5 dicas sobre como lidar com dívidas hipotecárias

Muitas pessoas de todas as esferas da vida sonham em um dia ter sua própria casa. Há algo fundamentalmente satisfatório quando você sabe que o lugar em que mora é total e completamente seu. No entanto, atingir este objectivo tornou-se cada vez mais difícil a cada década que passa. Hoje em dia, a aquisição de uma casa própria muitas vezes acarreta o fardo de contrair dívidas hipotecárias. Não importa o quão estimulante possa ser a perspectiva de possuir uma casa, lembre-se de que isso provavelmente afetará suas perspectivas financeiras nos próximos anos.

Na verdade, não conseguir manter o pagamento da hipoteca em dia é uma realidade infeliz para muitos. Nessas circunstâncias, você pode começar a acumular um tipo de dívida conhecida como hipotecas em atraso. Isso pode ser o resultado da falta total de um ou mais pagamentos mensais ou do pagamento consistente de menos do que os valores mensais exigidos.

É altamente recomendável tomar medidas rápidas, mas pode exigir a elaboração de uma estratégia de reembolso sólida. Antes de se comprometer com qualquer coisa, discuta suas opções e possíveis caminhos a seguir com profissionais de insolvência ou consultores financeiros. Os especialistas podem ser indispensáveis ​​para ajudá-lo a escolher o melhor e mais adequado curso de ação. Caso contrário, simplesmente deixar a dívida continuar a crescer sem controlo pode ter consequências devastadoras e, em alguns casos, pode até levar o seu credor hipotecário a decidir iniciar um processo judicial.

Reexamine seu orçamento

O primeiro passo quando você está tendo dificuldades para cumprir o pagamento da hipoteca é reservar um momento e avaliar minuciosamente o estado do seu orçamento familiar atual. Ter um domínio completo de suas finanças é extremamente importante. Afinal, as estatísticas mostram que a dívida pessoal, incluindo as hipotecas, continua a aumentar.

Comece compilando uma lista abrangente de finanças, tanto de entrada quanto de saída, dentro de sua casa. Não se esqueça de incluir quaisquer dívidas pendentes adicionais que você possa ter. Todas as informações devem ser tão precisas e atualizadas quanto possível, a fim de criar uma imagem realista da sua situação financeira atual. O uso de uma ferramenta orçamentária dedicada não é necessário, mas pode tornar o processo um pouco mais fácil.

Quando você tiver suas finanças mensais à sua frente, analise cada entrada. O objetivo é identificar vários pontos-chave. Primeiro, descubra a diferença entre o dinheiro que entra em sua casa e o que você gasta em um mês. Em seguida, você deve procurar maneiras de preencher essa lacuna e permanecer no verde no final do período. Normalmente, existem três caminhos principais que você pode tentar.

Para aumentar os fundos disponíveis, explore a possibilidade de estabelecer fontes de renda adicionais. Mais realista, porém, é encontrar áreas nas suas despesas atuais que você poderia reduzir ou eliminar completamente. Tenha em mente que decidir deixar de sair tanto quanto está acostumado pode impactar negativamente seu bem-estar, mas sair de seus problemas financeiros normalmente é muito mais importante. Decidir por uma combinação das duas abordagens também pode produzir os resultados necessários sem muitas interrupções no seu estilo de vida atual. Também pode ser aconselhável aproveitar quaisquer benefícios ou programas de assistência aos quais você possa ser elegível.

Reestruture sua hipoteca atual

Uma opção alternativa é modificar os termos do próprio contrato de hipoteca existente. Fazer isso poderia levar a uma redução considerável e à eventual liquidação da dívida hipotecária já acumulada. No entanto, quaisquer alterações propostas também devem ser aprovadas pelo credor hipotecário. Além disso, nem todas as opções podem estar disponíveis devido às suas circunstâncias específicas.

Outro momento crucial é perguntar ao seu credor sobre quaisquer encargos que possam ser aplicados como parte da reestruturação da hipoteca. Por exemplo, poderia haver uma “taxa de resgate” pela rescisão de uma hipoteca a prazo fixo antes da data fixada ou uma “taxa administrativa” pela modificação dos termos e condições do negócio.

Para começar, você pode considerar a opção de simplesmente incorporar a dívida atualmente pendente no empréstimo hipotecário inicial. Isso distribuirá o reembolso da dívida pela duração restante da hipoteca. Este processo é conhecido como capitalização dos atrasados. Uma desvantagem significativa que não deve ser esquecida é que este plano resultará em pagamentos mensais mais elevados. Se você não espera que sua situação financeira melhore drasticamente em um futuro próximo, você pode procurar outras soluções.

Outros planos de reestruturação de dívida hipotecária a serem considerados

Em vez de aumentar os pagamentos mensais, você pode tentar estender o prazo do próprio contrato de hipoteca. Ao aumentar o período geral, você pode reduzir os pagamentos exigidos atualmente, facilitando suas finanças. Quaisquer fundos que você conseguir economizar podem ser usados ​​para pagar hipotecas em atraso. No entanto, o prazo prolongado levará a juros adicionais e a um valor global de reembolso mais elevado.

As possíveis soluções de curto prazo incluem solicitar um período em que você reembolsará apenas os juros do valor pendente, interromper totalmente os pagamentos ou concordar com valores mensais reduzidos. Se o credor aprovar qualquer uma destas propostas, isso poderá ter um impacto imediato e significativo nos seus encargos financeiros. Basta lembrar que no caso da opção de pagamento apenas de juros, o valor principal devido não será afetado e permanecerá inalterado.

Obtenha um empréstimo para aquisição de casa própria

Garantir um empréstimo para aquisição de uma casa própria pode ser de grande ajuda e ajudar os proprietários em dificuldades que não conseguem pagar os pagamentos mensais da hipoteca. Embora seja sem dúvida uma ferramenta útil, este tipo de empréstimo só está disponível se você tiver um patrimônio líquido significativo na casa. Em termos mais práticos, o valor da casa deve ser superior ao valor que ainda lhe deve. Se você atender aos requisitos, definitivamente deve explorar a opção de um empréstimo para compra de uma casa própria. Em muitos casos, os bancos cobrirão todos os custos de encerramento associados às linhas de home equity. As poupanças resultantes poderiam então ser utilizadas para reduzir o saldo principal do empréstimo muito mais rapidamente.

Peça dinheiro emprestado de fontes confiáveis

Para se manter à tona no curto prazo e evitar que a dívida hipotecária pendente atinja níveis incontroláveis, você também pode tentar pedir emprestado alguns fundos adicionais. No entanto, não caia nos truques dos agiotas que oferecem empréstimos rápidos e fáceis, mas depois sobrecarregam você com pagamentos de juros maciços. Certifique-se sempre de fazer a devida diligência e de que o credor esteja autorizado pela agência apropriada a realizar serviços financeiros.

Os empréstimos utilizados especificamente para o reembolso de dívidas hipotecárias são muitas vezes garantidos pela propriedade. Isto é extremamente importante porque caso você não efetue os pagamentos exigidos, sua casa poderá ser alvo de reintegração de posse. É por isso que é altamente recomendável consultar um consultor financeiro, pois ele irá orientá-lo nos termos legais e ajudá-lo a escolher a melhor opção para administrar com eficácia suas hipotecas em atraso.