Ankur Handa de la Lentra se scufundă adânc în tendințele și provocările în domeniul creditării digitale

Publicat: 2023-09-28

Pe măsură ce sectorul creditării digitale continuă să fie martorul unei creșteri și transformări remarcabile, StartupTalky a interacționat cu domnul Ankur Handa, co-fondator și președinte al Lentra , pentru a discuta despre provocările cu care se confruntă în prezent industria creditării digitale și despre modul în care Leentra le abordează în mod activ. Domnul Handa a aruncat, de asemenea, lumină asupra tendințelor cheie care modelează industria.

Lentra, un jucător proeminent în arena creditării digitale, a fost în fruntea inovației, lansând noi strategii pentru a menține un avantaj competitiv. De la îmbunătățirea accesibilității până la asigurarea conformității cu protecția datelor, interacțiunea a explorat aspecte critice ale creșterii și dezvoltării industriei.

StartupTalky: Bună, sunt Sayantan și ni se alătură domnul Ankur Handa, co-fondator și președinte al Lentra. Bun venit la StartupTalky, domnule Handa. Cum te simți azi?

Domnul Handa: Foarte bine, vă mulțumesc foarte mult că m-ați avut aici.

StartupTalky: Este o plăcere să vă am aici astăzi. Sunt sigur că publicul nostru este dornic să afle mai multe despre Lentra și piața de creditare digitală. Permiteți-ne să ne aprofundăm. Ce tendințe cheie vedeți în industria creditării digitale și cum inovează Lentra pentru a rămâne în frunte?

Domnul Handa: Peisajul tehnologiei de creditare din India trece printr-o transformare semnificativă, în special în urma pandemiei de COVID-19. O schimbare notabilă este creșterea substanțială a consumului de credite cu amănuntul, depășind acum creditele comerciale pentru prima dată în istorie.

Ceea ce este cel mai frapant este pluralismul pe care îl vedem astăzi pe piețele noastre de credit. Creditul nu se mai limitează la clasa salariată sau la industriași. Acum este accesibil unei game variate de persoane, inclusiv vânzători stradali, antreprenori, fermieri, studenți și gospodine. Această accesibilitate extinsă este în mare parte atribuită inițiativelor precum Jan Dhan Yojana, Aadhaar și pătrunderii pe scară largă a internetului mobil. Pe măsură ce ne îndreptăm către o lume conectată digital, această incluziune devine un egalizator semnificativ pentru societatea noastră diversă.

O altă tendință notabilă este evoluția inteligenței artificiale (AI). AI nu doar revoluționează modul în care evaluăm bonitatea, ci și schimbă viteza și sfera acestor evaluări. Ne permite să ajungem la o bază mai largă de clienți și să personalizăm serviciile. O aplicație de impact este valorificarea inteligenței de afaceri pentru a aborda provocările legate de vizarea cu precizie a potențialilor clienți. Asistăm la o schimbare către o concentrare mai mare pe interacțiunile „guvern-to-client” (G2C), inițiative precum India Stack jucând un rol esențial, în special în sectoare precum agricultura și dezvoltarea rurală.

Descentralizarea creditului este o altă tendință convingătoare. Inițiative precum Open Credit Enablement Network standardizează fluxul de credit între debitori, creditori și distribuitori de credite. Această mișcare reprezintă o democratizare a serviciilor financiare. În calitate de TSP certificat cu Samadhi și Credit AI, Lentra folosește date extinse privind fluxul de numerar și o rețea vastă de retaileri pentru a facilita subscrierea rapidă.

În plus, co-creditarea câștigă teren, punând accent pe centrarea pe client și pe managementul relațiilor. Există un potențial pentru companiile financiare nebancare (NBFC) de a colabora cu băncile din sectorul public, valorificând costuri mai mici ale fondurilor pentru a dezvolta modele de afaceri inovatoare.

În cele din urmă, tendința în creștere de „APIficare” ne remodelează industria. API-urile (Interfețe de programare a aplicațiilor) sunt integrate în diverse aspecte ale operațiunilor noastre. La Lentra, am integrat API-urile noastre de împrumut și călătoriile de origine cu mărci, OEM-uri, lanțuri de dealeri. , și rețelele comerciale.

