Você pode solicitar um cartão de crédito com um co-signatário?

Se você está solicitando seu primeiro cartão de crédito ou está com crédito ruim, uma das possíveis soluções é obter um co-signatário. Um co-signatário de cartão de crédito é uma pessoa que concorda em ser responsável por sua dívida de cartão de crédito se você não puder pagá-la. Essa pessoa geralmente é um amigo ou membro da família que confia em você e acredita em sua capacidade de pagar a dívida.

Os emissores de cartões de crédito variam em suas políticas para co-signatários. Alguns permitem, mas muitas instituições financeiras não permitem em nenhuma circunstância. Ainda assim, caso seu crédito não seja bom o suficiente para obter um cartão emitido por você, obter um cartão de crédito com um co-signatário pode ser sua única opção além de um cartão autorizado ou seguro.

Nesta postagem do blog, discutiremos as vantagens e desvantagens de ter um cartão de crédito co-assinado para que você possa tomar uma decisão informada sobre se essa é ou não a escolha certa para você.

O que é um co-signatário de cartão de crédito?

Um co-signatário de cartão de crédito é uma pessoa que assina sua solicitação de cartão de crédito e se torna responsável por pagar sua dívida se você não puder fazê-lo. Os co-signatários geralmente têm crédito bom ou excelente que ajuda você a ser aprovado para uma nova conta. Isso significa que você está praticamente "pegando carona" na boa posição de crédito deles para obter a aprovação do seu próprio cartão de crédito.

Para você solicitar um cartão de crédito com um co-signatário, o co-signatário deve ter pelo menos 21 anos de idade e deve estar disposto a assinar o pedido de cartão de crédito. Há benefícios limitados de pontuação de crédito para assinar o cartão de crédito de outra pessoa se o titular do cartão principal fizer pagamentos em dia e mantiver a taxa de uso do cartão de crédito baixa.

Tornar-se um co-signatário do cartão de crédito de outra pessoa não é algo que deve ser tomado de ânimo leve. Em primeiro lugar, se o titular do cartão principal não fizer os pagamentos necessários em sua dívida de cartão de crédito, ou não estiver disposto a fazê-lo, o co-signatário é obrigado a cobrir essas dívidas.

Em segundo lugar, se você assinar um aplicativo para um amigo ou membro da família e eles não gerenciarem a conta corretamente, isso poderá afetar negativamente sua pontuação de crédito. Por exemplo, se o titular do cartão de crédito co-assinante principal atingir o limite de crédito e parar de efetuar os pagamentos da dívida integralmente e pontualmente a cada mês, isso será refletido em ambas as suas pontuações de crédito.

Em terceiro lugar, é importante entender que o co-signatário não pode limitar ou controlar como um titular de cartão principal usa sua conta. O co-signatário é responsável por todas as dívidas associadas a esta conta como se a estivesse usando, mas não pode usar nenhum outro recurso, como adicionar um usuário autorizado, alterar os termos da conta ou fechá-la.

O co-signatário é simplesmente um fiador de que a dívida de outra pessoa será paga, e sua boa situação de crédito aumenta suas chances de ser aprovado para um novo cartão. Co-assinar um pedido de cartão de crédito é algo a ser levado a sério, porque você pode acabar prejudicando seu próprio crédito se o titular do cartão principal não puder pagar sua dívida.

Naturalmente, as relações pessoais entre o titular do cartão principal e o co-signatário podem ficar tensas se as coisas derem errado. Possivelmente, impor suas próprias dívidas a outra pessoa e arruinar sua posição de crédito pode colocar até mesmo os relacionamentos familiares sob pressão.

Antes de se comprometer a ter um cartão de crédito co-assinado, é imperativo que ambas as partes estejam bem cientes de todos os riscos potenciais que esse tipo de acordo vem.

Os requisitos para se tornar um co-signatário do cartão de crédito

Como já mencionamos, o co-signatário do cartão de crédito precisa ter pelo menos 21 anos. Adicionalmente. o co-signatário deve ser cidadão americano ou ter residência permanente e não pode estar atualmente em processo de falência.

