Como pagar sua hipoteca com cartão de crédito

Quando você tem muitas despesas, pagar sua hipoteca em dia pode ser um desafio. Por exemplo, você pode não ter dinheiro suficiente no banco para efetuar seu pagamento após outras despesas de maior prioridade, como alimentação e serviços públicos. Tais circunstâncias podem forçá-lo a se perguntar se pode pagar sua hipoteca com cartão de crédito. Vamos ver se isso pode ser um último recurso:

Você pode pagar sua hipoteca com cartão de crédito?

Dado que você possui seu cartão de crédito e hipoteca, você pensaria que seria simples usar o primeiro para pagar o último, mas esse não é o caso. Acontece que a maioria dos credores reluta em permitir o que eles chamam de pagamentos “dívida por dívida”, ou seja, usar uma forma de dívida para pagar outra.

Para determinar se você tem permissão para pagar sua hipoteca com seu cartão de crédito, você precisará ler os termos do cartão de crédito do emissor e os termos da rede de pagamento que eles usam (por exemplo, Discover, American Express, Visa ou Mastercard). Você também precisará consultar seu credor hipotecário sobre se o pagamento de sua hipoteca com cartão de crédito é permitido.

Formas de pagar hipoteca com cartão de crédito

A maioria dos credores e provedores de hipotecas não permitirá o uso de um cartão de crédito para pagar uma hipoteca. Vamos rever suas razões para isso.

A primeira razão é que eles precisarão pagar uma taxa para a empresa de processamento de cartão de crédito – algo que eles geralmente não gostam de fazer. Mais importante, porém, os credores não gostam da ideia de os mutuários trocarem uma forma de dívida por outra.

É do interesse deles manter os detentores de hipotecas solventes, já que dívidas demais significam que os credores não receberão seu dinheiro de volta, muito menos ganharão juros sobre ele.

Ainda assim, você pode contornar isso: você pode simplesmente colocar suas despesas do dia-a-dia em seu cartão de crédito e liberar seu saldo bancário para pagamentos de hipotecas. Além disso, como acontece com a maioria das coisas no mundo financeiro, existem empresas dispostas a abrir exceções.

Por exemplo, nos EUA, a empresa de processamento de pagamentos Plastiq libera praticamente qualquer pagamento com cartão de crédito para você, incluindo os de hipotecas. Dessa forma, você pode pagar sua hipoteca com cartão de crédito.

Existem algumas desvantagens, no entanto. Você precisará pagar uma taxa de transação de 2,85% ao operador, a menos que se qualifique para compras gratuitas (por exemplo, como parte de uma oferta de boas-vindas ou sistema de recompensas), e o serviço pode não durar para sempre.

Outras empresas de processamento de pagamentos faliram e a Plastiq poderia muito bem se juntar a elas. Muitos provedores não permitem o uso de cartões de crédito para pagar hipotecas. Portanto, se você usar o Plastiq, talvez seja necessário confiar inteiramente na rede deles.

Por que fazer pagamentos de hipoteca com cartão de crédito?

Dado o barulho envolvido, por que as pessoas estariam interessadas em fazer pagamentos de hipotecas com cartões de crédito?

Recompensas

Talvez o maior incentivo seja o fato de que fazer compras com cartão de crédito permite que as pessoas ganhem recompensas generosas. Colocar uma grande despesa fixa, como uma hipoteca, em um cartão de crédito, ajuda a aumentar os gastos totais, aumentando as vantagens para as quais o proprietário se qualifica.

Como mencionado, a Plastiq exige uma taxa de processamento de 2,85%, o que significa que, se você gastar US $ 1.000 em sua hipoteca todos os meses, perderá US $ 28,50 em taxas. No entanto, se você receber 2% de volta em cada compra que fizer, isso reduzirá o custo líquido para apenas US $ 8,50 por mês.

Além do mais, pode haver situações em que você está realmente no lucro. Por exemplo, se você usar um cartão de crédito para pagar a hipoteca e isso se qualificar para 3% em dinheiro de volta, você poderá ficar US$ 1,50 melhor por mês.

