Onde os bancos obtêm dinheiro para emprestar aos mutuários?

O conceito de banco remonta à Babilônia, e as instituições financeiras como as conhecemos hoje também existem há séculos. Eles também vêm com uma pergunta antiga: “Onde os bancos conseguem dinheiro para emprestar aos mutuários?”

Afinal, os bancos não servem apenas para armazenar depósitos; são empresas que obtêm grandes lucros para cobrir seus extensos custos operacionais. Eles fazem isso por meio de uma variedade de ferramentas financeiras, e estamos aqui para mostrar como:

Os bancos são credores

Os bancos geram dinheiro principalmente por serem os maiores credores financeiros legítimos do planeta. O incentivo para que os bancos ofereçam sua gama de produtos vem de um processo fundamental, que pode ser descrito da seguinte forma:

• Pegue dinheiro emprestado de depositantes e recompense-os com pequenas taxas de juros.
• Empreste esse dinheiro para os mutuários, cobrando taxas de juros muito maiores.

Em suma, eles aproveitam o dinheiro fornecido por seus clientes bancários para lucrar com seus clientes mutuários. A diferença entre as pequenas taxas de juros pagas aos seus depositantes e as pesadas taxas cobradas dos mutuários cria um “spread de taxa de juros”.

Os bancos gastam o dinheiro de seus clientes em empréstimos seguindo a teoria do multiplicador de dinheiro: A ideia de que o capital cresce por meio da atividade financeira, ou seja, aumento de gastos e investimentos. A razão entre o dinheiro ganho como resultado desses gastos e o valor gasto é o homônimo “multiplicador”.

Por exemplo, se um banco empresta a alguém $ 100.000 do dinheiro de seus clientes e ganha $ 200.000 em juros, o multiplicador será 2.

Quando um cliente adiciona dinheiro a uma conta, ele não é mantido em um cofre com o nome dele. Em vez disso, todo o dinheiro é adicionado a um pool. No entanto, para impedir que o banco jogue rápido e solto com o capital do cliente, o Federal Reserve estabelece a exigência de reserva: o valor total dos depósitos feitos pelos clientes e quanto desse capital deve ser mantido pelo banco para quando os depositantes precisarem fazer saques .

Fundos adicionais podem facilitar empréstimos a novos clientes para criar o spread da taxa de juros. Tudo o que um consumidor de banco precisa saber é que qualquer dinheiro feito por meio de depósitos acabará ajudando os bancos a ganhar ainda mais, graças à taxa de juros.

Ainda assim, o empréstimo é apenas o maior negócio de geração de dinheiro dos bancos: hoje em dia, eles também oferecem uma ampla gama de produtos financeiros para gerar mais receita.

Os métodos de ganhar dinheiro usados ​​pelos bancos

Qualquer instituição financeira de sucesso tem múltiplos fluxos de receita.

Empréstimo

Conforme mencionado, os bancos lucram principalmente com a receita de juros, tomando dinheiro emprestado de clientes e emprestando-o a outros.

Ainda assim, deve-se notar que os bancos centrais fixam as taxas de juros a qualquer momento para garantir que os prazos e limites promovam uma economia saudável. No entanto, o mercado e a demanda pública de empresas e mutuários individuais definirão as taxas de longo prazo. Em última análise, essa sempre foi a principal maneira pela qual a maioria dos bancos comerciais ganha dinheiro.

Vale a pena notar que os bancos ainda precisam gerar dinheiro suficiente para cobrir dívidas incobráveis ​​e contas inadimplentes. Isso se soma aos serviços oferecidos aos clientes bancários, como serviços bancários (online e offline), transações e recursos de saque.

Investimento

O segundo método é focado no mercado de capitais por meio de uma gama de serviços prestados às empresas para investimento. Essencialmente, é um conceito que funciona conectando empresas que precisam de recursos para seus projetos com indivíduos que buscam investimentos inteligentes que ofereçam retornos estáveis.

Algumas das opções que se enquadram nessa categoria incluem fusões e aquisições (M&As), subscrição de dívida e ações e serviços de negociação. Os bancos geralmente lidam com questões como corretagem por meio de equipes internas para apoiar ainda mais seus esforços.