Os requisitos do emissor do cartão de crédito para co-signatários podem variar, mas normalmente o co-signatário é alguém que conhece e confia em você para pagar a dívida, se necessário. Além disso, o co-signatário precisa ter uma boa pontuação de crédito para ser viável, pois o ponto principal é ter um terceiro com bom crédito apoiando você.

Os requisitos exatos de pontuação de crédito podem variar entre os emissores de CC, mas o requisito mais comum é que o co-signatário esteja na faixa muito boa ou excepcional, ou seja, acima de 670. Ainda assim, se você estiver se perguntando “posso obter um cartão de crédito com um co-signatário?” certifique-se de verificar se o emissor em questão ainda permite avalistas de cartão de crédito e quais são os requisitos exatos para uma pessoa ser um.

Não é necessariamente o caso que os co-signatários precisam ser membros da família ou amigos, pois existem algumas empresas que oferecem esse serviço por uma taxa.

Quais são os benefícios de ter um co-signatário de cartão de crédito?

Se você não tiver histórico de crédito ou um histórico ruim/ruim, pode ser impossível obter a aprovação do seu próprio cartão de crédito. Além de obter um cartão co-assinado, suas únicas opções serão cartões autorizados e cartões seguros. No entanto, você não é o titular principal dos cartões autorizados (limitando seus recursos de criação de crédito), e os cartões protegidos exigem um depósito colateral e limitam o valor que você pode gastar. Portanto, ter um cartão de crédito com um co-signatário emitido pode ser ideal para você se levantar.

Seja você um estudante internacional ou um recém-formado, não ter histórico de usar empréstimos e pagá-los de volta pode impossibilitar que você use o crédito da mesma forma que a maioria das pessoas nos EUA. No entanto, ao ter alguém para assinar seu pedido de um novo cartão de crédito, você terá uma chance muito maior de ser aprovado.

Ter membros da família e amigos próximos assinando seu pedido também pode ser muito benéfico para ambas as partes, pois facilita o processo para você e os ajuda a construir crédito por associação (desde que você use o cartão com responsabilidade). Se isso é algo que interessa a ambas as partes, há algumas coisas adicionais a serem lembradas.

As desvantagens de ter um co-signatário de cartão de crédito

Como mencionamos anteriormente, a assinatura do cartão de crédito de outra pessoa traz riscos para o co-signatário. Se você não se sente confortável com a ideia de ser totalmente responsável pelo pagamento da dívida de outra pessoa, então não faça isso.

Se o titular do cartão principal não puder pagar a dívida, como co-signatário do cartão de crédito, você é legalmente obrigado a fazê-lo. A maioria dos emissores tentará primeiro entrar em contato com o titular do cartão principal, mas se eles continuarem ignorando suas contas e não pagarem suas dívidas no prazo (e isso pode acontecer rapidamente), seu crédito poderá ser arruinado.

Se você é o único que tem seu pedido de cartão de crédito co-assinado, então você precisa estar ciente de que se o crédito do co-signatário for afetado negativamente por seu envolvimento neste acordo, será mais difícil para ele obter um empréstimo ou um novo CC.

Isso é algo que pode criar tensão adicional entre ambas as partes e deve ser levado em consideração antes de assinar o cartão de crédito de outra pessoa.

Existem outros riscos associados ao envolvimento em um cartão de crédito com um acordo de co-signatário, como o fato de que, se você mora em um estado diferente do titular do cartão principal, o credor pode ir atrás de você primeiro para cobrar a dívida .

A melhor maneira de evitar possíveis problemas é ser extremamente comunicativo com o co-signatário sobre seus gastos e hábitos de pagamento.

Co-signatário do cartão de crédito x usuário autorizado

Dois termos que são comumente confundidos são co-signatário de cartão de crédito e usuário autorizado. No entanto, existem algumas diferenças muito importantes entre os dois.

