O que é seguro FDIC?

O FDIC protege as pessoas e seus depósitos bancários desde 1934. Como funciona o seguro FDIC e qual é o limite de cobertura hoje? A proteção FDIC também se estende a contas bancárias comerciais?

Continue lendo para obter as respostas para essas perguntas e muito mais!

O que é seguro FDIC e como funciona?

O seguro FDIC é um programa de seguro administrado pelo governo. A Federal Deposit Insurance Corporation protege os depósitos feitos com instituições regulamentadas, como bancos. No caso improvável de seu banco falir, o governo intervirá e garantirá que nenhum dos clientes do banco perca seu dinheiro.

Isso é verdade para contas bancárias pessoais, bem como para contas comerciais e contas de poupança comerciais.

A proteção federal para fundos depositados foi implementada enquanto os EUA lutavam para se recuperar da Grande Depressão, um período em que 9.000 bancos faliram e a economia sofreu. O FDIC tranquilizou os cidadãos com sucesso e evitou mais falências de bancos. Naquela época, a cobertura do FDIC era limitada a US$ 2.500, o que foi suficiente para restaurar a confiança do público no sistema bancário dos Estados Unidos.

Hoje, os limites de seguro do FDIC são significativamente superiores a US$ 2.500. A quantidade exata de cobertura FDIC que seus depósitos terão depende de alguns fatores, que abordaremos abaixo.

Todos os bancos têm cobertura de seguro FDIC?

A maioria, mas não todos, os bancos nos EUA qualificam-se para seguro de depósito sob o FDIC. Para se qualificar, um banco deve atender às reservas de caixa e aos requisitos de liquidez. Se um banco cair abaixo desses limites, serão emitidos avisos. Se não corrigir o curso, pode ser fechado e entregue ao FDIC em um processo conhecido como concordata.

Vimos isso acontecer recentemente, com o Silicon Valley Bank e o Signature Bank em março de 2023. Mais recentemente, no início de maio, o First Republic Bank foi adquirido pelo JP Morgan Chase Bank, para proteger os depositantes. Em todas essas decisões, o FDIC assumiu e agiu para fechar bancos considerados inseguros sob regras financeiras claramente definidas e bem conhecidas.

As cooperativas de crédito são cobertas pelo FDIC?

Não, as cooperativas de crédito não são cobertas pelo FDIC. No entanto, isso não significa que os depósitos em cooperativas de crédito estejam em risco.

As cooperativas de crédito fazem parte de um programa semelhante ao FDIC, chamado National Credit Union Share Insurance Fund, que é administrado pela National Credit Union Administration. Como o FDIC, o NCUA é apoiado pela “total fé e crédito” do governo federal.

Isso significa que quando você deposita dinheiro em uma cooperativa de crédito, é seguro. Apenas certifique-se de verificar se a cooperativa de crédito que você escolheu é um membro da NCUA.

Os bancos online são cobertos pelo seguro FDIC?

Os bancos somente online que operam sem locais físicos são cobertos pelo seguro FDIC? Seu dinheiro está seguro se você escolher o banco online?

A maioria dos “bancos” online não são bancos, mas empresas de tecnologia financeira ou fintechs, para abreviar. Essas fintechs normalmente fazem parceria com bancos credenciados para oferecer serviços bancários e cartões de crédito, e operam sob as proteções FDIC de seus bancos parceiros.

Os bancos online são geralmente tão seguros quanto os bancos tradicionais. Apenas certifique-se de ler as letras miúdas ou peça para garantir que seus depósitos sejam segurados pelo FDIC.

Quanto custa o seguro FDIC?

Ao contrário de outros tipos de seguro que protegem ativos, como sua casa, seu carro e até sua saúde, o seguro FDIC não custa nada.

O FDIC é totalmente financiado por prêmios pagos por seus bancos membros e associações de poupança. O governo dos EUA não contribui para o financiamento do FDIC e os próprios consumidores não precisam pagar ou comprar o programa de forma alguma; cobertura é automática.

