Quando foram inventadas as pontuações de crédito?

As pontuações de crédito são uma parte da vida moderna. Eles são uma ferramenta essencial que os credores usam para avaliar sua qualidade de crédito – ou seja, sua capacidade de pagar empréstimos. Quanto mais arriscado você parecer, mais altas serão as taxas de juros que você pagará.

Mas você já se perguntou de onde eles vêm?

Neste post, perguntamos: Quando as pontuações de crédito foram inventadas? Em seguida, passamos para o motivo pelo qual eles foram criados e o que eles significam para você.

Antes das pontuações de crédito modernas

A história das pontuações de crédito e como elas se desenvolveram é fascinante. Hoje, a FICO e a VantageScore calculam as classificações de indivíduos e empresas e as repassam para agências de crédito que as utilizam para avaliar a qualidade de crédito.

Quanto melhor sua pontuação, maior a probabilidade de você se qualificar para empréstimos e taxas de juros mais baixas.

No entanto, nem sempre foi assim. Antes da criação do FICO e do VantageScore, os credores consideravam os mutuários com base em suas interpretações subjetivas de seu mérito – um processo que geralmente envolvia entrevistas detalhadas.

Para fazer um empréstimo no passado, o solicitante ia ao banco e falava com um gerente do banco. O gerente, então, faria um julgamento pessoal com base nas informações fornecidas pelo indivíduo sobre fazer o empréstimo ou não.

Embora os banqueiros tentassem ser objetivos, eles achavam difícil. Sem um histórico de pontuação de crédito, eles não tinham uma maneira precisa de medir a credibilidade da pessoa à sua frente.

Por causa disso, levou muito tempo para fazer um empréstimo. Além disso, as pessoas podem ser rejeitadas pelos bancos por motivos que não aceitaríamos na década de 2020, como a maneira como se vestem ou a cor da pele.

Os pedidos de hipoteca foram particularmente prolongados. Os bancos geralmente eram extremamente avessos ao risco, realizando cheque após cheque para garantir que o solicitante fosse bom para o dinheiro.

Muitas vezes, perdiam oportunidades de atrair bons clientes e emprestavam dinheiro a pessoas que não tinham condições de pagá-lo. Sem pontuação de crédito, eles simplesmente não tinham uma visão preditiva.

Quem criou as pontuações de crédito e quando?

As primeiras pontuações de crédito foram criadas pela FICO.

FICO é uma abreviação de Fair, Isaac and Company, fundada por Bill Fair e Earl Isaac em 1956. O objetivo da organização era ajudar empresas de empréstimo, como bancos, a tomar melhores decisões sobre a quem emprestavam, melhorando as informações disponíveis sobre situação de crédito dos requerentes.

Em 1958, a dupla desenvolveu o primeiro sistema de pontuação de crédito do mundo e depois o vendeu para vários credores americanos nos anos seguintes.

A empresa continuou dessa forma até 1989, quando introduziu o primeiro sistema de pontuação baseado em bureau de crédito em parceria com a Equifax. Em 1991, todas as três principais agências dos EUA haviam se inscrito no esquema.

A primeira pontuação de risco da agência de crédito da FICO foi em uma escala de 300 a 850. A FICO deixou claro para os credores que os candidatos com pontuações mais altas eram muito mais propensos a cumprir suas obrigações de pagamento do que aqueles com pontuações mais baixas.

Para criar as pontuações, a FICO coletou grandes quantidades de dados sobre o comportamento do mutuário e armazenou tudo em um repositório central. Em seguida, usou as informações para adicionar ou subtrair da pontuação.

Por exemplo, se um mutuário deixou de pagar um empréstimo hipotecário, pode reduzir sua pontuação FICO em 20 pontos. Se eles fizessem pagamentos regulares, isso poderia adicionar 20 pontos à sua pontuação.

A primeira pontuação FICO de propósito geral significava que os credores poderiam aplicar os mesmos princípios em todos os tipos de empréstimo. A classificação de um mutuário era indicativa de seu risco, o que significava que o sistema poderia ser aplicado a hipotecas, empréstimos comerciais, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e cartões de crédito.

Com o tempo, a FICO refinou seus métodos para melhorar sua avaliação do risco do mutuário. Ao coletar mais dados sobre as características dos solicitantes e compará-los com os históricos de pagamento de empréstimos, a empresa conseguiu fornecer aos credores avaliações quase perfeitas da probabilidade de os mutuários pagarem ou não.

E quanto ao VantageScores?

