Quando os cartões de crédito foram inventados: uma breve história

Quando os cartões de crédito foram inventados? Esta é uma pergunta que muitas pessoas fazem, e a resposta não é tão simples quanto você imagina.

O primeiro cartão de crédito moderno foi criado na década de 1950, mas não foi até o final da década de 1970 que eles se tornaram amplamente populares em nossa sociedade. Nesta postagem do blog, discutiremos a história dos cartões de crédito e seu impacto na sociedade moderna.

Formas de crédito pré-históricas

Por milhares de anos, as pessoas têm usado várias formas de crédito para comprar bens e serviços. A primeira forma conhecida de crédito foi usada na Mesopotâmia por volta de 3.000 aC. O Código de Hamurabi, que foi usado na Babilônia, continha regulamentos para os cidadãos emprestarem e devolverem dinheiro emprestado.

Naquela época, as pessoas depositavam grãos ou outros objetos de valor em um templo ou comerciante e recebiam um IOU pelo valor do depósito. Este IOU poderia então ser usado para comprar bens ou serviços de outra pessoa.

Nos primeiros dias das transações bancárias, não havia juros cobrados sobre os IOUs, e eles eram normalmente pagos em um curto período. No entanto, com o passar do tempo, os credores começaram a cobrar juros, o que levou ao desenvolvimento de empréstimos modernos.

A fusão de "crédito" e "cartão"

O uso de objetos físicos para identificar contas de clientes remonta ao final do século XIX e início do século XX. As empresas que ofereciam crédito rotativo davam a seus clientes um objeto físico, como uma moeda ou medalha, com o nome e o logotipo do comerciante e o número da conta do cliente. Isso tornou mais fácil para os clientes acompanharem suas contas e comprarem coisas.

Como nos cartões de crédito mais tarde, o comerciante imprimia a moeda ou medalha no recibo de venda do cliente. No final dos anos 1920 e 1930, estes se tornariam os chamados Charga-Plates, cartões de metal com formato retangular que eram essencialmente um cruzamento entre as etiquetas militares e o design moderno dos cartões de crédito.

O primeiro cartão de crédito

O primeiro método de pagamento semelhante aos cartões de crédito modernos foi criado na década de 1950 por Frank McNamara e Ralph Schneider.

McNamara era um empresário que muitas vezes esquecia a carteira quando saía para jantar. Para resolver esse problema, ele teve a ideia de um pequeno cartão de pagamento de plástico que poderia ser usado apenas para pagar em alguns restaurantes da cidade de Nova York. Este cartão de débito, que hoje conhecemos como cartão de crédito, foi inicialmente chamado de "Diners Club Card" e foi o primeiro cartão que utilizou o crédito rotativo para operar.

O Diner's Club Card foi um sucesso e logo outras empresas começaram a oferecer cartões semelhantes.

Breve História dos Cartões de Crédito

Década de 1910 - Metal Card : a Western Union lança um cartão "metal money" que pode ser usado para fazer compras e saques em qualquer um de seus escritórios.

Década de 1920 - Charga-Plate : O Charga-Plate é introduzido como forma de agilizar o processo de crédito para os comerciantes. É uma placa de metal que contém o nome do cliente e o número da conta.

1950s - Diners Club Card : Diner's Club apresenta seu primeiro cartão de cobrança. Ele só pode ser usado em restaurantes selecionados na cidade de Nova York. Em 1959 a American Express lança um cartão de papelão, seguido logo pelo primeiro cartão de crédito de plástico.

Década de 1960 - BankAmericard : o Bank of America lança o primeiro cartão de pagamento produzido em massa, chamado BankAmericard. Mais tarde, foi renomeado para Visa e pode ser considerado o primeiro cartão de crédito moderno.

Década de 1970 - Master Charge : A Interbank Card Association (agora MasterCard) apresenta o Master Charge como concorrente do BankAmericard.

Década de 1980 - Tiras Magnéticas : Apesar de inventadas duas décadas antes, nesta fase, a maioria dos cartões de crédito começa a receber tarjas magnéticas no verso, o que permite que sejam lidos por máquinas eletrônicas especializadas.

