Introdução a uma conta poupança: o que é e como funciona

Todos nós provavelmente nos lembramos dos cofrinhos em que costumávamos guardar algum dinheiro extra. Quando crianças, a maioria de nós tinha aquela caixa especial em que guardávamos dinheiro extra, especialmente quando tínhamos planos de usá-lo para algo específico no futuro.

Podemos comparar uma caderneta de poupança aos cofrinhos que tivemos quando crianças, a diferença é que nossos cofrinhos não geraram juros ao longo do tempo.

Como adultos, é ainda mais importante que tenhamos um lugar seguro onde possamos guardar o dinheiro de que precisamos para atingir certos objetivos no futuro; ou algo para voltar em um dia chuvoso. É aí que entra a conta poupança.

O que é uma conta poupança? Como funciona uma conta poupança? Essas perguntas podem estar passando pela sua mente, mas não se preocupe, elas serão respondidas em breve, pois explicaremos tudo o que você precisa saber sobre contas de poupança neste artigo.

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança é um tipo de conta que permite depositar dinheiro que você não planeja usar tão cedo enquanto ganha juros sobre seu saldo ao longo do tempo. Ele permite que você reserve algum dinheiro para fins específicos ou economize para uma meta ou projeto no futuro e ganhe juros enquanto estiver nisso.

Uma conta poupança não é o mesmo que uma conta corrente que permite fazer saques frequentes para pagar contas e organizar as despesas do dia a dia.

Além disso, observe que uma conta poupança não é o mesmo que um depósito fixo; porque enquanto o último só permite saques no final do período especificado, o primeiro permite que você faça saques restritos quando necessário.

Embora as contas de poupança sejam usadas principalmente para objetivos de curto prazo, há limites para a frequência com que você pode fazer saques de sua conta, porque quanto mais tempo seu dinheiro permanecer em sua conta, mais juros você ganha na conta. Diferentes instituições financeiras oferecem diferentes taxas de juros para suas contas de poupança; no entanto, essas taxas geralmente não são tão altas.

Como funciona uma conta poupança?

Assim como a maioria das outras contas bancárias, uma conta poupança pode ser aberta em uma instituição financeira como seu banco tradicional ou cooperativa de crédito. A maioria das contas de poupança é gratuita e a maioria não exige um valor mínimo na conta.

Se depositarem em contas de poupança em um banco segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation, os depositantes podem ter certeza de que receberão seu dinheiro de volta se algo der errado com o banco. O FDIC garante até US$ 250.000 por depositante por banco segurado.

Como dito anteriormente, você ganha juros com sua conta poupança, e essas taxas de juros variam de um banco para outro. Eles combinam com o tempo. Os saques são restritos em contas de poupança a apenas um determinado número por mês, e exceder esse limite pode incorrer em taxas extras de saques, fechamento de conta ou conversão da conta em conta corrente.

Observe que os juros que você ganha em suas contas de poupança são considerados rendimentos tributáveis.

Tipos de contas de poupança

Existem vários tipos de cadernetas de poupança para diversos fins, de acordo com as necessidades do cliente. Abaixo estão alguns dos tipos comuns.

Contas de Poupança Padrão

A conta poupança padrão, básica ou tradicional é a conta poupança mais comum. Com ele, você ganha um rendimento percentual anual menor, podendo abrir um em seu banco tradicional ou cooperativa de crédito.

Na maioria das vezes, esses tipos de contas vêm com uma taxa de manutenção mensal e/ou uma taxa de saldo mínimo. Para a maioria deles, o limite de saque mensal é estabelecido em seis saques por mês pelo Federal Reserve sob o Federal Reserve Regulation D, uma lei que limita o número de transferências ou saques de contas de poupança.

Contas de Poupança Online

As contas de poupança online são contas abertas em um banco online ou instituição financeira digital que opera exclusivamente online. Aqui, em vez de agências físicas, você tem aplicativos móveis e sites que são completamente engenhosos, totalmente otimizados e fáceis de navegar para permitir que você realize suas transações bancárias com facilidade.

