O cenário jurídico da FCRA: principais responsabilidades dos advogados da FCRA

O objetivo do Fair Credit Reporting Act (FCRA) é que as agências de relatórios ao consumidor sigam políticas razoáveis, a fim de atender às necessidades do comércio de crédito ao consumidor, funcionários, seguros e outras informações, evitando todas as práticas ilícitas e sendo justas e imparciais. ao consumidor, no que diz respeito à confidencialidade, exatidão, relevância e utilização adequada de tais informações.”

Além disso, exige a divulgação de pontuações de crédito em determinadas circunstâncias, inclusive quando ações adversas de crédito se baseiam parcialmente em uma pontuação de crédito.

Introdução

O motivo de um relatório de crédito é fornecer as informações necessárias ao credor sobre se vale a pena correr risco ou não para o potencial mutuário/devedor.

A FCRA estabelece os direitos dos consumidores em relação aos seus relatórios de crédito e pontuações de crédito, bem como os usos permitidos de relatórios de crédito, requisitos de divulgação para relatórios de crédito e pontuações de crédito e requisitos para usuários de relatórios de crédito ao consumidor e fornecedores de informações.

Os advogados da lei de relatórios de crédito justos aplicam-se aos relatórios mantidos por “agências de relatórios de consumidores” para incluir qualquer pessoa no negócio de fornecer relatórios sobre a qualidade de crédito dos consumidores a terceiros.

Informações em relatórios e pontuações de crédito ao consumidor

Relatórios de crédito

Os relatórios de crédito ao consumidor geralmente incluem informações sobre “solução creditícia, posição de crédito, capacidade de crédito, caráter, reputação geral, características pessoais ou modo de vida” dos consumidores.

As informações médicas também podem ser incluídas nos arquivos do consumidor apenas em circunstâncias especiais e nos casos em que as CRAs e os credores sigam medidas e procedimentos constitucionais e regulamentares para conservar a discrição de tais informações.

Pontuações de crédito

Uma pontuação de crédito é um valor numérico ou escalação baseada em uma ferramenta estatística transmitida por uma pessoa que concedeu um empréstimo para prever a probabilidade de certos comportamentos de crédito, incluindo inadimplência. É usado para fins de requisitos de divulgação de acordo com a FCRA. É basicamente um preditor de risco ou pontuação de risco.

Uma pontuação de crédito representa a qualidade de crédito de um consumidor em formato impresso, com base em seu relatório de crédito no momento em que a pontuação foi calculada.

Portanto, pode mudar ao longo do tempo à medida que o histórico de crédito do consumidor continua a evoluir.

Usos permitidos de relatórios de crédito ao consumidor

O CRA deve fornecer a cópia do relatório do consumidor a alguém que acredite ter a intenção de usar as informações com o motivo de conceder crédito ao advogado de proteção ao consumidor da Flórida ou para revisar ou cobrar a conta de crédito do consumidor.

Os relatórios de crédito ao consumidor também podem ser fornecidos se o requisito for uma “necessidade comercial legal” para uma transação comercial iniciada pelo consumidor, ou para fins de revisão de uma conta existente para determinar se o consumidor continua a cumprir os termos da conta.

Outros casos em que pode ser fornecido são decisões relativas à contratação de consumidores ou uma decisão judicial pendente, etc.

Se determinados requisitos forem atendidos, os relatórios também poderão ser emitidos para fins de emprego. Para obter um relatório para fins trabalhistas, o solicitante deve certificar que o relatório não será utilizado em violação de qualquer lei estadual ou federal.

Direitos do consumidor em relação a relatórios e pontuações de crédito

A FCRA oferece aos consumidores o direito de obter todas as informações presentes em seus relatórios de crédito e até mesmo as fontes que forneceram as informações e têm o “direito à divulgação” de suas pontuações de crédito.

Um consumidor pode solicitar um relatório de crédito gratuito, sem incluir uma pontuação de crédito gratuita, a cada ano de cada um dos CRAs nacionais.

Os consumidores têm o direito de contestar a integridade ou exatidão das informações contidas nos seus ficheiros.

