Cum să gestionați un cont delicvent

Un cont de delincvent este un termen folosit în finanțe pentru a descrie un cont care este restante. Dacă împrumutați bani sau aveți un card de credit, există reguli în vigoare care guvernează când trebuie să efectuați plăți sau rambursări. Dacă pierzi termenul limită, contul tău devine delincvent.

Este obișnuit să auziți despre conturi delincvente când vorbiți despre carduri de credit. Dacă aveți un card de credit și nu reușiți să efectuați o plată la timp, emitentul cardului dvs. va clasifica contul dvs. ca delincvent. În cele mai multe cazuri, totuși, compania nu va raporta un cont delicvent la un birou de credit timp de 30 de zile. În unele cazuri, dacă aveți un istoric de a efectua plăți anterioare la timp, vi se pot acorda două luni pentru a efectua o plată.

Este posibil ca numărul de delincvențe să influențeze scorul dvs. de credit. Delincvențele multiple vă vor afecta capacitatea de a împrumuta bani în viitor.

Când un cont devine delincvent?

Un creditor sau un emitent de card de credit va defini un cont ca delincvent odată ce a fost depășit termenul limită de plată. Există diferite niveluri de delincvență și, în multe cazuri, o companie de carduri de credit nu va raporta o plată în neregulă la un birou de credit până când nu au trecut 30 de zile de la data scadenței. Plățile sunt de obicei clasificate ca întârziere cu 30, 60, 90 sau 120 de zile.

Ce se întâmplă dacă contul meu este delincvent?

Cea mai bună modalitate de a vă proteja scorul de credit și de a reduce riscul de penalități și comisioane este de a evita conturile delincvente. Dacă pierdeți o dată scadentă, creditorii pot lua măsuri, inclusiv:

• Emite comisioane de întârziere; penalitățile pentru întârzierea plăților sunt percepute de obicei după prima zi
• Raportați plata întârziată la principalele birouri de credit
• Emiteți o taxă suplimentară pentru întârzierea plății dacă expiră al doilea termen de plată
• Creșterea ratelor dobânzilor (DAE penalizare) pentru achizițiile viitoare; acest lucru se întâmplă de obicei după 90 de zile
• Închideți contul și raportați problema marilor agenții de credit; de obicei după 90 de zile
• Debitare din cont; după 120 sau 180 de zile, emitentul cardului de credit va vinde sau va ceda contul de delincvent unei agenții de colectare a creanțelor. De asemenea, pot exista taxe suplimentare pentru continuarea plăților cu întârziere.

Cum vă afectează delincvența scorul de credit?

Evaluarea dvs. de credit este o valoare numerică utilizată de bănci și alți creditori pentru a evalua nivelul de bonitate. Dacă doriți să împrumutați bani sau să solicitați un credit, de exemplu, un creditor vă va verifica de obicei istoricul de credit și nota înainte de a decide dacă vă împrumută sau nu bani.

Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât este mai probabil ca creditorul să vă aprobe cererea. De asemenea, este benefic să ai un rating bun de credit, deoarece îți permite să accesezi rate preferențiale și o gamă mai largă de produse financiare.

Delincvențele au un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Dacă ratați plăți, există riscul ca creditorii să fie reticenți în a vă lăsa să împrumutați bani în viitor. Dacă scorul dvs. de credit este scăzut, s-ar putea să descoperi, de asemenea, că puteți obține doar împrumuturi cu dobânzi mari.

Acest lucru se datorează faptului că creditorii te vor vedea ca pe un client cu risc ridicat. Majoritatea birourilor de credit vor deduce cel puțin 25-50 de puncte imediat după o delincvență raportată. Alte puncte vor fi deduse din scorul dvs. de credit dacă pierdeți alte plăți.

Dacă aveți un istoric de conturi delincvente, este posibil ca scorul dvs. de credit să scadă. Delincvențele multiple vă pot afecta scorul de credit și capacitatea de a împrumuta bani sau de a accesa credit. De asemenea, este important să rețineți că, dacă un creditor raportează contul dvs. ca delincvent la birourile de credit, plățile întârziate pot rămâne în dosarul dvs. de credit timp de până la șapte ani. Chiar dacă vă reglați contul sau efectuați o plată astfel încât contul dvs. să nu mai fie delincvent, delincvența va rămâne în raport.

Cum pot evita delincvența?

Majoritatea persoanelor care ratează termenele limită de plată o fac pentru că nu își permit rambursarea sau au un motiv real pentru care plata a întârziat. Poate fi foarte dificil să ții pasul cu plățile, mai ales dacă situația ta financiară s-a deteriorat din cauza pierderii veniturilor, a șomajului sau a nevoii de a acoperi costuri neașteptate, cum ar fi îngrijirea medicală.