O FICO não é o único sistema de pontuação de crédito do mundo, no entanto. Em 2006, as três principais agências de crédito – Equifax, TransUnion e Experian – criaram a VantageScore.

Nos primeiros dias, as pontuações de crédito da VantageScore variavam de 501 a 990. No entanto, as agências de crédito posteriormente mudaram para 300 a 850 para alinhar a organização de classificação com a FICO (já que isso era menos confuso).

Aplicou as mesmas categorias gerais do FICO, com pontos de corte ligeiramente diferentes. Veja como funcionava a pontuação:

• Excepcional: 800-850
• Muito bom: 740-799
• Bom: 670-739
• Feira: 580-669
• Muito ruim: 300-579

Apesar da popularidade do FICO, milhares de credores em todo o mundo agora também usam o método VantageScore. Ele passou de uma fonte educacional para se tornar uma ferramenta de trabalho nos mercados financeiros.

O VantageScore também facilita o acesso dos consumidores às suas pontuações de crédito. Sob o antigo sistema FICO, era impossível para eles descobrirem sua credibilidade sem primeiro solicitar um empréstimo.

No entanto, em 2008, o VantageScore permitiu que os consumidores acessassem informações de pontuação de crédito on-line de uma maneira que não acionasse nenhuma alteração de pontos – geralmente simplesmente acessando um site de agência de crédito e preenchendo alguns formulários.

Problemas com o sistema de pontuação moderno

Tanto o FICO quanto o VantageScore usam sistemas semelhantes para avaliar a qualidade de crédito dos solicitantes. Para fins mais práticos, eles são idênticos.

De um modo geral, melhoraram a situação dos consumidores. Graças a esses métodos objetivos de pontuação de crédito, as pessoas podem fazer empréstimos a taxas de juros adequadas, em vez de depender dos caprichos dos banqueiros.

Mas, embora a situação dos empréstimos seja consideravelmente menos tendenciosa do que era no passado, ainda há problemas com o arranjo atual.

Imprecisões

A compilação do relatório de crédito é, na maioria das vezes, automática, sem qualquer supervisão humana. Infelizmente, isso significa que muitas vezes há erros nos relatórios de crédito dos indivíduos.

De acordo com uma investigação da Federal Trade Commission realizada em 2013, cerca de 26% dos consumidores cometeram erros em seus relatórios de crédito, o que teve um impacto material em sua capacidade de tomar empréstimos. Em 5% dos casos, os erros corrigidos qualificaram as pessoas para pagamentos mais baixos em seus empréstimos existentes.

Relatório voluntário

Outra questão é que os credores não são legalmente obrigados a relatar informações sobre sua solvência. É por isso que, às vezes, fazer pagamentos regulares de coisas como hipoteca, aluguel e contas de serviços públicos podem não fazer parte do seu relatório de crédito, fazendo com que você pareça menos confiável do que realmente é.

Falta de entendimento

Por último, a maioria dos americanos ainda não entende como funcionam as pontuações de crédito. Mais de 58% dos consumidores de baixa renda dizem que seu conhecimento de seus relatórios de crédito é “justo” ou “ruim”.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Felizmente, existem várias maneiras de melhorar sua pontuação de crédito. Esses incluem:

• Pagando todas as suas contas em dia. Se você pagar atrasado, os credores podem relatar pagamentos atrasados ​​às agências de crédito, afetando negativamente sua pontuação.
• Reduzindo sua taxa de utilização de crédito. Não esgote todos os seus cartões de crédito e faça grandes dívidas, em relação ao seu limite de crédito. Quanto mais perto você chegar do limite, menos os bancos dignos de crédito irão julgá-lo.
• Contrate um serviço de reparação de crédito. Se você não se sentir à vontade para contestar uma entrada incorreta em seu relatório de crédito por conta própria, existem empresas especializadas em ajudar os clientes a melhorar suas pontuações.
• Use o Experian Boost. Este serviço gratuito, disponibilizado pela Experian, mostra como você pode melhorar sua pontuação de crédito, dando permissão para visualizar sua conta bancária.

Empacotando

Então, quando as pontuações de crédito foram inventadas? A resposta é 1956 com a fundação do novo sistema objetivo da Fair, Isaac and Company para medir a qualidade de crédito.

As pontuações de crédito melhoraram enormemente o antigo sistema baseado em entrevistas para avaliar o risco de crédito, mas ainda são propensas a problemas, como viés, falta de relatórios e imprecisões.