Você também pode ganhar dinheiro se o bônus de inscrição para configurar uma nova conta de cartão de crédito for maior que a taxa de processamento. Por exemplo, apenas por se inscrever, você pode receber $ 20 em dinheiro, mais 2% em dinheiro de volta em todas as compras acima de $ 500.

Nesse caso, pode ser melhor colocar um ou dois pagamentos mensais da hipoteca no cartão.

Gastos adicionais também podem conceder acesso a cartões de crédito para os quais você não se qualificaria (por exemplo, versões ouro ou platina).

Eles podem permitir que você ganhe recompensas que fazem valer a pena pagar taxas de transação mensais, como estadias em hotéis, milhas aéreas ou upgrades de viagem gratuitos.

Evitação de atraso no pagamento

Muitas pessoas fazem pagamentos de hipotecas com cartões de crédito para evitar perder prazos. Os credores normalmente dão aos mutuários até o dia 15 do mês para fazer seus pagamentos sem incorrer em uma taxa de atraso.

No entanto, além disso, as cobranças aumentam e os bancos relatam pagamentos atrasados ​​às agências de crédito após 30 dias.

Se você chegar ao dia 14 e não conseguir efetuar o pagamento, talvez seja melhor debitá-lo no cartão de crédito, desde que a taxa de processamento seja menor que a multa bancária. Se a taxa de atraso for pequena, pague com atraso, mas no máximo 30 dias após a data de vencimento.

Se você corre o risco de perder o pagamento, precisará decidir se deve evitar as taxas de processamento ou manter sua pontuação de crédito.

Em muitos casos, você pode sair na frente, desde que a taxa de atraso seja maior do que o custo de processamento do pagamento com cartão de crédito.

No entanto, você deve garantir que colocar parte (ou a totalidade) de sua hipoteca em seu cartão de crédito não aumentará sua taxa de utilização a ponto de prejudicar sua classificação de qualquer maneira.

Interesse

Você também pode usar cartões de crédito para pagar hipotecas para ganhar juros. A ideia é simples: usar o período de carência sem juros dos cartões de crédito para pagar a hipoteca e colocar o capital que teria ido para os pagamentos em uma caderneta de poupança.

Essas economias acumularão juros e, assim que o fizerem, pague o saldo do cartão de crédito com elas. A acumulação de juros é pequena em um único mês, mas essas acumulações se acumulam ao longo de um ano.

Prevenção de encerramento

Por fim, se você estiver com mais de três a seis meses de atraso no pagamento de sua hipoteca, os credores podem tomar medidas para encerrar sua casa, dependendo do estado em que você mora.

Nesta situação, algumas pessoas procuram hacks para pagar suas hipotecas com cartões de crédito para que possam manter suas casas.

Dito isto, se você já estiver em uma posição em que não pode pagar a hipoteca, adicionar dívidas com juros altos ao seu cartão de crédito pode não ser uma boa ideia.

Nessa situação, pode ser simplesmente melhor encerrar sua propriedade existente, permitir que o banco recupere o capital perdido e, em seguida, mudar para acomodações de custo mais baixo.

A linha inferior

Tecnicamente, é possível pagar uma hipoteca com cartão de crédito, mas você precisa alinhar as estrelas, ou seja, o emissor do cartão, a rede de pagamento e o credor hipotecário para concordar que um cartão de crédito é uma forma legítima de pagamento.

Em alguns casos, você pode manipular o sistema para se sair melhor depois de pagar o saldo da hipoteca com cartões de crédito, mas precisa perguntar se vale a pena o esforço.

Arrebatar pequenos lucros do sistema é possível, mas também arriscado: se você não conseguir fazer os pagamentos com cartão de crédito no prazo, poderá ser cobrado juros e multas por atraso, deixando-o em pior situação.

De um modo geral, você não deve usar cartões de crédito para evitar a execução hipotecária, a menos que tenha a garantia de receber uma renda maior em breve, talvez por causa de uma promoção no trabalho. Você vai precisar de mais dinheiro entrando para pagar dívidas adicionais que você incorrer.