PayPal expande seu alcance digital com investimento LendUp

Por que o PayPal está interessado em um credor online para devedores arriscados?

No final de junho a plataforma de pagamento digital Paypal confirmou um investimento na startup LendUp. A LendUp fornece empréstimos pessoais a devedores de risco. Esses são os indivíduos que os bancos e os credores tradicionais rejeitam com veemência. No entanto, ao fornecer um novo conjunto de ferramentas para esse grupo demográfico, a LendUp está realmente dando a eles uma vantagem na estabilidade financeira.

Ainda assim, isso não explica por que uma plataforma de sucesso como o Paypal daria mais do que uma olhada passageira para um credor online como o LendUp.

Uma olhada no LendUp antes do PayPal

O próprio caminho da LendUp para a saúde financeira e o investimento de empresas como o PayPal não foi sem alguns obstáculos. A startup foi fundada na área da baía de São Francisco em 2012, quando começou a oferecer o equivalente digital de empréstimos consignados. LendUp Ladder, como o serviço era chamado, logo se deparou com questões regulatórias. A LendUp foi forçada a pagar US$ 3,6 milhões em multas e reembolsos por meio do US Consumer Financial Bureau of Protection e outros US$ 2,7 milhões em acordo com o Departamento de Supervisão de Negócios da Califórnia.

Esses custos foram impostos por causa das práticas de negócios da LendUp entre 2012 e 2014. Práticas de negócios que violaram uma série de leis de empréstimo consignado e de dia de pagamento nos níveis estadual e federal. Desde 2014, não há relatos de outras violações. Com o PayPal a bordo, é provável que o LendUp esteja funcionando com uma equipe mais substancial e mais preparada para supervisionar empréstimos e pagamentos digitais.

No entanto, esses problemas regulatórios passados ​​são difíceis de ignorar, e a LendUp está operando em um espaço inerentemente arriscado. Fornece empréstimos a pessoas físicas negadas por meio de bancos tradicionais porque há medo de não pagamento. Embora a LendUp possa fazer isso de forma mais inteligente e com menos custos, o risco de não pagamento não pode ser totalmente eliminado. Apesar desses riscos, o sucesso mais recente da empresa e a presença digital fizeram do Paypal um investimento estratégico.

Uma parceria de pagamento digital baseada em valores

A LendUp estima que 56% dos americanos não têm fontes tradicionais de empréstimos e quer mudar isso. A empresa toma nota da pontuação de crédito e da receita, mas não nega os tomadores de empréstimos nesses fatores. Em vez disso, fornece empréstimos de curto prazo e de pequenas quantias que dão a esses tomadores de risco a chance de fazer o que outros credores negam, construir crédito. O reembolso é então recompensado.

Nos bastidores, a LendUp é apaixonada por ajudar essa “classe média em ascensão” dos americanos. Ela quer ver os clientes estabelecerem bons hábitos financeiros e economizarem. Eventualmente, esses indivíduos se tornariam elegíveis para empréstimos tradicionais. Embora a LendUp esteja apostando na lealdade, facilidade e familiaridade, esses mutuários bem-sucedidos ficam com eles. A empresa está convencida de que as ferramentas digitais e o suporte que fornece, tudo por meio de um telefone celular, são exatamente o que os inadimplentes e não pagantes anteriores precisam para ter sucesso em sua plataforma. Curiosamente, é aqui que a empresa se cruza com o Paypal.

Como opção de pagamento digital, o PayPal descobriu que vários de seus clientes são aqueles que não têm contas bancárias estáveis, os empregos normais de nove a cinco ou um endereço fixo. Ele fornece uma maneira confiável de trocar dinheiro, enviar faturas e cobrar taxas. Como o PayPal atende a esses clientes, seu CEO Dan Schulman expressou o desejo de ver os clientes prosperarem financeiramente, em parte pelo uso de sua plataforma de pagamento digital.

Mostre-me o dinheiro: incentivo financeiro para o PayPal

É tocante que PayPal e LendUp compartilhem uma visão corporativa, mas raro seria o negócio feito apenas com base nesse princípio. O PayPal também vê a LendUp como um parceiro estratégico no mundo digital.

A indústria de provedores de pagamento digital está lotada e o PayPal, um dos iniciantes, precisa ficar à frente da concorrência. Ele aproveitou com sucesso o comércio eletrônico e se tornou um parceiro de referência para vários gateways de pagamento, mas há outros provedores ganhando participação de mercado. Com isso em mente, o PayPal pode usar os dados e a colaboração de uma startup como a LendUp.

Primeiro, a LendUp está automatizando partes essenciais do processo de empréstimo. Ações e decisões que as pessoas achavam que pertenciam ao off-line ganham espaço no mundo digital. Isso é essencialmente o que o PayPal fez para pagamentos diretos. A abordagem de tecnologia da LendUp combina bem com o próprio modelo de negócios do Paypal.

Em segundo lugar, LendUp e PayPal compartilham clientes. Como não são concorrentes diretos, essa sobreposição oferece uma oportunidade única para ambas as empresas aprenderem mais sobre seu público e base de clientes. Mesmo que as empresas digitais não compartilhem informações pessoais, é provável que estatísticas, tendências e outros dados sejam trocados.

Por fim, a LendUp pretende expandir seus negócios. A empresa parece ter uma melhor compreensão sobre empréstimos pessoais e, em 2015, lançou seu primeiro produto de cartão de crédito. O cartão é direcionado para a demografia subfinanciada e negligenciada dos americanos. Esses indivíduos precisam de uma forma de cartão de crédito para construir sua pontuação de crédito. E a LendUp oferece a opção com um limite de crédito baixo. Isso se aproxima do negócio principal do PayPal e pode fornecer à plataforma de pagamento digital suas próprias oportunidades de expansão em crédito digital.

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