Como calcular os juros do empréstimo?

As ondas da pandemia devastaram a economia e as perspectivas das pessoas, mas aqueles que guardam dinheiro debaixo dos colchões estão relativamente seguros. No entanto, muitas pessoas não eram tão perspicazes e acabaram recorrendo aos bancos para obter empréstimos. Ao pagá-los de volta, eles têm que cobrir o dinheiro emprestado e os juros sobre o principal.

Estamos aqui para ensiná-lo a calcular os juros do empréstimo para que você possa planejar seu futuro com segurança. Vamos começar.

O que é interesse?

Estamos todos familiarizados com o conceito de pedir dinheiro emprestado ao banco ou outra instituição financeira e pagá-lo de volta ao longo do tempo em parcelas. Se você estiver procurando por uma definição oficial, podemos colocar assim: Juros é uma taxa paga regularmente a uma taxa específica pelo uso de ativos emprestados (geralmente) de um banco ou outra instituição financeira.

O banco ganha cobrando juros sobre empréstimos, e você está pagando pelo empréstimo e usando o dinheiro do banco.

Agora, aqui está o problema: os juros significam que você precisará pagar mais do que o empréstimo original que tomou, pois terá que levar em consideração o custo do empréstimo dos fundos. O valor dos juros que você deve pagar depende de uma taxa de juros, que por sua vez depende do seu histórico de crédito, nível de renda, tipo de empréstimo, valor total da dívida que você já possui e outras variáveis.

Para calcular os juros de um empréstimo que você fez e seus pagamentos mensais, você precisará de conhecimentos básicos de matemática ou de uma calculadora de empréstimos online. Depois de obter todos os números, você pode começar a planejar sua próxima compra.

Quanto você vai pagar?

Como já mencionamos, inúmeras variáveis ​​determinam o total que você terá que desembolsar no caminho para quitar seu empréstimo. Vamos detalhar alguns dos fatores mais críticos:

Quantia principal

O valor principal representa os fundos que você planeja emprestar de um banco. Seu impacto nos juros do empréstimo que você tomou é simples: quanto mais você empresta, mais altos são os juros, pois o credor está assumindo um risco maior. Seria ideal calcular os números antes de pedir emprestado e espremer mais dinheiro do seu orçamento para diminuir o empréstimo.

Aqui está um exemplo: Se o valor inicial do empréstimo for de $ 300.000 e a taxa de juros for de 15%, o valor total que você terá que pagar ao final do contrato será de $ 345.000. No entanto, se você estiver emprestando menos dinheiro, o valor dos juros será menor e você não terá que pagar tanto no final.

Prazo do Empréstimo

Ao tentar descobrir como calcular os juros de um empréstimo, você terá que levar em consideração o tempo que está disposto a gastar para pagar a dívida. Se você decidir estender seus pagamentos em 30 anos (por exemplo, para uma hipoteca), suas parcelas mensais serão menores.

No entanto, prazos de empréstimo mais longos também significam que os juros que você paga serão maiores e o valor total que você pagará no final será maior. É por isso que prazos de empréstimo mais curtos são melhores a longo prazo. Sim, você terá pagamentos mensais mais altos, mas incorrerá em menos juros e pagará menos no final.

Cronograma de Reembolso

Outro fator que ajuda a calcular os juros totais de um empréstimo e estimar seus custos é o cronograma do seu pagamento. Se você optar por pagar semanalmente, quinzenalmente ou mensalmente, pode ser um divisor de águas. A maioria dos mutuários paga parcelas uma vez por mês, pois se encaixa no estilo de orçamento orientado ao mês.

No entanto, se você optar por pagamentos semanais ou quinzenais, poderá economizar dinheiro. Ou seja, os pagamentos mais frequentes incorrem em menos juros porque há menos tempo para a composição. Você pode reduzir o principal que possui mais rapidamente pagando com mais frequência.

Valor do reembolso

Conforme discutido na seção “prazo do empréstimo”, prazos de empréstimo mais curtos significam pagamentos mensais mais altos, mas juros mais baixos em geral. Ao calcular os juros de um empréstimo, sempre pergunte ao credor se os pagamentos adicionais que você está disposto a fazer contarão para o seu principal.

Se a resposta for positiva, você pode começar a planejar a redução do principal do empréstimo, reduzindo assim sua dívida e juros.

Taxa de juro

Finalmente, chegamos ao fator mais importante para determinar quanto você pagará. Os bancos calculam sua taxa de juros de acordo com sua pontuação de crédito, dívida geral, nível de renda, tipo de empréstimo e algumas outras coisas. Uma vez que o credor lhe dê uma taxa de juros, certifique-se de verificar se é variável ou fixa, pois pode fazer toda a diferença.

Pagar o empréstimo com juros fixos significa que a taxa permanece a mesma durante a vida do empréstimo. Por outro lado, um empréstimo de taxa variável significa que você será cobrado de acordo com as mudanças no mercado, o que pode elevar os custos, mas também reduzi-los significativamente (e é por isso que isso é atraente). Os empréstimos com taxa variável são mais adequados para quem pretende pagar o empréstimo rapidamente, pois o mercado não terá muito tempo para oscilar.

Cálculo dos juros do empréstimo

Agora que você conhece todos os fatores que contribuem para os custos totais, vamos fazer as contas para descobrir seus pagamentos mensais.

