Puteți aplica pentru un card de credit cu un cosemnatar?

Dacă aplici pentru primul tău card de credit sau ești blocat cu un credit prost, una dintre soluțiile potențiale este să obții un cosemnatar. Un cosemnatar al cardului de credit este o persoană care acceptă să fie responsabilă pentru datoria cardului dvs. de credit dacă nu o puteți plăti. Această persoană este de obicei un prieten sau un membru al familiei care are încredere în tine și crede în capacitatea ta de a rambursa datoria.

Emitenții de carduri de credit variază în ceea ce privește politicile pentru co-semnatari. Unii le permit, dar multe instituții financiare nu o fac în niciun caz. Totuși, în cazul în care creditul dvs. nu este suficient de bun pentru a obține un card emis de dvs., obținerea unui card de credit cu un cosemnatar ar putea fi singura dvs. opțiune, în afară de un card autorizat sau securizat.

În această postare pe blog, vom discuta despre avantajele și dezavantajele unui card de credit cosemnat, astfel încât să puteți lua o decizie informată dacă aceasta este sau nu alegerea potrivită pentru dvs.

Ce este un cosemnatar al cardului de credit?

Un cosemnatar al cardului de credit este o persoană care semnează cererea dvs. de card de credit și devine responsabilă pentru rambursarea datoriei dvs. dacă nu puteți face acest lucru. Cosemnatarii au de obicei un credit bun sau excelent, care vă ajută să obțineți aprobarea pentru un cont nou. Acest lucru înseamnă că practic vă „recuperați” de la starea lor bună de credit pentru a obține aprobarea propriei carduri de credit.

Pentru ca tu să aplici pentru un card de credit cu un cosemnatar, cosemnatarul trebuie să aibă cel puțin 21 de ani și el sau ea trebuie să fie dispus să co-semneze cererea pentru cardul de credit. Există beneficii limitate pentru scorul de credit pentru co-semnarea cardului de credit al unei alte persoane dacă deținătorul principal de card efectuează plăți în timp util și menține un nivel scăzut de utilizare a cardului de credit.

A deveni cosemnatar pe cardul de credit al altei persoane nu este ceva care ar trebui luat cu ușurință. În primul rând, dacă deținătorul principal de card nu efectuează plățile necesare pentru datoria cardului de credit sau nu este dispus, cosemnatarul este obligat să acopere acele datorii.

În al doilea rând, dacă semnați o cerere pentru un prieten sau un membru al familiei și aceștia nu gestionează corect contul, aceasta ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. De exemplu, dacă deținătorul cardului de credit cosemnat principal își depășește limita de credit și apoi încetează să efectueze plăți pentru datoria sa în întregime și la timp în fiecare lună, acest lucru se va reflecta în ambele scoruri de credit.

În al treilea rând, este important să înțelegeți că cosemnatarul nu poate limita sau controla modul în care un titular de card principal își folosește contul. Cosemnatarul este responsabil pentru toată datoria asociată acestui cont ca și cum l-ar fi folosit el însuși, dar nu poate folosi nicio altă caracteristică, cum ar fi adăugarea unui utilizator autorizat, modificarea condițiilor contului sau închiderea acestuia.

Cosemnatarul este pur și simplu un garant că datoria altcuiva va fi rambursată, iar starea de credit bună a acestuia crește șansele de a fi aprobat pentru un card nou. A semna împreună o cerere de card de credit este ceva de luat în serios, deoarece ați putea ajunge să vă deteriorați propriul credit dacă titularul principal de card nu își poate plăti datoria.

Desigur, relațiile personale dintre deținătorul principal de card și cosemnatar pot deveni tensionate dacă lucrurile merg prost. Potențial impunerea propriilor datorii unei alte persoane și distrugerea gradului de credit al acesteia poate pune sub presiune chiar și relațiile de familie.

Înainte de a vă angaja să aveți un card de credit cosemnat, este imperativ ca ambele părți să cunoască bine toate riscurile potențiale pe care le prezintă acest tip de aranjament.

Cerințele pentru a deveni cosemnatar al cardului de credit

După cum am menționat deja, cosemnatarul cardului de credit trebuie să aibă cel puțin 21 de ani. În plus. cosemnatarul trebuie să fie cetățean american sau să aibă reședința permanentă și nu poate fi în prezent în procedură de faliment.