Década de 1990 - Compras pela Internet : os cartões de crédito são introduzidos na Internet, permitindo que as pessoas façam compras online.

Anos 2000 - Cartões com Chip: Os cartões com chip são introduzidos como forma de reduzir a fraude. Eles também são conhecidos como cartões EMV (chip-and-PIN na Europa).

2014 - Apple Pay : o Apple Pay possibilita pagamentos sem contato com um iPhone. Ele é seguido pelo Android Pay (agora conhecido como Google Pay) em 2015.

Evolução da tecnologia de cartão de crédito

A invenção do cartão de crédito foi um divisor de águas na história, permitindo que ele se tornasse mais amplamente utilizado como opção de pagamento.

Um engenheiro da IBM chamado Forrest Parry é creditado por prender fita magnética no verso dos cartões para que as informações dos clientes possam ser "passadas" em um terminal de ponto de venda.

Em 1984, uma tecnologia mais avançada foi desenvolvida na França, chamada Carte Bleue. Esse sistema de cartão de crédito usava um chip microprocessador embutido que podia armazenar dados, tornando-o mais seguro contra fraudadores. Dois anos depois, o cartão Discover foi lançado como um dos primeiros cartões de reembolso do mundo.

Em 1996, as primeiras especificações para chips EMV foram lançadas, tornando-se o padrão para cartões com chip. Essas especificações delineavam como os chips funcionariam e como seriam usados ​​para reduzir fraudes e tornar as transações com cartão de crédito mais seguras.

Em 2001, Europay International, MasterCard e Visa – os três principais players do setor de cartões de crédito – adotaram essa tecnologia e criaram o padrão EMV.

A personalização decolou em 2002 com o advento dos números de conta em relevo na frente dos cartões e painéis de assinatura no verso.

Em 2004, começou a produção em massa de cartões de crédito "inteligentes" embutidos com microchips. Hoje em dia, você também pode encontrar cartões sem contato que permitem pagar acenando ou tocando no cartão perto de um leitor.

Legislação de cartão de crédito

A legislação de cartões de crédito evoluiu muito nas últimas décadas. Várias leis históricas foram aprovadas para proteger ainda mais os consumidores de práticas desleais ou enganosas por parte das empresas de cartão de crédito. Essas leis estabeleceram limites nas taxas que os emissores de crédito podem cobrar e os forçaram a divulgar certas informações aos consumidores e agências de relatórios de crédito.

Verdade no ato de empréstimo

O Truth in Lending Act (TILA) foi aprovado em 1968 como uma forma de proteger os consumidores de práticas de cobrança desleais. A lei exigia que os bancos divulgassem todas as taxas e taxas associadas a um empréstimo para que o consumidor pudesse comparar as ofertas facilmente. A TILA também deu ao mutuário o direito de desistir de um empréstimo no prazo de três dias.

Mesmo assim, esta lei tinha algumas limitações. Por exemplo, não estabeleceu limites de juros que uma instituição de crédito pode cobrar. Além disso, a lei não exigia que os bancos aprovassem empréstimos antes de serem emitidos. Embora fornecesse algumas proteções ao consumidor, ainda havia algumas maneiras de os bancos tirarem proveito delas.

Lei de cobrança de crédito justo (1974)

O Fair Credit Billing Act (FCBA) é uma legislação federal que foi promulgada em 1974 e modificou significativamente o Truth In Lending Act. O regulamento se aplica apenas a contas de crédito abertas, como cartões bancários, cartões de débito e empréstimos imobiliários, e foi projetado para proteger os clientes de práticas de cobrança desleais.

A FCBA estende os direitos dos mutuários qualificados para contestar quaisquer taxas que acreditem estar incorretas, como cobranças por bens ou serviços não fornecidos e cobrança excessiva. O regulamento também proíbe os credores de relatar sua conta como inadimplente se você contestar uma cobrança e estabelece procedimentos sobre como ambas as partes devem lidar e responder a erros de cobrança.

A FCBA foi uma legislação importante que protegeu os consumidores de práticas enganosas de cobrança e estabeleceu padrões de como as empresas de cartão de crédito e os clientes devem lidar com cobranças contestadas.

