O que é um Charge-Off?

Entre os muitos termos diferentes que você pode ver em seu relatório Equifax, uma nota de baixa é justamente um motivo de preocupação.

A estabilidade financeira é algo que todos aspiram, e uma compreensão mais profunda do seu relatório de crédito ajudará bastante a alcançá-la. Não importa se você está construindo ativamente sua pontuação de crédito ou corrigindo um erro, este guia explorará tudo, desde um significado básico de baixa até o impacto que isso pode ter em sua saúde financeira.

Como funciona a cobrança

Em primeiro lugar, uma baixa é uma dívida. Mas não qualquer tipo. É quando um credor ou credor desistiu de tentar cobrar o pagamento para cobrir a dívida que você deve. Isso acontece porque você, o devedor, deixou de cumprir seus pagamentos por vários meses.

As baixas podem ser incorridas em praticamente qualquer tipo de conta de empréstimo. Alguns exemplos que podem levar a uma baixa incluem, mas não estão limitados a:

• Pagamentos de cartão de crédito perdidos
• Pagamentos mensais perdidos em um empréstimo de carro
• Pagamentos de hipoteca falhados
• Empréstimos estudantis não pagos
• Pagamentos de empréstimos pessoais perdidos

Todos nós encontramos preocupações temporárias com dinheiro de tempos em tempos, talvez ainda mais desde a pandemia. No entanto, uma cobrança não paga não aparecerá em sua conta como resultado do não pagamento de uma fatura, especialmente se você cobrir esses custos na primeira oportunidade. Isso só acontece quando um credor não conseguiu cobrar as dívidas por vários meses.

Se você está se perguntando: "Como uma cobrança acaba em seus relatórios de crédito?", um credor envia uma cobrança às agências de crédito apropriadas como último recurso após sua incapacidade de cumprir os termos acordados de seu empréstimo ou conta. Do ponto de vista deles, é um passo fundamental para equilibrar suas contas e assuntos fiscais.

O fato de um credor ter desistido do processo de cobrança de dívidas não o isenta de repente de sua responsabilidade de cobrir a dívida. Você ainda deverá fazer os pagamentos necessários para liberar sua conta de cartão de crédito ou outros acordos.

Você pode solicitar informações sobre sua baixa do credor, da agência de relatórios de crédito ou da agência de cobranças. Isso permite que você verifique se todos os dados são precisos. Se não for, levantar uma disputa pode levar à remoção ou alteração bem-sucedida dos detalhes.

Não é a pior coisa que poderia aparecer em seu histórico de crédito, mas é algo que deve ser levado a sério.

Como uma baixa pode afetar seu crédito

As baixas podem permanecer nos relatórios de crédito por até sete anos a partir da data em que o credor informou seu primeiro pagamento perdido. A baixa é vista como uma marca depreciativa que será vista por agências de crédito como Equifax, Experian e TransUnion, bem como por credores individuais que verificam seu histórico de crédito durante os pedidos de empréstimo.

É um registro de dívidas não pagas que mostra que você não é um devedor confiável porque tem um histórico de não administrar suas finanças e cumprir a estrutura de pagamento acordada. Consequentemente, sua pontuação de crédito sofrerá uma queda significativa. Embora a gravidade se torne gradualmente menor, haverá um impacto durante os sete anos completos.

É importante reconhecer que, além do impacto direto da nota de baixa, seu relatório de crédito será prejudicado ainda mais devido aos problemas que levam os credores a enviar a baixa. Cada pagamento perdido durante os meses que resultaram na baixa fará com que sua pontuação caia. Se sua conta ainda estiver no status de "coleções", sua pontuação diminuirá.

Por fim, a não satisfação das demandas dos cobradores de dívidas terá outro impacto significativo na pontuação, pois mostra aos futuros credores que eles podem ter dificuldades para recuperar os fundos.

