Pagamentos em tempo real VS ACH: quanto tempo demora a transferência ACH?

Quando se trata de transferências bancárias nos Estados Unidos, tradicionalmente há um jogo na cidade: pagamentos ACH (câmara de compensação automatizada). O que as empresas podem não perceber, no entanto, é que existe outra rede que pode lidar com transferências entre instituições seguradas pelo FDIC, Real-Time Payments (RTP).

Abaixo, vamos nos aprofundar nas diferenças entre pagamentos em tempo real e ACH, bem como seus benefícios e limitações.

O que são pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real referem-se a pagamentos push de crédito feitos através da rede RTP da Câmara de Compensação. Esses pagamentos são liquidados individualmente e quase instantaneamente e não podem ser revertidos.

Pagamentos em tempo real VS ACH

Embora ambos sejam executados pela Câmara de Compensação, os pagamentos em tempo real e ACH ocorrem em redes e infraestrutura separadas. Os pagamentos em tempo real são muito mais rápidos do que os pagamentos ACH, mas só podem ser iniciados pelo pagador; débitos não são possíveis na rede RTP.

Assim como os pagamentos ACH, os pagamentos RTP são oferecidos às empresas por meio de gateways de pagamento compatíveis. Embora ainda seja um recurso relativamente incomum, serviços como o Dwolla atualmente oferecem pagamentos em tempo real.

Visão geral do ACH

Os pagamentos ACH essencialmente alimentam quase todas as transações financeiras nos Estados Unidos que envolvem uma conta bancária. Mesmo os pagamentos de liquidação final de transações de crédito geralmente são concluídos por meio de um pagamento ACH. A rede ACH opera durante o horário comercial tradicional de segunda a sexta-feira. Os pagamentos ACH são compensados ​​em lotes.

Então, quanto tempo leva para concluir um pagamento ACH? Embora os fundos possam estar disponíveis em algumas horas por meio de créditos, pode levar até três dias para que um pagamento ACH seja liquidado.

Visão geral dos pagamentos em tempo real

A rede RTP é muito mais recente que a ACH, existindo apenas desde 2017. Como tal, não está tão prontamente disponível quanto a ACH, mas o número de instituições que usam a rede está crescendo.

Como o nome indica, as transações são liquidadas quase imediatamente. Por causa disso, as transações RTP são essencialmente finais - não há como reverter as cobranças dentro da própria rede (você ainda pode conseguir resolver algo com o destinatário). Ao contrário do ACH, os pagamentos em tempo real são compensados ​​individualmente e não em lotes.

Qual é a diferença entre ACH e pagamentos em tempo real?

A velocidade é apenas uma das diferenças entre os pagamentos em tempo real e o ACH, sendo o RTP consideravelmente mais rápido. Em comparação com o ACH, o RTP tem aplicações mais restritas: as transações do RTP só podem ser usadas para desembolsar fundos, não para coletá-los.

Embora haja alguma sobreposição em seus casos de uso, é importante lembrar que o RTP não substitui o ACH. É uma forma alternativa de enviar um pagamento direto.

Ambos os pagamentos em tempo real e a oferta ACH…

• Pagamentos push de crédito de uma conta baseada em uma instituição segurada pelo FDIC
• Transações de baixo custo
• Transações de até US$ 1.000.000 (ACH no mesmo dia)
• Uma alternativa B2B aos pagamentos com cartão de crédito
• Um alto nível de segurança

Apenas ACH oferece…

• Disponibilidade universal entre instituições financeiras
• Transações pull de débito (iniciadas pelo recebedor do pagamento)
• Transações maiores que US$ 1 milhão (exceto ACH no mesmo dia)

Somente pagamentos em tempo real oferecem…

• Pagamentos instantâneos
• Atendimento 24 horas, 7 dias por semana
• Dados avançados de remessa

As transferências eletrônicas são a mesma coisa que os pagamentos em tempo real?

As transferências eletrônicas são outra maneira rápida de enviar dinheiro, mas são métodos de pagamento completamente diferentes dos pagamentos em tempo real.

As transferências eletrônicas são enviadas por meio do FedWire Funds Service, que é diferente do ACH e do RTP. Transferências bancárias:

• Disponibilize fundos normalmente no mesmo dia
• Estão disponíveis durante o horário comercial tradicional
• Só pode ser usado para impulsos de crédito
• São liquidados individualmente
• Pode ser iniciado com dinheiro em alguns provedores não bancários

Se você quiser ver como as transferências eletrônicas se comparam aos pagamentos ACH, confira nosso recurso ACH x transferência eletrônica.

Qual é o melhor para minhas necessidades de negócios: ACH ou pagamentos em tempo real?

Tanto a rede ACH como a rede RTP têm aplicações para negócios, principalmente quando se trata de desembolsar pagamentos a funcionários, contratados e fornecedores. Essas redes de pagamentos diretos podem economizar uma quantia substancial de dinheiro para as empresas, cortando taxas caras de rede de cartão de crédito.

Escolha ACH Se…

• Você precisa de recursos de retirada de débito
• Você está trabalhando com um amplo espectro de beneficiários cujos bancos ainda não aderiram à rede RTP
• Você precisa enviar pagamentos maiores que $ 1 milhão

Escolha pagamentos em tempo real se…

• Você deseja que os fundos que você paga estejam imediatamente disponíveis
• Você pode ser capaz de fazer pagamentos o tempo todo
• Você não precisa de recursos de retirada de débito

Comparação em tempo real VS ACH: o veredicto final

Com os custos das transações com cartão de crédito aumentando rapidamente, os comerciantes estão cada vez mais procurando maneiras alternativas de enviar pagamentos sem enviar um cheque em papel ou enviar um caminhão blindado cheio de dinheiro. ACH e pagamentos em tempo real oferecem a capacidade de enviar um pagamento diretamente de sua conta bancária. Procure RTP para se tornar uma oferta mais comum de processadores de pagamento em um futuro próximo.

Enquanto isso, você pode aprender como aceitar pagamentos ACH e conferir nossa lista de nossos provedores de pagamento ACH online favoritos.

Perguntas frequentes: pagamentos em tempo real VS ACH