Data-driven banking: cum va defini prezentul și viitorul industriei

Termenul „data-driven banking” se referă la toate activitățile care folosesc date pentru a furniza o gamă largă de servicii bancare.

Prin utilizarea structurală și direcționată a instrumentelor digitale, sistemul bancar bazat pe date aduce o contribuție decisivă la obținerea unor rezultate importante: în definirea riscului (folosind pe informații mai bogate și mai cuprinzătoare în timp real), în identificarea de noi oportunități de creștere (prin perspective care pot ajuta la luarea unor decizii mai precise în timp util) și la dezvoltarea unor modalități personalizate prin care băncile pot interacționa cu clienții lor (transformând cunoștințele dobândite despre un client individual într-un avantaj competitiv puternic).

Instituțiile de servicii financiare care au investit în sisteme avansate de management al datelor au reușit să își mărească calitatea performanței, să îmbunătățească experiența clienților și, în cele din urmă, să crească profiturile. În paradigma bancară bazată pe date, obiectivul de afaceri nu se mai rezolvă într-un simplu câștig incremental, ci, prin analiza avansată a datelor, își propune să identifice oportunități mereu noi, adesea ascunse sau încă neexplorate .

Înainte de a privi prezentul serviciilor bancare bazate pe date și de a privi viitorul industriei, să ne oprim un moment pentru a descoperi natura oarecum universală a relației care leagă băncile și clienții.

Informații, cunoștințe, încredere: totul începe cu date

În timp ce „data-driven banking” nu este un concept nou, în lumea de astăzi, acesta a căpătat o importanță fără precedent. Pentru a înțelege adevărata sa semnificație, trebuie să luăm în considerare banca bazată pe date în relație cu un alt concept care a fost întotdeauna esențial pentru marketing în această industrie, acela de „ încredere ”.

Băncile și instituțiile financiare își bazează relația cu clienții pe încredere. În ceea ce privește clienții, „încrederea” înseamnă în primul rând împărtășirea unei game de informații sensibile. Pe baza cunoștințelor acumulate din aceste informații, banca formulează ipoteze și proiectează soluții specifice. Dacă fundamentul procesului decizional este asigurat de cunoștințele împărtășite, am putea spune că încrederea este resursa care alimentează însăși existența băncilor.

Ceea ce s-a schimbat odată cu apariția internetului nu este substanța relației dintre bănci și clienți, ci mai degrabă structura, amploarea și intensitatea. Canalele deschise prin digitalizarea în masă au crescut foarte mult cantitatea de date pe care o pot accesa organizațiile bancare, ducând la o adevărată schimbare de paradigmă .

Cel mai avansat pas evolutiv în domeniul bancar bazat pe date – cel pe care îl experimentăm de fiecare dată când accesăm serviciile online ale băncii noastre – este o consecință directă a transformării digitale. Cel mai macroscopic efect al acestei schimbări oarecum epocale este explozia de oportunități pentru jucătorii din industrie de a-și aprofunda cunoștințele despre publicul țintă. Preferințe, nevoi, modele de cumpărare — o mulțime de informații conținute în Big Data care ne spune ce și cât sunt oamenii dispuși să plătească. Tocmai datorită activității bancare bazate pe date, băncile pot gestiona holistic toate aceste informații cu o abordare unică care integrează metodologii și tehnologii de ultimă generație.

Promisiunea care a susținut până acum dinamica industriei bancare a fost actualizată prin date: nevoia de a asculta nevoile și urgențele, de a crea oferte care să beneficieze clientul și de a propune servicii din ce în ce mai personalizate. Pentru ca aceștia să genereze valoare (și să creeze loialitatea clienților), datele – atât date unice, cât și date de la terți – trebuie gestionate strategic, gestionate în conformitate cu procedurile și reglementările de securitate, interpretate corect și comunicate prin mesaje care sunt transparente, clar, de înțeles și posibil interesant. Pentru a desfășura toate aceste activități cheie, piața bancară și financiară s-a deschis către așa-numitele „FinTechs”, companii din sectorul IT care sunt capabile să se impună relativ rapid ca jucători utili, și uneori indispensabili, în ghidarea , inovarea , și îmbunătățirea proceselor de bază ale companiilor „tradiționale”.

Apariția FinTech-urilor în domeniul bancar bazat pe date

Într-un context bancar bazat pe date, FinTech-urile, fie că sunt startup-uri sau mari corporații tehnologice , folosesc inovația tehnologică ca pârghie pentru a influența modelele de afaceri existente și pentru a redefini logica operațională și operațională a unei piețe din ce în ce mai aglomerate și competitive. Ei se pot baza pe instrumente digitale incredibil de eficiente și pe o bogată experiență care diferențiază, îmbogățește și îmbunătățește serviciile pe care băncile le oferă deja.

