Inovação na banca: onde irão os bancos investir no futuro?

Grandes mudanças afetaram o setor bancário nos últimos anos e continuam a fazê-lo. Um elemento-chave nodesenvolvimento da inovação no setor bancário é a adoção de ferramentas digitais avançadasque permitem melhorias nos processos principais e na experiência do cliente. Da necessidade de gerir as consequências macroeconómicas e geopolíticas de acontecimentos de dimensão global à inevitável consciencialização dos riscos associados às alterações climáticas: num contexto internacional extremamente complexo, os investimentosem tecnologia parecem ser agora a resposta mais eficaz a um presente marcado por contradições ainda ricas em possibilidades.

Criar inovação no setor bancário (não apenas tecnológica, mas sobretudo cultural) também significa, cada vez mais, implementar medidas concretas para construir modelos alternativos mais responsáveis ​​e sustentáveis ​​.Neste post, tentaremos identificar as áreas de investimento dos bancos em um futuro próximo, investigando as principais expressões da inovação no setor bancário.

Quais são os principais impulsionadores da inovação no setor bancário?Uma visão geral

Taxas de juros mais altas, sustentabilidade e tecnologia : essas são as três dimensões estruturais nas quais os bancos devem atuar, não apenas para vencer a concorrência, mas para acelerar a mudança, identificando e explorando novos caminhos de crescimento.

• A subida das taxas de juro está entre os principais fenómenos que estão a redefinir o setor bancário.Isso catalisará a inovação de produtos e motivará as empresas a se reinventarem continuamente. Taxas de juros baixas e estáticas, que dominaram o sistema macroeconômico na última década e meia, ofereceram às empresas e proprietários de imóveis recursos econômicos, mas os benefícios para bancos e correntistas foram limitados. Os bancos que terão sucesso no próximo ano serão aqueles que projetarem seus produtos fora dos silos em que os confinaram e os incorporarem em uma oferta integrada projetada para atender à totalidade das necessidades de cada cliente.
• Outro tema de interesse absoluto para todos os provedores de serviços financeiros éa sustentabilidade , ambiental, social e governança (ESG).Quando empresas e governos incorporam a sustentabilidade em suas operações – desde a transição para uma economia de carbono zero até a questão dos direitos, inclusão e diversidade – eles não apenas participam do progresso da comunidade, mas também alcançam importantes resultados comerciais.
• Por fim, as empresas que podem ler o contexto estão transformando digitalmente todas as partes de seus negócios por meio de investimentos emplataformas de gerenciamento de dados, ferramentas de automação e aplicativos de inteligência artificial .Como parte de uma estratégia mais ampla para transformar a maneira como os bancos operam e se comunicam, o uso da tecnologia está dando uma grande contribuição para quebrar os silos, antes de tudo informacionais, que mantêm os fluxos de dados separados ao longo da cadeia de valor. Se as organizações forem capacitadas com modelos de negócios alternativos ao modelo de negócios tradicional desatualizado, as funções de negócios, conectadas umas às outras como nunca antes, poderão atender aos clientes por meio de formas novas e mais eficazes de interação.

Até agora, fornecemos uma visão geral dos três principais impulsionadores da inovação no setor bancário. Vamos mais fundo.

Aumento das taxas de juros

Quando as taxas estavam próximas de zero e até negativas, poderíamos dizer que por muitos anos o dinheiro foi “grátis”.Os bancos há muito operam na ausência de uma de suas principais fontes de receita e, por causa disso, tiveram que mudar seu foco da totalidade das necessidades financeiras dos clientes para produtos isolados que continuaram a gerar taxas. Essa mudança de foco, por sua vez, reforçou os silos de produtos na maioria dos bancos. Para construir sua jornada financeira pessoal, os consumidores tiveram que expandir seu portfólio de provedores de serviços, usando uma combinação dos melhores produtos extraídos de vários silos.

Ao mesmo tempo,o universo fintech explodiu.Uma multidão de novos players, baseando sua proposta de negócios nas possibilidades oferecidas pelas tecnologias digitais, irrompeu no setor, inundando-o com capital barato e priorizando a escalabilidade de suas operações sobre o retorno financeiro. Ignorando os modelos de negócios estabelecidos, as fintechs visaram apenas segmentos específicos da cadeia de valor e acabaram influenciando fortemente o design da experiência do cliente.

O que o aumento das taxas de juros significa para os bancos?

