IRA vs. 401(k): Qual é o melhor?

Publicados: 2022-03-14

Você está tentando economizar para a aposentadoria? Nesse caso, você pode estar se perguntando se um IRA ou um 401 (k) é a opção certa para você. Neste artigo, vamos comparar e contrastar essas duas contas e ajudá-lo a decidir qual é a mais adequada para suas necessidades. Ambos os IRAs e 401(k)s têm seus prós e contras, mas no final, tudo se resume a preferências e circunstâncias pessoais. Vamos direto ao assunto, certo?

O que é um IRA?

Antes de chegarmos ao fundo do IRA vs. 401(k), vamos primeiro passar por algumas noções básicas e dar uma olhada no que realmente é um IRA. Um IRA, ou Conta de Aposentadoria Individual, é uma conta de poupança pessoal que oferece benefícios fiscais para incentivar a poupança para a aposentadoria. Qualquer pessoa com rendimentos auferidos pode contribuir para um IRA até um certo limite. No entanto, existem algumas restrições: você não pode contribuir se estiver coberto por um plano de aposentadoria da empresa e as contribuições devem parar quando você atingir a idade de 72 anos.

Tipos de IRA

Existem dois tipos de IRAs: Tradicional e Roth. Vamos ver como eles funcionam para que possamos fazer uma comparação informada entre as contas Roth IRA vs. IRA tradicional vs. 401(k).

Com um IRA tradicional , suas contribuições podem ser dedutíveis de impostos (dependendo do seu nível de renda), mas você terá que pagar impostos quando sacar o dinheiro mais tarde. É melhor deixar o saldo da conta em paz até você completar 59 anos e meio, ou você terá que pagar uma multa de distribuição antecipada de 10%. Quando você faz um saque posterior na aposentadoria, o dinheiro é tributado como renda ordinária. Após os 72 anos, você não poderá mais contribuir para um IRA Tradicional e será forçado a fazer as distribuições mínimas exigidas anualmente.
Um Roth IRA é o oposto de um IRA tradicional. Suas contribuições não são dedutíveis de impostos, mas todos os ganhos e saques subsequentes são isentos de impostos. Uma das principais diferenças ao comparar uma conta IRA Tradicional versus uma conta Roth IRA é que as contribuições do Roth IRA não têm limite de idade, então você pode continuar contribuindo mesmo depois dos 72 anos ou passar o dinheiro para seus herdeiros. Outro grande benefício de um Roth IRA é que não há distribuição mínima exigida.

O que é um 401(k)?

Agora que sabemos o que é um IRA vamos passar para 401(k)s. Um 401(k) é um plano de poupança de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Os funcionários podem optar por ter uma parte de seu salário retido e depositado em suas contas 401(k). Existem limites de contribuição para um 401(k), assim como com uma conta IRA.

No entanto, seu empregador pode igualar suas contribuições até uma determinada porcentagem, aumentando o valor total. Isso significa que você normalmente ganhará menos para a aposentadoria com uma conta IRA versus um 401(k).

Tipos de 401(k)s

Existem dois tipos de 401(k)s: Tradicional e Roth, e veja como eles funcionam:

Com um 401(k) tradicional , suas contribuições são diferidas de impostos e você não precisa pagar impostos sobre saques até a aposentadoria. O dinheiro na conta pode crescer até ser retirado na aposentadoria, mas uma vez que você decida retirá-lo, ele será tributado às taxas usuais de renda.
Com um Roth 401(k) , suas contribuições de funcionários são feitas com dólares após impostos, mas seus ganhos crescem isentos de impostos e você não precisa pagar impostos sobre saques na aposentadoria. Depois de completar 72 anos, você não tem mais permissão para contribuir para um Roth 401(k) e precisa fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs).

A diferença entre IRA e 401(k)

Agora que sabemos um pouco mais sobre IRAs e 401(k)s, vamos dar uma olhada nas principais diferenças entre esses dois tipos de contas:

Um 401(k) é um plano patrocinado pelo empregador, enquanto um IRA é uma conta poupança pessoal.
Ao comparar 401(k) vs. IRA, tenha em mente que com o primeiro, os funcionários podem optar por ter uma parte do seu salário retido e depositado em sua conta. Com uma conta IRA, você mesmo deve fazer as contribuições.
Um 401(k) tem um limite de contribuição mais alto do que um IRA.
Com um 401(k), seu empregador pode igualar suas contribuições até uma certa porcentagem, enquanto as contribuições do IRA não são correspondidas pelos empregadores.
Você não tem permissão para contribuir para um Roth 401(k) depois de completar 72 anos. Com um Roth IRA, não há limite de idade para contribuições.

Tendo analisado as principais diferenças entre IRA vs. 401(k), você pode estar se perguntando qual conta é a certa para você. A resposta, em última análise, se resume à preferência pessoal. Se você está procurando um plano de poupança de aposentadoria patrocinado pelo empregador, um 401(k) é provavelmente sua melhor aposta. Se você está procurando uma conta poupança pessoal com benefícios fiscais, um IRA pode ser uma escolha melhor para você.

