Análise de tendências: quais consumidores estão mudando de cartão de crédito?

Dinheiro é uma forma de pagamento milenar, mas ainda é a forma como grande parte do mundo troca valor. Os cartões de crédito permitem um fluxo mais fácil de valor online, mas essa tecnologia tem meio século. Até métodos de pagamento como o PayPal, que foram construídos para a internet, têm quase 20 anos.

Em face de um mercado de comércio eletrônico global cada vez mais sofisticado, um método de pagamento antigo, como cartões de crédito, pode acompanhar o ritmo? Ou novos métodos de pagamento (como criptomoedas) se tornarão a norma em breve?

A resposta, como acontece com muitas coisas: depende.

Os cartões de crédito ainda são o padrão na América

Os cartões de crédito oferecem aos consumidores um mundo de poder de compra e podem ser ferramentas de orçamento úteis para rastrear compras e ganhar dinheiro de volta. Eles também podem ser perigosos para consumidores que não têm autocontrole. Apesar de tudo, eles desempenham um papel importante na economia dos Estados Unidos.

Jessica Dickler, da CNBC, escreve que os americanos, em conjunto, têm cerca de US $ 1 trilhão em dívidas de cartão de crédito. A família americana média deve $ 4.293. As famílias americanas usam seus cartões de crédito para fazer pequenas e grandes compras da mesma forma, o que torna muito fácil acumular dívidas.

Como os americanos usam amplamente os cartões de crédito, as empresas de cartão de crédito entraram em uma corrida para atrair mais clientes, mas têm dificuldade em conquistar novos clientes. “Apesar do burburinho em torno dos novos e chamativos cartões de crédito, muitos americanos estão aderindo ao mesmo cartão de crédito que têm há 10 ou mais anos”, escreve Maria LaMagna, da MarketWatch. Os americanos não parecem motivados por novas recompensas e não querem inserir novas informações de cartão de crédito em vários formulários de cobrança online.

Dito isso, o analista da indústria Jason Steele explica que os cartões de crédito não são a opção de pagamento preferida das pessoas. Ele cita uma pesquisa que descobriu que mais pessoas preferem cartões de débito a crédito; mas, ao mesmo tempo, a porcentagem de pessoas que usam seus cartões de crédito como única opção de pagamento aumentou significativamente. Essa desconexão leva à ideia de que os americanos não gostam realmente de seus cartões de crédito - mas, por enquanto, eles não sentem que têm opções melhores.

Então, por enquanto, a inércia vence. Os cartões de crédito são simplesmente o que os americanos estão acostumados. Alexandra Tachalova, cofundadora da Digital Olympus, escreve que os americanos esperam, por padrão, poder fazer compras online com seus cartões de crédito. À medida que as opções de pagamento alternativas crescem em popularidade e confiança, talvez os consumidores americanos comecem a quebrar velhos hábitos.

O mix global de métodos de pagamento alternativos

Embora os consumidores esperem poder fazer compras online com cartão de crédito, eles estão cada vez mais esperando outras opções de pagamento também. Métodos de pagamento alternativos (APMs) - carteiras digitais, transferências bancárias em tempo real, PayPal, etc. - permitem mais flexibilidade e conveniência para os compradores.

Quando os APMs começaram a surgir, alguns os consideraram modismos. Agora, no entanto, esses métodos de pagamento estão provando ser a forma preferida de alguns consumidores de fazer compras. “Em muitos países, os APMs se tornaram o método de pagamento online preferido em comparação com os cartões de crédito convencionais, como Visa, MasterCard ou American Express,” escreve Molly St. Louis, da Benzinga. “Por exemplo, o Sofort agora está dominando as transações de pagamento na Europa Ocidental devido à forma como o produto cria uma transferência bancária fácil e segura para pagar por produtos online.”

A Ásia também está vendo o uso generalizado de novas opções de pagamento. “No maior mercado de comércio eletrônico do mundo, a China, por exemplo, as carteiras eletrônicas agora [respondem] por 62% dos pagamentos totais”, escreve Eileen Yu da ZDNet. “Os cartões de crédito, que eram o segundo mais popular, representavam 10 por cento, mas esperava-se que esse modo de pagamento fosse ultrapassado pelas transferências bancárias em 2021, quando o último conquistaria 14 por cento do mercado.”

Em outras palavras, as marcas de comércio eletrônico em expansão para novos mercados também podem ter que reexaminar suas preferências de pagamento.

Os APMs estão em alta nos Estados Unidos, mas ainda representam apenas uma pequena parcela do mercado. Ellen Sirull, da Experian, escreve que, embora os APMs representem atualmente apenas 6% das compras, as carteiras móveis e as criptomoedas estão ganhando força.

'Compre agora, pague depois': livrando-se dos juros

Os millennials não são atraídos por cartões de crédito tanto quanto as gerações anteriores. Kristian Borglund, da Klarna, escreve que os millennials são tão humanos quanto qualquer outra geração - eles querem fazer grandes compras que não podem pagar imediatamente, mas são dissuadidos por altas taxas de juros. É por isso que soluções alternativas de crédito estão surgindo.

É por isso que alternativas sem interesse, como Klarna, estão se popularizando. Essas opções de pagamento permitem que os consumidores comprem agora e paguem depois ou paguem em parcelas.

O pagamento de juros zero parece um grande risco para as empresas, mas isso na verdade cria uma situação de ganho mútuo para varejistas e consumidores, escreve Borglund. “Remover um obstáculo à venda aumenta sua receita, ao passo que colocar itens com preços mais altos nas mãos dos clientes aumenta o valor médio do pedido.” Os varejistas vendem mais produtos, especialmente itens de ingressos com preços mais elevados, e os clientes não precisam pagar juros ao banco.

Claire Gates, CEO da Paysafe, outra empresa que facilita as opções de pagar depois, escreve que, embora os consumidores pós-recessão sejam mais cautelosos financeiramente, eles ainda têm aquele desejo de gerações de gastar impulsivamente. “Há um apetite crescente por financiamento mais barato em todas as áreas”, diz ela. “E é um apetite que pode ser satisfeito sem abrir mão da emoção da gratificação instantânea.”

Afterpay é outra alternativa. Jeff Kauflin, da Forbes, descreve o Afterpay como "uma alternativa para a geração do milênio". Ele permite que os consumidores comprem produtos de varejo, fazendo quatro pagamentos sem juros ao longo de oito semanas. Os programas tradicionais de layaway permitem que os clientes façam pagamentos regulares sobre as compras antes de levá-los para casa. As opções de lay-away modernas, como o Afterpay, permitem que os clientes comprem seus produtos imediatamente e façam os pagamentos posteriormente.

Dinheiro, crédito e muito mais: saiba o que seus clientes preferem

Os consumidores americanos ainda preferem em grande parte os cartões de crédito, mas os consumidores em outros lugares continuam buscando diferentes métodos de pagamento. Isso coloca as marcas - especialmente aquelas que vendem além-fronteiras - em uma posição delicada. As marcas sediadas nos Estados Unidos precisam atender à preferência dos americanos por plástico e, ao mesmo tempo, manter o controle sobre opções alternativas de pagamento e planos de reembolso.

Analisar os métodos de pagamento com uma visão panorâmica é útil para o contexto, mas quando se trata de seus resultados financeiros, tudo o que importa são seus clientes. Eles são os únicos que lhe dirão como gostariam de pagar.

Imagens por: Machado de Duas Pás e Couro , Dmitry Moraine , Fotografia Artificial