parte din venitul dvs. lunar pentru impozitul pe proprietate și plățile de asigurare pentru proprietar. Disponibilitatea numerarului este obligatorie dacă doriți să evitați un deficit financiar .
  

• Căutare de titlu: o căutare de titlu stabilește că nu există obligații asupra proprietății pe care urmează să o cumpărați. Faceți o căutare exhaustivă a titlului și verificați istoricul trecut al casei. Asigurați-vă că nu există garanții, plăți ipotecare sau facturi de utilități în așteptare.
  

• Achiziționați o asigurare de risc: asigurarea de risc sau de proprietar este obligația dvs. față de statul în care locuiți. Escrow plătește fondurile pentru asigurarea de casă și alte asigurări în numele dvs., astfel încât să nu aveți nicio datorie în viitor.
  

• Descriere finală: reinspectați toate actele legale și documentele de posesie înainte de a vă transfera banii către compania ipotecară. Dacă apare vreo problemă neașteptată, este posibil să pierdeți o mare parte din banii dvs. serioși.
• Închidere: Trimiteți documentele companiei de credit ipotecar, împreună cu aprobarea de escrow. Alegerea finală de a utiliza sau nu un escrow pentru plata împrumutului revine creditorului. Alegerea unui escrow ar însemna rate de împrumut, plăți de impozite și costuri de asigurare puțin mai mari.

Escrows la bursa de valori

Pe piața de valori, acționarii nu dețin proprietatea directă asupra capitalului propriu . De exemplu, companiile multinaționale își păstrează linia de vârf a forței de muncă prin acțiuni suplimentare. Totuși, angajații nu pot monetiza aceste acțiuni. Acestea sunt deținute într-un cont escrow care se lichidează numai după ce angajatul cheltuiește o durată a obligațiunii cu compania.

Companiile stabilesc, de asemenea, unele restricții cu privire la modul în care angajații pot folosi aceste acțiuni. Acțiunile le vor fi creditate numai dacă satisfac verificările prealabile ale agentului de escrow.

Escrows în fuziuni și achiziții

În timpul unei companii sau al unei fuziuni de active, escrows înregistrează activele implicate, brevetele și mărcile comerciale și alte documente importante într-un depozit. Escrow este o opțiune sigură pentru a proteja activele fixe, activele curente și diferitele titluri de valoare tranzacționabile ale companiei care se dizolvă. Înscrierea pentru escrow cu un depozit de bună-credință demonstrează disponibilitatea dvs. de a vă asuma responsabilitatea pentru active.

Cumpărătorul și vânzătorul într-un proces de fuziuni și achiziții au nevoie de o multitudine de aprobări guvernamentale, ajustarea personalului și tranzacții transfrontaliere pentru a fuziona cu succes entitățile. Escrow face toată treaba și reduce povara financiară a echipelor financiare și contabile .

escrows într-o tranzacție online

Deși escrows-urile pot fi folosite pentru orice tranzacție comercială, cel mai înțelept este să le configurați pentru tranzacții cu buzunare mari. Dacă cumpărați un ceas de lux, o mașină sau o mașină grea, protejați-vă fondurile cu un escrow.

Escrow efectuează o analiză în cinci pași înainte de a vă elibera depozitul vânzătorului

• Acord cumpărător-vânzător: atunci când cumpărătorul se adresează unui agent escrow, agentul verifică informațiile despre vânzător, data livrării, metodele de expediere și inspecția calității produsului sau bunurilor.

• Plata cumpărătorului: După verificările obligatorii, puteți deschide un cont escrow și vă puteți depune fondurile conform regulilor legale. Plata dvs. este înregistrată și păstrată ca dovadă pe o declarație de venit.
  

• Dropshipping: Fondurile sunt eliberate vânzătorului numai după ce produsul ajunge la destinație într-o stare decentă.
• Aprobarea cumpărătorului: în orice etapă a serviciului escrow, dacă cumpărătorul se simte nemulțumit de produs, banii sunt renunțați și rambursați.
• Eliberarea plății: După verificarea și supravegherea programate, plata este eliberată.