As contas de poupança online permitem que você realize suas atividades bancárias ou gerencie suas contas no conforto do seu smartphone. Dado que eles são tão convenientes, não é surpresa que eles estejam gradualmente se tornando a opção favorita do público. É claro que algumas pessoas preferem a interação com seres humanos que vem com os bancos tradicionais e não se importariam de ir ao banco para realizar todas as transações, mas a maioria está optando gradualmente por uma opção mais conveniente.

Não apenas as melhores contas de poupança online oferecem taxas de juros mais altas do que os bancos tradicionais, mas também oferecem taxas mais baixas e geralmente são mais acessíveis do que a maioria dos bancos tradicionais, sendo regulamentadas pelos mesmos órgãos reguladores.

Diferentes bancos oferecem diferentes maneiras de depositar e sacar dinheiro de contas de poupança online, algumas das quais podem incluir transferências eletrônicas, cartões de débito vinculados, outras contas vinculadas ou cheques. Antes de escolher um banco online para abrir uma conta poupança online, certifique-se de que as opções oferecidas se adequam a você.

Contas do mercado monetário

Se você estiver procurando por uma conta poupança que também permita que você tenha um cartão de pagamento, talão de cheques ou cartão de débito, uma conta do mercado monetário provavelmente é sua melhor aposta. Uma conta do mercado monetário oferece taxas de juros mais altas do que as contas de poupança padrão.

O dinheiro depositado em contas do mercado monetário também é segurado pelo FDIC e pela National Credit Union Association, dependendo da instituição financeira. Para a maioria das pessoas, a conta do mercado monetário oferece o melhor dos dois mundos, porque eles ganham juros mais altos em suas economias e também passam cheques ou fazem compras com cartão de débito, sem ter uma conta vinculada.

As contas do mercado monetário também têm um número regulamentado de saques mensais, mas oferecem acesso mais conveniente à sua conta.

Certificados de Depósito

Trata-se de um tipo de conta poupança em que uma quantia maior de dinheiro é depositada em uma conta por um longo período. O período de compromisso dos CDs varia de acordo com os bancos, mas pode ser de 10 anos ou até três meses, dependendo dos termos do banco e da taxa de juros associada.

Escusado será dizer que você obtém uma taxa de juros mais alta por períodos mais longos e depósitos mais altos. A ideia por trás dos CDs é que você não deve sacar o dinheiro depositado até que o tempo acordado tenha decorrido, porque fazer saques antes do tempo acordado pode acarretar taxas ou encargos extras, dependendo do banco ou instituição financeira. Embora alguns bancos possam oferecer saques antecipados sem taxas, sua taxa pode não ser tão alta quanto outros.

É aconselhável depositar apenas o dinheiro que você não tem intenção de usar tão cedo em CDs. Dessa forma, você poderá aproveitar os benefícios dos CDs na íntegra.

Leia nossas análises de algumas das excelentes opções de CD disponíveis no mercado.

Contas de Poupança Especializadas

Essas contas são adaptadas para um objetivo, propósito ou mesmo pessoa em particular. Pode ser uma conta poupança de saúde, conta poupança infantil, conta poupança de Natal, etc.

A ideia é que, como a conta está sendo aberta por um motivo específico, não haverá necessidade de você fazer saques frequentes até que seja hora de usar o dinheiro para o propósito declarado. Eles não são tão comuns quanto outras contas de poupança e geralmente vêm com restrições especiais.

Contas de Poupança de Alto Rendimento

Assim como o nome indica, esses tipos de contas de poupança oferecem um APY mais alto aos clientes. Existem muitas contas de poupança de alto rendimento por aí, tanto de instituições financeiras on-line quanto físicas, e oferecem uma ampla gama de taxas de juros. O FDIC e o NCUA também asseguram essas contas, dependendo da instituição financeira.

Contas de Poupança vs. Depósitos Fixos

Tanto as cadernetas de poupança quanto os FDs rendem juros, mas é só isso que suas semelhanças vão. Quanto às diferenças, vamos distingui-las abaixo.