Em primeiro lugar, ao contrário de um co-signatário de cartão de crédito, os usuários autorizados não têm nenhuma obrigação legal de pagar a dívida do cartão se o titular do cartão principal não o fizer. No entanto, o histórico de crédito do usuário autorizado será afetado pelo uso de crédito e histórico de pagamento do cartão.

Isso pode ser bom ou ruim, dependendo da pontuação de crédito do usuário autorizado. Em geral, ser um usuário autorizado tem menos peso quando se trata de pontuações FICO do que ser um co-signatário. Se eles tiverem crédito excelente, ser um usuário autorizado ajudará a aumentar sua pontuação. No entanto, se a pontuação deles for ruim/ruim, isso pode prejudicá-lo ainda mais.

Outra diferença importante é que os usuários autorizados podem realmente usar o cartão de crédito para fazer compras. Um co-signatário de um cartão de crédito não pode fazer isso, pois praticamente não tem controle sobre como o cartão é usado - eles apenas servem como fiadores de que as dívidas do titular do cartão principal serão cobertas.

Como tal, ser um usuário autorizado é uma solução melhor para pessoas com pouco ou nenhum histórico de crédito do que para aqueles presos nas faixas inferiores. Em situações de baixo crédito, o status de usuário autorizado simplesmente adiciona dados de pontuação de crédito onde antes havia muito pouco. Em uma situação de danos graves ao crédito, o status de usuário autorizado é comparado à quantidade de danos já causados.

Quando se trata de adicionar outra pessoa como usuário autorizado em um cartão de crédito que você já possui, não há requisitos para a pontuação de crédito da outra parte. Na verdade, seu co-signatário pode ser qualquer pessoa maior de idade.

No entanto, a maioria dos emissores exigirá que o titular do cartão principal abra sua conta antes de adicionar um usuário autorizado. Portanto, se você estiver procurando por um co-signatário, adicionar alguém como usuário autorizado não ajudará você a emitir o cartão.

Co-signatário do cartão de crédito x conta conjunta

Outro contrato comum de cartão de crédito é o titular da conta conjunta. Os titulares de contas conjuntas têm mais direitos do que os usuários autorizados ou co-signatários e são igualmente responsáveis ​​pelo pagamento da dívida.

Se um dos titulares da conta conjunta falecer, o outro ainda é responsável pela dívida (mesmo que não seja nomeado no testamento). Além disso, se um dos titulares de contas conjuntas declarar falência, o outro também terá de fazê-lo.

Esse tipo de acordo geralmente é escolhido por casais que desejam que ambos os cônjuges sejam igualmente responsáveis ​​por quaisquer dívidas de cartão de crédito acumuladas. É importante lembrar que não existe um "titular de conta conjunta" em um pedido de cartão de crédito - ambos os solicitantes devem solicitar o cartão e ser aprovados para ter uma conta conjunta.

A conta conjunta do cartão de crédito e seu histórico aparecerão em todos os três relatórios da agência de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) para ambas as pessoas envolvidas. Se você sente que suas finanças estão em um nível saudável, isso pode ser ótimo para melhorar suas respectivas pontuações de crédito.

Quando se trata de escolher entre um cartão de crédito com um co-signatário e um titular de conta conjunta, há prós e contras em ambas as opções.

Um co-signatário é uma ótima solução quando sua pontuação de crédito impede que você seja aprovado para um novo cartão de crédito, mas você não quer que a outra pessoa seja igualmente responsável pela dívida. No entanto, lembre-se de que, uma vez que os cartões de crédito com o titular da conta principal do co-signatário perdem os pagamentos ou atingem o saldo máximo, cabe a você cobrir essas taxas atrasadas e taxas de juros altos.

Uma conta conjunta é a melhor opção para casais que querem ser igualmente responsáveis ​​por quaisquer dívidas de cartão de crédito. Esse tipo de acordo também dá a ambos os correntistas o direito de usar o cartão e facilita a gestão do dinheiro em equipe. No entanto, se uma pessoa pedir falência, ambas as pessoas são legalmente obrigadas a fazê-lo.

