Se você está no mercado para um empréstimo de refinanciamento, provavelmente está se perguntando quais qualificações e custos esperar. Continue lendo para saber mais sobre qualificações, custos e deduções fiscais. É importante entender as opções disponíveis para você ao refinanciar sua hipoteca.

Refinanciamento

Refinanciar sua casa pode economizar dinheiro a longo prazo. Pode ser usado para uma grande compra, investimentos ou até mesmo férias no exterior. O refinanciamento também ajuda a consolidar suas dívidas. Ao reunir todas as suas dívidas com juros altos em um único empréstimo, você pode reduzir seus pagamentos mensais.

Ao refinanciar o seu empréstimo à habitação, obtém um novo com uma taxa de juro mais baixa. Isso pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Você também pode escolher um refinanciamento de saque, que permite usar o patrimônio da sua casa para pagar seu empréstimo.

O refinanciamento do seu empréstimo à habitação é um processo simples. Você só precisa ter certeza de que conhece os benefícios do refinanciamento antes de tomar uma decisão. O refinanciamento do seu empréstimo permite-lhe beneficiar de uma taxa de juro mais baixa ou de uma melhor oferta. Também pode ajudá-lo a financiar férias ou reparar sua casa.

Existem alguns credores que exigem que você pague uma quantia adiantada, que pode ser uma porcentagem do valor do empréstimo antigo. Outros usam um sistema de pontos onde o valor que você paga antecipadamente determinará sua nova taxa de juros. Se você não tiver dinheiro suficiente para compensar os custos iniciais, o refinanciamento pode não valer a pena.

O refinanciamento é uma decisão financeira importante, portanto, não se apresse sem fazer sua lição de casa e comparar taxas de juros, taxas e recursos de empréstimo. Certifique-se de que o novo empréstimo oferece melhores recursos e serviços. Se isso não acontecer, pode ser melhor ficar com seu credor atual. Nesse caso, você sempre pode pedir-lhes um negócio melhor.

Custos

Se você está pensando em refinanciar sua casa, a primeira coisa que você deve fazer é obter uma estimativa de quanto vai custar. Em seguida, compare o pagamento mensal do novo empréstimo com o atual, para ter uma ideia aproximada de quanto você economizará. Então, você pode dividir o novo pagamento pelo antigo para determinar o tempo de retorno. Você também precisará considerar as implicações fiscais do refinanciamento.

Os custos de refinanciamento de uma casa incluem uma taxa de avaliação, que pode chegar a US $ 300. Clique aqui para obter mais informações. Você também pagará uma taxa de originação, que geralmente é de 1% do valor do empréstimo. Em um empréstimo de US$ 200.000, essa taxa será de cerca de US$ 2.000. Outras taxas incluem uma taxa de certificação de inundação, que pode variar de US$ 50 a US$ 150. Você também precisará pagar por uma pesquisa de título, que pode custar de US$ 400 a US$ 800.

Os custos de refinanciamento podem variar dependendo da sua localização e do credor que você usa. Certifique-se de comprar o melhor negócio, e você pode economizar centenas de dólares todos os meses. Você também pode verificar se pode se qualificar para um refinanciamento sem custo, embora isso possa vir com taxas de juros mais altas e custos de fechamento acumulados, tornando-o mais caro a longo prazo.

Os custos de fechamento são uma das considerações mais importantes ao refinanciar sua casa. Embora os custos de fechamento possam variar, eles geralmente chegam a 3% a 6% do valor da sua casa. O credor deve divulgar todos os custos de fechamento para que você saiba exatamente quanto vai gastar. Isso pode lhe dar uma ideia melhor se o refinanciamento de sua casa é a melhor jogada para sua situação financeira.

Dependendo de suas necessidades, o refinanciamento pode ajudá-lo a economizar em seu pagamento mensal. O refinanciamento também pode ajudá-lo a estender o prazo do seu empréstimo. Se você planeja se mudar em um futuro próximo, os fundos que você economiza com o refinanciamento podem ser usados ​​para pagar o adiantamento de uma nova casa.

No entanto, é importante observar que os credores privados geralmente exigem um índice máximo de empréstimo/valor (LTV) de 80% ou mais. Aqueles com menos de 20% de participação em sua casa também podem ser obrigados a pagar pelo PMI.

Embora os custos de fechamento sejam geralmente em torno de 3% a 6% do valor do empréstimo, eles podem variar muito dependendo de quanto você deseja emprestar. Algumas opções de refinanciamento permitirão que você inclua esses custos no valor do empréstimo, reduzindo os custos iniciais.

Você também deve considerar obter um acordo por escrito que garanta a taxa de juros e os pontos de desconto que você recebe. Isso impedirá que seu credor aumente a taxa de juros ou cobre uma taxa mais alta se você decidir refinanciar sua casa.

Dedução de taxas

Ao refinanciar o seu empréstimo à habitação, poderá usufruir de algumas deduções fiscais. Estes estão disponíveis para você se você fizer melhorias que melhorem o valor de sua casa. No entanto, existem algumas restrições. Primeiro, o valor que você pode deduzir não pode exceder o valor de sua hipoteca original.