• Uma conta poupança é uma conta que você abre para economizar uma fração de sua renda de tempos em tempos, que você pode acessar quando necessário; enquanto um FD é aquele em que você deposita uma quantia fixa de dinheiro por um período específico e só pode acessar o dinheiro no final do período indicado.
• A taxa de juros para FDs é muito maior do que a das cadernetas de poupança.
• Com sua conta poupança, você não precisa de uma quantia enorme para abrir uma, enquanto um FD exige que você abra uma conta com uma quantia maior de dinheiro.
• Nas contas de poupança, suas taxas são nominais e as mesmas, independentemente do valor que você deposita, enquanto os juros que você ganha em sua conta FD dependem da quantidade de dinheiro que você deposita.
• Você pode acessar seus fundos quando precisar com uma conta poupança, mas um FD só lhe dá acesso ao seu dinheiro no vencimento do período fixo.

Taxas de juros médias para contas de poupança

Quando se trata das taxas médias das contas de poupança, as contas de poupança online oferecem uma taxa mais alta do que os bancos tradicionais. De acordo com um relatório publicado pelo FDIC em novembro de 2021, a taxa média de juros das cadernetas de poupança nos bancos tradicionais é de 0,06%.

As taxas de juros médias dos bancos on-line variam de banco para banco, se você estiver procurando as melhores opções, poderá obter um resumo de alguns bancos on-line notáveis ​​e a taxa de juros que eles oferecem para suas contas de poupança.

Prós e contras de uma conta poupança

Por mais que as contas de poupança possam parecer convenientes, elas também têm suas desvantagens. Vamos discutir os prós e contras com mais detalhes.

Prós

• Uma conta poupança permite que você guarde dinheiro para um dia chuvoso, separado de suas despesas diárias.
• Você ganha juros com uma conta poupança.
• Seu dinheiro é segurado pelo FDIC ou NCUA.
• Você tem acesso fácil ao seu dinheiro em caso de emergência.
• Você pode ter várias contas de poupança para diferentes objetivos.
• Ele pode ser facilmente vinculado à sua conta corrente para acessibilidade.

Contras

• Outros instrumentos, como letras do tesouro, oferecem taxas de juros mais altas para poupança de longo prazo.
• O fácil acesso aos fundos pode tentar e levar a saques desnecessários, ao contrário de títulos, depósitos fixos e assim por diante.
• Aplicam-se taxas de manutenção mensais.

Como abrir uma conta poupança

Abrir uma conta poupança é bastante fácil, desde que você atenda aos requisitos para abrir uma.

Antes de abrir uma conta poupança, considere o que você espera alcançar com ela. Isso lhe dará orientação sobre o tipo de conta para ir.

Em seguida, examine cuidadosamente uma lista de vários bancos e seus APY. Você vai querer ler meticulosamente nas entrelinhas para garantir que não está perdendo nenhuma cláusula, condição ou cobrança oculta.

Você pode precisar considerar quanto está disposto a economizar, pois alguns bancos tradicionais exigem que você tenha um determinado valor mínimo para abrir uma conta poupança. Este não é o caso da maioria dos bancos online.

Aconselhamos fortemente que você certifique-se de que o banco escolhido, seja online ou físico, seja segurado pelo FDIC e/ou outros órgãos reguladores.

Por fim, decida se deseja um banco com agências físicas ou se prefere negociar com um banco online. De qualquer forma, você terá que fornecer seu nome, número do CPF, endereço, número de telefone e um documento de identidade com foto.

Conclusão: vale a pena ter uma caderneta de poupança?

Dependendo da sua situação financeira e aspirações, uma conta poupança pode ser a melhor coisa que pode acontecer à sua vida financeira. Ter seu dinheiro suado armazenado com segurança e ganhar juros é uma opção muito melhor do que tê-lo consumido pela inflação. Apenas certifique-se de realizar sua devida diligência antes de abrir um.