Assim que o consumidor notificar o CRA sobre o litígio, o CRA deve reinvestigar, corrigir e eliminar as informações contestadas ou falsas, no prazo de 30 dias a partir do ficheiro do consumidor.

O CRA também deve notificar o fornecedor das informações contestadas da disputa do consumidor e fornecer ao fornecedor todas as informações relevantes que o CRA recebeu do consumidor em relação à disputa.

A CRA poderá encerrar a nova investigação se determinar razoavelmente que a disputa é frívola ou irrelevante, ou se o consumidor não fornecer informações suficientes para investigar as informações contestadas.

Responsabilidades das Agências de Informação ao Consumidor

Conforme discutido acima, ao abrigo da FCRA, as CRAs devem realizar uma nova investigação razoável se um consumidor contestar a exatidão de qualquer informação no seu ficheiro. As agências também devem notificar os solicitantes dos relatórios dos consumidores sobre quaisquer discrepâncias substanciais entre o endereço que o CRA tem registrado para um consumidor e o endereço do consumidor incluído na solicitação.

Além das suas responsabilidades relacionadas com a exactidão das informações contidas nos ficheiros dos consumidores, as agências de informação de crédito também devem garantir que os relatórios de crédito ao consumidor sejam divulgados apenas para os fins discutidos acima. A fim de garantir que os relatórios sejam utilizados para os fins permitidos, as agências de informação de crédito devem exigir que os potenciais utilizadores das informações se identifiquem, certifiquem os fins para os quais as informações são procuradas e certifiquem que as informações não serão utilizadas para nenhum outro fim. propósito.

As CRAs também têm o dever de notificar os fornecedores de informações nos arquivos e os usuários dos relatórios dos consumidores sobre suas responsabilidades sob a FCRA.

Seus direitos sob a Lei de Relatórios de Crédito Justo

O Fair Credit Reporting Act foi formado para proteger os direitos dos consumidores em relação à manutenção da privacidade de suas informações. Várias agências receberam autoridade para divulgar suas informações financeiras para outras empresas, mas a forma como elas são compartilhadas e o tipo de dados são estritamente regulamentados e mantidos.

A seguir estão alguns dos direitos mais importantes listados neste ato crucial:

Você mantém o direito de saber o que está em seu arquivo.

Todos os consumidores podem solicitar gratuitamente o relatório com suas informações uma vez por ano.

O consumidor tem o direito de solicitar sua pontuação de crédito.

Você tem o direito de ser informado quando sua pontuação de crédito for usada contra você

Você tem o direito de discursar ou argumentar sobre informações falsas

As agências não podem utilizar informações desatualizadas

As agências não estão autorizadas a usar informações incompletas ou falsas e também informações que não possam ser verificadas.

Você também pode obter um congelamento de segurança em seu relatório

Quando esses direitos são violados, a vítima pode pedir indenização

Como um advogado da FCRA ajuda?

Um advogado do Fair Credit Reporting Act é especializado em questões relacionadas a relatórios de crédito ao consumidor.Seu papel inclui:

Orientação Jurídica: Fornecer aconselhamento jurídico aos clientes sobre seus direitos e responsabilidades sob a FCRA.

Resolução de disputas: Ajudar os clientes a contestar imprecisões ou erros em seus relatórios de crédito com agências de relatórios de crédito.

Roubo de identidade: Tratamento de casos envolvendo roubo de identidade e contas fraudulentas em relatórios de crédito.

Conformidade: Garantir que credores, credores e agências de relatórios de crédito cumpram os regulamentos da FCRA.

Representação em ações judiciais: Representação de clientes em ações judiciais contra agências de relatórios de crédito ou credores por violações da FCRA.

Reparo de Crédito: Ajudar os clientes a melhorar sua pontuação de crédito abordando itens negativos em seus relatórios de crédito.

Documentação: Auxiliar os clientes na coleta e organização da documentação necessária para disputas e ações legais relacionadas à FCRA.

Negociação: Negociação de acordos ou resoluções com credores ou agências de relatórios de crédito em nome dos clientes.

No geral, um advogado da FCRA desempenha um papel crucial na proteção dos direitos dos consumidores e na garantia de práticas justas e precisas de relatórios de crédito.