Simples interesse

Para esse tipo de cálculo, o mutuário precisará reunir as seguintes informações: A taxa de juros, o valor principal do empréstimo e o prazo do empréstimo expressos em meses ou anos. A fórmula de juros do empréstimo é assim:

Valor do empréstimo principal × Taxa de juros anual × Prazo = Juros totais

Por exemplo, se você está pegando um empréstimo de $ 20.000 com uma taxa de juros anual de 8% e planeja pagá-lo em três anos, veja como calcular os juros simples:

20.000 × 0,08 × 3 = $ 4.800

A soma total que você deve ao banco, além do valor principal, seria de US$ 4.800 e, ao todo, isso daria US$ 24.800.

Esse cálculo básico só pode dar uma ideia geral de quanto você vai pagar, pois as coisas raramente são tão simples e geralmente incluem outras variáveis ​​que tornam a equação mais complicada.

Amortização

Se você já pensou em fazer empréstimos estudantis, empréstimos para carros ou hipotecas, provavelmente já ouviu falar de amortização. Antes de entrarmos em detalhes sobre como calcular os juros de um empréstimo desse tipo, vamos explicar melhor. Os empréstimos amortizados têm um plano de pagamento fixo e parcelas iguais.

No entanto, os credores aplicam seus pagamentos de forma diferente ao longo do tempo. No início, mais do dinheiro que você está pagando a cada mês vai para pagar seus juros. Com o tempo, o saldo muda e o credor começa a aplicar a maioria de seus pagamentos mensais ao seu empréstimo principal.

Se isso parecer muito difícil, ajudaremos você a calcular os números usando esta fórmula simples de pagamento de juros:

(Taxa de juros ÷ o número de pagamentos) × saldo restante do empréstimo = juros mensais pagos

Você terá que dividir sua taxa de juros anual pelo número de pagamentos que planeja fazer naquele ano. Para determinar quanto de juros você pagará naquele mês, multiplique o número obtido pelo saldo restante do empréstimo.

Por exemplo, se você tiver uma taxa de juros fixa de 6% em um empréstimo de $ 5.000 e um prazo de empréstimo de um ano, veja quanto você terá que pagar no primeiro mês:

(0,06% ÷ 12) × 5.000 = $ 25

O resultado que você tem é a quantidade de dinheiro que você pagará como juros de um empréstimo no primeiro mês do prazo de pagamento. No entanto, como mencionamos, os empréstimos amortizados mudam de prioridade ao longo do tempo, de modo que a quantidade de dinheiro que você pagará como juros diminuirá e mais dinheiro será usado para cobrir o principal.

Para obter valores para outros meses, basta subtrair esses juros da sua parcela mensal fixa para ver quanto dinheiro vai para o principal. Você também pode encontrar uma calculadora de reembolso de empréstimos on-line para fazer as contas para você.

Aqui está um exemplo: se sua parcela mensal for de $ 430,33, você pagará $ 405,33 pelo principal. Agora, repita o cálculo com o novo saldo restante do empréstimo que você obteve para cada mês subsequente.

A quantidade de dinheiro que você pagará para cobrir os juros de um empréstimo diminuirá para apenas US$ 2,14 no último mês do prazo, enquanto o dinheiro que cobrirá o principal aumentará para US$ 428,19 no final.

Como obter as melhores tarifas

Agora que você sabe como calcular os juros do empréstimo, pode tentar aumentar suas perspectivas de obter taxas razoáveis. Como já mencionado, os bancos estimam o risco que estão assumindo ao emprestar dinheiro e formulam o empréstimo de acordo. Existem algumas dicas e truques que ajudarão você a obter a taxa de juros mais favorável.

• Em primeiro lugar, você deve trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito e mantê-la acima de 740, pois isso fará com que você pareça mais confiável e tenha acesso a melhores opções de empréstimo. Se sua pontuação de crédito for muito baixa, você pode tentar aumentá-la usando provedores de ajuda de crédito ou optar por empréstimos de assinatura.
• Opte por um empréstimo de curto prazo, pois tempos de pagamento de dívida mais curtos garantem as melhores taxas de juros. Sabemos que é quase impossível quando se trata de taxas de empréstimo à habitação, pois a compra de um imóvel requer muitos anos de retorno. No entanto, de um modo geral, prazos mais curtos significam pagamentos mensais mais altos, mas juros totais mais baixos.
• Se você deseja se qualificar para um empréstimo competitivo com taxas de juros razoáveis, também deve trabalhar em sua relação dívida/renda (DTI). O DTI é a porcentagem que você obtém ao dividir todos os pagamentos de sua dívida mensal pela sua renda mensal bruta. Se suas dívidas estão se acumulando, é menos provável que você receba um empréstimo, ou pelo menos um que você deseja. Antes de aplicar, tente quitar suas dívidas ou pelo menos consolidá-las com outro empréstimo.

Resultado final

Esperamos ter esclarecido essas questões financeiras complicadas e que agora você entenda como calcular os juros do empréstimo. Demos atenção especial às variáveis ​​que impactam a taxa de juros e demos sugestões para aumentar seu potencial de empréstimo. Apresentamos uma fórmula que também o ajudará a calcular os números exatos.

Se você não se sente confiante para calcular os números por conta própria, há uma lista de calculadoras online que podem fazer isso por você. Antes de se aventurar nessa jornada financeira, considere seu orçamento e pense em qualquer possível mudança de vida, como se mudar ou ter filhos. Depois de obter um empréstimo, seja pontual com suas parcelas mensais.