Como saber se sua conta bancária está coberta pelo FDIC

A maioria dos bancos nos EUA é coberta pelas proteções do FDIC. Isso é verdade, independentemente de seu banco ser físico ou apenas on-line. Os bancos online normalmente fazem parceria com bancos credenciados e operam sob suas proteções FDIC.

No entanto, cabe a você certificar-se disso antes de fazer qualquer depósito.

Se você não perceber que o próprio banco é um membro do FDIC ou protegido por uma parceria com um membro do FCIC, peça uma prova antes de entregar quaisquer fundos. Se você não encontrar uma afiliação FDIC, prossiga por sua conta e risco.

Contanto que você seja bancário de uma instituição afiliada ao FDIC, suas contas correntes, poupança, contas, contas do mercado monetário, planos de benefícios para funcionários, contas fiduciárias, cartões bancários pré-pagos e certificados de depósito são cobertos pelo seguro FDIC.

Tipos de depósitos não cobertos pelo seguro FDIC

Nem todas as instituições de poupança e nem todos os tipos de contas são cobertos pelo seguro FDIC. Mesmo se você bancar com um membro FDIC, certos tipos de investimentos não são cobertos. De acordo com o FDIC, os seguintes produtos não têm direito à proteção do FDIC:

• Fundos mútuos
• anuidades
• Apólices de seguro de vida
• Ações
• Títulos
• Criptoativos
• Cofres e seu conteúdo
• Letras, títulos e notas do Tesouro dos EUA (estes são apoiados pelo governo dos EUA de uma maneira diferente)

Depois de abrir uma conta, você pode receber ofertas de produtos financeiros por telefone, correio ou online que parecem ser do seu banco. Embora legítimas, essas ofertas geralmente vêm de terceiros afiliados que são obrigados por lei a informá-lo de que os produtos que estão oferecendo não são cobertos pelo seguro FDIC.

O FDIC diz para observar declarações como estas:

• “Este produto não é um depósito ou outra obrigação ou garantido pelo banco.”
• “Este produto está sujeito a riscos de investimento, incluindo possível perda do valor principal investido.”
• “Este produto não é segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation.”

Limites FDIC e o que eles significam

O seguro FDIC cobre depósitos em certas categorias de propriedade, e os limites dependem da categoria e de como as contas são de propriedade. A cobertura padrão é de US$ 250.000 por depositante para cada categoria de propriedade em cada banco segurado pelo FDIC.

Isso parece um pouco confuso. Então, vamos decompô-lo um pouco.

Cada “categoria de propriedade” é uma conta separada e segurada até o limite legal de US$ 250.000 para cada proprietário listado nessa conta.

Portanto, se você compartilhar uma conta poupança conjunta com um cônjuge ou parceiro de negócios e manter um limite de $ 500.000, cada um de vocês terá cobertura de $ 250.000 e seu saldo total estará sujeito à cobertura FDIC.

Se você tiver duas contas de poupança distintas em um único banco, cada conta é segurada pelo limite legal total de $ 250.000. Isso significa que você pode manter com segurança um total de $ 500.000 dividido igualmente entre essas contas. Se o seu saldo ultrapassar $ 500.000, qualquer valor acima disso não estará sujeito às proteções do FDIC.

Se você for um dos cinco beneficiários de um fundo mantido em um banco membro do FDIC, cada um dos beneficiários terá direito ao limite de US$ 250.000, totalizando US$ 1,25 milhão.

Estes são apenas alguns exemplos que devem ajudá-lo a entender como funcionam os limites do FDIC. Em caso de dúvidas, pergunte ao representante do seu banco!

O resultado final do seguro FDIC

A coisa mais importante a entender sobre o seguro FDIC é que é um programa apoiado pelo governo que protege o dinheiro que você deposita nos bancos membros. A maioria dos bancos nos EUA oferece proteções FDIC e geralmente anunciam sua afiliação FDIC na porta da frente de seu local físico ou na página de destino de seu site.

Se você não tem certeza se o banco de sua escolha oferece proteções FDIC, pergunte. Se a resposta for não , reconsidere sua escolha, pois seu dinheiro pode estar em risco.

Perguntas frequentes: Seguro FDIC