Outra coisa importante a considerar é que a dívida conjunta do cartão de crédito pode ser difícil de gerenciar e navegar no caso de um divórcio. Mesmo se você puder provar que seu ex-parceiro foi responsável pelo saldo devedor do cartão e sua sentença de divórcio refletir como tal, os credores podem perseguir vocês dois até que a dívida seja paga.

Emissores de cartão de crédito que permitem co-signatários (fevereiro de 2022)

No momento da redação deste artigo, nenhum dos principais emissores de cartões permitia aplicativos de co-signatário. No período anterior, era possível encontrar alguns deles que o faziam, como o Bank of America, mas parece que todos eles se afastaram de permitir esse tipo de arranjo de cartão de crédito.

Caso você não consiga encontrar um emissor que suporte acordos de co-signatário, você pode procurar alternativas viáveis ​​abaixo. No entanto, alguns emissores como o Bank of America podem aceitar fiadores. Se um aluno solicitar um cartão de crédito e for rejeitado, o banco fornecerá uma carta de fiador. Uma garantia é alguém que assume a mesma obrigação financeira que o titular do cartão, caso decida não devolver o dinheiro emprestado.

Alternativas de co-signatário de cartão de crédito

Com a co-assinatura sendo uma proposta arriscada para ambas as partes, seria sensato considerar e ponderar as possíveis alternativas, bem como ter em mente os prós e contras do co-signatário do cartão de crédito antes de se comprometer.

Cartões de crédito garantidos : Esses cartões de crédito geralmente são muito mais fáceis para pessoas com histórico de crédito ruim ou sem histórico de crédito. Eles vêm com um depósito de garantia e impõem limites de linha de crédito, que geralmente são iguais ao valor depositado. Os cartões de crédito garantidos são ótimos para construir crédito, são significativamente mais fáceis de serem aprovados e, na verdade, limitam o quanto você pode gastar, tornando-os uma alternativa mais segura à assinatura de cartão de crédito.

Cartões de crédito com a marca da loja : se você não tiver nenhum histórico de crédito, solicite um cartão de crédito com a marca da loja que possa ser usado exclusivamente em um varejista (como um Target Red Card).

Seja autorizado no cartão de crédito de outra pessoa : se você deseja criar um histórico de crédito, obter autorização no cartão de outra pessoa pode ser uma ótima solução. No entanto, você terá menos histórico de pontuação de crédito do que com cartões de crédito protegidos, pois você não é o titular principal do cartão.

Por fim, se as circunstâncias permitirem, você pode trabalhar para construir ou melhorar sua pontuação de crédito. Por exemplo, você pode construir sua pontuação de crédito concentrando-se no seguinte:

• Pagar todas as suas contas em dia (aluguel, contas de telefone, contas de serviços públicos, etc.). Se você tiver dívidas ou empréstimos, pague-os integralmente ou pelo menos faça pagamentos mensais mínimos.
• Usando seu cartão de crédito existente com responsabilidade. Faça pequenas compras nele e pague-as integralmente todos os meses. Quanto mais responsável você for com seu pouco de crédito disponível, melhor será sua pontuação.

Resultado final

Os co-signatários de cartão de crédito podem ser uma ótima maneira de as pessoas colocarem o pé na porta quando se trata de crédito, mas é importante entender os benefícios e as desvantagens desse contrato antes de assinar.

Co-assinar o cartão de crédito de outra pessoa pode ajudá-la a construir um histórico de crédito positivo, mas também o torna igualmente responsável pela dívida. Se você está pensando em se tornar um co-signatário, certifique-se de saber no que está se metendo e certifique-se de que a outra pessoa seja capaz de pagar sua dívida no prazo.

Além disso, não se esqueça de que encontrar cartões de crédito que permitam um co-signatário pode ser difícil, portanto, verifique com antecedência quais instituições financeiras suportam esse tipo de acordo.