Em segundo lugar, você pode deduzir os custos de fechamento. Estes custos são dedutíveis se estiverem relacionados com juros hipotecários e impostos imobiliários. No entanto, os custos de fechamento que são pagos a um provedor de serviços não são dedutíveis. Os pontos também podem ser dedutíveis, desde que sejam distribuídos ao longo da vida do empréstimo.

No entanto, muitas novas leis tributárias tornaram mais difícil para os proprietários de imóveis aproveitar os benefícios que o refinanciamento oferece. Por exemplo, sob as novas leis tributárias, muitas deduções não estão mais disponíveis. Por exemplo, o Tax Cuts and Jobs Act reduziu a dedução de juros e eliminou a dedução do prêmio do seguro hipotecário na maioria dos empréstimos hipotecários. No entanto, a ação do Congresso restaurou a dedução do seguro sobre empréstimos hipotecários até o ano fiscal de 2021.

Juros de hipoteca é uma dedução fiscal importante para novos proprietários. Como a maioria dos pagamentos de hipotecas são direcionados aos juros nos primeiros anos, a dedução pode somar milhares de dólares ao seu resultado final. Além disso, os pontos de hipoteca são dedutíveis. Esta pode ser uma boa maneira de tirar o máximo proveito de sua hipoteca.

Além dos juros da hipoteca, você também pode deduzir o custo do fechamento de um empréstimo à habitação refinanciado. No entanto, você deve certificar-se de divulgar quaisquer custos de fechamento. As leis de deduções fiscais estão mudando constantemente. Portanto, é melhor consultar um profissional tributário se tiver alguma dúvida.

Outra dedução fiscal que você pode aproveitar são os impostos sobre a propriedade. Você pode deduzir até US $ 10.000 em impostos estaduais e locais a cada ano. Felizmente, o proprietário médio paga menos de US $ 2.500 por ano. Isso significa que a maioria das pessoas pode aproveitar essa dedução.

Como comparar taxas de empréstimo: empréstimos de taxa variável

Os empréstimos de taxa variável oferecem aos mutuários a flexibilidade de se ajustarem às flutuações das condições do mercado. Como a taxa de juros muda periodicamente, elas podem ser vantajosas quando as taxas são baixas, mas podem ser caras quando as taxas são altas.

Educar-se sobre empréstimos de taxa variável o ajudará a tomar uma decisão informada sobre qual é o certo para você. Também o ajudará a fazer um orçamento para alterações nas taxas de juros futuras.

Empréstimos de taxa variável geralmente começam mais baixos do que taxas fixas. Isso significa que você fará pagamentos menores no início, mas as taxas de juros flutuarão durante todo o período de pagamento. Além disso, empréstimos de taxa variável podem apresentar a capacidade de travar uma taxa de juros mais baixa ao longo do tempo. Isso pode resultar em pagamentos mensais mais baixos, mas certifique-se de verificar os termos.

Pontos e créditos

Créditos e pontos são aspectos importantes a serem considerados ao comparar as taxas de empréstimo. Os créditos podem ser usados ​​para compensar os custos de fechamento e também são uma ótima maneira de reduzir o valor que você precisa pagar antecipadamente. Os termos de pagamento do empréstimo dependem do credor, da relação empréstimo/valor, da pontuação de crédito e da relação dívida/renda.

A quantidade de pontos que são pagos ao credor no fechamento determina a taxa de juros. Um ponto equivale a 1% do valor do empréstimo. Os credores geralmente oferecem incentivos para reduzir o número de pontos ou crédito que cobram. Isso pode fazer com que a taxa de juros geral pareça mais baixa. Diferentes credores também oferecem créditos que não estão vinculados à taxa de juros.

Os pontos podem ser vantajosos em alguns casos, mas não para todos. Se você está enfrentando problemas financeiros ou está preocupado em perder o emprego, talvez não queira comprar pontos. A compra de pontos também pode ser prejudicial se você tiver uma classificação de crédito ruim ou tiver filhos pequenos. Em alguns casos, os pontos podem ser financiados e incorporados ao empréstimo, mas isso aumentará o saldo do empréstimo imediatamente e aumentará o tempo do ponto de equilíbrio.

Taxa de porcentagem anual

Ao comparar as taxas de empréstimo, a taxa percentual anual é um número importante a ser observado. Essa taxa reflete o custo real de tomar um empréstimo, incluindo juros, taxas exigidas e quaisquer pontos cobrados pelo credor. É um fator importante em qualquer empréstimo, incluindo um para refinanciamento av kredittkort, porque determina quanto você pagará ao longo da vida de um empréstimo. É uma medida melhor do valor de um empréstimo do que apenas a taxa de juros.

Esse número ajuda os consumidores a comparar diferentes taxas de empréstimo e escolher a melhor. É baseado na taxa de juros paga anualmente como uma porcentagem do valor do empréstimo principal. Ele pode ser encontrado em extratos periódicos e contratos de mutuários. Ao comparar as taxas de empréstimo, também é útil comparar as TAEG entre diferentes credores.