Cerințele emitentului cardului de credit pentru cosemnatari pot varia, dar de obicei cosemnatarul este cineva care cunoaște și are încredere în tine pentru a rambursa datoria, dacă este necesar. În plus, cosemnatarul trebuie să aibă un scor de credit bun pentru a fi viabil, deoarece ideea este să ai o terță parte cu un credit bun care să te susțină.

Cerințele exacte privind scorul de credit pot varia între emitenții CC, dar cea mai comună cerință este ca cosemnatarul să fie în intervalul foarte bun sau excepțional, adică peste 670. Totuși, dacă vă întrebați „Pot obține un card de credit cu un cosemnatar?” asigurați-vă că verificați dacă emitentul în cauză permite chiar și co-semnatarii cardurilor de credit și care sunt cerințele exacte pentru ca o persoană să fie una.

Nu este neapărat cazul că co-semnatarii trebuie să fie membri ai familiei sau prieteni, deoarece există unele companii care vor oferi acest serviciu contra cost.

Care sunt beneficiile de a avea un cosemnatar al cardului de credit?

Dacă nu aveți un istoric de credit sau unul slab/prost, ar putea fi imposibil să obțineți aprobarea propriului card de credit. În afară de a obține un card cosemnat, singurele tale opțiuni vor fi cardurile autorizate și cardurile securizate. Cu toate acestea, nu sunteți deținătorul principal al cardurilor autorizate (limitând capacitățile dvs. de creare de credit), iar cardurile securizate necesită un depozit colateral și limitează suma pe care o puteți cheltui. Prin urmare, a avea un card de credit cu un cosemnatar emis ar putea fi ideal pentru a vă pune pe picioare.

Indiferent dacă sunteți un student internațional sau un absolvent proaspăt, faptul că nu aveți un istoric de utilizare a împrumuturilor și de a le rambursa vă poate face imposibil să utilizați creditul în același mod în care o fac majoritatea oamenilor în SUA. Cu toate acestea, dacă cereți pe cineva să vă semneze cererea pentru un nou card de credit, veți avea șanse mult mai mari de a fi aprobat.

Faptul ca membrii familiei și prietenii apropiați să vă semneze aplicația poate fi, de asemenea, foarte benefic pentru ambele părți, deoarece vă ușurează procesul și îi ajută să obțină credit prin asociere (atâta timp cât utilizați cardul în mod responsabil). Dacă acesta este ceva care interesează ambele părți, atunci există câteva lucruri suplimentare de reținut.

Dezavantajele de a avea un cosemnatar al cardului de credit

După cum am menționat mai devreme, co-semnarea cardului de credit al altcuiva vine cu riscuri pentru cosemnatar. Dacă nu vă simțiți confortabil cu ideea de a fi pe deplin responsabil pentru rambursarea datoriilor unei alte persoane, atunci nu o faceți.

Dacă deținătorul principal de card nu poate plăti înapoi datoria, atunci, în calitate de cosemnatar al cardului de credit, sunteți obligat legal să faceți acest lucru. Majoritatea emitenților vor încerca mai întâi să contacteze deținătorul principal de card, dar dacă continuă să-și ignore facturile și nu reușesc să-și ramburseze datoria la timp (și acest lucru se poate întâmpla rapid), atunci creditul tău s-ar putea distruge.

Dacă tu ești cel care are cererea pentru cardul de credit cosemnată, atunci trebuie să fii conștient de faptul că, dacă creditul cosemnatarului este afectat negativ de implicarea acestuia în acest acord, îi va fi mai greu să obțină un împrumut sau un nou CC.

Acesta este ceva care poate crea tensiune suplimentară între ambele părți și ar trebui luat în considerare înainte de a semna în comun cardul de credit al altcuiva.

Există și alte riscuri asociate cu implicarea într-un card de credit cu un acord de cosemnatar, cum ar fi faptul că, dacă locuiți într-o altă stare decât deținătorul principal de card, creditorul poate merge mai întâi după dvs. pentru a încasa datoria. .

Cel mai bun mod de a evita orice probleme potențiale este să fii extrem de comunicativ cu cosemnatarul cu privire la obiceiurile tale de cheltuieli și rambursare.

Cosemnatar card de credit vs. utilizator autorizat

Doi termeni care sunt în mod obișnuit amestecați sunt cosemnatarul cardului de credit și utilizatorul autorizat. Cu toate acestea, există câteva diferențe foarte importante între cele două.