De acordo com a Accenture , o aumento das taxas de juros é uma das forças que remodelam os mercados neste momento da história, ajudando a derrubar as barreiras à entrada e tornar as fronteiras da indústria muito mais instáveis.O aumento das taxas parece, portanto, fornecer o combustível para estimular a inovação. A passagem de taxas muito baixas para taxas mais altas traz consequências imediatas e significativas para todo o setor de serviços financeiros:taxas crescentes aumentam a receita dos bancos , e muitos deles tendem a optar por aplicar os recursos acumulados em novos projetos, ofertas e iniciativas .Mastaxas mais altas também podem colocar os tomadores de empréstimos em desvantagem , levando os bancos a questionar como atender às necessidades que surgirão.

Investimento em sustentabilidade

Os bancos desempenham um papel crucial na disseminação de uma nova cultura corporativa de sustentabilidade. Como a indústria está em uma posição única para enfrentar os desafios impostos pelas mudanças climáticas, a sustentabilidade se torna o novo imperativo estratégico .Diante da possibilidade real de danos ambientais catastróficos e de consequências macroeconômicas nefastas, os bancos são chamados a ações concretas, demonstrando que podem atender a padrões rigorosos no monitoramento de riscos ao meio ambiente e agir de acordo com eles, a partir de análises cada vez mais precisas.

A pressão de vários setores sobre o setor bancário não só contribuiu para aumentar a adesão corporativa aos princípios de responsabilidade social, mas também acelerou processos altamente inovadores em várias áreas de aplicação: do gerenciamento de dados ao “banco verde”, da modernização da infraestrutura de TI à adesão convicta aos princípios ESG. Vejamos cada uma dessas áreas de ação em detalhes.

Coleta, interpretação e uso de dados

Todas as instituições, incluindo bancos, precisam de bons dados para medir o progresso e obter informações sobre o desempenho de sua organização, desde a cadeia de suprimentos até a fabricação de produtos e a distribuição de serviços aos clientes. Isso significa que, mesmo no caso de organizações financeiras, é fundamental ter informações de alta qualidade, facilmente rastreáveis ​​e rapidamente acessíveis para tomar as melhores decisões operacionais.Embora a quantidade de dados sobre o impacto ambiental e social de ações e processos disponíveis para os bancos hoje atinja grandes proporções, ainda há um espaço considerável para melhorias em sua gestão, que a transformação digital pode agilizar e aprimorar (da coleta à categorização e interpretação para usar).

Green banking: investimentos “verdes” e atendimento ao cliente

O banco verde abrange todos os investimentos em energia renovável, títulos “verdes” e financiamento de infraestrutura sustentável (para citar alguns) que, de outra forma, se fossem exclusividade de instituições públicas, provavelmente seriam realizados com prazos de entrega muito mais longos ou não em todos.

A descarbonização, por exemplo, só é possível no caso de grandes investimentos do setor privado. Para os bancos, net zero significa mais do que apenas reduzir as emissões causadas por suas operações; significa também ajudar seus clientes a rever seus estilos de vida e suas decisões de compra e consumo , direcionando-os na direção do bem-estar financeiro, da eficiência progressiva e do aumento da economia.

O financiamento de uma nova economia verde passa por um plano de inovação capaz de reduzir a discrepância entre as políticas financeiras e as de sustentabilidade.

Modernizando a infraestrutura de TI: reduzindo a impressão a carbono e cortando custos

A infraestrutura de TI bancária é outra área em que os investimentos em inovação servem para implementar a sustentabilidade dos negócios. O uso de uma infraestrutura baseada em nuvem reduz a pegada de carbono e as emissões e contribui significativamente para reduzir os custos operacionais dos negócios.Além disso, a transformação digital no setor bancário torna os bancos mais ágeis e produtivos. À medida que os provedores de serviços em nuvem melhoram suas ofertas e tornam a transição mais fácil e segura, os benefícios para os bancos que modernizam sua infraestrutura de TI se multiplicam: desde uma redução geral nas despesas e riscos de manutenção até a criação de ferramentas para dar suporte à colaboração, apenas para citar alguns exemplos .

Uma estratégia ESG: o papel das fintechs

Consumidores, acionistas, funcionários e reguladores estão exigindo dos bancos um compromisso contínuo com as prioridades ambientais, sociais e de governança (ESG). A implementação de critérios ESG no setor bancário é complexa e requer um alto nível de especialização. É essencial contar com tecnologia de ponta e equipe qualificada para entender os pontos de dados que precisam ser capturados, selecionar métricas para compartilhar internamente, cumprir regulamentos e protocolos de conformidade e gerenciar riscos. Os bancos também precisam priorizar fluxos de trabalho automatizados e investir em uma plataforma robusta de dados e análises. Com modelos de negócios focados no progresso ambiental e social (mudanças climáticas, diversidade, inclusão financeira), as fintechs poderão adotar uma estratégia ESG formal com mais facilidade do que as instituições bancárias tradicionais , abrangendo ações e controles de governança, avaliações e KPIs.