Quem deve usar um IRA?

Um IRA é perfeito para quem deseja economizar para a aposentadoria, mas não tem acesso a uma conta de aposentadoria patrocinada pela empresa, que é um dos principais benefícios do IRA versus 401(k).

Se você estiver coberto por um plano de aposentadoria da empresa, talvez não possa contribuir para um IRA (a menos que sua renda fique abaixo de um determinado limite). Você ainda pode contribuir para um 401(k). No entanto, todas as contribuições devem parar quando você atingir a idade de 72 anos.

Qualificação para um IRA

Existem algumas coisas que você precisa saber para se qualificar para um IRA:

Você deve ter recebido renda de um emprego ou trabalho autônomo. Renda de investimento, pensões e anuidades não contam.
Se você estiver coberto por um plano de aposentadoria da empresa, suas contribuições para um IRA podem ser limitadas (a menos que sua renda fique abaixo de um determinado limite).
Você deve ter menos de 72 anos para contribuir para um IRA tradicional ou qualquer uma das contas 401(k). Se você comparar uma conta IRA Tradicional x Roth IRA x uma conta 401(k), apenas o Roth IRA permite contribuições mesmo depois de atingir a idade de 72 anos.

Limites de Contribuição IRA

Existem dois tipos de limites de contribuição do IRA: o limite de contribuição anual e o limite de contribuição com base na idade.

O Limite de Contribuição Anual é o valor máximo que você pode contribuir para um IRA em um ano. Em 2022, esse limite é de US$ 6.000 para menores de cinquenta anos e US$ 7.000 para quem tem cinquenta anos ou mais.
O limite de contribuição com base na idade é o valor máximo que você pode contribuir para um IRA depois de completar 72 anos. Neste ponto, você não tem mais permissão para fazer contribuições para uma conta tradicional do IRA.

Prós e contras dos planos IRA

Embora existam muitos prós de usar planos de IRA, também existem algumas desvantagens. Aqui está uma lista das principais vantagens e desvantagens a serem consideradas:

Prós:

É acessível e fácil de configurar.
Você pode contribuir para um IRA mesmo se não estiver coberto por um plano de aposentadoria da empresa.
Não há limites de idade para contribuições.
Você pode optar por ter suas contribuições retidas do seu salário.

Contras:

O limite de contribuição é inferior ao limite de contribuição 401(k).
Seu empregador não corresponde às suas contribuições.
A qualificação para um IRA pode ser difícil se você estiver coberto por um plano de aposentadoria da empresa, que é um dos principais contras das contas do IRA.
Você não tem permissão para contribuir para um IRA Tradicional depois de completar 72 anos.

Quem deve usar um 401(k)?

Um 401(k) é perfeito para quem deseja economizar para a aposentadoria e obter contribuições correspondentes de seu empregador. Qualquer funcionário coberto por um plano de aposentadoria da empresa ainda pode contribuir para um plano 401(k) até atingir a idade de 72 anos. Os planos 401(k) também são viáveis para proprietários de pequenas empresas e autônomos, mas lembre-se de que se você Se você for o chefe, será você quem pagará suas próprias contribuições, como em um plano IRA.

401(k) Limites de Contribuição

Em 2021, os funcionários poderão contribuir com até US$ 19.500 para suas contas 401(k). Em 2022, as coisas mudaram um pouco e agora eles podem contribuir com até US$ 20.500. E aqueles que têm 50 anos ou mais podem contribuir com US$ 6.500 adicionais.

Prós e Contras dos Planos 401(k)

Tal como acontece com as contas IRA, existem vários prós de usar planos 401(k), mas também algumas desvantagens a serem consideradas. Vamos passar por ambos:

Prós:

Seu empregador pode igualar suas contribuições.
O limite de contribuição é superior ao limite de contribuição do IRA.
Você pode contribuir para um 401(k) mesmo que não esteja coberto por um plano de aposentadoria da empresa.
Descontos automáticos em folha de pagamento.

Contras:

Você não tem permissão para contribuir para um 401(k) após os 72 anos.
As contribuições são feitas com dólares antes dos impostos, o que reduz sua renda tributável do ano.
Você tem uma seleção de investimento limitada.
Tal como acontece com as contas tradicionais do IRA, se você fizer uma distribuição de um padrão 401(k), terá que pagar impostos sobre ela.

Pensamentos finais

Se você deseja iniciar seu planejamento de aposentadoria ou apenas deseja alterar sua estratégia atual de poupança para aposentadoria, é importante que você entenda a diferença entre contas IRA e 401(k). Então, se você está se perguntando o que é melhor, um IRA ou um 401(k), a resposta é que depende da sua situação.

Ambos os planos IRA e 401(k) têm seus prós e contras, e é importante entender como eles funcionam antes de decidir qual é o certo para você. Esperamos que nosso guia tenha ajudado você a fazer exatamente isso!

E se você ainda não tem certeza de como tomar essa decisão, sugerimos que consulte um consultor financeiro, que pode lhe dar dicas ainda mais detalhadas sobre esses tipos populares de contas de poupança.