A legislação ajudou a garantir que os consumidores não sejam injustamente penalizados por contestar um pagamento e garantiu que as dificuldades de cobrança sejam tratadas de forma justa e aberta. Devido ao Fair Credit Billing Act, os clientes hoje em dia têm maior proteção contra erros de cobrança de cartão de crédito.

Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (1977)

O Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) é uma lei que foi aprovada em 1977 e alterou o Truth in Lending Act de várias maneiras importantes. A FDCPA proíbe os cobradores de dívidas de se envolverem em práticas injustas, enganosas ou abusivas ao cobrar uma dívida.

Também dá aos consumidores o direito de contestar uma dívida e solicitar a validação da dívida e fornece orientações sobre como ambas as partes devem lidar e responder a uma dívida contestada.

Lei de Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009

A Lei de Cartão de Crédito de 2009 é uma legislação de cartão de crédito aprovada nos Estados Unidos em 2009. A lei impôs regulamentações mais rígidas sobre a indústria de cartão de crédito, como a proibição de inadimplência universal e cobrança de ciclo duplo.

O Credit Card Act de 2009 foi creditado por ajudar a reduzir a dívida do cartão de crédito e diminuir o número de falências nos Estados Unidos.

Os críticos da Lei do Cartão de Crédito de 2009 argumentam que ela prejudicou os consumidores ao dificultar a obtenção de crédito. Eles também dizem que ficou mais difícil usar cartões de crédito com responsabilidade.

Cartões de crédito hoje

O estado atual dos cartões de crédito é de constante mudança e evolução.

Novas tecnologias estão sendo introduzidas, nova legislação está sendo aprovada e a indústria está continuamente se adaptando às necessidades dos consumidores, mas muitos sentem que há mais a ser feito.

Por exemplo, algumas empresas continuam a empregar juros diferidos em conjunto com um período de APR introdutório de zero por cento.

Isso significa que, se você não pagar seu saldo integralmente até o final do período de introdução, serão cobrados juros retroativamente sobre todo o valor emprestado, mesmo que você achasse que não estava cobrando juros. .

Além do mais, as taxas de atraso de pagamento têm aumentado nos últimos anos. A taxa de pagamento por atraso no limite superior agora é de $ 38, acima dos $ 35 em 2009. E se você estiver mais de 60 dias atrasado em um pagamento, poderá ser cobrada uma multa APR de até 29,99%.

Claramente, ainda há algumas melhorias a serem feitas na indústria. Mas, no geral, os cartões de crédito de hoje são mais fáceis de usar e mais fáceis de usar com responsabilidade do que os primeiros cartões de crédito.

O futuro dos cartões de crédito

O futuro dos cartões de crédito provavelmente será moldado por duas forças principais: o crescimento contínuo das compras online e o uso crescente de dispositivos móveis.

À medida que mais e mais consumidores compram on-line, as empresas de cartão de crédito provavelmente desenvolverão novas maneiras de tornar seus produtos mais seguros. Uma possibilidade é o uso de biometria, como scanners de impressão digital ou íris, para verificar a identidade do titular do cartão. Outra possibilidade é o uso da tecnologia blockchain para criar um banco de dados descentralizado de transações menos vulnerável a hackers.

Com os dispositivos móveis cada vez mais presentes em nossas vidas diárias, os emissores de cartões de crédito provavelmente desenvolverão novas maneiras de tornar seus produtos mais convenientes de usar. Uma possibilidade é o uso mais amplo da tecnologia NFC (Near Field Communication) para pagar as compras com um toque no telefone. Outra possibilidade é empregar aplicativos móveis para gerenciar saldos de contas e acompanhar gastos.

Conclusão

Então aí está. Se você se perguntou quando os cartões de crédito foram lançados e como é a história deles, agora você sabe que esse conto é uma longa e contínua história de evolução e adaptação. Os cartões de crédito passaram por uma transformação dramática desde os primeiros dias dos cartões de crédito até o estado atual das coisas.

E embora ainda haja espaço para melhorias, os cartões de crédito de hoje são mais fáceis de usar e mais fáceis de usar do que nunca. Com o crescimento contínuo das compras on-line e o uso crescente de dispositivos móveis, o futuro dos cartões de crédito provavelmente será de inovação e adaptação contínuas.