Ce înseamnă să cazi din escrow?

Dacă ceva nu merge bine cu tranzacția, proprietatea poate cădea din escrow. Aceasta înseamnă că afacerea nu poate funcționa în starea sa actuală, deoarece una sau ambele părți nu pot îndeplini o condiție din acord.

Deși această situație nu este ideală pentru niciuna dintre părți, nu înseamnă neapărat că afacerea este moartă - poate dura mai mult până se încheie. Cumpărătorul și vânzătorul pot renegocia termenii și sunt de acord să facă modificările necesare pentru a merge mai departe. Cum arată aceasta pentru fiecare parte variază în funcție de motivul pentru care afacerea a căzut din escrow în primul rând.

Cel mai bun mod de a evita căderea din escrow este de a preveni să se întâmple cu totul. Înainte de a face o ofertă, cumpărătorul trebuie să aibă în vedere un buget rezonabil și să fie încrezător că se va califica pentru împrumut.

Pe de altă parte, vânzătorul ar trebui să fie transparent cu privire la orice daune aduse proprietății. Astfel, inspecția nu va dezvălui probleme noi care ar putea pune în pericol contractul.

Care este soldul escrow?

Să presupunem că solicitați un împrumut pentru noua dvs. casă. Împreună cu principalul și dobânda, agenții escrow vă pot cere să plătiți în avans asigurarea proprietarilor și să păstrați o anumită sumă de rezerve de numerar în contul dvs. escrow. Nu înseamnă că plătiți dublu pentru asigurare sau impozit pe proprietate, ci pur și simplu mențineți un sold escrow.

Ori de câte ori plata dvs. este scadentă, creditorul vă va folosi soldul pentru a vă debursa banii. În fiecare lună, veți primi un extras de cont escrow de la creditor.

Ce este un cont escrow?

Un cont escrow este diferit de escrow care apare în timpul procesului de închidere. Pe scurt, un cont escrow este utilizat de un cumpărător imobiliar pentru a gestiona plățile de asigurări și impozite pe proprietate ale proprietarului.

După închiderea unei proprietăți, cumpărătorul poate deschide un cont escrow la furnizorul său de împrumuturi, unde vor fi deținute fonduri suplimentare pentru plăți de asigurări și impozite. În fiecare lună, proprietarul proprietății va plăti o anumită sumă pentru a acoperi aceste cheltuieli în plus față de plata obișnuită a ipotecii. În momentul în care aceste facturi sunt scadente, creditorul le va plăti în numele proprietarului imobilului. Atâta timp cât proprietarul efectuează plățile lunare la timp, creditorul este responsabil și pentru plata la timp.

Pentru majoritatea proprietarilor de proprietăți, a avea un cont escrow este o mare comoditate. Este o factură mai puțin de care să vă faceți griji și cine nu vrea asta?

Beneficiile unui cont escrow

Depunerea fondurilor dvs. în escrow previne probabilitatea unei fraude viitoare. Dacă un cumpărător deschide un cont escrow, agentul se uită în fiecare colț și colț al acelei tranzacții de cumpărare înainte de a depune fonduri vânzătorului.

Acesta nu este singurul avantaj al deschiderii unui cont escrow.

• Pentru cumpărătorii de case, escrow protejează banii serioși până când afacerea este finalizată. Deținerea de fonduri cu escrow ajută cumpărătorul să supravegheze complet proprietatea înainte de a investi. Dacă detectează vreo greșeală și nu mai doresc să continue, agenția de escrow rambursează banii.
• Pentru proprietarii de case, escrow poate fi o modalitate excelentă de a plăti taxele de proprietate și de asigurare la timp. Face toate sarcinile grele în ceea ce privește menținerea termenelor limită de impozitare și plata plăților.
• Pentru cumpărătorii de pe internet, escrows monitorizează întreaga călătorie de expediere a produsului. Atunci când produsul este în siguranță în mâinile cumpărătorului, escrows eliberează fonduri vânzătorului.
• Pentru creditori, deschiderea unui cont escrow ajută la colectarea fondurilor necesare de la împrumutat și la plata facturilor fiscale recurente.