StartupTalky: Vă mulțumim pentru împărtășirea acestor tendințe, domnule Handa. Acum, trecând la provocările din industrie, care sunt provocările majore cu care se confruntă în prezent industria de creditare digitală și cum le abordează Lentra?

Domnul Handa: Una dintre provocările cheie cu care ne confruntăm este să ne accelerăm acoperirea pe o piață în creștere rapidă precum India. Nu ne mulțumim cu o rată de creștere de 7%; ne propunem mai mult. Pentru a realiza acest lucru, trebuie să revoluționăm canalele noastre de distribuție digitală. Spre deosebire de în trecut când ne bazam pe sucursale fizice, astăzi, clienții au numeroase canale digitale pentru a accesa produsele de împrumut.

Cu toate acestea, provocarea este adaptarea acestor opțiuni digitale la diverse segmente de clienți. În zonele rurale, unde un site web elegant poate să nu fie practic, trebuie să folosim vocea și alte metode native de digitalizare. Pentru millennials și studenți, un simplu mesaj sau WhatsApp poate finaliza călătoria împrumutului. Între timp, împrumuturile comerciale către întreprinderi necesită o abordare diferită.

Principala provocare și oportunitate constă în construirea unor rețele digitale solide de distribuție. În afară de aceasta, pe măsură ce tehnologia avansează, securitatea devine o preocupare tot mai mare. Odată cu creșterea economiei Indiei, anticipăm o creștere semnificativă a atacurilor de securitate și fraudă până în 2030. Trebuie să stabilim măsurile de protecție potrivite pentru a ne proteja economia.

În schimb, India excelează în automatizare, perspective, AI, colaborare cu ecosistemul și inovare de produs. Aceste domenii nu sunt provocări, ci puncte forte pentru noi, datorită inițiativelor precum India Stack. Accentul meu este pe abordarea securității și reimaginarea distribuției digitale ca principalele două provocări pe termen lung.

StartupTalky: Bine. Deoarece am atins distribuția și securitatea, următoarele întrebări se învârt în jurul acestor aspecte. Cum se străduiește Lentra să îmbunătățească accesibilitatea și incluziunea în împrumuturile digitale, având în vedere diversitatea demografică? Ce strategii folosește Lentra în acest sens?

Domnul Handa: Obiectivul nostru principal a fost colaborarea strânsă cu inițiativele guvernamentale. În timp ce termeni precum B2B și B2C sunt binecunoscuți, am privit spre viitor, concentrându-ne pe G2C (de la guvern la client). Am fost primii adoptatori ai inițiative precum Aadhaar, Greater India Stack, eSign și eKYC pe platforma noastră de creditare.

De asemenea, am jucat un rol în crearea de produse unice. De exemplu, am lucrat cu o bancă mare pentru a permite produse agricole, cum ar fi împrumuturi pentru finanțarea bovinelor și carduri de credit Kisan, în doar 90 de zile, beneficiind fermierii rurali din Gujarat.

Există o mulțime de inovații ca răspuns la inițiativele guvernamentale. Agregatorul de conturi, ONDC, OCEN, GeM Sahay și produsele conexe contribuie la incluziunea financiară.

Incluziunea financiară a parcurs un drum lung. Cheltuielile cu cardurile de credit și împrumuturile personale sunt la maxime din toate timpurile. Cu toate acestea, trebuie să asigurăm sustenabilitatea acestei creșteri de credit și practici responsabile de creditare. În calitate de furnizor de tehnologie, ne propunem să sprijinim băncile să acorde împrumuturi în mod responsabil pentru a evita repetarea greșelilor trecute, cum ar fi criza din 2007. Nivelurile actuale ale NPA sunt la un minim istoric de 3,9%, reflectând cărți mai curate.