Răspândirea FinTech a dus la o schimbare a așteptărilor consumatorilor , atât de mult încât, pentru a ține pasul cu concurenții, băncile trebuie să își reproiecteze complet experiența clienților . Natura distribuită și nativ digitală a companiilor FinTech ajută, de asemenea, să facă față situațiilor de criză sau de urgență prin scurtarea distanței dintre companie și clienți prin implementarea unor moduri alternative de comunicare și soluții agile și eficiente, cum ar fi cele create pentru a executa plăți digitale.

Digitalizarea, care este o premisă necesară a serviciilor bancare bazate pe date, a dat un impuls extraordinar inovației în serviciile financiare tradiționale, de exemplu, prin simplificarea metodelor de acces și eficientizarea sau accelerarea operațiunilor precum deschiderea unui cont bancar, cererea de împrumut, sau efectuarea plăților. Această mică revoluție, care a avut un impact asupra veniturilor și relevanței multor furnizori tradiționali, a produs și un efect important de incluziune socială: a făcut posibilă atingerea țintelor neglijate sau excluse anterior.

De la FinTech la open banking: servicii bancare bazate pe date pentru a elibera potențialul încorporat în date

În timp ce FinTech-urile intră pe piață fără povara sistemelor moștenite și sunt capabile să utilizeze imediat tehnologii avansate precum cloud, AI și ML la întregul lor potențial, ei trebuie, de asemenea, să facă față unor limitări structurale. De exemplu, nu se pot baza pe cunoștințele domeniului și le lipsesc datele istorice necesare pentru a oferi o analiză aprofundată și precisă. Pentru a rezolva acest conflict, abordarea întregii industriei bancare a datelor a fost reproiectată în mod fundamental în 2019, după introducerea Directivei 2 privind serviciile de plată.

Directiva PSD2 cerea tuturor băncilor europene să-și deschidă API-urile altor jucători din industrie (API-urile sunt interfețe de programare a aplicațiilor, intermediarii software care permit două aplicații să comunice între ele), marcând efectiv nașterea Open Banking -ului, cadrul de producție. unde jucătorii din ecosistemul bancar împărtășesc fluxuri de date între ei.

Beneficiile capabilităților bazate pe date

Astăzi, cu toții dorim să ne bucurăm de produse și servicii care sunt fluide, ușor de utilizat, disponibile rapid și rentabile. Și ne așteptăm să stabilim relații cu banca noastră care să fie plină de satisfacții, captivante din punct de vedere emoțional sau chiar „distractive”. Pentru a obține experiențe de calitate superioară a clienților, suntem dispuși să împărtășim date și informații, chiar și informații sensibile (de exemplu, lăsarea de recenzii, activarea geolocalizării, crearea de conturi pe platformele sociale).

Băncile și alți jucători din industrie segmentează publicul țintă folosind datele pe care le oferim (de exemplu, prin profilarea clienților, analiza tiparelor tranzacțiilor, comportamentele actuale și trecute), astfel încât să obțină informații detaliate în timp real. Ei pot prezice apoi (de exemplu, prin analize predictive ) produsele sau serviciile pe care le vom achiziționa în viitorul imediat și pot proiecta ofertele care ni se potrivesc cel mai bine.

Pe de o parte, dorința și toleranța noastră se traduc în cantități tot mai mari de date de la diverse canale și surse terțe și, pe de altă parte, se traduce prin crearea de noi funcționalități bazate pe date pe care băncile și instituțiile financiare le implementează pentru a-și îmbunătăți. servicii (mulțumită parțial intervenției FinTech-ului în aspectele procesului care sunt cele mai susceptibile de automatizare).

Există numeroase beneficii de care pot profita funcționalitățile bancare bazate pe date pentru a crește valoarea serviciilor financiare. Acestea sunt principalele: versatilitate, eficiență, personalizare, venituri crescute, acuratețea ipotezelor și un management mai bun al riscului.

Versatilitate

Pentru a crește veniturile, companiile de servicii financiare pot folosi datele colectate asupra clienților pentru a crea produse și servicii noi și inovatoare, inclusiv în colaborare cu instituții nebancare.