Următoarele sfaturi vă pot ajuta să evitați delincvența:

• Încercați să întocmiți un buget lunar : acest lucru vă poate ajuta să planificați termenele limită de plată și să vă asigurați că aveți suficienți bani pentru a acoperi rambursările. Dacă bugetul tău este strâns și te străduiești să ajungi la școală, caută costuri pe care le poți reduce sau elimina. Stabilirea limitelor de cheltuieli este o modalitate eficientă de a vă reduce cheltuielile și de a scăpa de cheltuielile inutile.
• Contactați-vă creditorul : dacă știți că există riscul de a pierde termenele limită de plată, contactați-vă creditorul înainte ca contul dvs. să devină delincvent. Pot exista opțiuni de dificultate sau programe de plată, care ar putea ajuta să vă împiedice să aveți un cont de card de credit delincvent și să reducă presiunile financiare și anxietatea. Există adesea ajutor disponibil pentru persoanele care se confruntă cu urgențe financiare.
• Abordarea datoriilor cu dobândă mare : poate părea ilogic să încerci să elimini datorii dacă îți este greu să plătești facturile, dar dacă abordezi datorii cu dobândă mare, vei reduce cheltuielile generale și vei reduce riscul de penalități și taxe suplimentare pentru plățile întârziate.
• Solicitați sfatul unui expert : dacă nu puteți plăti facturile la timp sau nu puteți efectua plăți, cel mai bun mod de acțiune este să solicitați sfatul experților. Există opțiuni disponibile pentru a compensa datorii, cum ar fi împrumuturile de consolidare și planurile de gestionare a datoriilor. Consilierii financiari vă vor putea vorbi despre soluții relevante pentru situația dumneavoastră financiară.

Puteți elimina un cont delicvent din raportul dvs. de credit?

Dacă aveți un cont delincvent sau ați ratat un termen de plată în trecut, este de înțeles să doriți să încercați să eliminați întârzierea plății din raportul dvs. de credit. În cele mai multe cazuri, o plată întârziată este eliminată la șapte ani de la delincvența inițială.

Uneori, este posibil să eliminați un cont de delincvent din raportul dvs. de credit înainte ca biroul de credit să elimine înregistrarea cu întârziere a plăților. Exemple de scenarii în care aceasta poate fi o opțiune viabilă includ contestarea datei de înlăturare și încercarea de a negocia cu un creditor sau cu o companie de colectare a datoriilor.

1. Dacă credeți că plata întârziată a fost în raportul dvs. de credit de mai mult de șapte ani, contactați principalele birouri de credit și trimiteți o dispută.
2. Dacă doriți să încercați să eliminați contul de delincvent mai devreme, puteți lua legătura cu creditorul sau cu agenția de colectare și să le cereți să vă actualizeze raportul de credit. Acesta este un scenariu rar și majoritatea agențiilor nu se vor oferi să facă acest lucru decât dacă sunteți de acord să vă decontați integral contul. Dacă sunteți de acord cu acest lucru, asigurați-vă că aveți oferta în scris de la creditor sau de la agenția de colectare înainte de a efectua plata.

Cum să gestionați conturile delicvente

Cea mai bună modalitate de a preveni stresul și schimbările în ratingul dvs. de credit legate de conturile delincvente este să vă asigurați că respectați termenele limită de plată. Asigurați-vă întotdeauna că știți când trebuie să plătiți creditorii și să vă verificați soldurile și extrasele pe măsură ce termenul limită se apropie.

Dacă vă străduiți să efectuați plăți, cel mai bine este să contactați creditorul decât să lăsați contul să devină delincvent. Este posibil să mutați termenul limită înapoi sau să participați la un program de rambursare ca parte a unui program de dificultate.

Dacă contul dvs. devine delincvent, este benefic să încercați să efectuați plata cât mai curând posibil pentru a evita penalități financiare ulterioare și delincvențe multiple, care vă pot afecta ratingul de credit.

rezumat

Un cont delicvent este un termen folosit pentru a descrie un cont care este restante. Dacă ratați un termen limită de plată pentru un împrumut sau un card de credit, de exemplu, contul dvs. devine delincvent. Delincvențele vă pot afecta ratingul de credit și, de obicei, rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani. Cel mai bine este să încercați să evitați conturile delincvente prin gestionarea banilor și contactând creditorul sau căutând sfaturi financiare profesionale dacă vă este greu să plătiți facturile la timp.