Honorários

Por fim, a receita baseada em tarifas permite que os bancos aumentem seus lucros por meio de uma série de cobranças adicionais que os clientes podem incorrer por vários motivos. Esse tipo de renda inclui pequenas taxas mensais para manter uma conta corrente ou poupança aberta, taxas de cartão de crédito, custos de cheque especial, taxas de atraso no pagamento, taxas de transação, taxas de gerenciamento de investimentos e muito mais. As taxas são particularmente importantes para bancos e instituições financeiras em momentos de retração econômica, pois as taxas de juros são mais baixas.

Quais fatores afetam a capacidade do seu banco de emprestar dinheiro?

A maior questão que qualquer banco enfrenta é: “Quanto podemos emprestar a qualquer momento?” Isso não é algo que influencia a escolha de um banco para você, pois você não terá acesso a essas informações. No entanto, isso influenciará a capacidade do seu banco de atender.

Todos os empréstimos vêm com um grau de risco. Os mutuários que não pagam o principal e os custos dos juros são apenas um exemplo. A ponderação dos riscos dos clientes pessoa física e dos limites da própria instituição é subjetiva e leva em consideração diversos fatores:

• O valor total dos depósitos atualmente feitos pelos clientes
• Uma quantidade realista de capital reservada para depositantes
• Dinheiro necessário para pagar dividendos de juros aos depositantes
• Receita de outros tipos de dinheiro dentro do sistema bancário

Os bancos querem ROIs máximos; embora possam implementar ferramentas estritas para analisar os candidatos individuais, a maioria tentará emprestar o máximo de dinheiro possível, pois acabará gerando maiores lucros - principalmente devido ao efeito multiplicador.

No entanto, existe uma estrutura governamental para garantir que todos os credores cumpram os regulamentos específicos. Inclui os requisitos de reserva. A relação entre o capital que uma instituição deve manter e o total de depósitos dos clientes depende do estado da economia (por exemplo, inflação) e de outros fatores.

O trade-off entre risco e retorno continua sendo o fator mais significativo na capacidade de um banco emprestar dinheiro, em parte porque as contas de depósito são seguradas pelo governo, mesmo na situação quase impossível em que todos os clientes desejam acessar seus fundos ao mesmo tempo .

Enquanto um banco puder encontrar uma maneira de ganhar mais clientes para abrir contas de depósito, ele estará em condições de emprestar mais dinheiro - principalmente quando suportado por comissões bancárias e taxas cobradas por todos os serviços relacionados.

Como os bancos obtêm depósitos

Todo o seu modelo de negócios depende muito de contas de depósito e do spread de juros, então os bancos usam estratégias agressivas de marketing para incentivar as pessoas a ingressarem em seus negócios. Embora tudo o que eles façam deva seguir os regulamentos de publicidade do governo, há várias coisas que os bancos podem usar para conquistar clientes:

• Garantir que sua marca seja vista com frequência
• Oferecer uma taxa de juros mais alta em contas de poupança
• Promoções especiais como transferências de saldo de 0% por 12 meses
• Oferecendo transações e saques gratuitos online e offline
• Removendo custos de aplicativos e incluindo serviços extras gratuitos, como seguro

Os bancos também querem anunciar a personalização: Consequentemente, as contas podem ser projetadas especificamente para estudantes, poupadores de hipotecas, idosos e outros dados demográficos.

Em suma, a capacidade dos bancos de emprestar dinheiro não depende inteiramente de depósitos, mas é a espinha dorsal. Se sua base de clientes de depositantes crescer, seu grupo de mutuários também pode.

Conclusão

A maioria dos consumidores não sabe onde os bancos ganham dinheiro. A resposta curta é que eles fazem isso pegando dinheiro emprestado dos depositantes e emprestando-o a outros clientes a um custo maior. Essas instituições também são apoiadas por um sistema de serviços extras, taxas e comissões.

Cumulativamente, esses ativos geram retornos tremendos, e é por isso que os bancos possuem a capacidade de ganhar bilhões.