Eficienţă

Colectarea și optimizarea datelor – pe care se bazează operațiunile bancare bazate pe date – le permite organizațiilor bancare să simplifice și să-și optimizeze procesele interne , inclusiv prin utilizarea inteligenței artificiale și a soluțiilor de învățare automată. Ca rezultat al operațiunilor bancare bazate pe date, costurile operaționale sunt reduse și nivelurile generale de performanță cresc. Disponibilitatea datelor clienților procesate corespunzător reduce riscurile operaționale. Acest lucru se datorează faptului că informațiile care vin în timp real ajută la eliminarea problemelor critice din amonte și la îmbunătățirea automatizării . Utilizarea sinergică a canalelor offline și online permite, de asemenea, un număr crescut de clienți.

Personalizare

Unul dintre cele mai semnificative beneficii ale colectării și optimizării datelor despre clienți este personalizarea pe care o permit aceste activități de analiză. Băncile pot folosi datele colectate pentru a-și adapta produsele și serviciile la nevoile personale ale unor ținte din ce în ce mai profilate și circumscrise. Prețuri personalizate, servicii axate pe nevoile specifice ale clienților, conținut aprofundat ales pentru a spori responsabilizarea și bunăstarea financiară: acestea sunt doar câteva dintre inițiativele pe care personalizarea le poate realiza, impactând direct și indirect atât gradul de conștientizare a mărcii, cât și veniturile.

Venituri crescute

Cu rezultatele analizei de date din ce în ce mai sofisticate, bazate adesea pe inteligență artificială, băncile pot vizualiza comportamentele recurente și tendințele pieței și pot măsura eficiența în timp real a proceselor interne. În acest fel, ei sunt capabili să identifice disponibilitatea de plată a clienților lor și să își regândească strategia de a crea oferte și produse care să poată profita de cunoștințele generate de date.

Prin creșterea semnificativă a acurateței modelelor de preț și prin reducerea necesității de a formula un set nedefinit de ipoteze în căutarea celor „mai bune”, băncile și alte organizații financiare obțin un avantaj competitiv semnificativ: anticipează evoluțiile pieței cu inițiative de afaceri mai informate și sunt capabil să păstreze și să achiziționeze noi clienți , maximizând în cele din urmă veniturile.

Ipoteze mai precise

Datorită activităților bancare bazate pe date, companiile pot lua decizii mai informate care influențează o serie de activități cruciale: de la promovarea măsurilor de prevenire a infracțiunilor financiare (chiar și cele foarte sofisticate) până la ajutarea instituțiilor financiare să detecteze frauda, ​​de la extinderea deciziilor de credit până la îmbunătățirea strategiilor de finanțare până la prognozarea nevoilor de lichiditate.

Ipotezele mai precise joacă un rol decisiv în atenuarea riscului , reducerea costurilor și maximizarea vânzărilor , deoarece permit crearea de modele predictive. Pe baza acestui fapt, băncile pot dezvolta oferte de vânzare încrucișată care sunt cu adevărat relevante pentru clientul individual.

Gestionarea riscului îmbunătățită

Bazându-se pe date, actorii din sectorul bancar și financiar minimizează riscurile în timp ce operează în conformitate cu diferite autorități de reglementare.

Maximizați activele de informații pentru a îmbunătăți procesul de implicare și pentru a consolida relația cu clienții

Pentru a permite implementarea inițiativelor bancare bazate pe date și pentru a sprijini posibilitățile pe care AI, ML și Blockchain le oferă, trebuie să reproiectați lanțul valoric al datelor astfel încât să atingă fiecare etapă a procesului, de la achiziție la stocare, procesare la partajare. Această reorganizare și restructurare, deși extrem de complexe, pot fi abordate cu succes astăzi cu noi instrumente de captare și structurare a datelor, depozite de date de ultimă generație bazate pe cloud și tehnici analitice pentru identificarea conexiunilor dintre date aleatorii. Împreună, aceste instrumente și tehnici pot ajuta organizațiile să transforme volume tot mai mari de date în active care pot fi utilizate în procese de luare a deciziilor automate, mai complete, mai rapide și precise.

Prin maximizarea valorii activelor informaționale, jucătorii de pe piață (bănci, instituții financiare, FinTech) fac procesul de angajare a unor noi perspective și de consolidare a relației cu clienții existenți mai eficient și eficient.

Serviciile bancare bazate pe date oferă un avantaj competitiv solid pe termen scurt și lung, concentrând investițiile pe două fronturi:

1. Consolidarea activelor informaționale încorporate în date prin implementarea unor strategii specifice de guvernare a datelor;
2. Creșterea calității experienței clienților prin exploatarea integrală a informațiilor existente ale companiei , prin crearea unui sistem de comunicații deschis, interactiv, personalizat.

Dacă noua dinamică introdusă de open banking permite o extindere progresivă a activelor informaționale disponibile, analiza datelor este primul pas indispensabil în data-driven banking care este destinat să influențeze prezentul și viitorul industriei.