În primul rând, spre deosebire de un cosemnatar al cardului de credit, utilizatorii autorizați nu au nicio obligație legală de a rambursa datoria de pe card dacă titularul principal de card nu reușește să facă acest lucru. Cu toate acestea, istoricul de credit al utilizatorului autorizat va fi afectat de utilizarea creditului și istoricul plăților cardului.

Acesta poate fi un lucru bun sau rău, în funcție de scorul de credit al utilizatorului autorizat. În general, a fi un utilizator autorizat are o greutate mai mică atunci când vine vorba de scorurile FICO decât a fi cosemnatar. Dacă au un credit excelent, atunci a fi un utilizator autorizat va ajuta la creșterea scorului lor. Cu toate acestea, dacă scorul lor este slab/rău, atunci acest lucru l-ar putea răni și mai mult.

O altă diferență importantă este că utilizatorii autorizați pot folosi efectiv cardul de credit pentru a face achiziții. Un cosemnatar al unui card de credit nu poate face acest lucru, deoarece practic nu are control asupra modului în care este utilizat cardul - servește doar ca garanți că datoriile deținătorului principal de card vor fi acoperite.

Ca atare, a fi un utilizator autorizat este o soluție mai bună pentru persoanele cu istoric de credit puțin sau deloc decât pentru cei blocați în parantezele inferioare. În situațiile de credit scăzut, statutul de utilizator autorizat adaugă pur și simplu date despre scorul de credit acolo unde anterior erau foarte puține. Într-o situație de deteriorare gravă a creditului, statutul de utilizator autorizat este comparat cu valoarea prejudiciului deja făcut.

Când vine vorba de adăugarea unei alte persoane ca utilizator autorizat pe un card de credit pe care îl aveți deja, nu există cerințe pentru scorul de credit al celeilalte părți. De fapt, cosemnatarul tău poate fi orice persoană majoră.

Cu toate acestea, majoritatea emitenților vor cere ca deținătorul principal de card să-și deschidă contul înainte de a adăuga un utilizator autorizat. Deci, dacă sunteți în căutarea unui cosemnatar, adăugarea pe cineva ca utilizator autorizat nu vă va ajuta să obțineți cardul emis în primul rând.

Cosemnatar card de credit vs. cont comun

Un alt contract comun de card de credit este titularul comun al contului. Deținătorii de cont comun au mai multe drepturi decât utilizatorii autorizați sau cosemnatarii și sunt în egală măsură responsabili pentru rambursarea datoriilor.

Dacă unul dintre titularii contului comun moare, celălalt este în continuare responsabil pentru datorie (chiar dacă nu sunt numiți în testament). De asemenea, dacă unul dintre titularii de cont comun depune declarația de faliment, va trebui și celălalt.

Acest tip de acord este de obicei ales de cuplurile căsătorite care doresc ca ambii soți să fie răspunzători în mod egal pentru orice datorii acumulate cu cardul de credit. Este important să rețineți că nu există un „deținător de cont comun” pe o cerere de card de credit - ambii solicitanți trebuie să solicite cardul și să fie aprobați pentru a avea un cont comun.

Contul comun al cardului de credit și istoricul acestuia vor apărea în toate cele trei rapoarte ale biroului de credit (Experian, Equifax și TransUnion) pentru ambele persoane implicate. Dacă simțiți că finanțele dvs. sunt la un nivel sănătos, acest lucru se poate dovedi grozav pentru a vă îmbunătăți scorurile de credit respective.

Când vine vorba de a alege între un card de credit cu un cosemnatar și un deținător de cont comun, ambele opțiuni au avantaje și dezavantaje.

Un cosemnatar este o soluție excelentă atunci când scorul dvs. de credit vă împiedică să fiți aprobat pentru un nou card de credit, dar nu doriți ca cealaltă persoană să fie la fel de responsabilă pentru datorie. Cu toate acestea, rețineți că, odată ce cardurile de credit cu un deținător principal de cont cosemnatar ratează plățile sau își maximizează soldul, depinde de dvs. să acoperiți aceste taxe de întârziere și taxe cu dobândă ridicată.