É impossível afirmar a gravidade exata que uma baixa terá em seu relatório de crédito ou dar uma resposta definitiva para “Quanto uma baixa pode afetar seu crédito?” porque as pontuações de crédito são influenciadas por uma ampla gama de fatores.

No entanto, é seguro assumir que sua conta não estará na banda superior da Equifax. Por sua vez, isso significa que você pode ser rejeitado em futuras solicitações ou ser forçado a aceitar condições piores, como taxas de juros mais altas ou limites de crédito mais baixos. Isso também significa que seu percentual de utilização de crédito será maior, o que pode ter um impacto negativo.

A diferença entre uma baixa, baixa e transferência

Como devedor, você pode encontrar vários termos assustadores ao tentar acertar suas contas. Além de uma baixa, você pode ver uma baixa. Os dois termos significam a mesma coisa.

Uma conta baixada é aquela em que os credores e cobradores de dívidas basicamente baixaram a dívida como incobrável - mesmo que você ainda precise pagá-la.

Como você quiser chamá-lo, a conta inadimplente é uma versão de dívida incobrável do ponto de vista deles. Ambos os termos também são considerados indicadores de status final, o que significa que a conta não está mais aberta ou ativa.

Você também pode ver os termos "transferido de" ou "transferido para". Isso indica que o credor original vendeu a conta para uma agência de cobrança de dívidas por um valor muito menor. Os cobradores de dívidas, posteriormente, tentarão recuperar o máximo de dinheiro possível.

A boa notícia é que, às vezes, uma conta de transferência aparecerá como um fator neutro no relatório de crédito, em vez de negativo. No entanto, ainda pode aparecer como negativo.

Pagando uma conta debitada

Pode ser tentador deixar a conta baixada sem pagamento. Na realidade, reparar - ou pelo menos reduzir - o dano deve estar no topo da agenda. Existem três opções principais à sua disposição:

• Organize um acordo com o credor original . Claro, você só pode fazer isso desde que o credor ainda não tenha vendido a conta. Você provavelmente deveria ter feito isso assim que atrasou os pagamentos, mas é melhor se atrasar do que evitá-lo completamente. Depois que os planos de reembolso forem feitos e concluídos, a conta poderá ser alterada para "cobrança paga". É visto pela maioria dos credores como uma solução melhor do que uma cobrança não paga. Indica que você demonstrou responsabilidade nos últimos tempos.
• Negociar e liquidar uma dívida com o credor ou agência de cobrança . Isso significa que você pagará menos do que a cobrança original enquanto o credor recupera parte da dívida. A conta agora aparecerá como uma “baixa liquidada”, o que ainda terá um impacto negativo em seu relatório de crédito - embora impeça que ele seja enviado para cobranças.
• Pague a agência de cobrança que comprou a conta . Você deve pedir a prova de que possui a dívida antes de fazer um pagamento. O status da conta mudará para "cobrança paga". Ainda é provável que tenha uma influência negativa em seu relatório de crédito, mas o dano será muito menor do que seria para uma conta não paga. Mais uma vez, mostra que você assumiu a responsabilidade por erros passados.

Uma vez que uma conta tenha sido oficialmente debitada de forma legítima, há pouco que você possa fazer para removê-la do histórico de crédito. No entanto, atualizar o status para refletir seu pagamento atrasado terá uma influência positiva. Ignorar a cobrança não é uma opção. Se você precisar de ajuda para liquidar uma dívida, sempre pode entrar em contato com uma agência de liquidação de dívidas.

Minimize o dano

Uma baixa, ou baixa, é algo que você deve tentar evitar, mantendo os planos de pagamento de todas as dívidas. No entanto, se você ficar para trás e ver essa marca em seu relatório de crédito, saiba que a baixa pode permanecer no histórico de crédito por sete anos e pode causar sérios danos à sua pontuação.

Ainda assim, se você responder da maneira correta, a maior parte do dano pode ser reduzida para dois anos ou menos - o mais importante, você deve procurar falar com os credores ou agências de crédito o mais rápido possível.