Tecnologias para melhorar o relacionamento com os clientes e o envolvimento dos funcionários

No que está se revelando um 2023 profundamente incerto, e não apenas por causa das condições econômicas, mas também por causa dos ambientes organizacionais e tecnológicos voláteis nos quais os bancos operam, um novo estudo da Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023, revela quais tecnologias bancos e outras organizações financeiras estarão apostando.

IA conversacional

Os bancos estão implantando cada vez mais a tecnologia de IA conversacional para criar chatbots que não são apenas úteis para o atendimento ao cliente, mas decisivos no suporte direto ao funcionário (operadores ao vivo podem delegar as tarefas mais repetitivas e de menor valor aos chatbots). Os chatbots estão evoluindo para assistentes digitais inteligentes que usam programas de aprendizado de máquina para serem cada vez mais realistas e conversacionais.

banco digital

Em comparação com muitos outros tipos de aplicativos e sistemas, embora a demanda certamente não seja desprezível, a abertura de contas correntes e a solicitação formal de empréstimos ainda não são interações totalmente digitalizadas. Em 2022, embora 23% dos bancos planejassem usar um aplicativo para abertura de conta digital, essa funcionalidade era utilizada por apenas 10% dos usuários. A forte demanda por modalidades de autoatendimento é uma boa notícia, mas o descompasso entre as expectativas e a implementação indica que ainda existem alguns problemas a serem superados, principalmente os organizacionais.

Gestão de relacionamento com o cliente e comunicações (CRM e CMM)

Gerir os dados dos seus clientes, personalizar a comunicação e desenvolver ofertas relevantes construídas a partir dos dados: são os objetivos que um banco pode estabelecer quando investe em tecnologias digitais pensadas para tornar a UX mais eficaz. Para atingir esses objetivos, o CRM e o CCM serão cada vez mais incorporados às plataformas de banco digital para aprimorar atividades como abertura e integração de contas digitais e originação de empréstimos, juntamente com outros aplicativos especializados (por exemplo, saúde e bem-estar financeiro).

Pagamentos em tempo real

Os principais casos de uso para pagamentos em tempo real incluem pagamentos B2B, transferências entre contas e pagamentos acelerados de folha de pagamento. De acordo com a McKinsey Consulting, à medida que as receitas não decorrentes de juros diminuem, as transferências entre contas, os pagamentos de última hora do consumidor e os pagamentos recorrentes de contas serão a principal fonte de retorno sobre o investimento dos bancos.

APIS

“Open banking” tornou-se um tópico importante no setor bancário com o advento das fintechs no mercado que usam APIspara coletar dados de bancos, abrir e financiar contas e fornecer serviços de valor agregado a seus usuários. Os bancos, inicialmente desconfiados do open banking, percebido como causa da erosão dos lucros, estão se abrindo gradativamente para a possibilidade de parcerias com fintechs (cerca de 70% dos bancos incluíram as parcerias em suas estratégias em 2023).

Criar inovação na banca: agora é o momento de investir

Inovação para os bancos significa basicamente aproveitar todas as oportunidades possíveis para se reposicionarem no futuro imediato.

A cultura bancária tradicional provou ser incapaz de acompanhar as necessidades e preferências dos clientes e funcionários. Os clientes, principalmente os mais jovens, esperam muito mais do que apenas um conjunto de serviços para a gestão de seus recursos financeiros. Eles exigem que seu banco cuide deles e os ajude a administrar estrategicamente suas finanças. Os colaboradores, por sua vez, defendem a internalização de um sistema de valores alinhado com questões que consideram importantes: sustentabilidade, integridade, inovação, flexibilidade.

Os bancos não podem perder a sintonia com esses dois grupos de stakeholders, e um programa de inovação coordenado será necessário se houver uma lacuna entre a cultura corporativa atual e a esperada. Eles precisarão fazer as mudanças necessárias para se manterem competitivos: atrair e reter talentos especializados, atender às expectativas dos clientes promovendo relacionamentos mais humanos, otimizar operações para ganhar eficiência e qualidade, aproveitar ao máximo as possibilidades da nuvem e usar dados de forma mais eficaz para criar experiências personalizadas.