Un cont comun este o opțiune mai bună pentru cuplurile care doresc să fie în egală măsură răspunzătoare pentru orice datorii ale cardului de credit. Acest tip de acord oferă, de asemenea, ambilor titulari de cont dreptul de a utiliza cardul și facilitează gestionarea banilor în echipă. Cu toate acestea, dacă o persoană depune faliment, ambele persoane sunt obligate legal să facă acest lucru.

Un alt lucru important de luat în considerare este că datoria comună cu cardul de credit s-ar putea dovedi dificil de gestionat și de navigat în cazul unui divorț. Chiar dacă puteți dovedi că fostul dvs. partener a fost responsabil pentru soldul restant de pe card și decretul dvs. de divorț reflectă astfel, creditorii vă pot urmări pe amândoi până când datoria este plătită.

Emitenți de carduri de credit care permit cosemnatari (februarie 2022)

La momentul redactării acestui articol, niciunul dintre marii emitenți de carduri nu a permis aplicații de cosemnatar. În perioada anterioară, s-au putut găsi câteva dintre ele care au făcut-o, precum Bank of America, dar se pare că toate s-au îndepărtat de a permite acest tip de aranjament de card de credit.

În cazul în care nu puteți găsi un emitent care acceptă acordurile de cosemnatar, puteți căuta alternative viabile mai jos. Cu toate acestea, unii emitenți precum Bank of America ar putea accepta garanți. Dacă un student solicită un card de credit și este respins, banca va furniza o scrisoare de garant. O garanție este persoana care își asumă obligația financiară identică ca și titularul cardului în cazul în care acesta decide să nu ramburseze banii împrumuți.

Alternative pentru co-semnatari de card de credit

Întrucât co-semnarea este o propunere riscantă pentru ambele părți, ar fi înțelept să luați în considerare și să cântăriți potențialele alternative, precum și să țineți cont de avantajele și dezavantajele co-semnatarului de card de credit înainte de a se angaja.

Carduri de credit securizate : Aceste carduri de credit sunt de obicei mult mai ușor de obținut pentru persoanele cu istoric de credit slab sau nu. Acestea vin cu un depozit de garanție și impun limite ale liniilor de credit, care sunt de obicei egale cu suma depusă. Cardurile de credit securizate sunt excelente pentru construirea de credite, sunt mult mai ușor de aprobat și limitează de fapt suma pe care o puteți cheltui, făcându-le o alternativă mai sigură la co-semnarea cardului de credit.

Carduri de credit marca magazin : dacă nu aveți deloc istoric de credit, solicitați un card de credit marca magazin care poate fi folosit exclusiv la un comerciant (cum ar fi un card roșu Target).

Obțineți autorizarea pe cardul de credit al altei persoane : dacă doriți să construiți un istoric de credit, obținerea autorizației pe cardul altcuiva poate fi o soluție excelentă. Cu toate acestea, veți obține mai puțin istoric de credit decât cu cardurile de credit securizate, deoarece nu sunteți deținătorul principal al cardului.

În cele din urmă, dacă circumstanțele o permit, puteți lucra pentru a vă construi sau îmbunătăți scorul de credit. De exemplu, vă puteți construi scorul de credit concentrându-vă pe următoarele:

• Plata tuturor facturilor la timp (chirie, facturi de telefon, facturi de utilitati etc.). Dacă aveți datorii sau împrumuturi, plătiți-le integral sau cel puțin efectuați plăți minime lunare.
• Utilizarea responsabilă a cardului de credit existent. Faceți mici achiziții pe el și plătiți-le integral în fiecare lună. Cu cât ești mai responsabil cu puținul credit disponibil, cu atât scorul tău va fi mai bun.

Concluzie

Cosemnatarii cardurilor de credit pot fi o modalitate excelentă pentru ca oamenii să pună piciorul în ușă atunci când vine vorba de credit, dar este important să înțelegeți atât beneficiile, cât și dezavantajele acestui acord înainte de a semna.

Co-semnarea cardului de credit al altcuiva îl poate ajuta să-și construiască un istoric de credit pozitiv, dar vă face, de asemenea, la fel de responsabil pentru datorie. Dacă te gândești să devii cosemnatar, asigură-te că știi în ce te bagi și asigură-te că cealaltă persoană este capabilă să-și ramburseze datoria la timp.

De asemenea, nu uitați că găsirea de carduri de credit care să permită un cosemnatar poate fi dificilă, așa că asigurați-vă că verificați în prealabil care instituții financiare susțin acest tip de aranjament.