Seguro para startups: um guia completo de seguros para seu novo negócio

Começar um negócio é inerentemente arriscado. Embora você esteja naturalmente focado em atender às necessidades dos clientes e vender produtos para poder permanecer no negócio, não negligencie os riscos dos quais o seguro empresarial pode protegê-lo, como desastres naturais, roubo e ações judiciais.

Você pode proteger sua startup com os seguintes tipos de apólices de seguro:

• Responsabilidade Geral : Este tipo de cobertura protege você contra ações judiciais decorrentes de lesões corporais, danos à propriedade, lesões corporais, calúnia e difamação e propaganda enganosa. Identificamos sete dos melhores provedores de seguros de responsabilidade empresarial, com cobertura que pode começar em apenas US$ 11/mês.
• Propriedade comercial: quais itens físicos você usa para administrar seus negócios e quanto custaria substituí-los após um desastre natural, vandalismo ou roubo? Esse tipo de cobertura geralmente cobre seus edifícios, produtos e equipamentos comerciais e propriedades de outras pessoas enquanto estiverem sob seus cuidados. Se você possui seu prédio, comece sua busca por cobertura com nossa lista dos melhores seguros para imóveis comerciais. Se você aluga seu espaço de trabalho, confira nossa lista dos melhores seguros para locatários comerciais.
• Política de proprietários de empresas: uma política de proprietários de empresas é um pacote de duas ou mais apólices de seguro. Quando você compra um BOP, geralmente recebe um desconto em relação à compra das apólices separadamente. O pacote mais comum inclui propriedade comercial e responsabilidade geral.
• Responsabilidade Profissional: Nem toda startup precisa de seguro de responsabilidade profissional, também chamado de E&O ou cobertura de erros e omissões. Também é conhecido como seguro de indenização ou imperícia e pode ajudá-lo a pagar os custos de defesa de sua empresa em ações judiciais em que alguém reivindica uma perda financeira devido a erro do funcionário ou falha na execução de um serviço conforme necessário. Se sua startup envolve dar conselhos aos clientes, analise esse tipo de política.

As leis locais, estaduais e federais podem exigir que você tenha certos tipos de seguro comercial. Aqui estão três dos tipos mais comuns:

• Compensação dos trabalhadores: a lei federal em 49 estados (Texas é a única exceção) exige que empresas com um ou mais funcionários ofereçam seguro de acidentes de trabalho. A compensação dos trabalhadores faz o pagamento diretamente aos funcionários ou seus beneficiários após lesões, doenças e morte no trabalho.
• Automóveis comerciais : você (ou algum funcionário) dirige rotineiramente veículos pertencentes à sua empresa? Nesse caso, você precisa ter cobertura de automóveis comerciais para proteger a empresa em caso de acidentes, roubo e muito mais. O seguro de carro pessoal não é projetado para veículos de propriedade da empresa, mas você pode obter cobertura de carro comercial de sua companhia de seguros pessoal. Você também pode encontrar um provedor em nossa lista das melhores seguradoras de automóveis comerciais.
• Seguro de saúde : você pode não estar pronto para pensar em fornecer seguro de saúde aos funcionários enquanto ainda estiver no modo de inicialização. E, como o Affordable Care Act (ACA) não exige que empresas com menos de 50 funcionários ofereçam seguro saúde, pode ser opcional por enquanto. Se você estiver interessado em fornecer cobertura de saúde como um benefício, poderá oferecer um seguro de saúde em grupo assim que contratar seu primeiro funcionário. Nosso guia de seguro de saúde para um funcionário ajudará você a aprender como.

Algumas startups têm necessidades especiais que exigem apólices de seguro especializadas. Outros tipos de cobertura podem ser adicionados à medida que sua empresa cresce, se você precisar. Aqui estão quatro tipos de cobertura de seguro opcional para ficar de olho:

• Segurança cibernética: se sua startup lida com dados confidenciais, incluindo informações de pagamento de clientes e informações pessoais de funcionários, uma violação ou invasão de dados pode colocar sua empresa em risco. Esse tipo de cobertura não ajuda a proteger seus sistemas, mas ajuda com as repercussões legais e financeiras de uma violação de dados.
• Interrupção de negócios: quando você está apenas começando seu negócio, provavelmente não está pensando no que aconteceria se tivesse que fechar. Mas, a qualquer momento, um desastre natural, roubo, violação de dados ou ato de vandalismo pode forçá-lo a fechar suas portas temporariamente enquanto você reinicia e se recupera. Este tipo de cobertura ajuda você a pagar as contas enquanto estiver incapacitado de operar e fornece compensação por perda de lucro ou receita após um evento coberto.
• Guarda-chuva: Mesmo quando você tem as proteções de seguro adequadas, pode haver lacunas em sua cobertura. Uma apólice guarda-chuva adiciona uma camada de proteção de responsabilidade, estendendo seus limites de cobertura. Em outras palavras, se você tiver $ 100.000 em limites de cobertura de responsabilidade e for processado por $ 200.000, poderá estar no gancho pelos $ 100.000 extras. É aí que entra uma apólice guarda-chuva, cobrindo o déficit até seu próprio limite de cobertura.
• Pessoa-chave: Como uma startup, você pode não ter funcionários ou muitos. Independentemente disso, a “pessoa-chave” em sua empresa é aquela que simplesmente não pode ser substituída. A cobertura de pessoa-chave é essencialmente uma apólice de seguro de vida para um funcionário indispensável cuja substituição seria extremamente difícil e/ou cara. Este tipo de cobertura é especialmente importante para empresários individuais e seus beneficiários.

As startups provavelmente exigem dois tipos de seguro comercial: seguro de responsabilidade civil geral e seguro de propriedade comercial. Essas duas políticas geralmente são agrupadas em uma política de proprietários de negócios que normalmente é oferecida a um preço com desconto.

O seguro empresarial pode ser considerado um custo inicial. O seguro empresarial também é normalmente considerado um custo de fazer negócios, e seus prêmios podem ser dedutíveis de impostos. Um profissional tributário pode garantir que você receba todas as deduções comerciais disponíveis.

Você pode não precisar de seguro empresarial se administrar sua empresa como um único proprietário, sem funcionários ou contratados. No entanto, ainda é aconselhável ter cobertura de seguro básica (como propriedade comercial e responsabilidade geral) para proteger sua empresa e seus ativos.