Provocări comune ale escrow

Nu toată lumea își poate permite să-și investească banii în escrow, deoarece percepe un comision de la cumpărători și vânzători. Uneori, deținerea unui escrow pentru tranzacțiile imobiliare duce doar la procesul de debursare și documentare a împrumutului.

Câteva provocări comune asociate cu escrows sunt aici pentru a fi luate în considerare.

• Deschiderea unui cont escrow înseamnă o lipsă de încredere între cumpărător și vânzător. Acest fenomen poate crea sentimente amare în rândul părților și poate cauza lacune de comunicare.
• În timpul executărilor fiscale , este posibil ca escrows să nu poată plăti fonduri către creditor la timp. Neplata impozitelor poate duce la o eventuală confiscare a proprietății.
• Pentru a se califica pentru un serviciu de escrow, cumpărătorul și vânzătorul parcurg mai mulți pași de verificare a documentelor și de eligibilitate pentru împrumut. Acest lucru ar putea frustra ambele părți.
• Escrow verifică dacă evaluarea unei proprietăți se potrivește cu valoarea ei evaluată. În acest caz, vânzătorul nu poate crește prețul de vânzare și poate întâmpina o pierdere.

Escrow: întrebări frecvente (întrebări frecvente)

Ce este un avans escrow?

Avansurile de escrow sunt rezerve colectate de companiile de escrow în avans pentru a plăti impozitele pe proprietate și asigurările atunci când sunt datorate. Rezerva este colectată pentru a vă asigura că fondurile dvs. nu se epuizează și că nu ajungeți într-un deficit de escrow.

Ce este o lipsă de escrow?

Lipsa de fonduri în contul dvs. de escrow poate duce la o lipsă de escrow. Lipsa de escrow se reflectă în extrasul dvs. lunar de împrumut, care este un indiciu pentru ca împrumutat să trimită cecurile necesare agenției de escrow.

Cum reduc plățile escrow?

Plățile escrow pot fi reduse prin negocierea impozitului ipotecar pe proprietate. Dacă considerați că suma taxei este prea mare, puteți apela la evaluatorul local și o reevaluați. Deoarece compania dvs. de credite ipotecare își deduce și comisionul din soldul dvs. de escrow, puteți opta pentru anularea asigurării dvs. ipotecare.

De ce crește escrow?

Escrow-ul crește din cauza creșterii sumei impozitului, a dobânzii de asigurare și a dobânzii ipotecare. De asemenea, escrow colectează plăți în avans în valoare de șase luni sau un an, ceea ce duce la costuri mai mari.

Cum deschid un cont escrow?

Pentru a crea un cont escrow, mai întâi, trebuie să consultați o asociație de proprietari pentru a afla despre regulile și regulile de proprietate. Apoi, prin intermediul agenților imobiliari ai vânzătorului, vă puteți sonda zona rezidențială pentru cea mai bună companie de escrow care oferă interese la prețuri accesibile. Escrow-ul este configurat prin telefon, e-mail, site web sau persoană.

Ce este un acord de escrow?

Un acord de escrow este un contract semnat de două părți care atestă că escrow este responsabil pentru păstrarea banilor dumneavoastră până la îndeplinirea obligațiilor legale.

Toți eroii sunt escrows!

Pe măsură ce graficul înșelătoriilor financiare frauduloase crește, procesele de escrow sunt vitale pentru a vă proteja banii și activele. Strângerea mâinii cu un intermediar ajută să o înțelegeți mai bine pe cealaltă parte și să acționați în consecință. Fie că este vorba de imobiliare, comerț electronic sau comerț cu amănuntul, conturile escrow te pot salva de la un jaf de un milion de dolari!

În timp ce vă gândiți la tranzacțiile de afaceri primite, nu rămâneți în urmă cu alte oportunități! Aflați cum vă puteți dubla profitul economic investind fondurile în mod inteligent și optimizând resursele implicite.