Incluziunea financiară are loc deja, cu accent pe produsele de retail atât în băncile din sectorul public, cât și în cel privat. În calitate de agent de creditare digitală, ne angajăm să creăm noi oferte de produse, menținând în același timp modele durabile și o subscriere solidă, chiar și atunci când folosim date și algoritmi alternativi. Scopul nostru este să evităm bulele de creștere artificială.

StartupTalky: Vă mulțumim pentru opiniile dumneavoastră, domnule Handa. Acum, trecând la protecția și securitatea datelor, având în vedere recenta Lege privind protecția datelor cu caracter personal digital, 2023, există pași suplimentari pe care Lentra trebuie să îi ia pentru a asigura conformitatea cu regulamentul odată ce acesta este implementat?

Dl Handa: Principalele aspecte importante din Legea privind protecția datelor cu caracter personal sunt semnificative. Cel mai notabil aspect sunt potențialele sancțiuni financiare, care pot ajunge până la 250 de milioane de rupii pentru fiecare caz de nerespectare. Acordurile de prelucrare a datelor sunt obligatorii înainte de a externaliza activitățile către terți, chiar și pentru Lentra, necesitând control înainte de a utiliza o soluție.

Legea subliniază, de asemenea, evaluările periodice de impact privind protecția datelor, obligatorii pentru fiduciarii semnificativi ai datelor. Evaluarea impactului se concentrează pe securitatea datelor, a aplicațiilor și a infrastructurii, care trebuie concepute pentru provocările viitoare, nu doar pentru cele actuale. Ecosistemul în creștere al Indiei înseamnă că și amenințările de securitate vor crește.

Detaliile privind punerea în aplicare a Legii ar putea necesita clarificări, probabil după înființarea Comitetului pentru Protecția Datelor din India, așa cum este menționat în lege. Lentra discută în mod activ interpretări cu băncile și echipele lor de risc.

Am luat măsuri proactive pentru a structura și procesa seturi de date cu caracter personal bazate pe consimțământ pentru adaptabilitate viitoare. Strategiile de stocare, criptare și reținere a datelor vor necesita reevaluare și reimaginare. Acesta este un proces iterativ, dar obligatoriu pentru a asigura securitatea datelor pentru toți indienii.

Securitatea este fundamentală pentru Lentra, cu respectarea ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 și criptarea AES pe 256 de biți. Pe măsură ce obținem mai multă claritate, vom consolida și adapta în continuare aceste procese la ecosistemul în evoluție.

StartupTalky: Deoarece ați menționat necesitatea unor clarificări suplimentare cu privire la politicile guvernamentale, în special în ceea ce privește Legea privind protecția datelor, aveți recomandări specifice pentru politicile guvernamentale care ar putea sprijini mai bine creșterea startup-urilor indiene în general?

Domnul Handa: Absolut, mai sunt multe de făcut. India a făcut progrese semnificative în domeniul finanțelor și plăților digitale, UPI fiind un titlu. Amploarea, viteza și economia unitară au uimit lumea, iar India se află în fruntea celei de-a patra revoluții industriale.

Guvernul poate juca un rol crucial în două moduri. În primul rând, poate accelera și mai mult impulsul pozitiv din India. În al doilea rând, poate ajuta companiile indiene, precum a noastră, să-și ducă produsele pe scena globală. Inițiative precum extinderea UPI în alte țări sunt promițătoare.

În calitate de jucător privat, suntem dornici să ducem povestea de succes indiană în întreaga lume, dar avem nevoie de un mediu propice. Evenimente precum G20 au fost esențiale în promovarea narațiunii indiene la scară globală.

Pe frontul intern, creditul trebuie integrat în viața de zi cu zi. Guvernul poate încuraja acest lucru prin crearea de cadre care să permită aspectele de accesibilitate ale creditării în diverse sectoare precum turismul, sănătatea și educația. Avem tehnologia pregătită; acum avem nevoie de cadrul politic adecvat.

Ne imaginăm oferirea de credit pe parcursul vieții unei persoane, de la facultate până la pensionare, cu diverse produse de credit oferite de bănci și alte industrii. Această abordare holistică poate aduce beneficii persoanelor din zonele rurale și din orașele de nivel patru și cinci. Este timpul să explorăm cum putem face acest lucru realitate în India.

StartupTalky: Domnule Handa, mai am o întrebare, puțin ipotetică. În prezent, întreprinderile bazate pe mărfuri își folosesc mărfurile ca garanție pentru împrumuturi. Deci, în această era digitală, este de imaginat ca companiile să folosească datele ca garanție pentru asigurarea creditului în viitorul apropiat sau îndepărtat? Ce părere aveți despre această posibilitate?

Domnul Handa: Astăzi, sunt în Delhi, unde am găzduit un eveniment cu prietenii din fraternitatea bancară. Un punct de discuție interesant a fost visul unui bancher de a crea un împrumut integral digital pentru călătoriile de proprietate fără nicio hârtie implicată. Cred că această aspirație poate deveni realitate.

Văd speranță în digitalizarea tot mai mare a vieții de zi cu zi. De la efectuarea de plăți prin Google Pay până la accesarea documentelor în DigiLocker, aceste blocuri se aliniază. Este de imaginat ca achizițiile de proprietăți și evidențele funciare să ajungă în viitor într-un DigiLocker, deși acest lucru va implica măsuri complexe de securitate.

India Stack a jucat un rol crucial în această călătorie, începând cu stratul de identitate al lui Aadhaar și extinzându-se acum la nivelurile de consimțământ și de date, inclusiv agregatorii de conturi. Pe măsură ce aceste straturi evoluează, ele vor declanșa o reacție în lanț, deși prezicerea rezultatului exact este o provocare.

Un lucru este cert: există speranță, credință și instrumentele, capabilitățile și mediul potrivit pentru a face acest lucru. Dacă această transformare are loc oriunde în lume, va fi în India. Următorul pas este crearea unui mediu pentru povestea de succes a Indiei care să beneficieze alte comunități și țări, promovând creșterea incluzivă și dezvoltarea economică.

În timp ce urmărim creșterea și veniturile cu practici etice la Lentra, scopul final este să vedem atât Lentra, cât și India să prospere economic.

StartupTalky: După cum ați spus pe bună dreptate, India a făcut cu siguranță pași semnificativi în plățile digitale și fintech, depășind Occidentul în multe aspecte. Deci, trec la întrebarea mea finală, care este perspectiva dumneavoastră pentru industrie și ce sfaturi aveți pentru antreprenorii în devenire?

Domnul Handa: Aș zice să faceți un salt fără teamă. Când am început Lentra cu partenerul meu, DV, eram în al patrulea an, incuband această idee. Am venit dintr-un mediu corporativ, după ce am lucrat la Capgemini și Barclays. A fost un moment crucial și mă bucur că am profitat de șansa. Unele lucruri nu pot fi planificate meticulos; se desfășoară în moduri neașteptate.

Înfruntarea provocărilor, răbdarea și perseverența sunt cruciale. Am adoptat o abordare iterativă, nu pornind cu un plan măreț, ci având o viziune și adaptându-ne pe parcurs. Am făcut greșeli, dar am luat și mai multe decizii corecte, ceea ce ne-a dus până aici. Nu putem deveni mulțumiți; curiozitatea și foamea de creștere sunt esențiale.

Suntem norocoși să prosperăm în India, unde ecosistemul se extinde, atrăgând giganți globali precum Apple și Google. Antreprenorii indieni au posibilitatea de a crea soluții localizate care să răspundă nevoilor unice ale Indiei. Oportunitățile ne înconjoară și ar trebui să ne asumăm riscul, să avem curaj și să improvizăm. Este un mediu propice, cu sprijin amplu și resurse disponibile. Deci, sfatul meu este să mergi.

StartupTalky: Vă mulțumim, domnule Handa, pentru că ne-ați împărtășit informațiile dumneavoastră valoroase. Am învățat multe și sunt sigur că și publicul nostru. Apreciem timpul acordat și așteptăm cu nerăbdare interacțiunile viitoare ori de câte ori se iveste ocazia.

Domnul Handa: Cu plăcere. Vă mulțumesc mult că m-ați primit. A fost o plăcere să interacționez cu tine.